長期護理保險影響因素實證分析

劉從敏 宋佳圓

截至2018年底，我國超過60歲的人口為2.4億，占總體人口的17.3%，可見我國已經(jīng)進入老齡化社會。在老齡化社會中，家庭成員較少，子女照顧老人壓力較大，失能老人的長期護理問題亟待解決。而隨著經(jīng)濟發(fā)展市場中勞動力的價格在不斷上升，很多家庭無法承擔得起雇傭?qū)I(yè)人員所支付的長期護理費用，類似于其他保險險種，長期護理保險可以通過有限的財務(wù)安排，解決居民未來長期護理的需求，是非常有效的一中財務(wù)安排。然而，在實際操作過程中，發(fā)現(xiàn)居民長期護理保險潛在需求較大，實際需求不顯著。因此，分析長期護理保險需求現(xiàn)狀，找出影響其有效需求不足的影響因素，從而促進其健康快速發(fā)展意義重大。

一、變量選取

（一）因變量。長期護理保險在我國處于初步發(fā)展的階段，相應(yīng)投保數(shù)據(jù)較少，難以獲得。考慮到我國60歲以上人群發(fā)病情況，發(fā)病人群多為慢性病，需要得到專業(yè)的長期護理，因此，本文選擇60歲以上人口占比為因變量，反應(yīng)我國長期護理保險的需求。

（二）自變量的選取。結(jié)合文獻查閱、訪談?wù){(diào)研實際情況，選取以下因素作為長期護理保險需求的自變量：1.受教育程度。通常來說，人們的受教育程度高，其對新鮮事物的接受能力越強，對風險約為厭惡，對長期護理保險需求應(yīng)該更強烈。本文以我國普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)反映人口受教育程度的指標。2.人壽保險和醫(yī)療保險保費。人壽保險和醫(yī)療保險的原保費收入來反映我國人壽保險和醫(yī)療保險的情況。3.城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險人數(shù)。一方面，城鎮(zhèn)居民購買養(yǎng)老保險，可能會占用購買長期護理保險的資金，在資金安排上可能會對長期護理保險有一定替代作用;另一方面，城鎮(zhèn)居民通過購買養(yǎng)老保險，居民的健康意識也會隨之提高，從而對長期護理保險有一定促進作用，因此，需要具體分析。4.居民儲蓄能力作為影響。居民長期護理保險的需求是指其既有購買意愿，同時也要有繳費能力，所以居民儲蓄能力對長期護理保險的需求會有一定影響。

二、模型建立

基于以上分析，本文采取回歸模型對影響我國長期護理保險需求的影響因素進行實證分析。模型構(gòu)建為： Y= β1 X1+ β2 X2+β3 X3+ β4 X4+ β5+μ ? ? ? ? ? （1）

其中，Y為長期護理保險需求，X1為受教育程度，X2為人壽保險和醫(yī)療保險保費，X3為城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險人數(shù)，X4為居民儲蓄能力， β1 、β2 、β3 、β4 、β5 是參數(shù)，是各因素對長期護理保險需求的影響系數(shù)，μ為隨機誤差項。

三、實證結(jié)果分析

在整理數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運用 SPSS 21.0對長期護理保險需求的影響因素進行回歸分析。見表1。

擬合優(yōu)度R2=0.799，整體擬合效果較好。隨后對模型進行顯著性檢驗，通常來說，F(xiàn)統(tǒng)計值為16.323，這表明整個模型的估計顯著。

線性回歸模型的標準形式為：

Y= 0.239X1+ 0.235X2 ?-0.136X3+ 0.005X4+ 4.889+ μ ? ?（2）

由公式（2），β1= 0.239，P值為0.009，居民受教育程度對長期護理保險需求有積極影響;β2= 0.235 ，P值為0.012，說明人壽、醫(yī)療保險的消費會促進長期護理保險需求;β3= -0.158，P值為0.004較小，說明養(yǎng)老保險的消費對長期護理保險的替代作用，β4= 0.005，P值為0.003，說明居民儲蓄較多，人們長期護理保險的需求也會隨之增加。

四、對策建議

基于以上分析，為增強我國居民長期護理保險的有效需求，提出以下對策建議：

（一）提高消費者保險意識，根據(jù)不同教育程度的消費主體，加大長期護理保險知識的普及力度，可以考慮通過樹立正面保險案例典范，刺激人們的保險需求。

（二）豐富現(xiàn)有的人身保險產(chǎn)品，保險公司收取更多保費收入之后，可以進一步整合資金，設(shè)立專業(yè)護理機構(gòu)，挖掘居民長期護理保險的潛在需求。

（三）政府加強引導(dǎo)并提供合理的支持，促進保險市場的發(fā)展，提高長期護理保險的需求，從而使很多老齡化帶來的問題也會在一定程度上得到緩解。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）