有效實現農村金融創新與風險防范有機結合

李洪權

農村金融創新對于發展農村經濟、壯大農村金融、推進鄉村振興，有著舉足輕重的作用。但目前部分農村金融產品與服務創新還存在著背離農村現狀、風險防范水平不高、與國家政策甚至法律法規不符等問題，在很大程度上制約了農村經濟和農村金融的發展。本文基于吉林省四平市推進農村金融服務、產品、流程以及組織結構等一整套創新的實踐，為有效解決農村金融創新與農村金融風險關系問題提供借鑒。?

農村金融產品與服務創新中應注意的問題?

應以市場為導向、以金融消費者為中心進行創新。當前，很多農村金融創新脫離了地情，沒有深度考慮民情，部分創新是就創新而創新，面子活多，沒有實質性意義。如部分地區前幾年開展的農村五戶聯保貸款，就是因為沒有充分考慮到農村一定居住區域范圍內基本上都是親屬或裙帶關系，擔保人在一定程度上存在利益交叉，一人出現無力償還的情況，相互擔保人也均無力償還，致使該類貸款違約率居高不下，創新收效甚微。因此，農村金融創新必須要樹立以市場為導向、以金融消費者為中心的理念，采取靈活多樣、隨機應變的方式方法，把金融消費者不斷變化的需求以及市場的發展變化情況作為考量金融產品開發戰略效果的依據和方向，根據需求的內在規律性，創造需求、引導需求。只有這樣，研究開發的金融新產品和新服務方式才能得到社會的認可和接受，才能真正贏得市場。

應在保證收益與防范風險對稱的前提下進行創新。金融機構業務創新的基點之一是要通過業務創新，實現業務范圍的有效拓展，增強競爭能力，以實現增加利潤這一最終目標。然而在充滿不確定性的市場經濟環境中，一切業務創新均內含著一定的風險。這些風險包括：政策風險、營銷風險、市場風險、收益難以抵補成本的風險、信息系統風險等，某種程度上還存在從業人員的道德風險。這些風險的發生不但會給金融機構自身造成財務、信譽等方面的損失，而且會加大區域整體金融運行的風險，增加社會監管成本，影響國民經濟健康、持續、穩定發展，甚至危及國家金融安全和經濟安全。所以，金融機構在開發新產品，提供新服務方式等方面必須要在有效控制風險的前提下，以實現風險和收益均衡為原則，既規范穩健又靈活大膽。

要在既有的政策、法律法規框架內進行創新。一切事務、一切行為都應在國家政策、法律法規的框架下進行，金融創新也不例外。如前期很熱的很多P2P平臺、第三方支付、眾籌以及擔保公司的跨界經營等所謂的金融創新都是突破了法律的紅線，造成了高違約率，既損害了消費者的利益，也給互聯網金融帶來了嚴重的負面影響，極大地削弱了金融消費者對互聯網金融的信賴。因此，一切金融創新都應從法律上對其進行界定和嚴格監管，讓它能夠在國家政策、法律法規的框架下運行，否則很難保證其不發生系統性風險。

吉林四平農村金融產品的創新實踐?

創新總體思路

當前正在開展的農村產權制度改革主要圍繞農村集體土地所有權、集體建設用地使用權、土地承包經營權、林權和房屋所有權確權登記，明確產權;建立完善耕地保護機制，推動土地承包經營權、集體建設用地使用權、農村房屋產權、林權等的流轉等方面進行，以實現農業規模經營和集約經營，建設現代農業。

為適應農村產權制度改革新形勢，四平市金融機構在創新金融產品過程中主要考慮以下幾方面：一是要切實加大支農的力度。主要是牢牢把握四平經濟實際，堅持立足地方、服務“三農”的市場定位，圍繞當地政府的產業布局和特色農業經濟板塊進行金融產品創新。二是以抵（質）押擔保創新為突破口。按照因地制宜、靈活多樣的原則，凡不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產，都可以納入貸款擔保范圍。三是開展創新必須有針對性。通過在擔保方式、授信方式、支持額度、服務價格、辦理時限等方面，提供差異化的金融服務，以滿足農村信貸資金的多層次、個性化需求。其中，針對自然人農戶的金融產品創新，如重點支持創業能人大戶、支持農民高效種植、規模化養殖、農資農產品加工流通等增收致富項目，支持農民干個體、辦私營;針對支持生態、高效、外向現代農業的金融產品創新，如重點支持高科技、高附加值、循環農業、精深加工龍頭企業建設，支持貿工農一體化、產加銷一條龍的生產經營體系，拉長農業產業鏈等;還有一些針對支持農村專業合作社、涉農龍頭企業等專業組織及成員的金融產品創新等。

