政策性農業保險存在的問題及對策研究

丘世忠

[摘 要]我國是農業大國，而由于氣候因素的不可避免性使得我國農業發展受到了很大的威脅。為了推進我國現代農業產業化的發展以及促進農民生活水平的提高，我國政府一直以來都對農業保險的發展持續重視。政策性農業保險已經成為我國現代一種管理農業風險的重要工具。但是在推行的過程中也存在著諸多的問題需要解決。基于此，本文以廣東省政策性農業保險發展為例，首先探討了政策性農業保險相關概念及其作用，然后就當前廣東省政策性農業保險存在的問題進行了論述，在此基礎上，給出了廣東省政策性農業保險推行的優化策略。

[關鍵詞]政策性農業保險;廣東省;問題;對策

[中圖分類號]F842.66 [文獻標識碼]A

1 政策性農業保險概述

政策性農業保險是農業保險的一種，我國臺灣學者袁宗蔚教授最早提出了政策性保險的概念，并把農業保險分為商業性農業保險和政策性農業保險。就其含義，政策性農業保險主要是通過設立農業風險共同補償基金，為在農業災害中受損農戶進行經濟補償的保險形式，其通過分攤農業損失實現對國民收入的再分配。

政策性農業保險是農業保險發展的制度創新、渠道創新，是十分有力的政策效應發揮的政策工具，它不僅能夠有效降低風險災害對農業生產帶來的威脅，還能夠對農業產業化以及農業綜合生產水平起到深入的推動作用。在一定程度上，一個國家、地區政策性農業保險發展的水平能夠體現出本國農產品在國際農業領域的核心競爭力。與此同時，政策性農業保險作為農保極為重要的分類，在促進農業科技創新，提高土地資源、勞動力利用效率上都發揮著重要作用。“防賠結合”的風險管理模式對于惠農、興農、富農提供了更為切實的財產保障。

2 廣東省政策性農業保險發展概況

廣東省農業發展水平相對于大部分其他省份農業發展來說處在全國領先的水平，以2018年廣東省前三季度農業發展情況為例，在前三季度中廣東省農業增加值達到了1447.38億元，同比增長4.7%;漁業增加值566.76億元，增長4.2%;林業增加值202.04億元，增長5.6%;牧業增加值397.98億元，增長1.4%。各類農業產值增長都高于全國平均水平。但是廣東省地處東亞氣候脆弱區，自然災害頻繁，農業風險巨大，有必要推行政策性農業保險以確保農業穩固增收。

從2007年起，廣東省開始進入政策性農業保險試點實驗階段，經過十幾年的發展，廣東省政策性農業保險參保人數不斷增加，險種類型逐漸豐富多樣，與此同時，全省建立了省、市、縣、鄉鎮四級農業保險協保體系，其中，廣州市政策性水稻種植保險基本實現了全覆蓋，針對不同地區不同農產品的多樣性種植保險取得了大發展。其在分散農業風險、保障農民增收、服務社會主義新農村建設、推進振興鄉村規劃、促進農業持續穩定發展等諸多方面發揮了積極作用。

為進一步加快廣東省農業發展，廣東省政府根據中央《農業保險條例》《中央財政農業保險報廢補貼管理辦法》《廣東省大力推廣政策性涉農保險的意見》特別制定了《2018-2020年廣東省政策性農業保險實施方案》。由此可見政府的重視以及各項政策機制的落實，保障了廣東省政策性農業保險的發展，但是由于廣東省農民總體收入較低、農業經營分散且規模較小等現實因素影響，廣東省政策性農業保險在推行過程中出現了政策效能不明顯、發展進度緩慢等較為突出的問題。因此，我們有必要對廣東省政策性農業保險存在的問題進行深入研究。

3 廣東省政策性農業保險存在的問題

3.1 有效需求不足

從近些年廣東省農業保費數據分析，廣東省整體呈現出農業保費補貼逐年提高，但是農民的有效需求仍明顯不足的問題。究其緣由，第一，農民收入偏低，且收入差距分層嚴重是根源性影響因素。根據馬斯洛需求層次原理分析，保險是人的安全需求范疇，安全需求只有在生理需求實現后才能夠具有購買意愿，而對于絕大部分收入依然都用來滿足基本消費需求的中低收入農戶，而對于高收入農戶來說雖然具備購買能力，但是其收入來源絕大部分來自非農所得，因此不具備購買意愿。第二，農業保險采取的預防措施以及對自然災害干預的范圍性技術操作，使沒有投保農戶一樣能夠獲得投保效果，因此投保的意愿以及僥幸心理也是造成整體參保較低的影響因素。

