中國國有商業銀行的變革歷程及發展趨勢

【摘要】國有商業銀行作為中國銀行的主體，其改革與發展直接關系到中國經濟和金融發展的全局。從國有商業銀行改革歷程看，國有商業銀行實施全面改革已進入了實質性階段。新一輪國有商業銀行改革具有諸多顯著特點。商業銀行金融活動全球化、組織機構虛擬化、業務經營全能化是商業銀行未來發展的主要趨勢。

【關鍵詞】商業銀行 變革歷程 發展趨勢

前言：在經濟轉軌過程中，凡是需要資金支持的行業、部門或企業，國有商業銀行都扮演著重要的資金供給者角色和發揮著明顯的政策導向作用。總體來說，國有商業銀行即承擔著效率目標，也承擔著很大的戰略性責任和政策性負擔。有必要對國有商業銀行變革歷程及其發展趨勢進行研究。

一、現存的困難和問題

國有銀行自1978年開始，至今一直不斷地進行變革發展，大致經歷了三個時期：國家專業銀行分設時期;國家獨資商業銀行改革時期;國有商業銀行股份制改革時期。在看到中國商業銀行改革與發展成績的同時，我們也清醒地認識到，中國商業銀行在改革與發展過程中還存在一些困難和問題，在向現代金融制度邁進和縮小與國外發展比較健全的商業銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，商業銀行之間發展不均衡，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特征，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國有獨資商業銀行和極少數股份制商業銀行，其他商業銀行無論是資本規模還是資產規模都普遍弱小。我國銀行業市場結構具有比較明顯的壟斷特征，市場競爭不夠充分。

第二，銀行業的國際競爭力不足，商業銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。從1000家大銀行排名看，我國銀行業在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產收益率等反映經營效益的指標排名中都屬于相對較低水平。在國內需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業銀行的國內外同業競爭加劇的情況下，中國銀行業的盈利能力和經營績效正面臨著多方面的挑戰，中國的銀行業亟需更深刻的變革。

第三，我國商業銀行的業務發展目前仍處于傳統金融業務階段，未能完全實現向現代金融業務的轉變。在世界銀行業綜合化經營趨勢不斷強化的助推下，目前發達國家的商業銀行已經實現了從傳統金融業務向融存款、貸款、投資、證券、保險業務一體化發展的現代金融業務的轉移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國銀行業從傳統金融業務向現代金融業務的轉變可能還需要一段較長的時間，這有可能進一步拉大我國銀行業與世界銀行業的發展距離，不利于我國銀行業國際競爭力的提高。當然，在商業銀行發展前沿——網上銀行發展方面，我國銀行業與世界銀行業的差距不太大。招商銀行的網上銀行不僅在國內保持技術領先地位，某些方面即使在國際銀行業也處于領先水平。但需要注意的是，如果我國商業銀行的業務范圍不能實現戰略擴展，那么我國的網上銀行發展可能只會在低層次水平上徘徊。

總體而言，與發達國家的銀行業比較，我國銀行業整體上呈現國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“不強不大”的發展格局，并存在著許多抑制我國銀行業綜合競爭能力提高的問題。面對世界銀行業的巨大變革并基于我國即將加入WTO這一客觀現實，迅速縮小與世界銀行業發展的差距，加快中國銀行業全面融入國際金融社會的步伐，是當前我國商業銀行改革與發展的重心。

二、中國商業銀行的發展趨勢展望

在信息技術飛速發展和金融自由化國際浪潮的推動下，銀行業正朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以互聯網絡為依托、以物理網絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構的方向發展。同時也面臨著現代信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰。中國正在向世界敞開開放的大門，加入世界貿易組織的最后關口已經在望，中國的商業銀行必須放眼全球，認清未來發展趨勢，為進一步深化改革、謀求更大發展而整理思路：

