我國互聯網金融現狀探析

楊彬

隨著我國經濟的高速發展，互聯網金融隨之而生且不斷發展壯大，日前已發展出包括在線支付、網絡借貸、互聯網保險、互聯網基金以及股權眾籌等眾多金融服務形式。我國互聯網金融環境包括其監管環境、信用環境以及法制環境等，日前都需要繼續加強建設，為使我國的互聯網金融環境與傳統金融互利互惠持續發展，那么加大互聯網金融法律體系構建力度以及信用體系建設，互聯網金融監管機制顯得尤為重要。

互聯網金融生態主體、生態環境以及金融模式三個方面組成了互聯網金融的生態系統，其生態主體覆蓋著互聯網金融企業、傳統金融機構和互聯網金融消費者等，南互聯網法制環境、信用環境、系統環境以及監管環境構建成了互聯網金融生態環境，互聯網金融的金融模式則是互聯網金融主體與主體、主體與環境之間的紐帶。互聯網金融牛態主體、環境與模式之間的相互運行機制，是互聯網金融保持活力的重要條件。

一、物聯網金融目前存在的缺陷

（一）生態主體的缺陷

我國目前的互聯網金融發展尚未完全成熟，其提供的金融服務質量不高，面向的市場環境存在著深度與廣度的缺陷，隨著經濟的不斷發展，面向互聯網金融的消費者對于更全面、更便捷的金融服務需求在不斷上升，而當前的互聯網金融發展尚不能完全滿足金融消費者的更多需求。且就目前的互聯網金融發展現狀來說，一旦有互聯網公司推出創新的金融產品，但因為互聯網技術傳播的便捷性，眾多互聯網金融平臺的復制性導致了互聯網金融行業同質化較為嚴重，也導致了真正的創新以及互聯網金融平臺的增長并不能提升行業的創新能力以及金融服務的質量。且目前互聯網金融平臺自身品質參差不齊，大部分平臺只是為撈一桶金進入互聯網金融領域，使用欺騙消費者的經營模式引發嚴重的金融消費者權益侵害問題，也使得互聯網金融生態主體本身便存在缺陷。

（二）生態環境的缺陷

當前我國對于互聯網金融的法律法規更多還處在不斷建設的過程當中，缺乏對于消費者個人信息安全保障的法律法規，互聯網金融平臺對于消費者的個人信息獲取是較為輕松以及全面的，一旦這些收集到的個人敏感信息泄露、可能導致大范圍的消費者遭遇欺詐、騷擾等方面的困擾，造成較為嚴重的后果。目前，互聯網金融對丁涉及不規范運營等方面沒有明確的處罰規定，缺乏強制性的懲處措施，導致互聯網金融的不規范運營沒法做到令行禁止。

（三）監管體系的缺陷

互聯網金融的發展速度較快，且其創新性以及綜合性較強，導致日前對于互聯網金融的監管相對較為滯后，且目前的監管環境存在著多頭監控等低效率的問題，互聯網金融因為其覆蓋面較廣，往往兼具銀行、證券、保險等多種業態形式，導致日前的監管機構“一行兩會”存在著分工不明確、重復執法等問題。目前，互聯網金融的監管體系依舊處于缺失狀態，缺乏專業的監管機構來對互聯網金融行業進行監管，導致無法應對日前快速增長的互聯網金融企業，這其中也表現出互聯網專業監管人才的缺乏問題。

（四）征信體系的缺陷

我國現有的征信數據主要體現在借貸類信息，針對于互聯網金融行業，我國日前的征信報告數據不全面，而電商平臺以及互聯網借貸平臺依靠白身的大量數據建立的征信體系例如芝麻信用分數據深度并不能完全滿足互聯網金融發展的需要。且當前的征信數據之間共享的難度較高，不同信用機構之間的信用報告在內容、涉及方面都存在差異，增加了共享的難度。二、改進我國物聯網金融缺陷的建議

（一）優化主體，發揮生態主體功能

解決當前互聯網金融數量較多但種類匱乏的現狀。互聯網金融平臺業務當前仍大多集中在資金融通、借貸方面，能夠提供財富管理、征信等互聯網服務的平臺較少，行業之間的相似度較高，應該鼓勵生態主體增強自身發展能力，將不同的互聯網金融模式進行融合，傳統金融與互聯網金融之間可以形成跨行業、跨領域的融合，將其優勢進行整合，新興產業與傳統行業之間的碰撞也能有更多互利互惠。互聯網金融平臺因為本身存在的風險防控能力弱等缺陷，必須彌補自身漏洞，將行業風險控制到最低。針對目前互聯網金融消費者自身的需求，為不同的客戶貼身定制他們需求的個性化的新興產品，依靠大數據的全面性，綜合分析最適合消費者的金融服務以及金融產品，這樣不僅能夠充分發揮互聯網金融的主體優勢，也能為金融消費者提供更加完善的金融服務。

（二）完善法律，優化互聯網生態環境

互聯網金融與傳統金融之間最大的區別在于互聯網金融有更好的創新性與普惠性。金融創新一方面可為金融市場注入新的活力，另一方面也可能引發市場風險。為了維護互聯網金融消費者的合法權益以及互聯網金融牛態環境，防止出現消費者個人信息泄露和資金被盜等事件發生，出臺針對于互聯網金融消費者權益保護法就顯得迫在眉睫。而對于當前互聯網金融平臺運營規范性不足的情況可以考慮從法律以及法規方面加大對于互聯網金融的獎懲力度，制定更加標準的獎懲措施，一方面能夠有效降低互聯網金融風險，另一方面也能使日前的互聯網金融生態環境有效優化。

（三）加強監管，加大互聯網監管力度

改變日前各監管機構監管職能重復、交叉等現狀，可以從設立全新的互聯網監管協調組織，負責將各監管機構重復的職能統籌規劃，使其做到各司其職，能夠有效提高對于互聯網金融的監管效率。對于互聯網金融協會的行業自律作用也不容忽視，金融監管需要輔以行業自律，將行業自律作為基礎，以此來構建監管核心，形成一套完整的互聯網金融監管模式。

（四）完善征信，建立線上線下征信體系

征信體系的建設能夠有效提升民眾以及企業的信用意識，對于互聯網征信體系的建設以及市場氛圍的營造顯得更為關鍵，征信體系的建設關鍵在于對丁失信懲罰，加大失信懲罰的力度，讓失信者自身對違約的成本做出考量，有效維護互聯網金融的生態體系，而互聯網金融征信業也應該有明確的標準，充分發揮中國人民銀行的主導地位，將征信行業的信息共享機制完善，明確信息公開的范圍與內容。目前央行2019年5月即將上線新版征信報告，其中對月還款金額，大額分期貸款等新項目的增加可有效完善互聯網金融征信體系，也可以給互聯網金融機構提供更全面、更專業的征信依據。

傳統金融行業在目前互聯網金融高速發展的刺激下也不斷地進行著行業轉型，目前金融市場環境得到了實質性地改變，金融機構推廣和銷售渠道得到了有效拓展，金融資源的利用率也在不斷提高，信息的整合度也變得更加方便和有效。所以互聯網金融對于帶動經濟發展是起到了巨大的作用的，互聯網金融因為它的全面性、安全性以及便捷性正在不斷為消費者和企業提供更好的金融服務，而其又因為廣闊的覆蓋面、低廉的成本和快速的發展不斷在人們的日常生活中發揮作用，所以加強對互聯網金融的法制建設以及平臺規范，對互聯網金融的生態體系以及生態環境的建設是目前互聯網金融發展的重中之重，也是讓互聯網金融行業能夠更好地為消費者提供金融服務的保障。