對金融機構(gòu)提升縣域支行競爭力的探討

李冠楠

隨著國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和縱深發(fā)展，金融需求不斷增長，股份制商業(yè)銀行已將觸角延伸至中小城市，城商行、農(nóng)商行及其他金融機構(gòu)異軍突起。縣域經(jīng)濟的迅速壯大使縣域金融市場成為金融機構(gòu)爭奪的對象，縣域金融需求的多元化和分散化，促使中小城市的縣域金融市場競爭格局發(fā)生深刻變化。新形勢下，如何準確定位縣域支行的作用，提高縣域金融市場份額，落實服務三農(nóng)、普惠金融政策，助推精準扶貧，是各金融機構(gòu)中小城市縣域支行的迫切需要。本文以錦州市為例，分析縣域金融機構(gòu)分布、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，探析中小城市金融機構(gòu)縣域支行競爭力提升的發(fā)展策略。?

擴大縣域市場是金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)實選擇?

發(fā)展縣域金融是當前支持縣域經(jīng)濟，推進普惠金融的政策指向

縣域經(jīng)濟以縣域行政范圍為基礎(chǔ)，以農(nóng)村為重點，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，結(jié)構(gòu)相對單一。縣域金融與經(jīng)濟相輔相成，受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、政府職能轉(zhuǎn)變、市場環(huán)境受到?jīng)_擊等因素影響時，金融機構(gòu)極易受到各類風險的沖擊，尤其是信用風險。為此，政府推出一系列政策，為縣域提供多層次、全覆蓋的金融服務。

為加大縣域信貸資金投入，進一步改善農(nóng)村金融服務，人民銀行會同銀監(jiān)會制定了縣域法人金融機構(gòu)新增存款用于當?shù)刭J款的相關(guān)考核辦法，對部分金融機構(gòu)的經(jīng)營行為做出約束。2015年底，政府推出了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，其中提到，提高金融服務覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務村級覆蓋網(wǎng)絡，拓展城市社區(qū)金融服務廣度和深度，健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系，發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用，鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務社區(qū)，為小微企業(yè)、三農(nóng)和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。近期，國務院頒布了《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，文件要求推動金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。加大中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興的支持力度。明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責定位，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，地方法人金融機構(gòu)要服務好鄉(xiāng)村振興。一系列惠及縣域經(jīng)濟金融政策的提出，幾乎涉及全類型的金融機構(gòu)，表明在當前形勢下，政府對縣域金融可得性、覆蓋率和滿意度的重視和支持力度，后續(xù)政策的引導和激勵更是金融機構(gòu)縣域支行未來發(fā)展的重點和方向所在。

縣域金融市場潛力和需求前景可期

作為基本的行政單元，縣域是最具活力和潛力的經(jīng)濟細胞。以錦州市為例，2018年末，縣域地區(qū)面積占區(qū)域總面積的93%，人口約占總?cè)丝诘?2%，縣域經(jīng)濟也占據(jù)基礎(chǔ)地位，作用不容忽視。可以預見，無論是速度還是增長額，中小城市縣域金融的發(fā)展都會快于城區(qū);無論是存量市場還是增量市場，縣域金融必將成為金融機構(gòu)重新角逐的新戰(zhàn)場，金融機構(gòu)提升縣域支行的競爭力必將是提升整體市場競爭力的重要支點。與此同時，大部分金融機構(gòu)的縣域支行所占的市場份額不高，其存款、貸款、中間業(yè)務均未達到應有的市場份額，更談不上居前位。從網(wǎng)均及人均業(yè)績情況看，縣域支行有巨大潛力可挖。因此，各商業(yè)銀行有必要進一步調(diào)整競爭對策，轉(zhuǎn)變僵化的思想觀念，真正看清縣域經(jīng)濟的市場前景，深挖縣域金融市場，在兼顧城區(qū)支行業(yè)務發(fā)展的同時，搶抓縣域市場發(fā)展機遇，彌補城區(qū)市場份額的流失，補足區(qū)域均衡協(xié)調(diào)發(fā)展的短板，尋找新的業(yè)務增長點，提升縣域支行綜合競爭能力，才能在在未來的競爭中占據(jù)先機。

