互聯網金融對商業銀行的影響及其對策

摘要：互聯網的迅猛發展使得互聯網金融在我國逐漸興起，這一新勢力對于傳統的商業銀行產生了多方面的影響。通過分析互聯網金融的特征和模式，從互聯網金融對于商業銀行的現實業務影響與長期影響兩個角度展開細談，為商業銀行提出發展“消費者業務”“信息服務業務”等措施，以應對多變的金融環境所帶來的挑戰。

關鍵詞：商業銀行互聯網金融網絡支付網絡融資

一、互聯網金融及其模式與特點

（一）現階段中國互聯網金融的發展模式

互聯網是金融指網絡技術與金融服務相互融合、彼此作用的產物，主要包括網絡支付、網絡融資和網絡理財三種模式。網絡支付是指客戶在向第三方支付機構注冊虛擬賬戶后，機構根據客戶的指示提供在線和離線支付渠道，完成從用戶到商家的在線支付、資金清算等其他業務流程。網絡融資指通過互聯網中介機構完成的融資行為，其形式主要有三種，一是P2P模式，即個人向個人借款;二是“小額貸款公司+平臺”形式，即獲有貸款資格的小額貸款公司通過電商平臺向客戶供給貸款;三是眾籌模式，其是利用第三方提供籌資融資的平臺，由眾多網絡個人用戶將小額資金匯聚以達到融資目的的形式。網絡理財是以互聯網平臺為媒介進行投資理財的新興模式，一是將資金投放在P2P及其他融資平臺上，二是投資者購買各類互聯網金融產品。網絡理財相比于傳統商業銀行提供的理財模式，可以不受時空限制，且用戶可以更為全面的了解到所需信息。

（二）互聯網金融的特點

一是便捷性。以網絡支付為例，用戶在使用網上銀行的部分功能時，必須使用安全工具進行身份驗證，程序冗雜且速度較慢。但通過第三方支付平臺，用戶僅需設置自己的賬戶并綁定銀行卡，所有支付交易都可通過賬號密碼完成，操作便捷。這對于網絡融資和理財而言也是同樣的。二是高效性。互聯網金融對于信息搜集和處理的效率更高。從網絡融資模式來看，在大數據背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標準化，互聯網最終能形成一系列資金供需等動態變化的信息序列，這是傳統銀行無法為用戶提供的。互聯網金融可以用極低的成本提供資金需求者的風險定價，使全行業的運作更加高效。三是大眾性。傳統金融服務存在很大的金融排斥性，眾多低收入群體和小型企業無法良好享受金融服務。但互聯網金融迫使金融服務的準入門檻大大降低，用戶只需憑終端就可以享受到金融服務。如今大多數金融服務不再是舊格局的“精英專屬”，這使用戶群體更加大眾化。四是風險性。除上述優勢外，互聯網金融還具有風險性，這是其在發展中的桎梏，亦是行業關注的焦點。風險性主要來自于資金與信息兩方面。一方面，就網絡理財模式而言，互聯網行業魚龍混雜，缺乏經驗的投資者自認為將資金投向了高收益率的“寶寶”平臺，但實際上部分平臺會將收集到的資金投向P2P市場，增加了投資者的風險，且這些“背后信息”投資者很難獲取。并且P2P等平臺本身缺乏規范性，其壞賬率較高，這也是互聯網金融缺乏安全性的原因所在。另一方面，從信息角度而言，互聯網金融的發展伴隨著信息化程度的提升，致使信息丟失或遭到泄露的可能性增加，這無論對于互聯網金融行業本身還是其用戶而言，面臨的信息安全風險都增加了。

二、互聯網金融對商業銀行現實業務的影響

（一）分流商業銀行的儲蓄存款

互聯網金融的出現嚴重影響了商業銀行傳統儲蓄存款業務的運行。雖然第三方支付平臺的資金最終將以各種形式返還給銀行，對其存款總額的影響甚微，但定會影響商業銀行的存款結構，為其造成資金流動性壓力。

