聚合支付下溫州基層銀行酒店行業收單業務解決方案及下步發展探討

施太澄

溫州地區酒店業發達，該行業的收單業務具有單筆交易金額大、信用卡使用率高、資金沉淀量多、能為銀行等機構帶來的眾多存款與手續費收入等特征，因此一直是每家銀行激烈競爭的一個市場。隨著當今金融創新不斷，新的支付方式不斷涌現，不僅傳統銀行業之間、加上現在眾多的第三方支付機構加入，整個酒店業收單業務競爭非常激烈。如何在這激烈競爭的支付市場里贏得本行收單業務的一席之地一直是擺在每家銀行機構的長期課題。現以溫州地區一家股份制銀行基層支行為例，探討聚合支付下基層銀行酒店業收單業務的解決方案及下步發展。

一、聚合支付產品及銀行業聚合支付產品簡介

聚合支付即第四方支付，從2014年才開始興起的一個理念;其實質也是一種平臺支付，雖說是黏著在第三方支付之上的，但是第四方支付承擔了一個信息匯總與發布的任務。第四方支付在本質上是對第三方支付在不同環境下的運用的一個細分。根據百度百科，目前對聚合支付（Integration Payment）比較詳盡的定義為：聚合支付也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”，依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道服務”、“集合對賬服務”、“技術對接服務”、“差錯處理服務”、“金融服務引導”、“會員賬戶服務”、“作業流程軟件服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務內容，以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出，提高商戶支付結算系統運行效率的，并收取增值收益的支付服務。

溫州地區一家股份制銀行其聚合支付平臺于2016年3月上線，品牌名稱即“興E付”。屬于第四方支付，也就是聚合支付。是該銀行集合第三方支付通道推出的移動支付平臺，為企業和商戶提供一站式移動支付服務，首期推出微信支付通道和QQ錢包通道，2016年底開通支付寶通道，2017年開通京東支付通道，現正在對接銀聯二維碼通道、翼支付通道，基本上整合了當前主流的支付方式。

二、溫州當地酒店業目標收單商戶需求分析、銀行聚合支付解決方案及運用成果

分析溫州當地酒店業目標商戶市場，根據其行業經營管理特點，將其分為三類作為營銷對象：第一類：代理品牌類酒店，如全季酒店等品牌酒店;第二類：星級酒店，如溫州國際大酒店、香格里拉酒店等酒店;第三類：酒店管理公司類;如億庭酒店管理有限公司等連鎖酒店。根據不同類型的酒店分別找出其收銀業務目前存在的問題，從而找出需求點，具體分析如下表：

由上表目標收單商戶需求分析，目標收單商戶對支付結算流程及操作的是否簡便要求非常高。根據消費者在支付選擇時相關支付方式時的數據統計分析：

在商戶網站的支付頁面上使用網上支付工具（比如支付寶、PayPal Credit等）平均交易量提升了30%。

使用線上支付的電商，付款率比不使用線上支付的電商高出70%。

亞馬遜在推出“Login and Pay”功能之后，平均付款時間減少了70秒，用戶轉化率提升了34%。

據分析消費者在支付過程的消費習慣，每減少一個支付環節，銷售成功率就能提高30%以上，所以應盡可能減少各個環節，提高支付效率。因此該銀行“興E付”產品能否被目標商戶所接受，減少各種環節、提高支付結算效率是關鍵、如主掃、被掃等快捷方式功能應具備。其次兼容性要強，目前主流的支付方式、無論是傳統的刷卡方式還是手機移動支付方式都能兼容。以上這兩點也是聚合支付這一新支付方式被市場所接受的關鍵所在。第三，針對酒店業收單業務的特有需求功能要能滿足，如預授權功能，另外刷卡手續費發票提供和零錢提供等細節服務要幫助解決;第四，針對門店眾多的酒店管理公司要有區分門店和收銀員的功能，便于對賬和管理等。

