小業務撬動大轉型

葛文

摘要：隨著信息網絡技術的快速發展和日益普及，生活繳費已成為與大眾生活息息相關的常態需求。本文通過分析在線生活繳費發展的時代背景，從銀行領域、收款企業和廣大民眾三個方面闡述了銀行發展在線生活繳費的意義。并通過對當下銀行生活繳費的現狀分析，提出了本行業發展前景的構想。

關鍵詞：金融;銀行;在線生活繳費

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0361-02

習近平總書記曾多次強調發展普惠金融的意義，在政府工作報告中也將普惠金融上升到戰略層面。在線生活繳費作為普惠金融的新興發展領域和重要組成部分，近幾年來受到銀行業的大力研發和普及推廣。客戶可通過銀行搭建的線上繳費平臺，足不出戶完成各類費用繳納。這一新型在線生活繳費方式，日漸成為普惠企業發展、便民利民惠民的網絡金融業務新“增長點”，有力推動民生工程與金融服務有機契合，彰顯新興“小業務”撬動傳統銀行業“大轉型”的發展趨勢和巨大潛力，其背后原因值得深思。

一、在線生活繳費發展的時代背景

隨著信息網絡技術的快速發展和日益普及，“互聯網+”廣泛運用于各行業各領域，走進廣大民眾日常生活，為網絡金融發展提供了廣闊空間。生活繳費作為與大眾生活息息相關的常態需求，其市場規模呈現極為龐大且持續增長的新趨勢。據《2018年中國便民繳費產業白皮書》（簡稱白皮書）調研統計，全國生活繳費行業市場規模已從2014年的2.75萬億元快速發展至2017年的5.79萬億元。在傳統銀行業務日益趨同且增速放緩的現狀下，在線生活繳費業務對于銀行業來說無疑是一片“新藍海”。光大銀行早在2008年就推出“云繳費”服務并于今年成立總行層級的云繳費事業中心，中國建設銀行于2012年打造“悅生活”、“黨費云”平臺，中國農業銀行在2016年建成專屬繳費中心，中國工商銀行從2017年起大力宣傳“工銀e繳費”品牌，銀行業愈發重視這樣一個“小業務”的發展已成為必然選擇。將線下傳統繳費轉為線上普惠金融，架起民生工程與金融服務的“船”和“橋”，不僅高度契合金融科技提升民眾生活質量的新理念，更是牽引了新興“小業務”撬動傳統銀行的大轉型。

二、銀行發展在線生活繳費的內涵意義

對于銀行領域來說，在線便民繳費幾乎涉及每個家庭、每個人，誰搶占市場贏得先機，誰就獲得多重效益。首先是經濟效益：一是提升對公客戶粘性，通過讓企業使用在線繳費平臺收款，不僅增加存款資金沉淀，更是讓公司賬戶的開立不再局限于存款、貸款和收付，通過繳費這類附加值高的產品服務，牢牢捆綁住銀行和企業。二是拓寬零售客戶資源，通過繳費功能建立銀行與繳款人的密切聯系，不僅鞏固銀行自身的存量客戶群，更是通過平臺搭建數據庫，擴展客戶資源，實現零售產品精準營銷。三是分流銀行線下業務量，傳統繳費代扣模式不僅會造成銀行網點客流密集，存入繳款現金這樣低效益的業務也無法覆蓋銀行投入的人力、物力和財力成本，將繳費業務從線下轉為線上，分流網點客流但不流失客戶，符合銀行金融科技轉型發展的大趨勢。更重要的是，銀行發展繳費業務還具有社會效益。通過做大做精便民繳費這樣一個具有服務大眾民生、創新綠色金融意義的小業務，不僅有助于提升銀行自身的品牌形象，而且撬動了“互聯網+便民金融”的發展，為企業、民眾帶來多方面的變革和便捷。

對于收款企業來說，最為關心的是能否成本低、速度快、更安全地完成收繳任務。使用線上繳費系統，簡單來說，收費單位通過銀行搭建的繳費交易平臺將交費人信息事先上傳，交費人選擇多樣化線上渠道查詢并繳費，收費單位財務可通過交易平臺實時查看誰繳、誰未繳的繳費進展，甚至可以通過線上發起催繳提醒。在這樣一個繳費體系里，對于傳統收繳企業來說無疑是一場大變革。一是提升效率，免去手工對賬、上門收繳、現金清點、通知緩慢等傳統收繳的痛點，有助于提升在開學季、供暖季等集中繳費時期的承壓能力。二是降低成本，減少收繳過程中的人工成本、經營成本、對賬成本等，特別是對于系統開發能力弱的小型收款企業可免費使用銀行搭建的繳費交易平臺。三是享受增值，不僅資金支付得到保障，還可通過平臺將銀行客戶引流成為自己的用戶，尤其是對那些有自己APP但缺少活躍線上客戶的大中型收款企業提供有力保障。

