小額貸款公司的風險分析與控制策略

高瑾

摘要：據數據統計，自2008年全國試點開展小額信貸業務以來，小額貸款公司得到了迅速的發展，截止到2018年底，全國小額貸款公司數量超過8000家，從業人數接近10萬人。但因為小額貸款公司出現的時間尚短，其在具體的運營和發展過程中還存在諸多的風險，這些風險問題已經威脅到了小額貸款公司的可持續發展。因此，本文主要對小額貸款公司的風險做出分析，并提出了相應的控制策略。

關鍵詞：小額貸款公司;風險;控制

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0369-01

近些年來，諸多地區開始出現了小額貸款公司“跑路”、退市或被取消經營資格的情況，這一現象凸顯出了小額貸款公司在快速擴展過程中的風險。在民間信貸需求越發旺盛的當下，小額貸款公司如何基于潛在的風險問題制定控制策略，以更好解決“三農”和小微企業融資難的問題，成為了當務之急。

一、小額貸款公司的風險分析

1.市場風險

按照央行現行規定，小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍，下限為基準利率0.9倍。所以，央行公布的貸款基準利率成為了小額貸款公司制定貸款利率和獲取經濟收益的準繩。特別是在經濟下行壓力和房地產泡沫的情況下，央行多次調整了基準利率，這一變化往往會加劇小額貸款公司的市場風險。

2.信用風險

盡管有上浮4倍的貸款利率作為收益保障，但《小額貸款公司指導手冊》明確規定了其向社會放貸的比例，其中面向“三農”的貸款額不得低于總額度的70%，這就決定了小額貸款公司的主要服務對象。對農業生產而言，其對氣候、溫度和環境的要求很高，很多農村地區還存在“靠天吃飯”的情況，一旦遭受自然災害，農戶就可能會因無法償債而選擇賴賬、逃債，因此存在很大的信用風險。

3.流動性風險

《小額貸款公司指導手冊》對小額貸款公司有非常嚴格的規定，其規定了小額貸款公司的資金主要來源于股東出資和不超過兩個金融機構的融資，并且不具備吸收存款的資格。在這種“只貸不存”的情況下，如果小額貸款公司的放貸速度高于資金回收速度，則會存在資金短缺的情況，最終影響到小額貸款公司的快速發展。

4.操作風險

相較于金融機構而言，小額貸款公司的從業人員大多缺乏工作經驗和金融知識，因人為因素導致的操作失誤、違法違規行為和執行力不強等問題較為常見。而諸多小額貸款公司只是重視經濟業務活動所帶來的收益，忽視了對人才的培養和引進，這使得風險管理無法落到實處。所以，小額貸款公司常常會因為管理不善而運營維艱。

5.法律風險

在信貸行業的試點階段，小額貸款公司還沒有明確的身份，其不僅難以享受到金融機構的優惠政策，而且容易受到監督管理等的制約。比如，小額貸款公司提供的“只貸不存”的信貸業務使其與銀行有明顯的區別，但這種信貸業務本質卻是一種金融行為，所以目前的《商業銀行法》和《公司法》難以對小額貸款公司進行有關的約束和管理，在專門的法律法規出臺前，小額貸款公司可能會面對無法可依的風險。

二、小額貸款公司的風險控制策略

1.合理預測利率

央行制定的基準利率往往受到貨幣供求、通貨膨脹、再貼現率、國家經濟政策和國際因素等的影響，特別是在利率市場化改革后，其受影響的因素和變動的頻率越發多樣化。因此，小額貸款公司要想規避市場風險，就需要強化利率風險管理的重要地位，并且可以深入分析客觀經濟條件和各類貨幣政策，在準確判斷出利率走勢的同時，通過制定合理的貸款利率來彌補小額貸款的損失。再者，小額貸款公司的主要服務對象為農民、個體戶和小微企業等，這部分客戶群體的經濟實力較為有限，如果利率制定不合理，不僅容易影響到資金的運作效率，而且可能會因利率過高而造成公司的負面影響。

2.完善信用評價系統

在無質押品擔保的情況下，這雖然便于小額貸款公司開展信貸業務，但也在無形中增加了客戶違約的風險。為了有效規避這類風險，小額貸款公司一方面要充分利用好商業銀行共有的客戶信用體系來對貸款人進行評級，另一方面還應該自行對貸款人進行等級評估，通過與地方政府合作、取得村委會和有威望的村民的支持，以便更好約束貸款人履行還款義務。另外，為了減小貸款風險，還可以對質押品和擔保形式進行有效的創新，比如土地使用權貸款、知識產權貸款、聯保貸款和公司+農戶合作貸款等，讓客戶通過互幫互助的形式來實現信用增級，最終達到降低貸款人融資成本的目的。

3.加強貸后管理

小額貸款公司除了要加強放貸前的信用評價外，還應該做到對貸款后的追溯工作，比如明確貸款人的資金用途，定期對貸款項目進行檢查，確保貸款人將資金用于正常的生產管理等。對于申請延遲還款的貸款人，還要對其還款能力進行復審，并通過風險預警指標來決定是否對客戶進行再貸款或貸款展期，對于經濟效益好、風險低的客戶，小額貸款公司可繼續予以資金支持。另外，相關業務人員還需要對貸款人進行信貸和金融方面的知識普及，幫助客戶正確了解信貸的意義，提高客戶的信用意識，確保其可以合理使用貸款。

4.提高員工的專業素質

在小額貸款公司快速發展的情況下，相關從業人員存在短缺的情況。為了滿足實際的用人需求，小額貸款公司一方面要向社會廣泛招聘具有專業知識和業務能力的高素質人才，另一方面還要對內加強培訓工作，幫助員工了解金融方面的法律法規，提高員工的職業道德規范和業務能力。對于經濟實力較好的小額貸款公司，還可以鼓勵員工考取更高水平的學歷和從業資格證書，然后將其與薪酬待遇掛鉤，激發員工的主觀能動性，達到企業和員工雙贏的局面。

三、結語

小額信貸主要是以中低收入者為服務對象，相對于銀行等金融機構而言，其具有放貸速度快、貸款周期靈活、浮動利率和無質押品等特點。可以說，小額貸款公司的出現既是市場經濟發展的結果，又體現出了國內金融服務的創新。所以，只有立足于小額貸款公司的現存風險制定相應的控制策略，才能進一步發揮其“準金融機構”的作用，以更好解決企業或個人資金短缺的燃眉之急。