商業(yè)保險(xiǎn)

祁冰瑩

摘要：重大疾病保險(xiǎn)是專門(mén)針對(duì)人們易發(fā)生的多種重大疾病而設(shè)計(jì)的對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。目前，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了25種重大疾病及其標(biāo)準(zhǔn)定義納入該種保險(xiǎn)范圍，而各保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身特色再另行加入其他重難疾病。本文主要采用中國(guó)平安的重大疾病險(xiǎn)種與惡性腦膠質(zhì)瘤該種重大疾病為例子，同時(shí)通過(guò)與大病保險(xiǎn)的比較來(lái)闡述重大疾病險(xiǎn)的必要性。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);重疾險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0409-01

世間每一種新的事物的創(chuàng)造都是因?yàn)楸恍枰云鋵?shí)它被創(chuàng)造的動(dòng)機(jī)便顯示出了它的作用，而重大疾病險(xiǎn)也不例外：心臟外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德在從醫(yī)時(shí)發(fā)現(xiàn)他自己的一部分病人在成功接受了手術(shù)的治療后仍在不久之后離世。經(jīng)過(guò)了解，他發(fā)現(xiàn)那些患者在接受了心臟移植手術(shù)之后沒(méi)有錢(qián)進(jìn)行后續(xù)的治療，并且因?yàn)槭中g(shù)產(chǎn)生的治療、誤工等費(fèi)用，他們往往過(guò)急的繼續(xù)開(kāi)始工作以此來(lái)彌補(bǔ)他們給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，從而因?yàn)槲吹玫接行У目祻?fù)與休養(yǎng)而去世。因此，馬里優(yōu)斯巴納德醫(yī)生意識(shí)到，一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生命和他們的肉體生命一樣重要。于是在與保險(xiǎn)公司洽談之后，1983年一款涉及四種疾病（突發(fā)性心臟病、癌癥、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)）的世界上第一款重大疾病保險(xiǎn)問(wèn)世。它不僅為疾病的治療提供了經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)也為保障患者家庭的經(jīng)濟(jì)狀況作出了重大貢獻(xiàn)。

據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部早年公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，而近年來(lái)由于環(huán)境、食品安全問(wèn)題的層出不窮，我們好像離重大疾病越來(lái)越近。當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用），這已然相當(dāng)于中國(guó)一個(gè)普通工薪階層勞動(dòng)力一年的收入。而當(dāng)前雖說(shuō)中國(guó)的GDP總量達(dá)到了世界第二，但財(cái)富仍然掌握在極少數(shù)的富人手中，剩下的大部分雖衣食無(wú)憂，可一旦家庭中出現(xiàn)了重大疾病的患者，那流水般的治療費(fèi)用也會(huì)迅速拖垮一個(gè)原本小康的家庭。例如，現(xiàn)如今的三甲醫(yī)院：當(dāng)重疾患者進(jìn)行手術(shù)之后，醫(yī)生會(huì)將病人直接送入ICU觀察，而ICU一天的費(fèi)用接近一萬(wàn)，再加上重大疾病平均2-3萬(wàn)的手術(shù)費(fèi)，和缺少人照顧時(shí)請(qǐng)的看護(hù)一天幾百元的費(fèi)用等等，這一切無(wú)疑都增加了家庭的負(fù)擔(dān)。

但或許有人會(huì)說(shuō)：“我們有大病醫(yī)保啊，它能讓城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人報(bào)銷(xiāo)50%以上的醫(yī)藥費(fèi)?！贝_實(shí)，在過(guò)去五年內(nèi)，我國(guó)大病保險(xiǎn)制度基本建立。并且在過(guò)去的2018年里，政府繼續(xù)提高了基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障的水平與范圍，努力減輕更多患者在治療過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)壓力。但醫(yī)保的本質(zhì)是保障，所以在重大疾病面前仍存在著很大的局限性。

