互聯網征信的發展現狀與風險分析

王家梁 董于靖

摘要：隨著科技水平的不斷進步，互聯網技術從一開始的默默無名發展到現在的萬物互聯，已經逐漸走進千家萬戶，互聯網技術的發展使得傳統技術得到了新的發展和改變。互聯網+的理念逐步延伸到各個產業領域，伴隨著互聯網金融的興起，傳統征信也從原本的實體經濟的風險管理體系蔓延到虛擬經濟領域，互聯網征信的產生和完善能夠對虛擬經濟的風險控制起到了重要的作用。

關鍵詞：互聯網 征信 風險

一、傳統的信用報告和互聯網信用報告

（一）互聯網征信的定義

對于傳統的信用信息，它被定義為專業機構收集個人和企業信用信息并將其登記在特殊信用檔案上并依法提供信息服務的活動。隨著互聯網的發展，知識的普及在幾何層面上得到了發展，人們對金融的理解也隨著互聯網金融和移動支付的增加而增加。現代的互聯網金融經濟活動需要一種不同往日的新的個人信息統計，匯總，登記，保存系統，這就是互聯網征信。互聯網征信在互聯網的基礎上，利用現代技術手段發掘和收集個人和企業的多方面信息，并對其進行專業化的分析和評價，得出其獨特的征信檔案。

（二）互聯網征信的特點

1.互聯網征信更加全面

在互聯網普及之后，個人信息可以更加全面的被征信體統收集和整理。和傳統征信相比，互聯網征信不止能夠統計存在于銀行卡消費記錄，貸款償還情況，和契約履約情況等固定角度上。個人的網上行為，比如通過社交軟件發言和交流體現個人品德，通過各大電商的消費記錄體現個人的消費能力和購物傾向，通過網絡借貸平臺的借款記錄體現個人的借貸還款情況等，可以使得征信中心可以從更多更全面的領域和角度完整收集個人信用記錄。

2.互聯網征信的應用領域更加廣泛

互聯網征信收集信息的特點為需要客戶信息的機構提供更多了解客戶的機會。互聯網征信可以在更多領域得到應用，并起到降低成本，提高效率的作用。例如，支付寶的芝麻信用采用大數據分析技術，收集客戶的消費行為，履約記錄，資產狀況，行為特點，人際關系等多方面數據分析得出。芝麻信用分數高的客戶可以得到多方面的便利和優待。比如，當高分客戶在線申請部分銀行的信用卡時可以快速通過評測并享受免年費待遇。在現金借貸時高芝麻信用的客戶可以得到更多的借貸額度和優惠利率。在共用自行車，租車或租用短租時免費享受押金。在出國旅行時，也可以享受到辦理護照的優待。

3.數據處理加工更加復雜

在互聯網時代，個人信息的表現形式多種多樣，主要以圖片，網頁，視頻，文字，音頻為主。對于不同形式的海量數據，客觀上要求互聯網信用報告機構采用更先進，更有效的圖像處理。機器學習，數字挖掘等技術手段對其進行加工處理和分析，從而加快評估效率。同時還需要更完善準確的模型進行分析預測。

二、互聯網征信的發展現狀

（一）對互聯網信用的需求正在增加

受互聯網金融發展的推動，互聯網信用數據來源廣泛，成本低，適合市場需求。由于互聯網金融企業在資產規模和合規性上尚不能達到央行征信系統的要求，這樣一來就促進了大量的互聯網征信機構的產生。

隨著網絡借貸逐步擴大，由于互聯網借貸在缺乏還款渠道和相關監管導致互聯網貸款的不良貸款余額和不良貸款率上升。截至2017年底，中國網上貸款余額達到1.714.406億元，同比增長42.83%，創歷史新高。同時網貸壞賬率和逾期率不斷提高，現金貸壞賬逾期催收成功率僅為20%。這些現狀都要求網貸公司需要更全面的了解客戶的信用情況，資產情況，收入來源等各種客戶信用信息。

（二）互聯網征信機構蓬勃發展

隨著互聯網+的發展，傳統的信用報告機構與時俱進，積極跟進網上信用報告的發展。2018年5月23日，由中央銀行發起并由中國互助黃金協會和八個市場機構聯合組建的以市場為基礎的個人信用報告機構昨日舉行揭牌儀式。宣布正式掛牌成立。其最大的股東中國互聯網金融協會早在2016年9月9日開通信用信息共享平臺，并接入了螞蟻金服、超過100家機構，包括京東財經，國美，蘇寧，唯品會，百度財務，愉快貸款，網絡信函和有償貸款。這是傳統信用信息進入互聯網的重大創新。

（三）互聯網信用信息產品相繼出現

與傳統的信用信息產品相比，互聯網信用可以提供更廣泛的產品。一方面，它可以為用戶提供個人和企業信用報告，身份認證，評分，信息驗證，統計指標和互聯網服務等基本產品：另一方面還可以為用戶提供防范各類風險的附加產品，如：防范身份欺詐風險，信用卡風險，信貸風險，等的解決方案。貸后風險跟蹤預警，并根據客戶需求開展市場調查及研究咨詢，增值服務。用戶最常用的產品是個人或企業信用報告和評分產品，例如騰訊信用點、“小豬信用信息”、“前海信用信息”等。用戶除了將這些信用分用于基本的信貸、金融服務外，還應用于一些增值服務，例如租賃、借貸、購物、酒店等。

三、互聯網信用報告的風險分析

（一）信息采集標準沒有統一

在當前，互聯網征信機構在采集客戶信用信息上沒有統一的規范標準要求，征信檔案格式多種多樣，在信用采集的范圍上沒有法律法規限制。這些問題不僅導致需要客戶信用信息的機構在調查時效率低下，更會導致信息采集過程中突破現有法律的底線，造成違規侵犯客戶的個人信息。

（二）用戶信用信息沒有全面的安全保障

互聯網征信機構在收集了大量個人和機構的信用信息的同時，對這些信息的安全保護還沒有做到技術上的全面保障。個人信息泄露現象層出不窮，個人的重要身份和財產信息以及企業的重要商業機密等，一旦泄露都會造成嚴峻的社會危機。例如，2015年10月23日，英國寬帶運營商TalkTalk證實，由于部分客戶的數據沒有加密處理，導致其在黑客的反復攻擊下泄露了多達四百萬用戶的數據，這其中包含了用戶的個人信息和銀行卡信息。類似的事件也在不斷發生，加強網絡信息安全技術迫在眉睫。

（三）建立互聯網信用報告監管體系不完善

在目前階段，尚未引入互聯網信用報告的監管規定。信用信息采集過程中對客戶信息的公開和保護沒有法律的強制力進行保障。同時，現場檢查在面對互聯網征信這類虛擬存在難以落實，征信機構運營情況等信息的報備也缺乏及時性和連續性。

在互聯網征信機構的內部人員合規操作的監管方面同樣缺乏全面有效的制度建設。缺乏有效的獎罰機制獎勵合規操作的內部人員，問責違規操作的相關人員。同時也缺乏征信機構內部合規制度建設和相關人員業務培訓。操作人員不了解征信制度，不了解相關法律法規等都會造成征信信息從內部泄露的情況。

四、未來的發展前景展望

從目前來看，我國互聯網信用報告發展仍存在許多尚未解決的問題和不足。因此在未來的發展中應該建立健全信用市場化，建設創新中國信用體系建設，加強對征信企業的監管，建立健全股權激勵機制，建立健全品牌和資金監管機制等。未來可以預期的建立一個統一的個人征信標準，并真正實現征信信息共享。