互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融機構(gòu)縣域支行的低成本管理服務成為可能

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面創(chuàng)新應用的現(xiàn)代技術(shù)已逐步被現(xiàn)代金融所熟練應用于客戶服務，這些技術(shù)能使金融機構(gòu)在運營時提升效率，形成以科技為支撐的全鏈條運營管理體系。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)帶來的優(yōu)勢將會向傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務進軍，這種挑戰(zhàn)會越來越明顯。因此，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新在金融改革中的支撐和引領(lǐng)作用，不僅能強化現(xiàn)代金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效對接，打通從網(wǎng)點、網(wǎng)絡到業(yè)務、運營鏈條的通道，更降低了傳統(tǒng)金融過度依靠人力管理的服務成本。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.02億人，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.11億人，占比為26.3%;農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為36.5%。網(wǎng)絡服務不僅是協(xié)調(diào)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、拉動就業(yè)，尤其是助力鄉(xiāng)村振興等方面的重要推動力;更是金融機構(gòu)進行全面布局，在縣域城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點，完善管理體系和服務網(wǎng)絡不可或缺的技術(shù)支撐。加強金融基礎(chǔ)設施、信息網(wǎng)絡、服務平臺一體化建設，保證金融機構(gòu)服務的標準化，提高運營效率，在相當大的程度上降低了金融機構(gòu)發(fā)展縣域支行在服務成本方面的顧慮。

當前縣域支行存在的困難和問題?

近幾年，各銀行以前瞻性的眼光，站在戰(zhàn)略的高度，制定并實施了縣域發(fā)展戰(zhàn)略，出臺了發(fā)展縣域金融、提升縣域支行競爭力的相關(guān)措施，一定程度上促進了縣域金融的發(fā)展，取得了初步成果。但從錦州市情況看，部分商業(yè)銀行在縣域市場的競爭力還不強，縣域支行普遍存在著資源配置不足、金融產(chǎn)品單一、傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊等問題，成為縣域金融擴大與發(fā)展的短板，制約著競爭能力的提升。

金融機構(gòu)縣域支行數(shù)量少，分布不均，資源配置不足

截至2018年末，在錦州市全轄分布的19家金融機構(gòu)中，共有613個網(wǎng)點，其中縣域網(wǎng)點319個。盡管從數(shù)量上看，縣域支行占比能達到了52%，但總體分布極為不均，表現(xiàn)在幾家銀行集中分布，大部分銀行分布較少，甚至為零分布。其中，縣域支行占比超過50%的僅有5家銀行，占金融機構(gòu)總數(shù)的26.3%，分別為農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行;4家銀行縣域支行占比低于50%，其中大型商業(yè)銀行有3家;10家銀行縣域支行數(shù)量為0，基本為股份制商業(yè)銀行和省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行。在有縣域支行分布的金融機構(gòu)中，也以農(nóng)信、農(nóng)發(fā)、農(nóng)行這些“農(nóng)”字頭的金融機構(gòu)為主，大型國有銀行縣域支行總數(shù)為59個，占全部縣域支行的比重僅為18%。可以看出，股份制商業(yè)銀行縣域支行的零分布，國有銀行在縣域的狹窄分布，使得縣域金融過度依賴小部分金融機構(gòu)，導致了縣域金融體系發(fā)展的不均衡和不健全。

從資源配置上看，由于大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展重心仍在城區(qū)支行，費用、人員、網(wǎng)點建設及升級、設備、培訓等資源均向城市中心傾斜，縣域支行獲得的資源投入較少，人力、信貸、財務資源及激勵機制對縣域的支持力度明顯不足，部分縣域支行網(wǎng)點多年未及時裝修改善，業(yè)務拓展受到制約，競爭力不足。

