農村互聯網金融發展新趨勢研究

李凌云 李金杰

摘要：本文以農村互聯網發展新趨勢研究為重點寫作內容，分析了農村互聯網金融發展的優勢，主要有：覆蓋面廣，成本更低;業務辦理更加高效快捷;可以有效促進農村經營主體的轉型。結合農村互聯網金融發展的實際，提出農村互聯網金融發展的趨勢與方向，主要包括：金融服務環境更加多元化，風險更低;監管機制更科學健全，法律法規更完善;專業的優秀人才大量涌入農村，專業化程度有效提升;農民群眾認知更全面，風險意識更強。

關鍵詞：農村;互聯網金融;發展;新趨勢

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0345-01

一、序言

2019年，中央一號文件當中強調，堅持將農業、農村作為財政優先保障的領域與金融優先服務的領域，堅持金融服務“三農”。螞蟻金服、京東金融等電商為依托的互聯網金融服務集團公司紛紛布局農村市場，翼龍貸、宜信以及什馬金融等公司也通過自身的渠道進入農村金融服務市場。充分研究農村互聯網金融的現狀和發展趨勢，了解農村互聯網金融的優勢和未來發展方向，對社會主義新農村的建設以及互聯網金融在農村未來的發展方向，都具有十分重要的意義。

二、農村互聯網金融發展的優勢

1.覆蓋面更廣成本更低

相比于傳統金融服務機構，農村互聯網金融往往具有覆蓋面廣，成本更低廉的發展優勢。并且農村的消費需求和金融服務需求的缺口巨大。隨著一系列支持農村發展的戰略實施。互聯網金融公司在農村發展業務上可以獲得一定的政策支持。例如，總部位于北京的翼龍貸，其業務主要傾向于農村互聯網金融信貸服務方向，借助農村發展成本低的優勢，展開了全面的業務覆蓋。截止到2018年12月底，翼龍貸互聯網金融的農村金融服務已經覆蓋全國區縣1200多個，數萬個村鎮，用戶600萬，成交額達到900億，為50多萬戶個體工商戶、農村鄉鎮企業以及小型企業提供資金服務。

2.業務辦理更加高效快捷

在傳統的金融模式下，廣大農村地區的人員需要到傳統金融機構物理網點排隊辦理業務，并且審批慢，辦事效率低。而互聯網金融的業務辦理更加高效便捷。根據統計信息顯示，我國網民截止到2018年12月已經突破了8億多人，農村網民將近3億人，智能手機接入網絡覆蓋率達到98%，這就為互聯網金融業務的辦理提供了極大的基礎性條件?；ヂ摼W金融公司和一些從事互聯網金融服務的公司在農村布局營業網點之后，其采用的網上辦理業務模式，極大方便了農戶。

3.促進農村經營主體轉型

農村的發展當中面臨著農業經營主體的轉型和升級，而在這一過程中，農戶缺乏資金的現象已經非常普遍，并且農戶和一些鄉鎮企業可抵押物有限，從傳統金融機構獲得貸款較為困難。而互聯網金融在農村的發展，就為從事農業規?；a經營的農戶以及從事糧食、蔬菜等經濟活動的鄉鎮企業提供了資金融通的渠道，有效促進了農村經營主體的轉型。農村的經營主體從最初的小農經濟逐漸向市場化運作轉型升級，得益于互聯網金融的部分資金支持。農村資金的需求存在一定的季節性變化，在傳統的模式下，隨著季節性資金需求節點的到來，農戶和農業規?；洜I的合作社就開始出現資金緊張的局面，而互聯網金融的發展，為其提供了資金融通的新渠道，彌補了資金缺口，促使農村經營主體的轉型升級。

三、農村互聯網金融發展的趨勢與方向分析

1.金融服務環境更多元化風險更低

隨著越來越多的互聯網金融公司開始布局農村市場，很大程度上激發了農村市場的活力，促使農村的金融服務環境更多元化，農民融資和投資的成本更低、風險更低，拓寬了金融服務的可得性。一方面，智能手機的普遍使用，農戶通過手機使用螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東白條等進行短期的小規模融資變得更加方便，同時宜人貸、宜信、翼龍貸等公司資金融通業務在農村的開展，為農民提供了便捷的較長期的資金融通業務，再加上銀行的惠農貸款等，農村金融服務的環境更多元化。另一方面，布局農村的互聯網金融服務企業有著雄厚的資金和背景，通過農戶行為的數據后臺分析，合同保障以及法律法規，使得資金使用風險和理財成本更低。

2.監管機制更科學健全法律法規更完善

互聯網金融的發展趨向于監管機制更科學健全，法律法規更完善。隨著互聯網金融發展各種問題的暴露和解決方案的推出，互聯網金融發展到現在已經有了更加完善的監管機制，相關的法律法規也更加完善，為農村互聯網金融的發展創造了良好的發展環境。國家對平臺的監管以及對用戶資料、電子資料和用戶資金安全等方面都做了相關的規定，將互聯網金融企業納入法律法規的監管范圍之內。

3.專業的優秀人才大量涌入農村專業化程度提升

隨著互聯網金融在農村如火如荼的進行，大量專業人才涌入農村市場，促使農村互聯網金融的專業化程度提升。例如，2015年，螞蟻金服開始服務“三農”，而螞蟻金服背后是專業化的團隊，通過借助互聯網，為農村提供農資、種植養殖以及倉儲和運輸等方面的資金和產業服務，這些專業程度較高的企業在農村互聯網金融發展方面起到了助推的作用。隨著螞蟻金服、京東金融和翼龍貸等公司在農村網點的布局，大量專業化人才涌入農村，連通了農村小微企業和農戶的產業鏈。

4.農民群眾認知更全面風險意識更強

首先，由于國家對互聯網金融知識的宣傳，老百姓的風險意識增強，抵御非法集資和不法金融活動的能力增強。鄉鎮、村委會等組織的理財風險宣傳，印發了大量互聯網金融詐騙的案例，幫助農民提高了抵御非法網絡金融活動的意識。其次，隨著國家對互聯網金融業監管的加強，互聯網金融平臺開始走向風險管理、信息以及產品透明化的道路，這在很大程度上提高了農民對理性融資和理財的認知。

四、結語

互聯網金融的發展為服務三農，支持農村發展提供了便捷的資金融通平臺，為農村經濟的發展注入了新鮮的血液。互聯網金融的發展對農村而言，既是機遇，又是挑戰，本文認為，農村互聯網金融發展的趨勢和方向主要表現在四個方面，即：金融服務環境更多元化，風險更低;監管機制更加科學和健全，法律法規更加完善;專業的優秀人才大量涌入農村，專業化程度有效提升;農民群眾的認知更加全面，農民的風險意識更強。