經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展的思考

林成

【摘要】本文將從普惠金融的概述角度出發(fā)，分別介紹其含義以及內(nèi)涵，并且分析經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進而提出合理的發(fā)展對策，以期為各部門財政工作人員提供可靠參考。

【關鍵詞】經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū) 普惠金融 財政

引言：雖然我國整體社會經(jīng)濟正處于蓬勃發(fā)展期，然而依然存在許多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。這些地區(qū)分布較為分散，擁有較多的貧困人員，我國現(xiàn)行的金融財政體系很難針對性、全方位地滿足其發(fā)展要求。普惠金融的發(fā)展能夠有效為其提供可靠的相關服務，因此，這對于促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、民眾生活水平提升意義深遠。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融，屬于可以全面、有效、科學地將金融方面服務提供給社會各個群體以及階層的一種金融體系。如今，并沒有哪種金融體系能夠為社會上各類人群提供比較全面、系統(tǒng)的金融服務，所以，聯(lián)合國期望借助微型金融或者小額信貸的快速、健康發(fā)展，逐漸建立健全此類金融體系。

（二）普惠金融內(nèi)涵

（1）普惠金融的構建主要是為了貧困人口、低端客戶等提供較全面的金融服務，這要求監(jiān)管政策以及法律等能夠為其提供一定程度的發(fā)展空間。

（2）只有社會中各個群體、階層都具備獲得金融相關各項服務機會時，社會中的全體人員才能夠有效地參與到社會整體經(jīng)濟發(fā)展過程中，進而促進社會的全面富裕，最終構建和諧社會。

（3）隨著時代的不斷發(fā)展，普惠金融體系為了使所有人都具備獲得金融相關各項服務的機會，必須在產(chǎn)品、制度以及機構等方面進行及時創(chuàng)新。

二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品相對較少

（1）許多地區(qū)的農(nóng)民資金互助社、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等機構提供的金融產(chǎn)品主要為信貸類的金融產(chǎn)品，且信貸量極少。

（2）很多商業(yè)銀行將用于城市的金融產(chǎn)品進行照搬照套，并沒有對各地的實際情況進行實地勘察和調(diào)研，最終出現(xiàn)種類雖然豐富，實用性產(chǎn)品卻極少的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行在當?shù)氐陌l(fā)展流于表面形式。

（3）近些年，部分地區(qū)的本地金融機構雖然逐漸增多，但是極度缺乏相應的金融類人才，很多金融產(chǎn)品屬于模仿大銀行的產(chǎn)品，缺乏實用性。

（二）監(jiān)管部門功能未發(fā)揮

（1）個別經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的有關監(jiān)管部門沒有對普惠金融擁有足夠的重視，將有關政策僅僅是進行了轉(zhuǎn)發(fā)、傳達等簡單的工作，使得普惠金融流于表面。這些部門的工作人員沒有對當?shù)剡M行深入考察，也沒有加強與各相關單位的交流溝通，對于普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題不聞不問，這嚴重阻礙了我國和諧社會的構建。

（2）很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)監(jiān)管部門沒有為普惠金融的發(fā)展制定合理的發(fā)展規(guī)劃，這就很難使普惠金融被有效貫徹落實。

（三）提供金融服務的機構較少

（1）經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)有關體系尚不完善，資本市場缺失，金融服務的提供途徑少，很多服務只能由互聯(lián)網(wǎng)或者部分銀行的代理業(yè)務提供。

（2）基礎設施的建設并不完善，極度缺乏金融配套機構：①配套銀行貸款發(fā)放的產(chǎn)權登記交易、擔保以及信用評級等機構匱乏，抑制了普惠金融的發(fā)展;②由于管理、成本以及利潤等問題，ATM機以及金融物理網(wǎng)點等在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)極度缺乏;③很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人員依舊以現(xiàn)金流通行時進行金融活動，并不重視POS機等所能提供的各類金融服務。

三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展對策

（一）結(jié)合實際對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新

各大金融機構應當及時轉(zhuǎn)變服務理念，將經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)視為潛在客戶區(qū)域，對當?shù)剡M行實際的調(diào)查，從而掌握當?shù)厝嗣駥鹑诜盏牟煌枨蟆?/p>

（1）加大在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行的推廣力度，擴充金融交易方法，從而增加該地區(qū)的金融網(wǎng)點，為當?shù)孛癖姷慕鹑诨顒觿?chuàng)設便利條件。

（2）在確保相關信息數(shù)據(jù)真實、準確的基礎上，進一步對扶貧貼息貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款以及婦女小額擔保貸款等的審批流程，并結(jié)合當?shù)貙嵡槭官J款門檻適當降低，擴展金融服務覆蓋范圍。

（3）引導民間金融機構自發(fā)調(diào)查各地狀況，為小微企業(yè)以及弱勢群體提供更多金融服務;為小微企業(yè)的融資拓展渠道。

（二）監(jiān)管部門必須及時發(fā)揮自身功能

（1）人民銀行有關部門要對普惠金融進行全面掌握，并結(jié)合各地實情為其制定合理的發(fā)展意見，并引導各個金融機構在創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)算支付、保護消費者權益以及信貸等方面推動普惠金融的整體發(fā)展，同時對各類風險加以嚴格控制。保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關機構應當在確保各項數(shù)據(jù)信息準確、真實的基礎上優(yōu)化審核流程，降低貸款門檻。

（2）當?shù)卣块T應當給予相關基礎設施的建設支持和鼓勵，并在互聯(lián)網(wǎng)、管理以及土地等方面也要為其提供政策、方針方面的支持。此外也要制定合理的激勵機制，鼓勵更多優(yōu)秀人才、民間金融機構努力創(chuàng)新、提供更多合理的金融服務。

（三）建立健全普惠金融組織體系

（1）政府部門應當對典當公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民營銀行等加以規(guī)范，使其結(jié)合各地實際狀況提供滿足民眾的金融服務。

（2）農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行要充分對自身的職責加以明確，對“三農(nóng)”進行持續(xù)服務，為其提供更加便捷的服務。

（3）政府部門需要對國家開發(fā)銀行予以大力支持，使其將自身的金融優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，并為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設以及貧困縣的扶貧開發(fā)等予以大力支持。與此同時，各地農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也應當注重于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融基礎設施的建設工作中，并遵循相關政策方針，為當?shù)亍叭r(nóng)”長期提供資金支援。

（4）政府部門必須鼓勵各個中型、大型的金融機構參與到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展過程中，提供更適合當?shù)氐慕鹑诜眨M而使金融服務覆蓋率有效提升。

結(jié)論：總之，在我國整體經(jīng)濟發(fā)展過程中，普惠金融除了屬于理論結(jié)合實踐的金融創(chuàng)新發(fā)展模式，也結(jié)合了我國社會主義發(fā)展特色，形成了極具人文氣息的金融發(fā)展方式，對于推動各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，其普惠金融的發(fā)展依舊落后，有關人員必須結(jié)合現(xiàn)狀展開思考，從而充分發(fā)揮其功能。

參考文獻：

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