互聯網金融沖擊下建設銀行的應對措施

西南交通大學經濟管理學院 劉亞雯

西南大學商貿學院 余豐江

1 互聯網金融的內涵

互聯網金融這一概念由謝平教授在2012年發表的《互聯網金融模式研究》一文中首次提出。謝平教授認為“互聯網金融模式是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式”[1]。中國人民銀行在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中指出，“互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式”[2]。

2 互聯網金融的特征

(1)成本低。互聯網金融大大降低了企業的日常運營成本。首先，互聯網平臺為金融企業節省了日常固定成本開銷，例如租用或購買日常經營場所的開支，辦公用品費以及營銷人員薪資等。其次，互聯網金融企業利用大數據對客戶曾經的交易數據進行分析和歸類，可以準確獲得直觀有效的客戶資料，并制定出更多樣化、更具有針對性的金融產品，以滿足客戶的不同需求。故相比于傳統金融企業，互聯網金融也幫助企業大大降低了獲得有關數據所需的時間成本以及經濟成本。

(2)效率高。在支付方面，客戶不再需要現金以及銀行卡，只需要通過手機或電腦即可使用互聯網支付手段完成交易，并且不受時間和地域空間的限制，可以實現隨時隨地支付。在理財投資方面，客戶不再需要親自到金融企業的線下網點進行業務資訊，只需利用空閑時間，足不出戶，即可通過網上營業廳了解到相關的投資理財業務資訊并進行相關金融理財產品的購買，也大大節省了客戶的出行、排隊等候時間。

(3)覆蓋面廣。傳統商業銀行的放款要求高，借貸服務對象以資金需求量較大的客戶為主，而互聯網金融企業能根據客戶不同的資金需求提供更多樣化的借貸方案，涵蓋了更多的多資金需求區間，促使互聯網金融企業形成了相較于傳統商業銀行的客戶覆蓋面更寬更廣的局面。

(4)風險大。目前，中國的互聯網金融尚處于起步階段，缺少行業監管以及法律約束。一是信用風險大?，F階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網絡安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作就會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

3 相關理論定義

3.1 鯰魚效應理論

鯰魚效應是指，當一個行業中引入新的競爭對手后，會刺激行業中原有的一些企業活躍地投入市場中參加競爭，從而進一步激活市場中同行業的其他企業。對于傳統商業銀行來說，互聯網金融企業的加入，可以敦促銀行進一步拓展新的業務渠道，開發滿足客戶多樣化需求的新產品，優化資源配置，并對現有產品與業務進行適當改良等。

3.2 金融脫媒理論

所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。在互聯網金融背景下，越來越多的企業偏向于選擇融資渠道更方便、融資成本更低廉的互聯網金融機構進行資金籌措，進而減少對如傳統商業銀行等受到較強管制并且融資成本比較高的金融企業的依賴。

3.3 長尾理論

由美國克里斯安德森提出的長尾理論是指，在互聯網時代，許許多多看似需求量不高、容易被廠商忽略的非主流產品所占的共同市場份額，實際上可以與主流產品的市場份額相當、甚至更大。在有限的時間與資源配置下，人們只能關注正位于態曲線的頭部，那些相對重要的人或事，而那些位于曲線尾部、需要投入較多人力物力才能關注到的事物往往容易被忽略。例如在辦理貸款時，傳統商業銀行往往只關注那些資信狀況良好，貸款額度較高的大型企業，卻將許許多多不滿足銀行貸款條件或貸款額度較小的客戶拒之門外。然而正是這看似不起眼的“長尾”給予了眾多互聯網金融企業賴以生存和發展的空間。

4 互聯網金融下建設銀行的應對措施

面對互聯網金融的沖擊，建設銀行推行的兩大應對措施表現在以下方面。

(1)推出“惠懂你”APP。在以前，傳統建行在服務小微企業客戶時，主要依賴人工操作，運營成本比較高，且辦理時耗時長，服務的覆蓋面比較窄，客戶滿意度較低，在這一背景之下，建設銀行“惠懂你”APP應運而生?！盎荻恪睂⒒ヂ摼W與大數據和生物識別等技術相結合，推出了試算額度、自助貸款申請、開戶預約、支用還款、問卷調查等功能，這是建設銀行在小微企業服務方面的一項重大舉措?！盎荻恪盇PP實現了建設銀行小微快貸一站式線上辦理。2016年建設銀行推出了小微快貸服務，利用客戶交易結算數據、POS機流水數據、納稅記錄等，結合小微企業評分卡，進行相應的數據分析，為符合資信條件的客戶提供資金支持，在真正意義上實現了申請、審核、簽訂合約、支取款項等全流程網絡化、智能化、自主化操作?，F如今，經過建設銀行不斷的創新，小微快貸已經囊括信用貸、云稅貸、賬戶云貸、抵押快貸等系列產品，全方位契合小微企業經營特點，個性化服務使得企業總能挑選到適合的產品。用戶下載“惠懂你”APP以后，不需要登錄，即可隨時隨地查看信貸產品信息、填寫企業信息、試算貸款額度、了解允許的貸款金額。通過資信評估的企業可以立即辦理貸款，從申請到獲取貸款資金只需要幾分鐘。為滿足小微企業資金需求量小、用款急、借款頻率高的特點，“惠懂你”APP允許客戶在貸款期限內隨借隨還和循環支用，極大地滿足了小微企業的資金需求，降低了企業的融資成本。在“惠懂你”推出5個月內，其界面訪問量就突破1000萬次，下載量超過500萬次，綁定企業近100萬戶。截至2018年7月末，建行小微企業貸款總額已達到1.46萬億元，貸款客戶共計75萬戶，總共為超過160萬戶的小微企業提供了7.4萬億元的信貸資金支持。

