中間業務收入與城市商業銀行經營績效
——對10家城市商業銀行面板數據的分析

何 偉（副教授）， 付海瓊

一、問題的提出

中間業務是指商業銀行不直接參與交易，只是憑借其自身所長起橋梁作用給客戶提供相關服務而得到傭金與手續費，是基于傳統信貸業務發展而來，強調商業銀行僅是中間受托人的身份以及中間業務非表內業務。央行劃分的九類業務有：支付結算類業務、銀行卡業務、代理類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管類業務、咨詢顧問類業務以及其他類別的業務。梁國威[1]曾指出，在凈息差減少的影響下，中間業務收入會增加，銀行有很大可能轉變經營發展戰略，進行業務創新，持續提升中間業務收入比。國內外對商業銀行改善收入結構與績效水平兩者之間的關系都有一定的研究，但對于商業銀行能否通過擴大中間業務收入規模、改善收入結構來增加利潤，學者們持不同觀點。

一種觀點認為，傳統利息收入在很大程度上受信貸利差和經濟環境的影響，而中間業務收入則以較為固定的手續費作為收入來源，拓展了銀行的收入渠道，提升了經營績效。Vincenzo Chiorazzo 等[2]按照意大利銀行規模大小進行分組實證研究發現，非利息收入會更明顯地促使經營規模較小的銀行提升績效。Sanya Wolfe[3]以上市銀行為基礎，采用GMM 估計法對銀行進行實證研究發現，中間業務的發展雖然有風險，但還是會改善整體績效。Meslier等[4]指出，開展中間業務實質上就是金融創新，可以幫助商業銀行規避管制，從而擴大業務范圍和提升盈利水平。陳一洪[5]采用靜態面板數據模型研究國內23家城市商業銀行，認為國內城市商業銀行可以采取多元化經營策略，帶動整體盈利水平的提高。徐英等[6]采用國內上市銀行數據研究發現，中間業務的發展全面提升了其績效。范曉佳[7]認為，商業銀行要想轉型成功必須依靠中間業務的發展，但中間業務收入與績效的關系呈倒U型，所以仍需要適度發展，且相比非國有銀行，國有銀行的經營績效會有更大程度的提升。

另一種觀點則認為，區別于傳統信貸業務，中間業務收入為費用型收入，由于不需要使用自己的資金故成本低，因此過高的費用易使客戶流失，而且固定投資增加會放大銀行的財務杠桿效應，進而導致經營績效的穩定性下降。Calmes[8]以加拿大銀行為研究對象，提出中間業務的經營發展會對加拿大銀行形成風險，降低其績效水平。Lepetit[9]主要研究了風險增長與多元化經營之間的關系，發現中間業務發展使銀行控制風險的能力下降，從而影響績效水平的提高。李泉、延莉莉[10]研究國內16家上市商業銀行2003～2010年經營數據發現，經營成本影響了非利息收入與績效的關系。劉運林[11]認為，經營非利息業務有一定的波動性，會負向作用于股份制銀行的績效。馮波等[12]在考慮相關控制因素后，對16家商業銀行數據進行分析發現，中間業務收入會提升大型商業銀行績效，城市商業銀行則相反。邰越越等[13]構建了固定效應模型來研究國內中小銀行的績效水平，指出中間業務難以正向影響銀行盈利水平，業務成本的支出反而降低了營業收入。近年來各銀行對外公布的經營數據顯示，利息收入占比下滑尤其明顯，銀行都在積極拓展中間業務，以彌補利息收入的減少。例如，上海銀行的凈利差由2015年的1.82%降為2017年的1.38%，南京銀行則在2017年降到了1.75%，相比2015年下降了0.69%。

本文立足于我國10 家城市商業銀行2007～2017年的面板數據，從中間業務收入總量、幾類主要中間業務收入兩個角度來建立面板數據計量模型，實證分析城市商業銀行中間業務收入和主要細分業務收入分別與經營績效之間的關聯度。本文可能的貢獻在于：只針對國內城市商業銀行進行實證分析，且研究樣本來自于全國經濟發展程度較為懸殊地區的城商行，具有典型性和針對性，有助于我國城市商業銀行制定經營發展戰略，獲取更多利潤。

二、城市商業銀行中間業務與經營績效的現狀分析

（一）城市商業銀行發展概況

受未來利率市場化步伐加快、凈利息收入增長速度緩慢、互聯網金融的興盛以及經濟新常態等因素的影響，為了實現可持續發展的經營目標，上市受到眾多城市商業銀行的青睞。自2007年7月南京銀行上市到2018年9月鄭州銀行上市，在各證券交易所陸續上市的城市商業銀行已有21家，詳細情況如表1所示。