3.2 政府管理缺位

政府管理缺位主要體現在以下兩個方面，第一，政府主導的職能缺位。主要表現為國家以及省級層面重視，下級各個政府重視程度不一，全省范圍統一性的政策性農業保險種類較少，各地方政府其他非統一性政策性農業保險在各個職能部門協調配合尚缺乏統一安排，造成相互推諉、掣肘等主導職能缺位問題。與此同時，廣東省各地方經濟發展水平不同，政策性農業保險的進展也不盡相同。

第二，對于承接政策性農業保險的監管缺位。具體來說，一方面是一些政府部門以及企事業單位利用權力弄虛作假、索要費用。另一方面承保保險公司利用信息壟斷的強勢地位在宣傳、定損、理賠等方面出現欺壓農民的行為，甚至于出現撕單、埋單、拒賠等無理行為。這都從側面反映出政府監管不到位、市場管理規范缺失的重要問題。

4 廣東省政策性農業保險發展對策

4.1 完善政策性農業保險的法律法規體系

雖然我國在改革開放以來出臺了大量的關于農業保險的政策文件和法律法規條文，但是我國的農業保險依然有很多難題沒有解決，根本保障制度的缺失是造成政府職能缺位以及農業保險市場管理混亂的根源所在。對此，國家層面應該盡快出臺政策性農業保險立法，而立法不是朝夕之事，從眼前廣東省政策性農業保險現狀和問題出發，一方面要堅持實事求是的原則，從廣東省具體省情出發，統一部署，試點先行，積極借鑒國外先進的成功的政策性農業保險實施案例，逐步完善各項政策。另一方面，在相關法律法規的立法上，進一步明確保險公司、政府部門的責任，確定責任主體以及相關義務，與此同時明確政策性農業保險的實施細則。

4.2 有效需求不足的對策

第一，提高農民對政策性農業保險的認識程度。農民文化水平較低，對于政策性農業保險的認識程度較低，對此，要從農民信息接觸閉塞的問題角度入手，利用廣播、電視公益廣告以及以喜聞樂見的農民較熟悉的獲取信息渠道、方式上下功夫。提高農民對于政策性農業保險的認識，解開存在于農民心中疑惑、僥幸、“搭順風車”等不良的心理難題。

第二，加強基于需求的保險產品開發。一方面要從學術研究角度加強對于有效需求不足的科學認識，總結過去十多年以來廣東省在政策性農業保險相關投保數據信息，建立與之匹配的數據信息庫，認知農民心理和行為，加強關于基于用戶需求的科學認知程度。另一方面，創新保險產品開發。構建多層次有針對性的保險險種體系，以需求對應產品，提高產品的惠民性、適應性。

第三，推行強制與自愿相結合投保方式。農業生產的重要性以及對于全省五千萬農民的特殊性意義，應該積極探索政策性農業保險強制與自愿相結合的投保方式，充分發揮政策性農業保險渠道創新優勢以及政策有力工具效應。針對區域性農業種類進行區域經濟影響評估，把全省性或者區域性影響較大的農業種類試行強制性投保，對于區域經濟影響較小的或者對于農戶收入影響較小的列為自愿性投保，此外，要加強政策性農業保險與農業信貸金融協調推進的機制建設。

4.3 持續重視，充分發揮政府的管理職能

首先，要從四級政策性農業保險的體系推行出發，統一規劃，統一部署，強化各級政府的重視程度。其次，根據廣東省政策性農業保險在政府管理職能以及市場監管上的突出問題，確定關于政府責任以及諸如承接保險的保險公司的責任，明確責任主體，細化相關的流程以及義務安排，著重解決信息不對稱造成的消費欺騙行為和問題。與此同時，全省要從構建特色廣東農業保險、惠農、興農以及富農的根本方向上不斷提高財政補貼水平，彌補弱勢地區經費不足的現實問題。

[參考文獻]

[1] 徐婷婷，榮幸.改革開放四十年：中國農業保險制度的變遷與創新——歷史進程、成就及經驗[J].農業經濟問題，2018（12）.

[2] 黃小敏.廣東省政策性農業保險可持續發展研究[J].廣東農業科學，2012（15）.