金融產(chǎn)品傳統(tǒng)、單一，網(wǎng)點運轉(zhuǎn)低效率

受到金融機構(gòu)分布類型的限制，縣域經(jīng)濟條件下的縣域金融產(chǎn)品具備著賣方市場的特點，盡管縣域金融需求多元且相對分散，但金融機構(gòu)在產(chǎn)品設置、流程設置等方面，仍以同質(zhì)化嚴重的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主，且大部分是存貸款業(yè)務，適合縣域經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品較少，創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和適應當?shù)乜h域特點的產(chǎn)品更是匱乏。此外，大型商業(yè)銀行審批權(quán)限上收，基本集中在省級行，也是縣域金融需求難以滿足的原因之一。以信貸產(chǎn)品為例，縣級分支機構(gòu)幾乎沒有授信審批權(quán)，信貸產(chǎn)品審批鏈長、層次多，手續(xù)煩瑣，這難以與縣域企業(yè)和個人客戶“短、頻、小”的資金需求特點相匹配，縣域支行失去了適應性和運營彈性。地方法人機構(gòu)在縣域所占市場份額較大，但其所起的作用會受到一些因素的制約：一是容易受到地方政府的干預;二是存貸規(guī)模相對較小，資本實力、盈利能力較弱，抵御風險的能力，尤其是系統(tǒng)性的金融風險的能力不足等。這些因素致使地方法人縣域分支在支持縣域經(jīng)濟、支持三農(nóng)、服務中小企業(yè)時，難以充分發(fā)揮作用。總體看，縣域網(wǎng)點大多呈現(xiàn)低效率運轉(zhuǎn)的特點，縣域客戶無法享受到現(xiàn)代金融的便利和優(yōu)質(zhì)化服務。

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

新形勢下，云閃付、微信支付、支付寶等電子支付方式的興起，標志著金融新模式變革的到來。新興業(yè)務的受眾范圍中，縣域市場份額不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借第三方平臺掌握的網(wǎng)絡和基礎(chǔ)信息，對客戶的類型進行科學分類和整合，服務更加便捷和精準，對縣域金融機構(gòu)擅長的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生沖擊。一是成本方面。互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務，只需要熟悉操作即可，不受地點和人員服務的限制，省去的中間媒介正是傳統(tǒng)金融機構(gòu)現(xiàn)場服務所擅長的，經(jīng)營成本被大大拉低。此外，由于信息和需求的對稱性，風險承擔方面的成本相應降低，間接節(jié)約了管理成本。二是流程方面。由柜臺交易轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€上”交易，讓客戶獲得了更高的參與度，享有隨時的服務和便捷的渠道。通過大數(shù)據(jù)的集中和分析，可以對篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶，簡化審批流程和操作方式，提升了金融業(yè)務的受理率。交易雙方也更容易在資金期限方面達成一致，這與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以滿足需求的現(xiàn)狀形成了鮮明的對比。

幾點建議?

因地制宜，推出特色

錦州市地處遼寧省西南部，屬老工業(yè)基地中小城市。2018年，錦州市地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)1192.4億元，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值為595.4億元，作為拉動服務業(yè)和GDP增長的最主要動力，金融業(yè)占第三產(chǎn)業(yè)比重達23%。因此，各地金融機構(gòu)應充分考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和資源稟賦情況，因地制宜，推出特色，以重點領(lǐng)域和市場為抓手，盤活縣域支行發(fā)展資源，提升網(wǎng)點市場競爭力，在推動地方經(jīng)濟發(fā)展中起到積極作用。

對于錦州市來說，各縣區(qū)域經(jīng)濟的支撐點不同，有以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的，有果樹養(yǎng)殖、特色農(nóng)產(chǎn)品為主打的，有旅游業(yè)發(fā)達的情況各異，在金融領(lǐng)域，可以有不同的切入點和發(fā)展契機。建議縣域支行走適應當?shù)氐奶厣罚胤椒ㄈ私鹑跈C構(gòu)可以依靠自身網(wǎng)點分布廣、審批層次相對扁平的優(yōu)勢，推出靈活多樣的小額產(chǎn)品，有的放矢，將重點放在做精業(yè)務、做優(yōu)客戶上;建議大型商業(yè)銀行整體規(guī)劃，求同存異，將金額較少產(chǎn)品的審批權(quán)限下放，推出符合縣域經(jīng)濟特點的多種類產(chǎn)品，在現(xiàn)有網(wǎng)點及人員分布無法與當?shù)匦∫?guī)模金融機構(gòu)抗衡的情況下，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，把握關(guān)鍵，提高市場地位。建議股份制商業(yè)銀行將“小微”銀行推向縣域，以靈活、低成本的經(jīng)營方式實現(xiàn)市場占有額的零的突破。