圖1 2012～2017年所有城市商業銀行資本總額、金融機構占比及同比增速

通過前期掛牌上市城市商業銀行的發展數據得知，城市商業銀行不僅在量上出現大幅度增加，其資產規模與業務范圍也在迅速擴張。衡量城市商業銀行總資產增長情況，通過其與國內銀行業總資產的比例數值得到具體的發展趨勢圖，如圖1所示。

近幾年城市商業銀行資本額與占比逐年上升，2017年資本額達到31.72 千億人民幣，增速接近于13%。同期增速下降近一半，整體也出現放緩跡象，原因在于國家經濟進入新常態，以及為了金融業穩健發展加大風險防控力度，政府實施了金融嚴監管政策。

（二）城市商業銀行中間業務發展現狀

城市商業銀行在經過幾年的快速增長后，雖然發展速度仍舊快于大型商業銀行，但是也在進入平穩期，城市商業銀行應鞏固原優勢領域的業務，同時增加對具備高附加值業務的投資，以實現持續發展。

1.中間業務總量分析。

（1）中間業務收入總量與占比連續增長，速度變緩。當前商業銀行之間競爭較為激烈，城市商業銀行因規模較小更易處于被動地位，城市商業銀行也意識到發展中間業務能夠帶來更大獲利空間，擴大銀行內部資產規模反過來也為拓展創新中間業務提供了雄厚的資金。如圖2 所示，10 家城市商業銀行在2012年與2017年的中間業務規模總量分別為6711百萬元和35199百萬元，分別占營業收入的7.38%與18.22%，五年時間實現了規模增長28488 百萬元，是2012年的4.24 倍。即使中間業務年增長量差異較大，但總量一直保持增加狀態。2017年中間業務收入比例數值在2012年（7.38%）基礎上有10.84 個百分點的增長幅度，觀測期內呈直線上升趨勢。

圖2 10家樣本城市商業銀行2012～2017年中間業務收入規模、比重及增速

（2）城市商業銀行中間業務收入的發展帶動了總營業收入的增加。由圖3可知，通過分析10家城市商業銀行在研究區間的中間業務增速與總營業收入增速，兩者的平均數分別為42.60%與17.86%，前者要高24.74 個百分點，說明中間業務增速要快很多，尤為明顯的是2014年，中間業務增速達到了147.52%。通過中間業務收入與總營業收入兩者增速的比較分析可知，中間業務的強效應表現在對城市商業銀行的利潤增長率的貢獻度要更高一些，在提升整體績效時尤為關鍵，但與國內大型商業銀行的拉動作用還存在差距。西方發達國家中間業務的貢獻度已經達到了50%左右的水平，由此可知我國城市商業銀行還有足夠大的發展潛力和空間。

圖3 10家樣本城市商業銀行2012～2017年中間業務收入與總營業收入增速

2.中間業務結構分析。由于國內資本市場尚不發達，目前我國城市商業銀行創新型中間業務占比仍舊很低，還是以傳統業務為主，各城市商業銀行之間也存在不同的中間業務收入結構。因劃分依據不同，國內商業銀行對中間業務結構的劃分不盡相同。結合數據可得因素，本文采用城市商業銀行四類最主要業務進行分析：代理委托類業務、銀行卡類業務、結算類業務以及擔保承諾類業務。

（1）中間業務結構分布不均衡。表2直觀體現了10 家城市商業銀行在六年期間幾類主要子業務總量以及占據中間業務收入的具體比例。相比其他子業務，代理委托類業務收入在2017年已經達到了很高的占比（34.66%），較2012年上漲9.85 個百分點，2014年開始逐年上漲，其總量也增長了6.9 倍，證券、基金等資本市場的火爆，催生了居民的金融需求，說明市場需求的改變促進了代理委托類業務的發展。2017年銀行卡業務收入量與占比分別是4884百萬元和13.19%，雖然占比排名仍舊保持在第二，但是在營業收入規模增加的情況下比例數值越來越低，除了2013年，其余觀測期比例數值均在下降，說明銀行卡業務對城市商業銀行利潤存在負向影響。負向影響經營收入的關鍵在于該業務市場缺乏整頓以及業務開展時不斷降低的費用收入。結算類業務收入總量增長速度是最慢的，六年期間僅增加了547 百萬元，主要原因在于受到了第三方支付方式的強烈沖擊，除此之外，城市商業銀行通過免服務費方式來吸引客戶也是一個重要原因。擔保承諾類業務收入總量一直增長較多，近兩年比例也在上升，即使該業務屬于高風險業務，但為支持當地經濟發展，金融市場不斷開放，城市商業銀行經營水平不斷提高，擔保承諾類業務總量與比例仍舊會增加。

