高等職業院校國家助學貸款風險分析

楊方圓

我國高等職業院校國家助學貸款雖屬其于商業性貸款，也納入正常的銀行貸款業務管理，但由于該貸款業務不需辦理擔保或抵押，使其與傳統銀行貸款業務相比，有較大的差異性。由于貸款人是高等職業院校家庭經濟困難的學生，這就使該貸款完全是信用擔保型貸款。截至2018年全國高職院校累計受助學生超過5800萬人次，比上年增加97.07萬人次，增幅1.7%;全國累計資助金額1042.95億元，比上年增加78.81億元，增幅7.6%。然而增量數據的背后卻隱藏著不容忽視的貸款風險問題，這也成為制約國家助學貸款良性發展的重要因素。

一、高職院校國家助學貸款面臨的主要風險

（一）貸款雙方信息不對稱

國家助學貸款的對象是剛入學的大一新生，商業銀行往往難以了解其個人及家庭的具體狀況。商業銀行發放助學貸款時獲取信息的主要渠道是通過學生自己填寫申請材料，銀行很難界定其信息的屬實情況。再有，學生在申請助學貸款時尚未經濟獨立，銀行在評價學生的個人信用情況時無法審查其還款能力和還款意愿，這樣便造成了借貸雙方的事前信息不對稱現象。

（二）貸款風險與收益不匹配

國家助學貸款屬于無擔保、 無抵押、無質押的純信用貸款，又加之該貸款業務因社會效應和政策因素導致在執行時不能完全按市場化的原則來執行。因此使商業銀行在面對授信學生時，往往缺乏有效的方式來規避違約風險的發生。最終的結果會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。國家助學貸款一旦發生呆壞賬，便會導致銀行回款成本遠大于貸款本金，進而挫傷銀行的放貸積極性，給該項貸款業務帶來一定的負面影響。

（三）國家助學貸款制度難以有效實施

國家助學貸款在發放到受助學生手里后往往難以確保其專款專用。部分學生利用國家助學貸款還貸期限寬松，還貸方式多樣以及貼息等政策優惠，衍生出了“搭便車”，“變相融資”等轉于他用的不良行為。另有貸款學生在畢業后頻繁更換聯系方式，有意躲避與銀行的聯系，進而逃避正常還貸。這些違約行為又打擊了銀行的放貸情緒使國家助學貸款難以有效實施。

二、高職院校國家助學貸款的風險成因

（一）大學生信用意識淡薄

學校的信用教育力度不夠和社會信用制度的不完善是導致國家助學貸款違約率較高的重要原因。一些大學生誤將國家助學貸款當作是給學生的福利，他們本來不需要這筆貸款，但看到其他學生在申請，抱著“便宜不占白不占”的想法盲目申請，根本沒有弄清楚其需要承擔的還款義務。到了該還貸的時候卻惡意逃債，能拖就拖。另外，我國社會信用體系建設尚未健全，個人征信系統缺乏對個人信用狀況進行動態追蹤，沒有形成個人信用信息共享平臺，這便導致缺乏對大學生強有力的還款約束，從而使得國家助學貸款隱藏著巨大的信用風險。

（二）大學生畢業初期還款能力不足

剛畢業的大學生因無工作經驗，普遍工資較低，而生活成本又很高，每個月的工資除去房租和個人生活消費等這些剛性消費外，基本所剩無幾，自身還款能力嚴重不足。還有一部分學生，畢業后直接選擇回家待業，沒有經濟來源。因此，這些大學生心有余而力不足，無力還貸，這也是助學貸款違約率高的一個重要原因。

（三）銀行對國家助學貸款的管理成本較高

國家助學貸款覆蓋面廣、涉及人數多、單筆貸款金額小、貸款手續繁瑣，又因該項貸款執行的是國家優惠利率，進一步導致銀行管理成本增加。另外，學生畢業后就業地變化頻繁、人員流動性大，加大了銀行貸后管理的難度。一旦貸款出現違約，銀行追償成本較大。再有，一些學生偽造貧困證明等申請資料以騙取貸款，本身就沒有還款的打算，一但畢業就自動與銀行失聯。在我國信用制度尚未完善的情況下又沒有對其強有力的約束措施，貸款自然也就成為壞賬。

三、高職院校國家助學貸款風險控制及對策

（一）對貸款學生嚴把審查關，做好政策宣傳

要想較好的把控貸款風險，就要做好事前規避，即建立嚴格審核制度。嚴格審核授信學生的資格，不能僅依憑書面證明材料來發放貸款。建議可以由學校學生工作處或學生資助管理中心對書面證明材料進行核實。實地考察不太現實但是可以通過對該學生身邊學生的調查來獲得授信學生的一些課下生活情況從而綜合判斷其是否為貧困學生，再進行貸款發放。只有最大程度地進行申請資格審查才能將事后風險降至最低。

做好國家助學貸款政策宣傳，矯正授信學生對于助學貸款的誤解。助學貸款是一項利國利民的好政策，對于那些面臨因貧困而輟學的學生來說無疑是雪中送炭，任何一個懷著感恩之心的人都會有一份誠信意識，即在得到幫助后一定會努力還貸。

（二）加強大學生誠信教育工作

加強對學生的誠信教育，使學生充分認識到誠信既是中華民族的優良傳統，也是市場經濟活動中的基礎性行為。誠信既是我國公民道德建設的內容之一，也是促進個人的全面發展不可缺少的內在要求。真正使學生意識到誠信在生活中的重要地位和作用。在學生中大力倡導自律精神，教育學生不斷加強自身修養.努力提高自我約束、自我控制能力，樹立強烈的社會責任感和責任意識。

（三）完善個人征信體系，加強還款制度的約束性

要推動國家助學貸款制度可持續發展，就必須建立覆蓋全社會的個人信用征信體系。利用大數據、云平臺等信息技術建立信息數據庫，將個人信用數據動態更新并實時共享。把國家助學貸款還款記錄納入到個人征信系統，將違約行為載入個人征信系統負面清單中，使違約個體在今后與金融機構申辦新業務時將不再為其辦理新的貸款和其他業務，這必將對貸款學生畢業工作后的房貸，車貸等金融活動產生嚴重影響，進而增加失信者的失信違約成本。

國家助學貸款是一項民生工程，關系到社會的和諧與穩定，我們不能因其風險的存在而否定其存在的必要性，相反我們應當努力使之逐漸完善，并在風險規避的機制下不斷地進行改革，使之朝著良性循環的軌道運行。