具體實施措施

創新和風險是一對孿生兄弟，開展好創新的前提是要做好風險防范工作。對于農村金融產品和服務方式創新講，農村產權制度改革還處于起步階段，政策的不確定性較大，加之農業自身存在的自然和經營兩方面的特有風險因素，創新面臨著風險高、收益低的天然障礙。基于這些因素，四平市金融系統著重加強了對政策法律風險、銀行自身內控管理風險的研究，充分借鑒其他省市成功經驗，對創新的金融產品，先試點，及時總結完善，再穩步推進。一是建立科學合理的農村金融業務風險管控體系。各金融機構將涉農信貸風險管理納入整體風險管理戰略和經營管理綜合考核，按照實事求是、盡職免責的要求，科學制定合理的考核問責機制，推動農村金融業務穩健發展，促進信貸支農可持續發展戰略的實現。加強制度和流程設計，完善員工培訓和考核機制，做到內控先行。對創新的每一款涉農金融產品，都是進行充分的前期準備工作，可行性調查研究，在此基礎上進行制度和流程設計，并在實踐中不斷修訂完善。如建立健全了涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制等。

二是加強與地方政府的溝通協調。通過與地方政府、相關部門充分的溝通協調，加強合作關系和互動，積極尋求政府的幫助和支持，切實加強金融生態環境建設，落實風險保障機制，積極化解信貸風險。如在開展土地經營權抵押貸款時，考慮到財政的貼補和配套是商業金融及政策金融可持續發展的強力保障這一基本點，推動政府拿出一部分資金作為周轉金和風險補償基金，以財政政策支持的方向作為導向進行金融創新。三是積極構建涉農貸款風險分擔機制。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，最大限度地保障擔保落實。四是不斷改善農村信用環境。人民銀行分支機構充分發揮了征信管理的職能，通過深入開展農村誠信創建活動，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。對信用鄉、信用村、信用企業、信用商戶給予一定的獎勵，對失信者進行貸款條件苛刻或拒絕貸款等處罰，建立完善農戶信用評價體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性，為農村金融創新營造良好的信用環境。

取得的成效?

滿足了“三農”多層次、多元化的資金需求。一是助推了先進生產力，促進了農村專業合作社的發展。農民專業合作社，是新形勢下“三農”經濟發展新的增長點，代表著“三農”經濟發展方向。四平市涉農金融機構把服務農民專業合作社作為重點，不僅助推了農村先進生產力的發展，也使金融服務“三農”提升到新水平。截至2018年末，全市共有各類專業合作社823家，社員近8萬多戶，分別比年初增長50.7 %、47.3%。二是優化了投資結構，提升了農村資金供給能力。四平市農村金融創新特別注重服務“三農”的多領域、深層次和高規模。適應農村資金需求結構的新變化，涉農金融機構把生產經營主體作為資金供求的主要目標，以此加速了農村產業結構的調整，提升了三農經濟的整體發展水平。如在服務農機規模經營上，農機規模經營戶通過統一購買免耕播種機和深松機等農用機械，將分散的農戶組織起來，實行相對集中的統一耕種，使生產合作成為可能。

解決了農村金融市場長期存在的無競爭或競爭不充分而導致市場利率水平過高的問題。多家涉農金融機構廣泛參與農村金融產品和服務方式創新，不僅實現了農村金融服務體系的多元化、多層次、多渠道，通過引入競爭機制，提升了金融機構服務三農水平，也使農民在金融有序競爭中，獲得了更多的實惠和好處。涉農金融機構主動調低貸款利率，讓利于民，僅農村信用社貸款利率上浮幅度就下調了20～30個百分點，不僅有效平抑了農村金融市場利率，也在一定程度上遏制了民間高利貸的發展。

推進了農村支付環境的改善和金融知識的普及。通過農村金融服務站的建設，基本實現農村金融全覆蓋。多次組織以“惠農卡”為主的專項推介、廣場宣傳、媒體報道，舉辦專題講座，宣傳普及了現代金融知識。通過開展玉米政策性收購非現金結算試點工作、開設“大型機械深松深翻作業”補貼資金專戶，開展直補資金直撥試點工作，加快了農村非現金結算工具推廣步伐，有力地改善了農村支付環境。

（作者單位：中國人民銀行四平市中心支行）