表2 10家樣本城市商業銀行2012～2017年子業務占中間業務收入比 單位：百萬元

分析表明，傳統類中間業務經營積累的盈利仍舊是中間業務收入的關鍵來源，例如通過提供銀行卡業務、代理委托類業務金融服務帶來的收入；風險業務類收入總量與比例還有待提升，如擔保承諾類業務等。

（2）各城市商業銀行存在不同的中間業務收入結構。由于各城市商業銀行受到多方面因素的影響，發展程度有所差異，中間業務結構分布也存在區別。表3 列示了上海銀行、廈門銀行、徽商銀行的具體情況。

表3 3家樣本城市商業銀行在2012～2017年期間中間業務結構分布情況

金融需求的增加以及風險小的傳統業務性質使得代理委托類業務收入占比較高，2017年上海銀行與廈門銀行該類業務占比都位居第一，分別是28.29%和20.01%，徽商銀行11.07%的占比居于第二。從各年發展趨勢來看，廈門銀行呈回落狀態，另外2 家銀行則呈上升趨勢。另一占據高比例的中間業務是銀行卡業務，2017年徽商銀行的17.01%在四類業務中位居第一，上海銀行的19.94%僅低于代理委托類業務，廈門銀行的銀行卡業務占比最低，表明該中間業務不是廈門銀行的優勢業務。雖然樣本城市商業銀行占比并不在同一數值水平，但都同時呈現了下滑波動的發展趨勢，這可能是因為城市商業銀行整體業務水平還不高，使得銀行卡業務盈利空間受限。3 家城市商業銀行的結算類業務在收入總量與占比上都在明顯下滑，尤其是廈門銀行，由38.07%下降到4.80%，上海銀行該業務一直占比較低，原因在于銀行業競爭激烈及其他結算方式日益興盛。風險較大的擔保承諾類業務收入整體處于較低水平，相對來說，該類業務為廈門銀行帶來了更多的收入，2017年比例數值是16.72%，徽商銀行1.15%的比例數值表明該業務對徽商銀行中間業務總體收入的影響相對不明顯，上海銀行比例數值的小幅度變化說明該類業務收入是上海銀行利潤的穩定來源。我國擔保承諾類業務起步較晚，市場機制還不夠健全，防范機制仍有待完善，該項業務的發展情況與我國國情也比較貼合。

3.影響我國城市商業銀行中間業務發展的問題。當前經營中間業務能不斷為城市商業銀行帶來更多的利潤，但其結構分布并不利于后期發展，也存在一些不利于業務可持續發展的問題。從外部環境看，其一，即使我國有較為成熟的法治建設背景，但有關商業銀行的具體法律規范較為欠缺；其二，屬于地方企業的城市商業銀行可能受政府的干預，使得經營目標出現不一致現象；其三，投資者一般會選取自己有充分把握的對象進行投資，而城市商業銀行對于中間業務的披露缺乏詳細的信息且銀行業間并未形成規范，因此阻礙了其獲取外部融資。

從內部環境看，城市商業銀行大多還是通過開展傳統類業務獲得中間業務收入，業務分布格局中缺乏高附加值的創新型業務。目前國內城市商業銀行需要業務創新，構建適合銀行自身的業務結構，擺脫業務分布同質化的現象。

（三）城市商業銀行經營績效現狀

1.凈利潤增長呈放緩趨勢。凈利潤是評估企業經營狀況的重要指標，用于反映企業績效水平的高低。如表4 所示，即使城市商業銀行數量在增加，但2017年凈利潤增幅較2012年放緩很多。選取的樣本銀行增速向下波動較大的有北京銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、攀枝花銀行和重慶銀行5家銀行，增長幅度降到了10%以內，下滑幅度都超過了4倍，其中攀枝花銀行較為特殊，有4年出現了負增長，由2012的35.11%下降到2017年的-54.78%。波動相對較弱的是南京銀行、寧波銀行、徽商銀行和廈門銀行，齊魯銀行增速則相反，由2012年的9.21%躍升為2017年的22.51%。雖然各家銀行變化有所差異，但是可以反映出城市商業銀行整體凈利潤增長幅度放緩的趨勢，折射出利潤規模較以往有所縮減的現象，所以城市商業銀行應認清現狀并尋求改善獲利情況的方法。

