商業(yè)健康保險提升健康管理服務能力研究

謝雋

摘 要：我國商業(yè)保險起步較晚，但僅僅在最近數(shù)十年時間發(fā)展迅速。 新醫(yī)改”為商業(yè)健康保險提供了新的發(fā)展，也肯定了商業(yè)健康保險在醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的重要地位。政府不斷通過政策鼓勵商業(yè)保險公司參與公共健康保險業(yè)務。本文主要闡述了商業(yè)健康醫(yī)療保險的含義及其發(fā)展機際遇，并根據(jù)其發(fā)展趨勢，所制定出的關于提升健康管理服務能力的發(fā)展策略。

關鍵詞：商業(yè)健康保險 ?新醫(yī)改 ?健康管理服務

伴隨著我國居民生活的不斷提高，人們對健康的重視也有所提升。據(jù)了解，為了加強商業(yè)健康保險在多層次、多樣化的健康管理服務體系中的作用，發(fā)展商業(yè)保險的定位，中國保險行業(yè)協(xié)會于2017年6月受原衛(wèi)生計生委委托成立，在協(xié)會的指導下，組織行業(yè)骨干力量成立課題組開展研究工作，歷時一年多，系統(tǒng)分析了商業(yè)健康保險面臨的主要挑戰(zhàn)，為了更多人更多人更好地認識健康保險的作用，為確定下一步改革方向提供有益參考。

現(xiàn)如今，商業(yè)醫(yī)療保險與許多人的生活息息相關，它不僅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社會穩(wěn)定與發(fā)展的重要保障。

一、什么是商業(yè)健康保險

現(xiàn)在說起保險，相信很多人都已經(jīng)有所了解，保險的類型也各種各樣。今天我們就來了解一下商業(yè)健康保險，商業(yè)健康保險可為被保險人提供疾病風險保障和健康管理服務，對疾病給被保險人造成的醫(yī)療費用和收入損失等進行經(jīng)濟補償。

我國商業(yè)健康保險雖然起步較晚，但隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)健康保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，保費收入快速增長，從2000年的65.5億元，增長到2009年的574億元，平均增速達27.3%。而且這可能是以后十年，商業(yè)健康保險回發(fā)展更迅猛。

二、商業(yè)健康保險 歷史性的發(fā)展機遇

（一）商業(yè)健康保險的早期發(fā)展情況

我國職業(yè)的健康保險公司成立較晚。中國人民保險公司成立于2005年，是中國第一家健康保險公司，但主要從事壽險業(yè)務有十年，那時尚未形成成熟的發(fā)展模式。在壽險公司，通常將健康保險作為壽險附加險種，理賠單一，醫(yī)療保險經(jīng)濟效益不佳，經(jīng)營業(yè)務復雜。當時，專項操作還處于探索階段，商業(yè)健康保險保費占保費總額的比重不足7%，成熟的保險市場處于20% - 30%的水平。我國醫(yī)療保險支出占醫(yī)療費用總額的比例不足2%，發(fā)達國家約為10%。

（二）商業(yè)健康保險的轉折

《關于商業(yè)健康保險的若干意見》，該若干意見提出了到2020年，我國要逐漸提升商業(yè)健康保險的運行，要明顯提高健康管理和服務能力，要增大服務的范圍，要大幅度提高商業(yè)健康保險在醫(yī)療費用中的比重。

另外，新醫(yī)改的快速發(fā)展將為擴大商業(yè)健康保險提供更大的發(fā)展空間，我國對商業(yè)健康保險的高度重視在新醫(yī)改中的作用，國務院副總理李克強已經(jīng)多次作出重要明示，要求商業(yè)健康保險行業(yè)積極服務于醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，不僅要建立更要完善多層次的、可持續(xù)的醫(yī)療保障體系，并且要通過發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，促進其相關服務行業(yè)的發(fā)展。特別是要發(fā)展更大的專業(yè)潛力，提高城市與鄉(xiāng)村居民保險的施行效率和服務。國務院副總理劉延東還多次召集有關部門對商業(yè)健康保險的發(fā)展進行深入調研。

（三）行業(yè)定位顯著提高，發(fā)展前景十分廣闊

先如今，作為現(xiàn)代服務業(yè)的一個重要行業(yè)，商業(yè)健康保險行業(yè)經(jīng)歷了不同的過程和風雨，并且已經(jīng)開始作為金融方面必不可少的體系和社會保障體系的重要組成部分，不僅促進了經(jīng)濟的發(fā)展，也促進了社會的穩(wěn)定，并成為社會健康體系建設的重要部分，這使得商業(yè)健康保險業(yè)在國民經(jīng)濟建設中的位置有了大幅度的飛躍。近年來，保險業(yè)已經(jīng)過了快速發(fā)展階段，逐漸成為增長最快的商業(yè)，也在人們日益增長的健康情況中發(fā)揮著重要作用。

在構建人民生活保障網(wǎng)絡、完善多層次社會保障體系的總體框架下，我國也已規(guī)劃發(fā)展商業(yè)健康保險，強調促進商業(yè)健康保險覆蓋城鄉(xiāng)居民重大疾病，增加政府購買商業(yè)健康保險，鼓勵有條件的商業(yè)保險機構參與各類醫(yī)療保險服務。