（一）推動并購重組，提高國際競爭力

目前我國銀行業呈現國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“不強不大”的發展格局，不利于從整體上提高我國銀行業的國際競爭力。國際銀行業并購浪潮啟示我們：提高商業銀行國際競爭力的現實而有效的途徑是在商業銀行體系內引入購并重組機制。根據國際經驗，銀行并購的指的是市場化的“效率性”購并，而不是命令式的“行政性”購并。我國銀行業實施“效率性”銀行購并重組應在政策上把握住以下幾個方面：其一，近期應側重于股份制商業銀行之間的購并重組，以國內市場為主，購并對象主要是其所要涉足地區的城市商業銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機構。四大國有獨資商業銀行，應在國際市場上尋找購并對象，進行購并活動。其二，銀行業的購并重組不能就銀行購并自身而進行購并，要根據世界銀行業綜合化全能經營這一發展趨勢，積極探索銀行的集團化發展道路。其三，充分發揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行購并重組中的功能角色。其四，健全法律法規，確保銀行購并重組在法制基礎有序進行。

（二）實施多元化經營，積極應對國外競爭

正確把握我國“分業經營，分業管理”的政策內涵和國際商業銀行綜合化經營的發展大勢，根據經濟金融發展的要求，逐步放松以至解除銀行業、證券業和保險業的分業經營限制。

吸收優質的非國有資本，形成國有股、民資股、外資股，社會公眾股、員工股合理搭配、均衡的股權結構，積極主動地尋求優質的投資合作者，進一步推進產權多元化。出于分散銀行經營風險、規范銀行運作的初衷，我國實行“分業經營，分業管理”制度是十分必要的。但面對世界銀行業的綜合化發展的潮流，以及我國加入世界貿易組織后我國商業銀行與外資銀行的平等競爭的要求，這一制度已經顯露出其不適應性。我們必須以發展的觀點來實施“分業經營，分業管理”制度，不能為分業而分業，現在實行的分業，必須為向將來的全能經營創造條件。在最終解除分業限制之間的過渡期間，可以試行混業經營、分業管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司。各金融控股集團公司通過設立子公司的方式在銀行、證券、保險和資產管理領域開展分業經營，并對其下屬金融性子公司實施統一管理。

（三）加快電子化建設，加速網上銀行發展

隨著網絡經濟的到來和互聯網的普及，傳統銀行賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。面對網絡經濟引發的銀行業的激烈競爭和動蕩，網絡經濟時代的銀行家應該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經營方式和組織結構以及戰略導向，以適應電子商務的需求、推動網絡經濟的發展。在業務體系上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。面對資本性和技術性“脫媒”的壓力，銀行業必須重新構造業務體系，要以網絡為業務發展平臺，以銀行業務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務。在經營方式上，銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融產品日趨多樣化和個性化，銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流必不可少，而擅長于高效率、大批量地處理標準化業務的網絡銀行也將占據越來越重要的地位。另一方面，發展“多渠道”營銷方式，不僅可以利用網絡化新服務手段維護原有客戶資源，還有助于提高網絡銀行的發展起點中國國有銀行制度變遷與經濟發展研究傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，而在網絡經濟條件下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品和金融服務。

（四）正視入世機遇與挑戰，加強與外資銀行的競合

加入WTO意味著中國商業銀行業的進一步開放，外資銀行的大舉進入乃大勢所趨，國內商業銀行將迎來全面競爭時代。在大力改革經營體制的同時，國內銀行必須在技術、人才、服務、產品創新、市場拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業的差距，在競爭中壯大規模、擴展勢力。在戰略上重視外資銀行，并積極了解、學習其先進經驗，加強彼此間的合作，也是提高我國商業銀行競爭力的重要手段。我國銀行業與外資銀行之間既有競爭，還有相當多的相互補充、相互合作的機會，我們既可以與其展開股權形式的合作，設立中外合資銀行，也可以開展業務上的合作，諸如參與銀團貸款、項目貸款、債券投資等。

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作者簡介：曹金孟（1997-09-19）女，漢族，河南商丘人，河南大學經濟學院，2016級本科生，研究方向：商業銀行變革與發展。