論商業銀行個人貸款風險的控制

王秋慧

摘 要：目前商業銀行的一項重要業務就是個人貸款。隨著我國居民個人收入的增長，其消費能力和消費需求也在不斷提升。因此，各大商業銀行都在積極開發與經營針對個人的多種貸款業務，一方面使商業銀行獲得了經濟利潤，另一方面也面臨著一定的貸款風險。鑒于此，在分析當前商業銀行個人貸款發展狀況、個人貸款風險成因的基礎上，提出有效控制個人貸款風險的對策建議。

關鍵詞：商業銀行;個人貸款風險;信用制度

中圖分類號：F83 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）17-0155-01

隨著我國經濟社會的持續快速發展，廣大居民的個人消費能力和水平不斷提升。為了與之相適應，各大商業銀行都在積極拓展各種形式的個人貸款業務，其中必然潛藏著逾期貸款等危險，使得商業銀行在取得經營效益的同時也帶來了經營風險。因此，商業銀行面對的經營環境更加復雜，必須采取有效對策控制個人逾期貸款風險，切實提高資產質量，保證自身的持續健康發展。

一、我國商業銀行當前個人貸款發展狀況

在目前新的經濟發展形勢下，個人貸款是商業銀行需要經營和拓展的一項重要業務，而且在經濟被逐步加以細分的背景下，商業銀行目前向自然人投放貸款，針對居民個人在住房、車輛使用、房屋裝修等各方面都提供了針對性的個人貸款，使個人貸款在形式和種類等方面更加的多樣化。而且商業的個人貸款呈現了持續增長的態勢，為商業銀行帶來較為豐厚的經濟效益，同時也使其面臨一定的經營風險，要求商業銀行必須加以高度重視和有效控制。

二、商業銀行個人貸款風險形成的原因

（一）由于個人原因導致的風險

一是客戶個人貸款業務辦理完畢之后，由于個人收入下降或者失業等工作風險，致使不能及時償還各人的貸款。二是客戶不合理地安排自身財產，由于錯誤的投資經營決策或者是超前消費，都會使客戶逾期還款或無法還款，導致商業銀行受到經營損失。三是客戶自身出現信譽問題或者是及還款意識不強，一旦遇到還款困難就可能后續還款不積極，以至于出現了逾期現象。

（二）外部因素變化導致的系統風險

所謂的系統風險，主要是指因為一些外部因素出現變化而導致的全局性經營風險。商業銀行難以通過投資的多樣化來化解全局性經營風險，致使個人貸款業務在多種層面受到影響，而可能發生不可回避和不可分散等風險。例如，在開展個人房產貸款業務的過程中，可能出現因為房產開發商經營不善而引發的風險。

（三）國家金融發展或相關政策變動導致的風險

隨著我國經濟實現了持續快速發展，針對金融經濟生活中存在的多種經濟元素，國家會相應地調整經濟金融政策，因此可能會在政策方面增加商業銀行的經營風險。例如，國家始終高度重視房產管理，相繼出臺了如征收房產稅等不同的發展政策，從而增加了商業銀行個人住房貸款業務風險。

（四）內部人員操作導致的風險

這也稱內部風險。目前，各商業銀行都在積極采取措施消除內部風險，例如，通過限制業務權限、制約崗位權力、開展定期或不定期的檢查和抽查、排查員工工作行為，有效地約束了內部人員的操作行為，內部風險發生的概率基本上已經很小了。

三、控制和防范商業銀行個人貸款風險的對策

（一）建立健全有關規范個人貸款的法律法規

為了確保個人信貸市場的穩定有序發展，國家應進一步健全相關的法律法規，進一步明確在個人貸款活動中相關主體的權利和義務，明確規定消費者失信行為將會面臨的懲罰，用法律手段規范消費者的借貸行為，從而對個人貸款風險加以分散。同時，應持續健全完善社會保障、住房和醫療等相關制度，從而實現個人信用風險的共擔與分散。

（二）逐步健全與完善個人的信用制度

健全個人信用制度有利于降低個人信貸的交易成本，因為個人信用制度的健全和有效落實，能夠彌補信息不對稱的不足，從而有效地抑制逆向選擇和個人道德風險。要實現個人信用制度健全完善的目標，首先要在全社會范圍內建立健全個人征信系統。目前，我國的個人征信系統還處在初級發展階段，應集中、及時地對個人的金融信息進行電子化更新。同時，要針對不發達地區加強其征信系統基礎設施建設，從而實現個人征信系統的全國互聯共享，保證各級各類商業銀行全面準確地審核個人貸款資料。在此基礎上，各商業銀行還應該立足于自身業務構建個人信用評價體系，從而提供基本的放貸標準。例如，在商業銀行內部構建個人信用風險評分系統，針對客戶個人的信用進行打分，根據得分情況確定不同客戶的信用等級。具體的操作程序是，首先對授信對象的信用進行評分，在此基礎上，針對信貸對象所擁有的信用記錄、貸款的擔保方式、信貸項目等具體情況，及時動態地調整授信對象的信用評分，從而得出本次個人信貸業務的信用評分，最終確定該信貸業務所具有的風險等級。同時，全面、準確地預測個人還款的意愿和能力，為銀行決策提供科學的依據，從而實現在源頭上控制和防范個人貸款風險。

（三）在銀行內部逐步完善個人信貸風險管理體系

商業銀行通過完善個人信貸風險管理體系，在內部嚴肅個人信貸紀律，切實明確責任，如果出現問題，嚴肅追究相關人員的責任。嚴把貸前入口關，保證發展個人信貸業務有規劃，對操作的各環節嚴格規范其流程。第一，在對個人貸款進行審核時，著重綜合評估個人保險、個人信用記錄、個人負債比率等情況。同時，要認識到抵押擔保也不能完全消除風險，因為個人用于抵押的物品也存在風險，因此必須切實掌握貸款人的實際收入情況。第二，在辦理個人貸款的過程中，要明確規范各崗位的關鍵操作，切實把崗位任務、崗位責任和崗位權限有機地統一起來，確保個人信貸業務辦理準確無誤。第三，在個人貸款辦理完成后，要從跟蹤監控的角度構建風險預警機制，定期或不定期地進行跟蹤監控。要對客戶的還款動態予以密切關注，一旦出現拖延還貸的情況，要及時查明原因并切實采取有效的應對措施;對于具備還款能力但是故意拖延或者拒不還款的，要及時通過信函或者口頭方式通知本人，并且進行逾期貸款罰息處理，必要時對其抵押物進行處理，直至采用法律手段解決問題。第四，針對那些多次惡意拖欠、拒不還貸者，在加大追討力度的同時，堅決將其拉進“黑名單”。第五，針對貸款到期而貸款人潛逃或者下落不明者，應及時報警，提請公安部門通報協查。

隨著經濟的持續發展，在商業銀行的各項業務中，個人貸款占據著越來越大的比重，同時也潛藏著比較大的個人貸款風險，主要包括由于個人原因導致的風險、外部因素的變化導致的系統風險、國家金融發展或相關政策變動導致的風險、內部人員操作導致的風險等，其中最常見的是個人原因造成的風險。因此，我國商業銀行要適應市場形勢的變化，不斷研究、排查各種個人貸款風險因素，在現有控制風險的措施和手段的基礎上，堅持運用改革創新的思路進一步管理與控制風險，切實提高自身資產的質量，以實現商業銀行個人信貸業務的持續健康發展。

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[責任編輯 興 華]