各金融機構(gòu)縣域支行應結(jié)合實際，積極探索，積極推出并營銷適應縣域市場需求、迎合縣域客戶的金融產(chǎn)品，做到與區(qū)域資源秉賦條件相匹配，形成具有縣域特色的業(yè)務增長路徑;更要展現(xiàn)自身特點，能把本行特色服務與縣域機構(gòu)盈利目標相結(jié)合，通過不斷優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品、實施差異化信貸政策等，打造差異化競爭優(yōu)勢。

優(yōu)化資源配置

縣域支行網(wǎng)點是縣域金融市場競爭的前沿陣地，也是銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ)構(gòu)成因子。從錦州市現(xiàn)有縣域網(wǎng)點建設情況來看，建議各家金融機構(gòu)把提高縣域金融服務覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務覆蓋網(wǎng)絡，提高基礎(chǔ)設施配置，科學安排空間分布，完善分區(qū)和功能等提上日程，打造個性化服務網(wǎng)點，推廣網(wǎng)銀和手機銀行，擴大金融市場占有率。

縣域支行人力資源是縣域金融市場競爭的關(guān)鍵所在。一方面，科學界定各崗位的人員需求，與市區(qū)網(wǎng)點同等對待，引進優(yōu)秀人員，避免出現(xiàn)員工年齡斷層、人員結(jié)構(gòu)性短缺。通過對目前縣域支行業(yè)務模式的研究，優(yōu)化縣域支行人員的崗位分布和前后臺比例分布。另一方面，激活縣域支行員工潛力，在人力資源效能挖潛與效能論證的基礎(chǔ)上，通過優(yōu)化人員安排和組合，實現(xiàn)服務效率效果雙提升。

縣域支行的產(chǎn)品及服務是市場的核心競爭力。要為縣域支行長遠發(fā)展提供動力，根據(jù)縣域支行的發(fā)展情況，配備資源對重點項目、重點產(chǎn)品以及網(wǎng)點升級改造建設給予支持。在定性和定量分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮收益情況、資本占用、管理水平等因素，調(diào)整業(yè)務授權(quán)權(quán)限，簡化信貸操作流程，努力做好“下沉”工作，不斷優(yōu)化縣域支行資源配置。

提高互聯(lián)網(wǎng)融合程度

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見強調(diào)了推動農(nóng)村基礎(chǔ)設施提檔升級，提出了實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，做好整體規(guī)劃設計，加快寬帶網(wǎng)絡和第四代移動通信網(wǎng)絡覆蓋步伐，開發(fā)適應三農(nóng)特點的信息技術(shù)、產(chǎn)品、應用和服務。金融機構(gòu)應以此為契機，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展縣域金融服務的廣度和深度。一是順應金融服務數(shù)字化、移動化的趨勢，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，盡快打造自身互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務。將網(wǎng)絡平臺基礎(chǔ)做實，通過營銷、培訓等走出去的方式，讓更多縣域客戶了解本機構(gòu)線上交易的便捷性，盡快掌握操作方法，擴大線上交易的覆蓋面，盤活網(wǎng)點現(xiàn)有資源。逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點相互補充的業(yè)務渠道體系，以電子銀行和自助設備充分補充后，逐步替代固定網(wǎng)點。二是有效借鑒，發(fā)揮作用。建議金融機構(gòu)借鑒第三方平臺的成功經(jīng)驗，推出適應電子商務發(fā)展的產(chǎn)品種類，針對縣域金融需求具有季節(jié)性、廣泛性的特點，為縣域提供小額、快捷、便民支付服務，推出互聯(lián)網(wǎng)平臺可以直接操作的門檻低、變現(xiàn)快的小額融資業(yè)務，滿足縣域客戶的融資需求。

（作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行）