2.利息凈收入比呈下降趨勢。如果城市商業銀行的利潤很大部分是來源于利息凈收入，則反映出銀行業務結構未達到最優狀態，需要調整。表5中的數據表明，2012年凈利息收入比例數值在80%以上的城市商業銀行達7 家，樣本銀行指標平均數為84.72%，只有廈門銀行、徽商銀行和攀枝花銀行較低。從2012年到2017年，該指標整體處于下降趨勢，最為明顯的是上海銀行，2017年的利息凈收入占比為57.71%，下降了32.87個百分點，而2017年樣本銀行指標平均數為74.88%，也下降了9.84 個百分點。雖說利息凈收入比例值大多仍較高，但整體是下滑狀態，可見城市商業銀行其他業務發展促進了業務分布結構的變更。

3.資產收益率呈下降趨勢。資產收益率指平均每單位資產為企業帶來的凈利潤值，能較好地評估銀行經營績效。表6數據表明，觀測期內資產收益率直線下滑的有5家樣本城市商業銀行，其余5家雖然有所波動，但是2017年相比2012年均有所下降，攀枝花銀行已經從1.40%降到0.25%，變化幅度最大，所有樣本城市商業銀行每年也在降低。需求轉變、業務發展市場規模縮減等原因導致城市商業銀行盈利出現危機。

表5 10家城市商業銀行2012～2017年利息凈收入在營業收入中的占比

表6 10家城市商業銀行2012～2017年資產收益率變化情況

三、中間業務收入對城市商業銀行影響的實證分析

（一）變量選取與模型設計

本文采用計量模型考察國內城市商業銀行中間業務與績效之間的關聯度：一是中間業務整體收入對績效的影響；二是中間業務中細分業務收入與績效的關聯作用。

1.變量選取。

（1）銀行績效的變量選取。選擇資產收益率（ROA）來衡量城市商業銀行獲利能力即經營績效，是計量模型的被解釋變量。該指標值越大，意味著同樣單位的資產成本能帶來越多的銀行凈利潤增長。

（2）中間業務收入的變量選取。本文從兩個角度來確定該變量：一是城市商業銀行中間業務整體收入變量，以手續費及傭金收入占營業收入比（IBIR）來表示，屬計量模型1的解釋變量；二是構建多元化經營變量，代理委托業務收入比（ACIR）、銀行卡業務收入比（BIR）、結算業務收入比（SIR）、擔保承諾業務收入比（GIR）四個指標分別作為中間業務收入中細分項收入的變量，屬計量模型2的解釋變量。根據前面的分析，本文假設中間業務整體收入以及細分業務收入的增加可以明顯改善城市商業銀行的績效。

（3）其他控制變量選取。參考相關研究，本文從宏微觀視角設置了三個控制變量：常規情況下對績效水平有正向影響的總資產（LN）、經濟增長率（GDP），以及負向影響的成本收入比（COI）。具體如表7所示。

表7 變量定義

2.計量模型設計。本文旨在檢驗中間業務整體收入對城市商業銀行經營績效的影響，用中間業務整體收入指標（IBIR）與資產收益率構建數據模型1進行分析。在考察城市商業銀行多元化經營與績效之間的關聯度時，采用代理委托業務收入比（ACIR）、銀行卡業務收入比（BIR）、結算業務收入比（SIR）以及擔保承諾業務收入比（GIR）作為多元化業務結構的衡量指標，構建計量模型2進行分析。在此基礎上引入三個控制變量：總資產（LN）、成本收入比（COI）以及經濟增長率（GDP）。計量模型如下所示：

計量模型1：

計量模型2：

在計量模型1、計量模型2中，i是各家城市商業銀行，t指年份，αi是i城市商業銀行的截距項，εit是t年i城市商業銀行的誤差項。

（二）描述性統計及相關性分析

1.描述性統計分析。本文選取不同經濟水平地區的城市商業銀行2007～2017年的相關信息與數據來進行實證分析。選取變量的描述性統計結果如表8所示。

表8 主要變量的描述性統計結果

選取樣本城市商業銀行的資產收益率平均值與標準差分別是1.1041 與0.2160，最小值與最大值分別是0.2500 與1.5500，由此可以看出城市商業銀行之間績效存在著很大的區別；中間業務收入比的平均值與標準差分別是9.8670 與5.7406，最小值與最大值分別是0.9401與28.3742，從均值與極值數值得知，中間業務收入比的水平較低，同樣有個體差異明顯的問題。另外，在四個主要細分業務收入比中，除了代理委托收入比均值是2.7242，銀行卡業務、結算業務與擔保承諾業務這三類業務的收入比都未超過2%，說明子業務普遍占比較低；除了結算類業務差異性較小，在各城市商業銀行之間，其余子業務收入占比差異性也較大。

