北京高校大學生網絡貸款現狀及對策

張振鑫 王真 韋萍 張群

摘要：在“互聯網+金融”的大背景下，隨著互聯網金融行業的快速發展，以解決大學生資金不足問題為目的的大學生網絡貸款在各大校園里開始顯露頭角，在給大學生提供便捷服務的同時，也暴露出許多亟待解決的問題。通過在北京多所大學展開問卷調查，分析北京大學生網貸發展現狀，總結存在的問題，為校園網貸市場的健康發展提出對策建議。

關鍵詞：網絡貸款 大學生

一、引言

近年來，在經濟不斷發展、人民群眾生活水平不斷提高的大背景下，人們消費需求旺盛，伴隨著消費需求的不斷升級迭代，超前消費等消費理念悄然改變著人們的傳統消費觀念以及消費行為。電商銷售、網絡購物已經改變了人們的生活，成為了人們生活的一部分，與此同時，互聯網消費信貸產品激增，由于網貸門檻低、手續便利、資金運轉快和其宣揚的超前消費文化觀與廣大年輕消費者契合，更好的匹配了年輕群體網購的偏好。我國大學生人數多，網購規模大，從而導致網貸交易成為市場。在中老年人消費理念相對理性的現象下，中青年人成為網貸主力軍，其中學生群體消費需求大在加上消費觀念多元，成為各大網貸平臺搶奪的目標群體。網絡貸款以“先消費，后還款”的方式為廣大人民群眾所接受，使人們能夠快速拿到錢來解決眼下難題，并逐漸發展起來，各式各樣的網貸平臺和產品開始層出不窮，像螞蟻花唄、螞蟻借唄、微粒貸等等。

大學生群體消費水平不斷攀升。然而，由于大學生群體收入不穩定，為滿足其高消費的要求，“貸款消費”“分期消費”等新型消費方式正步入他們的生活。目前大多數學生的網絡貸款集中于支付寶應用的衍生貸款產品，因其在學生中使用場景多，方便快捷，公司資質好的特點，受到大學生的青睞。但由于學生群體生活經驗缺乏，往往面臨著更多風險。通過對北京高校網貸貸款情況采取線上與線下相結合的調查方式，得到了一些關于大學生的網絡貸款現象。

二、調查對象的基本情況

本次調查中，發放電子問卷、紙質問卷共582份，其中男生有252人，女生有330人;有過網絡貸款經歷的共156人，其中男生有86人，約占14.78%，女生有70人，約占12.03%。由于男生消費大，更具有冒險精神，敢于嘗試新鮮事物，使得參與網絡貸款的男生人數多于女生人數。通過對有網絡貸款經歷的156名大學生進一步調查得知，57.10%的大學生貸款用于購買輕奢用品，其中包括化妝品、服飾、電子產品等，22.03%的大學生用于購買學習材料等學習必需品，11.30%的大學生用于自主創業，而且貸款額度都會很高，能夠有效解決資金周轉、資金來源等渠道受限的問題，9.57%的大學生用于風險性投資。明顯，大學生網貸多用于生活娛樂上。調查數據中有426人沒有參與過網絡貸款，約占73.20%，可見網絡貸款平臺在大學生群體中還有很大的空間可以進行自我發展。

各年級網絡貸款人數中大一有36人，約占總調查人數的6.19%;大二有48人，約占8.25%;大三有57人，約占9.80%;大四15人，約占2.58%。其中大三選擇網絡貸款的人最多，而大四學生選擇網絡貸款的人最少。這是由于大四學生在心智和工作能力上較為成熟，相比于低年級的同學，具有一定的社會經驗和理財觀念，有更多的時間實習工作，也具有一定的經濟來源，所以貸款較少。而大三貸款比例多是用于考取相關證書的報名費用以及購買學習材料。

在日常生活消費方面，有15.46%的大學生整體月消費水平在1000以下，46.91%的大學生月消費水平在1000-1500之間，26.12%的大學生月消費水平在1500-2000之間，只有不足11.51%的同學月消費水平在2000以上。大學生主要花費用在生活娛樂、購物上。在調查中 ，大部分大學生的消費觀念還是理智的 ，不會輕易選擇超前消費 ，更不會貿然使用網絡貸款平臺。

大學生的經濟收入大多數來源于父母或是自己兼職來賺取生活費，能覆蓋住多方面的消費，不需要貸款維持消費，少數大學生收入的主要來源是獎助學金，勤工助學、校園工資以及參加各種活動獲得的獎金來補貼生活費用。

三、網絡貸款產品的使用情況

（一）網貸信息來源多樣化

大學生認知渠道多樣化，認知程度參差不齊。從數據中可以看出30.91%的大學生對網絡貸款的認識渠道主要來源朋友告知，25.24%來源于網貸相關機構進入學校宣傳，21.77%來源于自身上網查找自行了解，22.08%通過其他渠道諸如朋友圈廣告、微信公眾號推送等無意間發現的信息渠道了解貸款平臺。另外，對大學生網絡貸款的認知程度顯示 ，僅有15.64%的大學生對網絡貸款進行過深入了解，63.75%進行過一般了解，20.62%的大學生表示不了解網絡貸款。可見大部分大學生在解決資金缺口時根本沒有對網絡貸款平臺進行深入了解，只為能馬上拿到資金，過后等資金充足時再填補，完全忽略了存在的各種風險。