首先，大病醫(yī)保是有藥物與項(xiàng)目報(bào)銷(xiāo)限制的，而這種限制對(duì)重疾的治療尤為突出。目前很多昂貴的，但對(duì)重疾治療有顯著作用或者是在治療中必不可少的藥物與治療方法都不在其大病醫(yī)保的保障范圍內(nèi)。拿腦膠質(zhì)瘤患者來(lái)說(shuō)，開(kāi)顱手術(shù)之后需使用的小瓶白蛋白、終生抗癲癇的進(jìn)口藥物、手術(shù)中必須的血液等皆是需要大量開(kāi)銷(xiāo)的自費(fèi)部分。另外，除了對(duì)藥物與項(xiàng)目報(bào)銷(xiāo)的限制外，大病保險(xiǎn)對(duì)治療的時(shí)間長(zhǎng)度也進(jìn)行了一定的限制，而恰恰重大疾病的治療卻是一個(gè)緩慢的過(guò)程。3-4級(jí)腦膠質(zhì)瘤是長(zhǎng)在大腦中的呈浸潤(rùn)性生長(zhǎng)的惡性腫瘤，它不僅需要進(jìn)行多次的開(kāi)顱手術(shù)，還需要在大腦這個(gè)布滿控制著全身的神經(jīng)的地方拿掉腫瘤，這勢(shì)必會(huì)觸碰和損傷到那些細(xì)如發(fā)絲的神經(jīng)，所以術(shù)后的康復(fù)訓(xùn)練必不可少。但在醫(yī)保中，該類(lèi)康復(fù)訓(xùn)練所能報(bào)銷(xiāo)的住院時(shí)間為六個(gè)月，可實(shí)際上神經(jīng)的恢復(fù)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于這個(gè)時(shí)間，所以在那些沒(méi)有醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)的很長(zhǎng)的時(shí)間差里，一個(gè)月1萬(wàn)左右的費(fèi)用對(duì)絕大多數(shù)家庭來(lái)講是高昂的。

其次，大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)決定了患者需要在治療時(shí)自行繳納所有的治療費(fèi)用，而在此之后再進(jìn)行申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)的流程，這就造成了很多患者由于事先籌不到足夠的費(fèi)用而放棄治療，從而導(dǎo)致大病保險(xiǎn)的失效與無(wú)法發(fā)揮其減輕患者經(jīng)濟(jì)壓力的作用。

相較于以上提到的大病保險(xiǎn)的局限，重疾險(xiǎn)便顯示出了它突出的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于投保人而言，只需要滿足保險(xiǎn)公司的投保條件便可以投保，并且在檢查出重疾之后便可一次性得到償付金額，甚至可疊加賠付，例如平安的一種重疾險(xiǎn)一次性償付的金額是45萬(wàn)元。如此大額的償付金額很可能使得到賠付的金額大于治療的總費(fèi)用，并且使患者在治療中暫時(shí)不必?fù)?dān)心經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，可以滿足大部分重疾的治療需求，因此很好的體現(xiàn)了對(duì)患者經(jīng)濟(jì)壽命的保障。

如今中國(guó)的重大疾病險(xiǎn)從1995年引入之后已經(jīng)由原先壽險(xiǎn)的附屬產(chǎn)品變成了一個(gè)獨(dú)立的主險(xiǎn)產(chǎn)品，由此也擁有了更加完善的制度和更廣泛的承保范圍;并逐步向“疾病保障，健康促進(jìn)”的方向發(fā)展，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失，實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。

為了迎合社會(huì)的需求，中國(guó)內(nèi)地的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品快速發(fā)展，但依舊任重而道遠(yuǎn)?？梢哉f(shuō)無(wú)論是哪個(gè)地區(qū)或者國(guó)家的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能是完美的，但同時(shí)每個(gè)產(chǎn)品也都有值得我們借鑒的地方。相對(duì)內(nèi)地產(chǎn)品而言，香港的產(chǎn)品有一些鮮明的特點(diǎn)：首先是在死亡率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上，由于采用歐美國(guó)家的平均壽命水平（人均壽命長(zhǎng)）計(jì)算從而使其在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精算時(shí)，死亡率低于內(nèi)地按新興國(guó)家人均壽命水平計(jì)算的死亡率;其次對(duì)比內(nèi)地地域劃分明顯的重疾保險(xiǎn)服務(wù)，香港的重疾產(chǎn)品面向的是全球巨大的客戶量，從而它使得管理和服務(wù)成本在每個(gè)客戶的身上分?jǐn)偙壤陆?此外，香港的重疾產(chǎn)品還擁有比內(nèi)地低一半的較低的預(yù)定退保率。種種因素的加總，最終導(dǎo)致了香港的產(chǎn)品在價(jià)格方面比內(nèi)地的產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)，能更好的受惠于客戶，也是我們努力的方向。

在沒(méi)有患病前，很多人都不愿意每年花幾萬(wàn)元的保費(fèi)去為一個(gè)不一定發(fā)生的事情保險(xiǎn)，但我們不可預(yù)知未來(lái)，我們永遠(yuǎn)不知道明天與意外哪個(gè)先來(lái)?；蛟S你在交滿了重疾險(xiǎn)需要繳納保費(fèi)的年限還依舊健康后會(huì)覺(jué)得自己虧了，但我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。既然我們不能擔(dān)保自己在人生的幾十年里不會(huì)生病，那么防患于未然，以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失則是必要之舉。