關于金融如何支持鄉村治理的思考

史亞榮 緱雅博

改革開放以來，城鄉二元經濟發展格局日趨明顯。鄉村振興戰略的適時提出使鄉村治理問題成為目前我國經濟發展關注的焦點。在實現鄉村振興、提高鄉村治理能力過程中，金融的支持力度尤為關鍵。本文通過分析鄉村金融現狀，揭示金融服務于鄉村治理過程中所面臨的突出問題，對進一步提升鄉村治理的金融支持水平的可行性進行深入思考。

我國鄉村金融的供求缺口依然明顯

近年來，我國鄉村金融業取得了長足發展，農村金融體制改革也取得了明顯成效。

在國家政策的大力扶持下，我國鄉村金融基本形成了以正規金融機構為基礎，非正規金融機構輔助提供融資渠道的鄉村金融體系。正規金融是指通過國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行等正式金融中介機構和金融市場進行的資金融通，其中主要的金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。它們對農村的金融支持力度（以貸款衡量）呈現出不斷上升趨勢，如圖1示。

這類服務于鄉村的正規金融機構數目也在不斷壯大，截止2018年末，農村商業銀行增加至1427家，村鎮銀行1616家。鄉均銀行網點數量為12.66個，縣均銀行網點56.41個。農村金融機構的迅速發展以及貸款規模的不斷擴大均體現了國家對鄉村經濟發展的支持。

正規金融的貸款手續較為繁雜，貸款利率較高且貸款審核門檻過高。此外，由于市場信息不對稱，為了避免發生逆向選擇和道德風險往往資格評估階段時間過長，所以客戶群主要為鄉村龍頭企業。隨著經濟的發展，農村個人及小企業的貸款目的越來越呈復雜化趨勢（如農戶資金需求不僅包括維持生活、生產經營的資金需求，還包括教育、住房、醫療等方面的資金需求，小企業出于抓住發展機遇，擴大生產經營的目的），資金需求意愿不斷增加。但是傳統的農業生產所得及正規金融均不能滿足鄉村居民及中小企業的資金需求，致使鄉村金融呈現出不斷擴大的需求缺口。

這種情況下非正規金融融資渠道應運而生。非正規金融是指既沒有納入銀行業監管體系當中也不受政府部門監管的組織，?主要包括民間借貸、地下錢莊和私人借貸。這些金融借貸關系通常基于人緣、地緣和血緣關系的基礎上發生，帶有互助合作的性質，大多數都是低息或者無利息的。非正規金融由于資金來源狹窄、資金實力薄弱，對鄉村治理的支持依然顯得“杯水車薪”。

金融支持鄉村治理面臨的挑戰

鄉村金融服務機制不盡完善

一是金融機構放貸制度缺乏靈活性。由于其嚴厲的責任追究制度增加了放貸壓力，使得金融從業人員惜貸現象頻頻發生，?制約了農村信貸資金的投放力度，導致鄉村居民及企業貸款難。二是鄉村信用評價體系不健全。金融機構基于借款人的信用情況對其還款能力進行評估，而在我國廣大鄉村地區，具有借款意愿的個人或小企業的信用信息大部分并未被金融機構納入征信系統中，信息不對稱導致鄉村金融機構信息采集成本過高、評估耗時過長，金融服務的效率較低。三是鄉村地區信貸擔保發展滯后，?使得農民的貸款缺乏相應的擔保條件。四是鄉村金融的風險分擔機制不完善。政策性銀行、商業銀行在沒有完善的風險分擔機制的前提下，普遍提高了其審核門檻，導致信貸規模進一步萎縮。

鄉村金融的法律法規不完善

完善的法律規章制度是促進鄉村金融有序發展的有力保障。唯有運用法律政策對鄉村金融行為加以規范，才能防范風險并提高農村金融的支持效率。但是在我國鄉村現有法律法規框架下，?所有鄉村金融機構的設立都需經過銀行業監督管理部門的審批或核準，主要金融機構負責人的任職資格都要上報監管部門進行審查。各類鄉村金融服務機構的會計報告、統計報告、年度審計報告及其他材料均需按照標準定期上報監管部門。這一定程度上抑制了金融機構靈活適應市場情況變化、積極服務鄉村治理的積極性。

鄉村金融環境建設落后且農村信貸風險較大

首先，鄉村金融市場缺乏有效的失信懲戒制度。在我國廣大鄉村地區，由于農村信用體系和中介市場尚未健全，中介服務存在不規范行為，提供虛假信息和惡意欺詐貸款的現象時有發生，?這嚴重影響了鄉村金融環境的穩定。其次，由于鄉村貸款一般都是擔保不健全的小額貸款，這使得大多數銀行在鄉村網點投入較少，所以鄉村的銀行網點大多都存在管理體制不健全的問題。最后，農業生產經營活動對自然環境的變化依賴程度大，從而使得農業信貸的風險具有損失概率大、可預測性和可控性差的特點，?在遭遇自然災害且農村借款人損失慘重而無力還款的情況下，將使自然風險轉化為金融風險。