（二）網絡平臺的使用情況

（二）網貸平臺的使用情況

如圖所示支付寶旗下的以螞蟻類產品借唄和花唄等電商消費信貸產品應用最多，遠高于其他網貸平臺，主要是由于支付寶發展迅速，存在很多利民措施，在日常生活中使用場景多，方便快捷、公司資質好等特點，深受大學生的追捧。其次是信而富、拍拍貸、維信金科、馬上金融、宜人貸等貸款平臺使用人數大致相同。騰訊微粒貸大學生貸款人數相對較少，主要是由于微粒貸必須還完前一次所有貸款后才能重新貸款，與借唄循環制有些區別，而且對開通也有一定的要求，對于騰訊產品應用多的客戶才會有更高的額度。其他電商信貸產品360借條應用更少，還有一些沒有涉及到的網貸平臺。

（三）還款利率、還款方式的選擇

對于大學生的網絡貸款利率，有32.69%的大學生選擇了6.56%的貸款利率。其中使用最多的螞蟻借唄的日利率為萬分之四，看起來利率很低，但換算成年利率也有14.60%左右。然而，2018年12月份銀行最新貸款利率一年之內是4.35%，1至5年內（含5年）是4.75%。通過與銀行貸款利率相比，可以看出大部分的網貸平臺針對大學生的貸款利率普遍高于銀行同類貸款利率。而且有15.38%的大學生選擇了其他，其中一大部分的大學生不了解自己的網貸利率。

調查中發現，貸款期限有43.60%在6個月到1年之間，33.33%在6個月之內，12.18%在1-3年，7.69%在3-5年，僅有3.21%期限在5年以上的。在還款方式上有48.72%的大學生選擇等額本息還款，32.69%的大學生選擇按月付息，到期還本。18.59%的大學生選擇到期一次性還款付息。依據數據，大學生在貸款期限上大多選擇短期網貸，還款方式上多選擇等額本息還款方式。這主要是由于網貸平臺的貸款利率普遍過高，而且大學生都是短期內資金不足，所貸金額大多較少。考慮到利息問題，大學生往往選擇短期貸款和等額本息的方式來節約成本。等額本息由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息后，所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

對大學生的還款來源調查得知，39.42%的大學生選擇銀行申請短期貸款、信用卡等進行還貸，再次利用貸款等形式進行還款，其形式無異于拆東墻補西墻，會使自身陷入更深的貸款風險中。有38.55%的大學生選擇同父母或朋友借錢來還款，其中選其他還款方式的人最多占23.19%，這些學生主要是靠自己兼職或校園工資獲得的錢來償還貸款，完全依靠自己。

（四）安全性問題成為首要選擇

大學生在選擇網貸平臺時安全性問題成為首要關注要素。調查發現大學生進行網絡貸款對平臺的安全性和信用程度最為關心，其次關注的是網貸平臺貸款利息的高低和平臺的規模和背景，貸款利率過高，學生的還款壓力大，無法及時償還貸款，都不是大學生的首要選擇。最后關注的是平臺的放款速度和其他一些個人信息安全等未涉及到的因素。

（五）對網貸消費的態度

大學生對網絡貸款態度中立，消費觀念理性。網絡貸款作為新興的消費模式，其發展的模式以及監管方面都處于不完善的狀態。大學生作為高知識人群，有著獨立的思想與看法，其中有58.76%的大學生對于網絡貸款保持中立態度。28.69%的大學生反對網絡貸款以及12.54%的大學生支持網絡貸款。造成此種現象，部分原因是大學生對于網絡貸款認知程度不高，導致大學生對于網絡貸款抱有不涉足、不參與的行為。

四、大學生網絡貸款對策

為提高網絡貸款的監管力度，加強對校園貸的引導和管制，需要國家建立合理、健全、有效的監管系統，防范和懲治不良的網絡貸款現象。使“校園貸”等不良貸款合法合規化，真正服務于學生，促進各網貸平臺的健康發展。

“社會、學校、家庭、個人”四位一體加強金融教育。社會層面指各個金融機構、商業銀行履行其社會責任，走進校園為大學生提供專業的金融知識教育，開設相關課程和講座，豐富學生的金融理論知識，提高學生對金融風險的防范和認識。家庭層面要重視學生的消費情況，擔負起孩子遠離網貸的監護責任。個人層面要樹立正確的消費觀，遠離不良貸款，自我提升對網貸平臺的了解程度，做好在貸款前的充分準備，了解自己的網貸利率、網貸平臺的安全性等問題，在貸款期限內要及時償還貸款，避免惡性催債的現象發生。只要通過加強互聯網消費的引導和教育，樹立正確的消費觀與價值觀， 完善法律法規，大學生網絡貸款將回歸其本質，更好地為大學生提供服務，為建設和諧校園和健康有序的網貸市場做出積極貢獻。

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（張振鑫、王真、韋萍為中華女子學院金融系2016級本科生;張群系中華女子學院副教授）