跨境支付生態(tài)悄然犬改變

何佳艷

4月29日，國家外匯管理局發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法>的通知》（下稱<通知》），破除了銀行、支付機(jī)構(gòu)之間的外匯業(yè)務(wù)壁壘，明確支付機(jī)構(gòu)可為境內(nèi)個(gè)人辦理跨境購物、留學(xué)、旅游等項(xiàng)下外匯業(yè)務(wù)。今后消費(fèi)者在跨境電商平臺(tái)購買商品或服務(wù)時(shí)，通過第三方支付機(jī)構(gòu)就可以實(shí)現(xiàn)購匯并對(duì)外支付。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈

作為跨境電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，第三方跨境支付業(yè)務(wù)過去幾年在政策環(huán)境、市場(chǎng)規(guī)模等方面均取得長足進(jìn)步。

2013年，國家外匯管理局頒發(fā)了17張跨境支付牌照，在北京等5個(gè)地區(qū)啟動(dòng)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付試點(diǎn)，并于2015年將試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。

據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元，比2017年增長55%，預(yù)計(jì)到2020年，第三方跨境支付行業(yè)規(guī)模將破萬億元。

跨境支付在安全性、高效性方面使用體驗(yàn)的不斷提升，也使得原本偏好傳統(tǒng)銀行來實(shí)現(xiàn)跨境交易的客戶，開始考慮嘗試使用支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)來快速解決問題。

而此次《通知》則進(jìn)一步明確了第三方支付機(jī)構(gòu)外匯代理業(yè)務(wù)的主體資格和業(yè)務(wù)方向。《通知》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)可以憑交易電子信息，通過銀行為市場(chǎng)主體跨境交易提供小額、快捷、便民的經(jīng)常項(xiàng)下電子支付服務(wù)，進(jìn)一步便利跨境電子商務(wù)支付結(jié)算。

同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不再僅限于為電子商務(wù)經(jīng)營者服務(wù)，《通知》明確支付機(jī)構(gòu)可為境內(nèi)個(gè)人辦理跨境購物、留學(xué)、旅游等項(xiàng)下外匯業(yè)務(wù)，進(jìn)一步滿足境內(nèi)個(gè)人合法用匯需求。

除了明確第三方支付機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)資格和方向之外，《通知》還包括另外兩項(xiàng)主要內(nèi)容。一是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效風(fēng)控制度和系統(tǒng)，加強(qiáng)交易真實(shí)性、合規(guī)性審核;銀行應(yīng)對(duì)合作支付機(jī)構(gòu)相關(guān)外匯業(yè)務(wù)加強(qiáng)審核監(jiān)督。 二是在滿足交易電子信息采集、真實(shí)性審核等條件下，銀行也可參照申請(qǐng)憑交易電子信息為市場(chǎng)主體提供結(jié)售匯及相關(guān)資金收付服務(wù)。

也就是說，《通知》首次允許銀行從事與支付機(jī)構(gòu)相同的跨境支付業(yè)務(wù)，銀行與支付機(jī)構(gòu)將面臨直接競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)一位支付業(yè)人士分析，銀行傳統(tǒng)國際業(yè)務(wù)一般都在柜臺(tái)人工開展，同時(shí)主要服務(wù)于一般貿(mào)易，在跨境電子商務(wù)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的比較少，沒有發(fā)展這部分業(yè)務(wù)的主要原因是此前沒有明確的政策依據(jù)。

據(jù)該人士透露，《通知》發(fā)布之后，已有多家銀行準(zhǔn)備切入電子商務(wù)跨境外匯支付市場(chǎng)。但銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⒉粫?huì)是誰替代誰那么簡(jiǎn)單。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，真實(shí)性審核是銀行的相對(duì)強(qiáng)項(xiàng)，但銀行需要解決“信息采集”方面的困難。在功能上，銀行可以替代支付機(jī)構(gòu)的角色，通過和電商平臺(tái)的合作取得交易電子信息（物流、信息流），提供資金流服務(wù)，但是隨著跨境電子商務(wù)發(fā)展誕生的跨境支付機(jī)構(gòu)，往往與跨境電商平臺(tái)和服務(wù)商具有千絲萬縷的聯(lián)系，已提前卡位搶占了跨境支付行業(yè)的份額。

而支付機(jī)構(gòu)開展電子商務(wù)跨境外匯支付業(yè)務(wù)，首先要有央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，其次是國家外匯管理局關(guān)于電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)文件。

對(duì)于未獲得跨境支付牌照的支付機(jī)構(gòu)來說，與銀行合作將是切入市場(chǎng)最快捷的渠道。上述支付業(yè)人士分析，支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)，有更多銷售人力沖在一線。銀行在合規(guī)層面更有優(yōu)勢(shì)，但在市場(chǎng)體系建設(shè)、客戶營銷、技術(shù)系統(tǒng)開發(fā)方面，還需要更多時(shí)間和資金成本。可以預(yù)見，在一線市場(chǎng)更有經(jīng)驗(yàn)的支付機(jī)構(gòu)與銀行合作，共同推廣跨境支付業(yè)務(wù)的模式將在行業(yè)出現(xiàn)。如何找到合規(guī)的展業(yè)方式，將是雙方的共同挑戰(zhàn)。

《通知》破除了銀行、支付機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)壁壘，可以預(yù)見跨境支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈，支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)體系也將變得更為復(fù)雜、多元。

個(gè)人外匯支付結(jié)算渠道拓寬

銀行、支付機(jī)構(gòu)之間外匯業(yè)務(wù)行業(yè)壁壘的破除，拓寬了個(gè)人外匯支付結(jié)算渠道，也將進(jìn)一步便利個(gè)人“海淘”。

外匯局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，《通知》將進(jìn)一步便利個(gè)人“海淘”。個(gè)人在跨境電商平臺(tái)或網(wǎng)站購買商品或服務(wù)時(shí)，通過支付機(jī)構(gòu)可以便利地實(shí)現(xiàn)購匯并對(duì)外支付?！锻ㄖ愤€允許銀行為個(gè)人“海淘”提供電子支付服務(wù)，拓寬個(gè)人“海淘”支付結(jié)算渠道。

《通知》還明確一些結(jié)售匯便利化額度。根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)項(xiàng)下的個(gè)人結(jié)售匯不計(jì)入個(gè)人年度結(jié)售匯便利化額度，并將單筆交易金額規(guī)定為“原則上不得超過等值5萬美元”，對(duì)于有真實(shí)、合法超限額需求的，支付機(jī)構(gòu)還可以向注冊(cè)地分局提出登記變更單筆交易金額限額的申請(qǐng)。

最有可能受益于這一條的可能是海外留學(xué)族。一筆境外留學(xué)的大學(xué)學(xué)費(fèi)，很有可能超過等值5萬美金。據(jù)了解，過去遇到這種業(yè)務(wù)，銀行雖然能夠確認(rèn)留學(xué)背景的真實(shí)可靠，但卻不能為留學(xué)生提供相關(guān)金融服務(wù)。以后這種情況，留學(xué)生可以按規(guī)定向所屬外管局申請(qǐng)報(bào)備，獲取同意后就能獲得相應(yīng)金融服務(wù)。