2.相關性分析。本文將采用所有選取變量的Pearson 系數值來證明計量模型是否有多重共線性的問題，表9中IBIR與BIR之間的系數為0.5025，除此之外，其余解釋變量之間的相關系數均未在0.5以上，在模型的研究設計中，前面已將IBIR 與BIR 進行拆分，所以未出現共線性現象。

表9 主要選取變量的皮爾遜相關系數

（三）模型檢驗

1.單位根檢驗。該檢驗仍選取10家樣本城市商業銀行2007～2017年的平衡面板數據。通過LLC法來排除偽回歸問題，使數據平穩。各選取變量具體檢驗結果如表10 所示。選取變量的P值都在0.05 的顯著性范圍內，故“截面數據存在單位根”假設不成立，截面數據是穩定的。

表10 變量的單位根檢驗結果

2.Hausman 檢驗。本文采用Hausman 檢驗確定橫截面數據回歸分析模型，根據表11 中的檢驗結果，計量模型1和計量模型2的Prob＞chi2都是0.0000，因此，相比隨機效應模型而言，固定效應模型是實證分析的最好方式。

表11 計量模型1、計量模型2 Hausman檢驗結果

（四）計量模型估計結果與分析

1.中間業務整體收入對城市商業銀行經營績效的影響。分析國外處于領先發展水平的銀行業經驗，成熟的中間業務能夠為銀行帶來更高的利潤水平，有利于銀行經營績效的提高。再考慮其他可能影響城市商業銀行績效的控制因素，將10 家城市商業銀行的截面數據采用計量模型1 進行回歸，結果如表12所示。

表12 中間業務收入與城市商業銀行績效之間關系的回歸結果

表12 中用資產收益率（ROA）作為被解釋變量構建計量模型的具體回歸結果數據顯示，通過提升中間業務收入比（IBIR）在1%的水平上能夠使城市商業銀行績效顯著提高，符合前文假設。在其他變量保持不變的前提下，中間業務收入比（IBIR）上升一個點能夠使城市商業銀行盈利水平提高0.009508個點。另外，計量模型1 的三個控制變量（LN、COI、GDP）在1%或5%不同顯著性水平上均對資產收益率（ROA）產生影響，R2=0.8244，計量模型擬合度也較好。

2.多元化結構經營對城市商業銀行經營績效的影響。對城市商業銀行中間業務整體收入與其績效之間的關聯度進行實證分析后，進一步探討城市商業銀行幾類細分中間業務與盈利水平的關系，理論認為子業務也能促進城市商業銀行盈利增加，計量模型2具體回歸結果如表13所示。

表13 多元化結構經營與城市商業銀行績效之間關系的回歸結果

由表13的實證結果可知，我國城市商業銀行的代理委托業務收入比（ACIR）、銀行卡業務收入比（BIR）、結算業務收入比（SIR）、擔保承諾業務收入比（GIR）四類主要子業務收入占比系數分別是0.003586、-0.022436、0.070917 和-0.056179，P 值分別是0.047、0.075、0.006和0.103，表明代理委托業務收入比（ACIR）與結算業務收入比（SIR）分別在5%與1%的水平上對資產收益率（ROA）產生正向影響，符合前文理論假設；銀行卡業務收入比（BIR）與資產收益率（ROA）之間的關系在10%的水平上通過了檢驗，且系數為負，因此發展該業務不能為城市商業銀行帶來利潤（ROA），不符合理論假設；擔保承諾業務收入比（GIR）系數為負，表明此類業務阻礙了城市商業銀行利潤（ROA）增加，且檢驗沒有通過，與前文假設不符。

四、結論與建議

本文以銀行收益為出發點，選取我國不同地區的10家城市商業銀行2007～2017年的面板數據，使用固定效應模型對中間業務收入與績效之間的關聯度（從整體收入與多元化結構經營入手）進行考察分析，實證得出三個關鍵結論，再根據結論提出銀行進行業務創新與結構改善的政策建議。