這些分流的資金主要存留在兩個地方。一是沉淀在第三方支付平臺，如微信和支付寶的“零錢包”。這部分資金多是網上小額交易結算的結果，且隨著網上交易領域的持續發展，此類資金占比逐步增大。以支付寶的沉淀存款為例，數據顯示，近年來支付寶的日均沉淀金額已達約100億元。對于中小型銀行來說，這也是一筆不小的資金。二是存留在第三方平臺的理財業務中，這些平臺的理財業務往往能為客戶提供高于銀行水平的利率與資金回報率，譬如支付寶旗下的余額寶，這將吸引一些出于投資目的的定期存款客戶，對銀行存款結構產生威脅。

（二）擠壓商業銀行的中間業務

商業銀行的中間業務包括支付結算、擔保、承諾、交易和咨詢等。利率市場化和直接市場融資的發展導致銀行利差縮小，中間業務已成為銀行不可小覷的利潤來源。然而互聯網金融平臺的興起對于商業銀行的中間業務產生嚴重擠壓。

一是對銀行卡結算、代理收付等業務的擠壓。與網銀支付相比，第三方支付優惠力度更大，且由于其便捷性、高效性的存在，更易為人們接受。其二，互聯網金融逐漸滲透到代理基金和保險理財領域。近年來，一些網絡支付公司已獲得代理基金的銷售資格，并以較低價格出現在市場上，直接與銀行競爭。雖然此類機構的代理基金規模尚小，但已打破銀行在金融衍生品銷售的壟斷地位。三是對于消費者習慣的改變。這點看似無足輕重，但從長遠而言絕非如此。類似淘寶、京東、蘇寧等諸多電商同臺競爭，人們逐漸依賴網上購物，也習慣了脫離現金與銀行柜面服務的生活，這對于銀行長期發展影響巨大。

（三）沖擊商業銀行的貸款業務

依目前形勢，互聯網金融在短期內難以對銀行的貸款業務產生嚴重威脅，但未來可能因為互聯網發展與用戶需求變更，信貸模式發生轉變，影響銀行的貸款業務。傳統銀行通過納入大量資金和發放貸款獲得更多利潤，這是其主要收入來源之一。而互聯網融資在信息處理上具有優勢，更適合中小企業短期急需的小額貸款，且產品類型較多，更吸引普通客戶與中小企業參與，緩解了中小企業融資難、融資貴的問題。因此互聯網金融提供的服務和功能將有更多市場空間。但由于中國尚未建立公民信用信息共享數據庫，借款人很容易制造虛假信息來欺騙貸款人，互聯網信息和數據的真實性無法得到有效保障。可見互聯網融資仍存在不足之處，短期內不可能對銀行貸款業務構成重大威脅，目前覆蓋范圍主要針對現有銀行系統無法提供有效服務的小型借款人或組織。

三、互聯網金融對商業銀行的長期影響

（一）互聯網金融會弱化銀行的金融中介作用

互聯網打破了原有金融交易的模式和空間，迫使傳統銀行面臨金融脫媒的局面。以第三方支付為典型的機構在運營中掌握了大量用戶信息數據，且憑借強大的信息整合能力，削弱了銀行曾經在支付結算和金融衍生品銷售方面的壟斷地位。正如前文所寫，互聯網金融對于銀行的存款儲蓄業務、中間業務以及貸款業務都產生了沖擊。在傳統經濟模式下，銀行正是憑借著這些業務及豐富的信息資源成為用戶與金融活動的中介方，而互聯網金融的出現導致銀行不再是用戶參與金融活動的唯一途徑，這就是去中介化的趨勢。

（二）銀行的傳統經營模式會被改變

傳統銀行的運作模式是基于資金流設計的，大多是被動地滿足客戶需求。而互聯網金融企業則是參考客戶的交易行為來開拓市場，其運作模式與產品是基于客戶需求來設計的，且在客戶交易的過程中，能發掘用戶潛在的消費與投資需求，從而開發出新的金融產品。銀行要想與時俱進，就必須學習互聯網金融公司對于客戶需求的挖掘，但這又牽扯到客戶消費信息的獲取與處理問題。顯然銀行傳統的盈利模式在未來不適用，面對海量數據，如何對其更高效全面的利用，值得銀行在改革經營模式時深思。

