長期護(hù)理保險影響因素實證分析

劉從敏 宋佳圓

截至2018年底，我國超過60歲的人口為2.4億，占總體人口的17.3%，可見我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。在老齡化社會中，家庭成員較少，子女照顧老人壓力較大，失能老人的長期護(hù)理問題亟待解決。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場中勞動力的價格在不斷上升，很多家庭無法承擔(dān)得起雇傭?qū)I(yè)人員所支付的長期護(hù)理費用，類似于其他保險險種，長期護(hù)理保險可以通過有限的財務(wù)安排，解決居民未來長期護(hù)理的需求，是非常有效的一中財務(wù)安排。然而，在實際操作過程中，發(fā)現(xiàn)居民長期護(hù)理保險潛在需求較大，實際需求不顯著。因此，分析長期護(hù)理保險需求現(xiàn)狀，找出影響其有效需求不足的影響因素，從而促進(jìn)其健康快速發(fā)展意義重大。

一、變量選取

（一）因變量。長期護(hù)理保險在我國處于初步發(fā)展的階段，相應(yīng)投保數(shù)據(jù)較少，難以獲得。考慮到我國60歲以上人群發(fā)病情況，發(fā)病人群多為慢性病，需要得到專業(yè)的長期護(hù)理，因此，本文選擇60歲以上人口占比為因變量，反應(yīng)我國長期護(hù)理保險的需求。

（二）自變量的選取。結(jié)合文獻(xiàn)查閱、訪談?wù){(diào)研實際情況，選取以下因素作為長期護(hù)理保險需求的自變量：1.受教育程度。通常來說，人們的受教育程度高，其對新鮮事物的接受能力越強(qiáng)，對風(fēng)險約為厭惡，對長期護(hù)理保險需求應(yīng)該更強(qiáng)烈。本文以我國普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)反映人口受教育程度的指標(biāo)。2.人壽保險和醫(yī)療保險保費。人壽保險和醫(yī)療保險的原保費收入來反映我國人壽保險和醫(yī)療保險的情況。3.城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險人數(shù)。一方面，城鎮(zhèn)居民購買養(yǎng)老保險，可能會占用購買長期護(hù)理保險的資金，在資金安排上可能會對長期護(hù)理保險有一定替代作用;另一方面，城鎮(zhèn)居民通過購買養(yǎng)老保險，居民的健康意識也會隨之提高，從而對長期護(hù)理保險有一定促進(jìn)作用，因此，需要具體分析。4.居民儲蓄能力作為影響。居民長期護(hù)理保險的需求是指其既有購買意愿，同時也要有繳費能力，所以居民儲蓄能力對長期護(hù)理保險的需求會有一定影響。

二、模型建立

基于以上分析，本文采取回歸模型對影響我國長期護(hù)理保險需求的影響因素進(jìn)行實證分析。模型構(gòu)建為： Y= β1 X1+ β2 X2+β3 X3+ β4 X4+ β5+μ ? ? ? ? ? （1）

其中，Y為長期護(hù)理保險需求，X1為受教育程度，X2為人壽保險和醫(yī)療保險保費，X3為城鎮(zhèn)參加養(yǎng)老保險人數(shù)，X4為居民儲蓄能力， β1 、β2 、β3 、β4 、β5 是參數(shù)，是各因素對長期護(hù)理保險需求的影響系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項。

三、實證結(jié)果分析

在整理數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運用 SPSS 21.0對長期護(hù)理保險需求的影響因素進(jìn)行回歸分析。見表1。

擬合優(yōu)度R2=0.799，整體擬合效果較好。隨后對模型進(jìn)行顯著性檢驗，通常來說，F(xiàn)統(tǒng)計值為16.323，這表明整個模型的估計顯著。

線性回歸模型的標(biāo)準(zhǔn)形式為：

Y= 0.239X1+ 0.235X2 ?-0.136X3+ 0.005X4+ 4.889+ μ ? ?（2）

由公式（2），β1= 0.239，P值為0.009，居民受教育程度對長期護(hù)理保險需求有積極影響;β2= 0.235 ，P值為0.012，說明人壽、醫(yī)療保險的消費會促進(jìn)長期護(hù)理保險需求;β3= -0.158，P值為0.004較小，說明養(yǎng)老保險的消費對長期護(hù)理保險的替代作用，β4= 0.005，P值為0.003，說明居民儲蓄較多，人們長期護(hù)理保險的需求也會隨之增加。

四、對策建議

基于以上分析，為增強(qiáng)我國居民長期護(hù)理保險的有效需求，提出以下對策建議：

（一）提高消費者保險意識，根據(jù)不同教育程度的消費主體，加大長期護(hù)理保險知識的普及力度，可以考慮通過樹立正面保險案例典范，刺激人們的保險需求。

（二）豐富現(xiàn)有的人身保險產(chǎn)品，保險公司收取更多保費收入之后，可以進(jìn)一步整合資金，設(shè)立專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，挖掘居民長期護(hù)理保險的潛在需求。

（三）政府加強(qiáng)引導(dǎo)并提供合理的支持，促進(jìn)保險市場的發(fā)展，提高長期護(hù)理保險的需求，從而使很多老齡化帶來的問題也會在一定程度上得到緩解。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）