鄉村金融機構人力資源后備不足

首先鄉村金融機構從業人員進入門檻相對較低，缺乏客觀公正的筆試面試環節，社會關系在招聘過程中起著更重要的作用，?不似大城市在招聘新員工時往往對學歷、資質和能力等方面做出嚴格要求。其次鄉村金融服務對象集中、業務結構單一、行業節奏緩慢，這使得從業人員工作積極性不高。再次，隨著時代發展，80后、90后開始成為各行各業的主力軍。他們在工作中通常表現為忠誠度不高。尤其是在金融業，頻繁地跳槽尋找新的發展機遇成為近年來的新常態。最后由于鄉村工作環境較差、發展機會少等因素使得人才流失成為鄉村金融機構面臨的主要問題。

政策建議

鄉村金融服務與鄉村治理間的不平衡、不充分的發展迫切需要推動鄉村地區金融合作，對鄉村社區金融資源進行整合，提升鄉村金融服務能力。

完善鄉村金融體系與金融基礎服務

實現鄉村經濟發展和解決鄉村經濟體融資難問題，必須要完善鄉村金融體系、加強金融機構基礎服務。首先，鞏固主要農村金融機構在鄉村金融領域的基礎地位，同時引導保險、證券、信托、資產管理等專業機構進駐鄉村金融市場。推動鄉村金融市場多層次、全方位、多功能的深度發展，改變現有的單一融資模式。其次，擴大金融機構服務范圍。可通過增設網點、電子產品、自助服務等途徑實現服務全覆蓋，使高質量的金融服務惠及更多的鄉村金融市場參與者。最后，鄉村金融機構應該改進業務流程，建立高效的信貸投放機制。同時將鄉村居民金融服務需求與鄉村治理現實有機結合起來，為提供差異化、精準化服務，提高金融運行效率與鄉村治理水平。

完善信用評級制度，防范金融風險

信用評級體系的建立健全有助于降低鄉村金融機構交易成本，規范交易行為。一是建立鄉村征信數據庫，全面收集貸款人的基礎信息并對其還款能力進行有效分析與評價。二是加強對鄉村信用的管理力度。對貸款人的評價審核情況進行分層，從而有效提高鄉村信用擔保能力。三是鼓勵發展金融合作，推進行業間信用信息共享。通過各部門之間鄉村經濟主體的信息共享，對借款人形成有效的激勵約束，有效防范鄉村金融風險。四是對農戶及鄉村企業進行相關培訓，增強其按期還款意識。

加大政府引導與服務力度

要充分發揮政府在鄉村金融合作與鄉村治理過程中的主導作用，實現鄉村金融服務網與鄉村治理網的有機統一。鄉村治理建設要打破金融供給不足的僵局，突破鄉村經營主體信貸能力差的瓶頸，離不開地方政府部門的引導和支持。地方政府既要提升自身公共服務能力，也要制定有效措施，合理引導鄉村金融投入。另外，地方政府要加強與鄉村金融服務機構等部門間的協調溝通，建立健全有效的協同助農體系，充分了解所在地區新型經濟主體的情況，從而幫助提升金融助農的精準度和有效性。

鼓勵鄉村金融創新

創新金融服務載體

目前，鄉村金融服務主要是以農業發展銀行、農村信用社和農業銀行為服務載體。這些機構主要是根據國家政策方針為客戶辦理業務，盈利空間小，因而為民服務熱情與主動性不夠。在這種情況下，地方政府應積極推動鄉村金融服務載體創新，根據現實需要與地方特色建立金融服務站，充分利用鄉村閑置資金，實現鄉村金融優化發展。

創新鄉村金融產品

一是設計適合鄉村發展需求、具有針對性的金融產品。根據貸款主體的生產經營活動設立中長期低息貸款，根據借款人盈利周期靈活設置還款期限。二是由于鄉村金融貸款抵押物有限，可借此引入金融租賃公司進駐鄉村金融市場，將農業生產設備、倉儲設施設備等納入到融資租賃范圍。三是開發更適合鄉村產業的特色險種，同時充分利用期貨產品，規避自然災害對農產品價格可能帶來的不利影響。

創新鄉村經濟主體融資渠道

大力支持鄉村龍頭企業上市融資、股權融資并為其提供專業輔導，實施獎勵機制和給予稅收優惠的政策;支持中小微企業開展融資、并購;鼓勵鄉村金融機構發行專項金融債，降低發行門檻，簡化貸款審批流程，提高資金運行效率;推動互聯網在金融服務中的應用，探索網絡融資新模式。

（基金項目：國家社科基金項目“區塊鏈視角下地方政府隱性債務治理問題研究”[編號：18XJY019]）

（作者單位：蘭州財經大學金融學院）