網貸平臺的風險控制和金融監管分析

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本文首先闡述了互聯網金融行業在我國的發展現狀，運用SWTO分析法全面分析其優勢、劣勢、機會和威脅，再從我國當前金融監管制度結合SWTO矩陣為我國網貸平臺的發展提出相關建議。

近年來互聯網金融行業在我國得到蓬勃發展，根據國家互聯網金融風險分析技術平臺的監測數據，我國互聯網金融平臺一共有1.9萬多家并且現有的網絡金融業態一共有21類。2018年是網貸行業極不尋常的一年，在P2P爆雷潮的影響下，十幾億元的貸款余額平臺和上百億元的大平臺都有中槍倒下的。截至2018年底，網貸行業正常運營平臺數量、成交量、貸款余額等主要指標都有著高幅度的下降比率。

2013年是互聯網金融得到迅猛發展的一年，互聯網基金、P2P網絡貸款平臺，電商小微貸款等新興互聯網金融崛起，前景一片光明。互聯網金融在我國之所以得到大眾的歡迎，是由于互聯網金融具有當今大家所極力提倡的普惠金融的特點?；ヂ摼W精神的核心是平等、開放、共享、自由選擇和去中心化，其不僅體現了互聯網精神，也體現了普通大眾對金融的參與。 然而在互聯網金融有著強勁的發展勢頭的同時，2018年發生的兩輪P2P爆雷潮又似乎是一聲警笛，問題平臺的增多，平臺呈現資金凈流出……網貸平臺今后又該如何發展？

一、網貸平臺SWTO分析

SWTO分析法也稱態勢分析，用系統分析的思想將與研究對象有關的各種因素匹配起來加以分析，從中得出一系列的結論。

（一）S優勢

1.省去中間環節，借款程序簡單便捷。由于所有的交易都通過網絡平臺來完成，給借款雙方都帶來了便利的同時節約了雙方的成本和減少了信息的不對稱性。

2.低門檻，資金運行靈活。與傳統金融行業商業銀行貸款的高門檻，審核嚴格且耗時長相比，大部分網貸平臺所提供的融資模式對借款人的要求較低，審核時間短。

3.加強與第三方平臺合作。目前市場上的大部分網貸平臺都與國內多家第三方大數據平臺合作從而做到數據共享，能夠多維度、全方位識別用戶信息。

（二）W劣勢

1.缺乏核心風險控制體系。大部分網貸平臺的信用分析都是依據第三方所提供的數據，其本身并不存在什么風險控制中心，導致并沒有核心競爭力。

2.年利率過高。較高的年利率正是網貸平臺吸引用戶的關鍵所在，一旦資金運用出現了虧損的情況，網貸平臺的資金鏈就可能斷裂，“跑路”現象一觸即發。

（三）T威脅

1.金融監管制度不成熟.當前，我國互聯網金融領域缺乏嚴格的準入與退出機制，由于網絡技術缺乏、信用評級的不完善，相應的法律法規等還不成熟，商家跑路、惡意詐騙等違約現象時有發生。

2.互聯網技術不發達，缺乏相應的人才。目前，我國互聯網金融領域的加密算法和傳輸系統技術安全性還不完善，也缺乏相應的技術人才，對個人的隱私造成極大的威脅。

（四）O機會

1.大數據的廣泛運用。隨著我國互聯網金融在數量和規模上的擴張，互聯網金融征信體系也越來越完善并且很多數據都是共享的，拓展了客戶范圍，擴大了運營規模。

2.市場需求大。互聯網金融機構辦事效率高，決策靈活給消費者提供了快捷方便的服務。

二、SWTO矩陣策略

（一）我國金融監管問題

在互聯網金融發展的過程中，不可避免的出現了跨部門、跨領域的新的金融產品，為原有的金融機構所不能涵蓋的。而我國的金融監管實行的是分業監管， 由于沒有監管機構監管法律的明確規定，對于這些跨行業的金融創新就會出現推諉的問題，造成監管空白。我國現在仍采用針對傳統金融行業的法律法規和監管方式對其進行監管，還沒有建立針對互聯網金融的國家立法，一旦發生相關的法律糾紛，“無法可依”的尷尬局面還會給當事人雙方帶來巨大的損失。

（二）對策建議

1.依靠內部力量，利用外部機會（SO策略）。充分利用大數據，云計算等互聯網技術，深入了解市場需求。簡化借款程序為客戶帶來更加方便、快捷的服務。

2.利用外部機會，彌補內部劣勢（WO策略）。隨著互聯網技術的發展很多網絡平臺做到了數據共享，學會借鑒其他平臺的風險控制體系，在充分利用高科技的基礎上，加強風險監管。

3.利用內部優勢，規避外部威脅（ST策略）。利用大數據優勢及時、全方位的掌握客戶信息，了解市場發展趨勢，規避金融風險。提高自身競爭力，為客戶提供更好的服務，完善客戶隱私保護措施。

4.減少內部劣勢，規避外部威脅（WT策略）。增強風險意識，采取有效的預防措施。培養相應的人才來完善內部運行機制

三、結語

本文闡述了我國互聯網金融發展現狀和網貸平臺在金融監管方面的問題，基于SWOT分析方法，分析了網貸平臺的優勢、劣勢、機會和威脅，根據分析結果結合我國當前的金融監管現狀提出相關建議，希望金融監管不斷發展完善，為我國互聯網金融市場注入新的活力。（作者單位：南京財經大學）