(2)推出建設銀行手機銀行APP。建設銀行手機銀行APP是中國建設銀行推出的一款集信用卡業務、投資理財、貸款、生活服務于一體的綜合性APP，客戶只需在移動端打開頁面即可隨時隨地自助辦理相關業務，無需再到建行營業網點進行排隊取號，為客戶節約了大量等候時間。其中，信用卡業務又可以進一步細化為信用卡自主申請、信用卡還款、信用卡信息查詢等相關業務。在過去，客戶申請信用卡需要親自填寫紙質信用卡申請表交到人工柜臺，信用卡還款也需要顧客在自動存取款機上自主進行辦理。如今，顧客只需要打開建設銀行銀行APP，就能立即申請信用卡、辦理信用卡還款，省時方便。投資理財界面囊括了基金投資、理財產品、保險等幾大項目，客戶可以先在手機銀行APP內進行風險評估測試，完成測試后，界面會根據客戶的測試結果主動推送滿足客戶風險偏好的理財產品。不僅如此，客戶還能繼續點入界面對投資理財產品的各項指標進行進一步的了解，如近一年內基金的七日年化收益率走勢圖等，且手機銀行APP內接入的多數基金年化利率并不低于天宏余額寶貨幣基金與招商招錢包基金。APP的貸款界面主要接入快貸、小微快貸、質押貸等三款貸款產品。其中，快貸是建設銀行專為個人客戶定制的全流程線上自助貸款，隨借隨還，貸款額度最高30萬元，期限最長36個月。這一還款期限甚至長于微粒貸20個月的最長還款期限。生活服務界面包括手機話費、水電費充值、電影票購買等業務，于第三方支付平臺余額寶和微信的服務內容有異曲同工之處，更加方便了用戶們生活的方方面面。

5 建議

結合建設銀行現行應對措施，筆者提出以下兩大建議，以幫助建設銀行在互聯網金融背景下更好、更快發展。

(1)實現銀行資金流+互聯網企業數據流模式。國有商業銀行與互聯網企業有各自的優勢與劣勢。首先，國有商業銀行具有龐大而穩定的資金流。2018年建行資產總規模達到232226.93億元，而阿里巴巴、騰訊等兩家互聯網企業資產總規模僅相當于一家城商銀行資產水平，資金流根本無法與建設銀行相提并論，更無法以自身資金水平滿足全部市場需求。但是互聯網企業的優勢就在于其具有更為完善的客戶數據。比如，P2P平臺有著許多企業的經營現狀、資金流量情況、盈利情況以及過去信用情況。而電商企業則掌握著商戶們的銷售和交易數據以及商品流向等。但建設銀行僅能依靠客戶的銀行流水等信息對用戶進行評估，擁有的客戶數據量較互聯網企業來說略顯單薄。如果國有商業銀行能與互聯網金融企業融合，實現國有商業銀行資金流+互聯網金融企業信息流的模式。這樣，國有商業銀行在放貸之前，就可以借助互聯網金融企業所擁有的信息對客戶的資金狀況、信用風險等方面進行全面的評估，根據不同客戶的評估結果，給予差別化的受信額度與借款利率，制定個性化的借貸方案。這樣，既彌補了互聯網企業資金流量不足的問題，國有商業也同時擁有了大量真實可靠的客戶信息，更利于為客戶提供更加精準的服務。如今，雖然互聯網金融企業呈井噴式發展，但是也有大量企業由于經營不善倒閉，但其所擁有的客戶信息仍然具有寶貴的參考性，所以國有商業銀行可以通過收購剛剛創立或者即將面臨倒閉的互聯網企業，以獲取有用可靠的數據信息，同時大量資金流也將給予企業新的生命。

(2)加強移動支付能力。雖然商業銀行均已經推出自己的手機銀行APP，但是目前來說用戶使用度不高，滿意度也略有欠缺。商業銀行可以進一步優化手機銀行使用界面，使其包含用戶生活的更多使用場景，也可以進一步將某些柜臺業務轉移到手機APP中，豐富用戶的體驗感，不僅能為柜臺分流客戶，更能為客戶節約更多的等待時間。