針對以上收單目標商戶需求，根據該銀行“興E付”產品功能，向目標酒店收單商戶提出了以下該銀行“興E付”收單解決方案：

由于該銀行“興E付”產品兼容了現在消費者主流的支付方式，無論使用掃碼槍、二維碼等線上方式，還是使用刷卡機等線下支付方式，均方便、快捷。同時結合銀行服務功能，向合作商戶提供手續費發票和零幣，滿足客戶需求，因此目標商戶接受程度高。該銀行溫州分行某支行在2019年2月至3月份、短短的二個月時間成功簽約了20家高質量的合作酒店目標收單商戶，取得了一定的營銷成果。近期成功合作簽約酒店明細如下：

三、面臨的機遇與挑戰

該銀行溫州某支行近期利用聚合支付平臺較順利簽約若干酒店業成為合作商戶，實際上是較好地把握了當前市場機遇。而這種機遇是隨著監管的加強而應運而生。2017年4月，人民銀行等14部委發布的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，集中對獲得支付牌照的機構客戶備付金風險和跨機構清算業務、無證機構經營支付業務進行整治，給予了在聚合支付清算方面有優勢的傳統銀行提供了較好的市場機遇。支付寶、微信等支付機構也開始謀求與銀行開展收單業務合作，開通聯接銀行通道。如該銀行的“興E付”聚合支付平臺就融合了這兩大巨頭的條碼支付功能，支付寶的酒店業預授權等功能使銀行對酒店目標收單商戶的服務做到線上線下無障礙，有利于目標收單商戶接受銀行的聚合支付產品。同時人民銀行等14部委對無證機構的整治，有利于有支付結算牌照的傳統銀行加快拓展目標市場。這些都為銀行業發展收單業務創造了良好的外部環境。

目前該領域創新不斷、新產品層出不窮，這些創新支付產品的推出，為下一階段聚合支付平臺升級注入了新的內涵。而銀行機構想保持自己的競爭優勢，必須關注同業的各種相關新去向。如最近的工行發布首個區塊鏈專利、招商銀行完成國內第一筆區塊鏈跨境支付業務;非銀行支付平臺“付錢拉”支付通道中支持比特幣交易;通過現有人工智能、云計算等技術與支付后臺數據結合，可以將支付環節對企業目標客戶的營銷提高到新高度，使精確營銷變得非常方便;還有指紋掃描、生物識別、AR支付光子支付、等新技術應用，可以為聚合支付帶來新的發展空間。

隨著我們對外開放的進一步推進，國外非常有競爭力的同業將無門檻進入國內市場，與國內同行展開面對面競爭。據報道，人民銀行收到了英資跨境收款企業“世界第一公司”（World First）進入第三方支付市場的申請，意味著我國第三方支付領域也向外資開放。溫州雖然不是一線城市，但其作為一座沿海開放城市，其發達的消費市場也會很快吸引外資支付機構進入，當地收單業務競爭格局將進一步加劇。

四、下步發展思考

現在對銀行業來說，目前要做的事情就是加快練好內功，提升現有產品的服務功能和消費者的服務體驗，提高本機構的市場綜合競爭實力。

隨著與目標收單商戶合作的深入，上述該銀行的酒店聚合支付解決方案只是解決酒店收銀業務淺層次問題，通過聚合支付提高酒店的服務水平，能給消費者帶來良好的服務體驗。但有些相關的存在的問題如酒店收銀高峰期排隊嚴重，造成顧客抱怨問題;門店客流量高，但難以沉淀并實現精細的問題;促銷活動操作繁瑣，傳統優惠券制作、下發、傳播、核銷成本高等問題，都是酒店業管理層迫切想解決的問題，而這些合作商戶的需求同樣也是合作銀行要思考的問題。下一步銀行聚合支付平臺發展的方向要進一步整合服務功能、要不斷增加解決客戶問題的功能。只有從客戶著想，才會長期贏得客戶。

要不斷關注新技術、擁抱新技術，不斷創新，做好新技術的及時運用。要不斷提升本行合作商戶和消費者的使用體驗，增加與合作收單商戶業務粘度，使目標客戶能認可本行的收單服務，這樣才能使本行收單業務發展在當地市場有一席之地！（作者單位：浙江廣廈建設職業技術學院）