（一）研究結論

中間業務整體收入占比（IBIR）對我國城市商業銀行經營績效會產生顯著正效應。

中間業務收入細分業務收入中，代理委托業務收入比（ACIR）與結算業務收入比（SIR）會顯著提高國內城市商業銀行績效水平，符合中間業務收入能正面促進績效增加的研究假設；銀行卡業務收入比（BIR）會導致績效下滑，擔保承諾業務收入比（GIR）未產生顯著影響。

不同類型中間細分業務對績效會產生差異化的影響，且每一類細分業務對各城市商業銀行的影響也是不同的。因此，城市商業銀行應該根據自身所長尋求合適的中間業務布局，最大限度地提升績效水平。

（二）建議

1.拓展中間業務規模的同時根據自身優勢優化收入結構。與大型商業銀行和發達的外資銀行相比，城市商業銀行利潤水平的波動性會因為經濟周期與信貸利差縮小而變大，所以應該努力擴大中間業務的獲利空間。前文分析認為，不同種類的中間業務產品給城市商業銀行帶來的收益是大相徑庭的，且對于每一家城市商業銀行來說，所處地域與所擅長業務的不同，給銀行帶來高收益的業務也就不一樣，因此城市商業銀行應該以鞏固拓展為原則，審慎制定適合自身發展的中間業務結構策略：與績效正相關的傳統類中間業務應該鞏固發展，如代理委托類業務和結算類業務；規整使績效降低的銀行卡類中間業務，找出制約利潤增加的問題所在，使銀行卡類業務的作用發揮到最大；加大新興類中間業務的風險管控力度，如擔保承諾類業務；充分拓展擅長領域的獨特業務，如北京銀行可通過構建業務聯動平臺，借助近幾年因地域優勢取得快速發展的投資、托管類業務來開辟有利于其他中間業務發展的渠道，通過資源共享實現關聯發展，為城市商業銀行帶來更多的收入來源。

2.結合地域文化，因地制宜創新城市商業銀行的中間業務產品范圍。城市商業銀行應緊抓地方經濟特色，發揮自身所長，探索適合中小銀行的發展道路。即使城市商業銀行經營地域范圍不及大型銀行，但其更易于依靠地方經濟特色來實施中間業務的差異化戰略。廈門銀行致力于發展大陸與我國臺灣之間的清算業務，并且做出了排名靠前的成績，這主要得益于與臺灣海峽隔岸相望，地理位置十分優越；華融湘江銀行充分利用母公司強大的業務基礎拓展異地市場，以實現母公司與子公司的協同發展；一直提出要打造“藍色銀行”的青島銀行結合本土特色，以貿易為基石，推出貿易金融產品“貿金通”，突破狹隘的國內貿易市場，走上專業特色道路；桂林銀行充分利用當地旅游業發展旅游金融，代收旅游景區門票、車票、提供船貸等，這些特色業務都為城市商業銀行拓寬了增加利潤的渠道。

3.為提高中間業務收入效率，應重視人才隊伍的培養和內部系統的建設。現代商業銀行業務的發展與信息技術之間不僅僅是依賴關系，兩者已高度融合。在開展中間業務時，通過高科技技術構建的業務系統能夠為客戶帶來更優質的服務體驗，存在溢出效應，提高了城市商業銀行的核心競爭力。因此，應盡早完善相關業務平臺系統，將所有中間業務在系統內實現高效的集中管理，豐富中間業務的產品種類并提供優質金融服務。在中間業務發展過程中，相匹配的人才隊伍是必不可少的，若想客戶享受優質的高附加值金融服務，就需要配備相關的高級專業人才，這也是實現中間業務高效率發展從而增加利潤的必要條件。

4.構建合理公平的宏觀發展環境。首先，我國應該改變以往金融機構自主創新、分業監管的傳統格局，對現行制度進行創新，朝綜合監管方向發展，為城市商業銀行摸索中間業務的發展道路提供寬松的大環境。當前城市商業銀行中間業務種類與規模發展都卓有成效，但是業務范圍仍舊存在很大的擴展空間，例如嘗試與其他金融領域之間開展中間業務的創新辦理，此時，現行法律規范已滿足不了新型中間業務的發展，需要不斷完善法律法規來保證城市商業銀行的健康運營。除了制度環境，中間業務的市場環境也有待改善，銀行業協會應針對混亂的業務收費現狀制定一系列政策，以形成良好的市場環境。其次，重視風險監控，厘清金融監管與法律規范之間的關系。中間業務發展需要以相關政策法規為前提條件，以金融監管為保障，所以，完善相關法律法規與實現金融強監管對于中間業務的長效發展缺一不可。