互聯網第三方支付中的金融消費者權益保護問題研究

唐芝敏

摘要：互聯網金融的快速發展，帶動了電商行業的繁榮，隨之而來第三方支付機構不斷涌現。但是我國關于第三方支付金融消費者權益保護機制的不完善，使得近年來第三方支付金融消費糾紛愈演愈烈。本文在剖析第三方支付的基本內涵的基礎上，主要分析了我國互聯網第三方支付中保護金融消費者合法權益面臨的主要問題，并提出了完善的建議。

關鍵詞：第三方支付;保護機制;消費者

中圖分類號：D912.29 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0386-01

一、第三方支付相關概念的內涵

（一）第三方支付的內涵

第三方支付是指擁有一定的信譽和資金實力的非金融機構，與各銀行金融機構簽訂合作協議，通過與銀行支付結算系統接口對接，提供用戶之間、用戶與銀行之間的貨幣支付、現金流轉、資金清算的網絡支付方式模式。目前市場上，第三方支付產品主要有支付寶、微信支付、百度錢包、財付通等。

（二）第三方支付中的金融消費者定義

金融消費者是指為購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人，法人、其他組織不屬于其所保護的范圍。顧名思義，第三方支付中的金融消費者則是指使用第三方支付平臺，通過平臺購買商品和享受服務的消費者。

二、互聯網第三方支付中金融消費者權益保護面臨的主要問題

目前，從互聯網第三方支付金融消費糾紛實際案件來看，主要存在以下三個問題：

（一）個人信息未得到有效保護

第三方支付中個人信息主要是第三方支付平臺收集、保存的金融消費者在支付交易過程中形成的個人信息。金融消費者的個人信息未得到有效保護主要表現為信息保密權得不到保障，以及金融消費者不能有效行使信息刪除權。一方面，第三方支付平臺在與用戶簽訂的協議中，存在未經金融消費者同意便可使用其信息的格式條款。在金融消費者不知情的情況下，個人金融信息被第三方支付平臺使用，甚至泄露了個人信息。另一方面，金融消費者不能行使個人信息自主刪除權。消費者無法徹底刪除信息，這就會導致第三方支付平臺內部管理人員利用消費者的疏忽，或者法律的漏洞，擅自使用或者泄露消費者的個人信息的情況出現。

（二）資金安全無法得到保障

在互聯網交易中，眾多金融消費者將資金支付至第三方支付賬戶，導致第三方支付賬戶中沉淀了大量資金。而第三方支付平臺沉淀資金安全保障體系不健全，是資金安全無法保障的主要原因。雖然《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（銀辦發[2018]114號）規定，支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%，但是在沉淀資金遭遇黑客、病毒入侵等情形導致資金損失時，沒有保險賠償等賠償機制來彌補損失時，金融消費者合法權益難以得到有效保障。

（三）依法求償權機制不完善

依法求償權是消費者八大基本權利之一，在互聯網第三方支付中，金融消費者受到損害主要表現在個人金融信息和資金安全受到侵害兩個方面。健全有效的賠償機制，有利于消費者維護自身合法權益，且能促進第三方支付的長遠發展。但從實際情況來看，第三方支付平臺的協議約定，賠償范圍受到很大程度的限制。第三方支付平臺甚至在相關服務協議中約定了不予賠償的很多情形，針對平臺自身漏洞導致的財產損失，其自身有合理理由拒絕賠償。另外，第三方支付平臺損失賠償責任機制不健全。大多數金融消費者在遭受損失后，會選擇向第三方支付平臺投訴要求索賠，一旦第三方支付平臺不予理賠，則只能選擇向人民銀行投訴或者法院訴訟等途徑，維權之路漫長，花費的時間成本過高。

三、完善互聯網第三方支付金融消費者權益保護的相關建議

（一）健全個人信息保護安全機制

第三方支付業務資質審批不嚴，導致第三方支付行業出現了魚龍混雜的情形。只有在支付機構市場準入環節進行嚴格把控，才能從源頭上杜絕風險隱患。首先，要嚴格第三方支付機構的市場準入審核。力爭從源頭上防范風險。其次，要完善第三方支付機構的信息披露制度，健全第三方支付管理相關法律體系。最后，充分發揮行業自律管理的作用，加強第三方支付機構的內部管理與建設。要加強技術監測和員工培訓，提升個人金融信息保護的責任意識，有效防范第三方支付機構內部工作人員操作風險和道德風險。

（二）健全保險賠償機制

我國第三方支付未建立沉淀資金的保險賠償制度。沉淀資金數額巨大，資金流動頻繁，為防止因平臺漏洞導致的客戶資金損失，第三方支付機構可以為因平臺漏洞等原因導致的客戶資金損失統一投保，增加資金受損原因調查不明險、金融消費者一般過失致資金受損險等險種，避免因第三方支付平臺因專業技術等原因無法追償資金，以及金融消費者故意或者重大過失等造成的資金損失，由保險公司承擔，切實保障金融消費者資金安全。

（三）構建多元化的糾紛解決機制

互聯網金融產品的多樣性、多元性，金融糾紛的特殊性、復雜性，以及金融消費者權益保護相關機制的不健全，導致了金融消費者維權難，建立多元化的金融糾紛處理機制成為必要趨勢。處理金融消費糾紛需要多方的協作參與，形成工作合力，實行三個層級的多元化糾紛解決機制。第一層級，第三方支付平臺必須建立內部的投訴處理機制，成立專門的投訴處理部門，負責金融消費者投訴受理、調查、核實反饋等工作;第二層級，完善行業投訴解決機制。金融消費者在向第三方支付機構投訴后，沒有解決相關問題或者對投訴處理結果不滿意時，可以向第三方支付機構的監管機構或者行業自律協會投訴反饋，再由監管機構或行業協會查證核實處理;第三層級，完善投訴處理機制，建立金融糾紛的小額化處理程序和督促程序，節省金融消費者維權成本，有效保障金融消費者合法權益。