（三）商業銀行逐漸關注風險管理的重要性

在互聯網金融發展之前，我國銀行鮮有進行風險管理的先例，尤其基層銀行大多忽視風險管理。先前銀行更多依賴傳統業務而發展，其在國內金融機構所占據的地位幾乎是壟斷性的，多數人們除了銀行并沒有更好的選擇，導致傳統銀行忽視風險管理。而隨著互聯網金融崛起，銀行在依靠“互聯網+”轉變自身業務的同時，操作風險、流動性風險、信用風險等問題逐漸凸顯，銀行這才對風險管理日漸重視，對于我國金融領域而言，這是里程碑式的改變。

四、商業銀行應對措施

（一）重心逐漸轉向“消費者業務”

“消費者業務”的說法源于華為公司，指以滿足消費者需求為出發點的、以品質為核心的手機、移動寬帶和家庭終端業務，后在互聯網行業廣泛流傳。對于銀行而言，亦可參考這一概念在傳統業務上進行革新。

大多數銀行運營下去的關鍵在于“錢生錢”。根據二八法則，80%的存款主要來自20%的客戶，客戶大多是大型企業等存貸款資金需求量較大的組織。但在互聯網金融去中介化趨勢的擠壓下，普通消費者的小額存貸款對于傳統銀行而言亦十分重要，這筆資金會影響到小銀行的生死存亡，更是大銀行是否能爭取到普通消費者理財選擇的關鍵。

結合我國目前內部消費動力欠缺的狀況，拉動內需以改善經濟疲軟是重要的舉措。作為中國金融業的支柱，銀行無論是為了自身前景還是國情需要，都要側重發展以消費信貸為典型的消費者業務，讓普通消費者在一定時期內擁有定量的可支配資金，才能拉動消費需求，促進經濟健康發展。

（二）介入電子支付產業鏈，拓展“信息服務業務”

積極融入電子支付的潮流是銀行發展的明智選擇。我國電商的崛起打破了地方保護主義下零售產業的分散和低效，電子支付產業鏈隨之以摧枯拉朽之勢發展，成為勢不可擋的潮流。當下，銀行如可推出自身的電子支付系統，就能擴大與客戶直接聯系的渠道。像市面上現行的“云閃付”app則是銀行電子支付中頗有成果的初探，在推廣銀行電子支付時可適當為用戶讓利，提供優惠規則，以改變用戶消費習慣，增強黏度。

“信息服務業務”是說銀行利用自己的掌上app或其他線上方式主動為客戶提供相關信息服務，這些信息不僅包括其核心業務，還可包含日常資訊、城市生活服務等。在信息服務業務的拓展上，招商銀行可以說是我國銀行界的典范。其開發的招商銀行掌上生活app功能強大，用戶不僅可以查詢賬號的基本信息，辦理基礎業務，還可以利用app查詢部分商家（主要以餐飲為主）的優惠活動情況，并可以享受用餐折扣、電影票優惠等多方面的生活資訊，非常便利。可見招商銀行的app吸引了部分消費群體并使之產生依賴，還能將自身業務很好的融合到消費者生活中，是銀行界革新相對成功的代表。

（三）加強與互聯網科技公司的合作

對于銀行而言，互聯網科技公司是對手更是伙伴，加強合作才能雙贏。一方面，利用互聯網公司的信息技術，可以彌補銀行在信息挖掘上的短板。另一方面可以與互聯網公司建立在客戶信息共享上的合作。掌握用戶的消費習慣與偏好，銀行才能根據不同的用戶靈活制定方案，主動提供合適的金融服務。此外，以電商平臺為代表的互聯網公司大多與小微企業保持密切聯系，掌握著其銷售、信用等重要信息。銀行如能及時獲取這些信息，就可以推出適當的營銷策略來吸引小微企業，為信譽良好的小微企業提供貸款融資等金融服務，直接吸引新客戶，實現利潤增長。

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（董琦，西北大學）