三、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢

從保費收入上確實有所體現(xiàn)。居民越來越愿意通過購買商業(yè)健康保險來減輕醫(yī)療費用負擔，尤其是隨著我國人口老齡化和疾病譜變化的加速，人民對健康保障的需求日益?zhèn)€性化和多樣化，醫(yī)療、疾病、護理、殘疾等方面的健康保險和健康管理服務需求將進一步增加。市場需求的增加也有效地刺激了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。

從實踐的角度來看，近年來，商業(yè)健康保險一直拼命發(fā)展醫(yī)療健康體系，參與并且處理各種各樣的醫(yī)療保障服務，并積極進行城市和農村居民重大疾病保險，這已使各個醫(yī)院有效地改善衛(wèi)生安全標準，有效地提高了服務質量和醫(yī)療保險系統(tǒng)的運行效率。中國人保作為第一家專業(yè)的健康保險公司，一直致力于專業(yè)的服務能力，一直積極地探索提高健康管理服務能力的途徑和方法。

四、提升健康服務管理方面的策略

保險公司可以根據(jù)不同市場的特點和不同消費者的偏好以及年齡和特征，建設不同類型的商業(yè)健康保險。因此，不同類型保險公司的定位也應該是一樣的，同一類的保險公司由于發(fā)展目標和方式的不同，也應該有不同的定位。另外，在“新醫(yī)改”背景下，健康保險產品開發(fā)策略應該更靈活，主要包括：健康管理專業(yè)化、全方位化、專一化等，健康保險在最初階段應首先進行市場定位。

（一）找準市場定位

公司作為賠償者，是醫(yī)療健康服務行業(yè)的重要領導者。他們擁有專業(yè)的團隊、專業(yè)的銷售團體、全面的信息和大量的信息來源，如此種種，皆是保險公司在同種行業(yè)中發(fā)揮優(yōu)勢的保障。保險公司也應充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，不僅僅要從購買保險前進行詳細介紹，購買時說明注意點，購買后提供全方面的售后服務等三個方面，還要健康管理方面的服務提供。同時，針對商業(yè)健康保險的發(fā)展不均衡，保險公司也應該找到屬于自己的正確的市場定位，積極開發(fā)多種的商業(yè)健康保險，比如，要提升一些醫(yī)療保險的保費額度和承擔更多的責任，一些醫(yī)療保險要注意更多的國外技術，滿足消費者的滿足感。總而言之，不同的保險公司或者醫(yī)療保險應該根據(jù)自身的特點與優(yōu)勢選擇最合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）提出各個年齡段的健康保險產品

如今，伴隨著人們生活水平的提升，人們對自己兒孫后輩的重視，可謂是重中之重，恨不得把自己以前的所缺少的全彌補在他們身上。因此我們可以從這方面入手，首先可以提出適合女性懷孕階段的保險，例如，胎教，以及飲食習慣以及注意事項等方面的健康管理服務;其次，嬰幼兒時期，小孩子抵抗力低，容易生病，我們可以提供嬰幼兒疾病等方面的保險，還可以提供嬰幼兒的飲食、早教等方面的服務;還有青少年時期重大疾病的保險等。以此從小到大就有了更全面的保障體系，相信會有很多家長本著要給孩子最好的心態(tài)而推動健康保險的發(fā)展。此外，還可以提出養(yǎng)老模式的保險，為人們提供在養(yǎng)老方面等領域提供全方位服務。

（三）發(fā)展專業(yè)健康管理

利用專業(yè)的信息技術建造全面的統(tǒng)一的醫(yī)療衛(wèi)生服務平臺，盡快推進社會保障和醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)系，建立統(tǒng)一的醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺，加強與完善數(shù)據(jù)傳輸，治療質量評價等服務。培養(yǎng)專業(yè)的健康管理、專業(yè)的護理、專業(yè)的兒科病與婦科病與老年病人員，同時，保險公司要提高專業(yè)管理水平，可以隨時隨地為投保人員建立健康檔案、做健康咨詢等服務; 我們還可以通過移動應用軟件、微信等渠道建立線上服務渠道，與線下服務體驗對接，讓客戶享受到商業(yè)健康保險在健康管理服務方面帶來的真實效用。從而完善健康管理服務對人體進行更準確更全面的監(jiān)測。

（四）發(fā)展全面健康管理

發(fā)展全面的健康管理服務。最好可以開設將商業(yè)健康保險與健康管理服務體系連接在一起的專業(yè)，相信未來的發(fā)展趨勢一會會很好。引進國內外先進的專業(yè)的健康管理方法，尤其是全面健康相關聯(lián)方面的機構。培育和提升地方衛(wèi)生管理機構，將健康評估、健康咨詢企業(yè)與健康保險公司、醫(yī)療機構合作，提供多種健康管理服務，例如健康咨詢，無病管理和治療，以及精神和精神康復治療。從單一服務向綜合健康管理服務轉變。

（五）樹立健康管理理念

推動保險機構參與健康管理。推動全面體檢深入人心的觀念與體檢的費用，讓每個人可以低價享受更全面的體檢，從而提升我國國民的健康水平。我們將大力推進與發(fā)展商業(yè)健康保險產品，例如醫(yī)療和疾病保險，高收入人群的健康保險和長期護理保險，并將其與各種社會保險聯(lián)系起來。

五、結束語

人民群眾對健康生存的需求正在日益增長，商業(yè)健康保險將迎來光明。健康是人賴以生存和發(fā)展基礎，也是實現(xiàn)中國夢的最最基本地寄托，只有人們的健康得到保障，生命才會更有多彩，生活才會更加美好。