對于廣大民眾來說，在日常生活中經歷過的網點排長隊交水電燃氣煤費、有線電視費、交通罰款費等情況，也將一去不復返。相比傳統線下繳費，在線便民繳費給民眾的是移動支付時代更為高效和便捷的付款體驗。一是繳費渠道多樣化，繳款人可以通過個人網銀、掌上銀行、微信銀行、微信公眾號、線上掃碼或者第三方的APP等各種渠道進行繳款，免去排隊煩惱。二是繳費方式靈活化，客戶可以選用借記卡、信用卡、電子賬戶、跨行支付等多種支付方式，并且線上繳費不受營業時間限制，想什么時候繳就什么時候繳。三是繳費提醒及時化，銀行系統支持短信、微信、掌銀客戶端等多方提醒，面對繳費這種較為瑣碎但又必須要進行的情況，通過線上提醒大大降低忘繳漏繳的概率。

三、銀行在線生活繳費的發展現狀及前瞻探索

一是繳費覆蓋的民生領域會越來越拓展。目前多數銀行繳費平臺均配備了水電燃氣煤費、有線電視費、手機話費等傳統類型繳費種類，并呈現逐步拓展、有序覆蓋趨勢，但從事傳統類型繳費的收款企業增長數量緩慢，營銷資源有限。隨著新興類型繳費市場規模不斷擴大，銀行同業未來繳費市場份額的角逐將會集中于教育、物業、醫療等領域。據白皮書顯示，2017年新興類型繳費市場規模達2.33萬億元，同比增長12.8%，處于高速發展階段，其中物業與教育行業更是同屬萬億級藍海。展望未來，民眾通過線上繳費平臺就可輕松完成各類繳費，真正做到“一站式”解決，開辟便民、利民和惠民的新境界。

二是繳費的交易方式會越來越集中于手機銀行。從客戶角度來看，移動互聯網讓手機變成生活必需品。據統計數據顯示，2017年傳統繳費類型線上移動端占比最高，達到了34.1%;新興繳費類型線上移動端占比達到了20.3%，次于物理網點的48.5%，移動端已逐漸成為主要方式。隨著線上繳費種類的日益擴大，未來移動端繳費的趨勢將會更為凸顯。從銀行角度來看，隨著移動支付時代的來臨，手機銀行已成為連接客戶的重要紐帶。《2017年中國銀行業服務報告》指出，我國手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%，工行、農行、中行、建行等國有大行手機銀行客戶數紛紛超過2億大關。由于繳費具有業務風險低、交易頻次高、客戶粘性好、交叉銷售機會多等獨特優勢，銀行往往也希望通過投放繳費優惠活動如積分支付、繳水電燃氣煤費送話費等方面，吸引客戶通過手機銀行繳費，培養屬于自己的優質活躍客戶，從而鞏固和提升同業手機銀行市場份額。

三是繳費提供的服務范圍會越來越廣泛。從收繳對象來說，目前基本集中于個人客戶，未來銀行會將收繳范圍從個人延伸至公司，覆蓋水、電、物業等業務經營領域，為“互聯網+非稅”提供新的解決思路。從業務范圍來說，銀行將會做廣做深做細每類場景，不局限于提供收繳平臺，更會根據不同繳費類別的特性，打造綜合服務方案。如：教育場景除了提供線上收繳，還會推廣至校務管理、金融服務、校園消費、家校互動等功能;醫療場景除了配備傳統的預約掛號繳費功能外，逐步拓展到全流程業務，如查看報告單等;物業場景除了圍繞業主和物業公司收繳外，嵌入社區周邊商家、生活服務、業主教育、社區金融等領域。從地域范圍來說，目前在線生活繳費的市場發展主要集中在城市，未來隨著城市繳費市場的飽和以及農村消費支出結構不斷調整升級，農村將成為線上繳費的新戰場。據白皮書顯示，2017年我國農村居民人均消費支出為10955元，較上年增長8.1%。在這樣一個潛力巨大的繳費市場里，符合現代化新農村發展的電費、水費、手機話費將成為首要發展方向。

四是繳費的業務合作模式會越來越開放共贏。銀行除了通過搭建繳費場景，在自身的手機銀行體系內實現獲客活客外，未來會越來越多的嘗試更為開放的合作模式，尤其是針對大流量商戶平臺，可將水電燃氣媒等銀行已合作對接的繳費場景“整合打包”輸出到第三方平臺，不僅節約平臺一戶戶接入繳費商戶的業務成本，還大大提升了合作平臺的用戶粘性。隨著未來繳費產業的不斷推新蛻變，繳費發展空間的逐漸減小，銀行會逐步拋棄各守一方的發展局面，將與流量平臺一起，共享繳費商戶資源，共獲繳費用戶流量，共建合作平臺繳費場景。

網絡金融業務發展是銀行業“大轉型”的重要風口，而在線生活繳費雖然只是網絡金融業發展中的一個“小業務”，但它所帶來的全新獲客留客途徑、吸儲攬儲方式、業務合作模式，勢必會成為未來傳統銀行業互聯網轉型升級發力的重要支撐點和不可或缺的“一池活水”。