黑龍江省農村電子商務金融支持研究

舒雪杰

【摘要】2017年，中共中央國務院為針對促進農村經濟快速發展和農業產業的成功轉型，在中央1號文件中指出要首先推動農村電商的發展。電子商務依靠“互聯網+”思維成為精準扶貧的有效工具。2017年，黑龍江省生產總值（GDP）達到16199.9億元，比上年增長6.4%，增幅提高0.3個百分點。其中農村常住居民人均可支配收入達12665元，遠遠低于城市。黑龍江省農村電子商務發展較為緩慢，其對應的金融支持力度較為欠缺。支付環境不健全、銀行服務網點覆蓋率不足等多種現象正阻礙農村電商的快速發展。本文通過研究黑龍江省農村電商金融支持的現狀，深入實際，對農村電商金融支持在發展中存在的問題進行深度解析，并提出對應措施，促進黑龍江省農村快速發展。

【關鍵詞】農村電商 黑龍江省 金融支持

大多數學者對農村電商的金融支持研究主要有以下幾個方面：在研究農村金融對經濟影響的方面，王勁屹（2018）通過建立VEC模型，證實了農村金融與農村經濟存在正相關的關系。在研究影響農村地區信貸配給不平衡的因素中，承前、陳家錚（2018）通過利用交易費用建立農戶—銀行決策模型，認為農戶的收入和受教育水平會嚴重影響正規金融機構對農戶的信貸配給。李哲、李理（2009）認為銀行的的傳統信貸制度嚴重忽略了貸款者的要求，繁冗的手續和利潤最大化都阻礙了農村信貸的發放。

農村金融在實施時面臨的最大困難就是信息不對稱，謝偉杰（2013）通過研究，認為信息不對稱較低了融資的效率。

一、黑龍江省農村電子商務金融支持的發展現狀

黑龍江省農村地區電子支付的普及度不高且支付環境建設水平低。在農村區域開展非現金支付業務相對較困難。一是農村地區經濟的落后阻礙了金融服務的發展。農村的經濟處于落后階段，且交易成本高于收入的現象極大地打擊了農民的積極性。二是金融機構在農村的服務網點建設不足阻礙了農村的非現金支付結算業務的發展。由于農村地區存在遠距離和人口較為分散的缺陷，大多數商業銀行基于利潤最大化的目的會減少農村地區的服務網點建設。三是農民對非現金支付方式的接納度較低嚴重阻礙了農村金融服務的發展。據凱恩斯流動性偏好理論可知，人們對于現金的需求主要因為其較強的流動。而農民的文化素養相對低下，對新鮮的事物接受時間較為漫長。現金比其他金融產品更易使農戶獲得效用。非現金支付結算方式的復雜操作也制約了支付服務的發展。

近年來，中央銀行哈爾濱分行為積極響應“加快城鄉一體化發展”的戰略方針，組織省內各個金融機構多措并舉，逐漸擴展農村銀行業務市場的規模，積極開展農戶銀行卡的特色服務和助農取款等項目，鼓勵和引導各大金融機構在缺乏金融服務的經濟貧困縣和農村建立金融服務站點，積極擴展農村金融服務內容。并支持農戶使用非現金方式結算，增加銀行卡與國家糧食直補等惠農政策的財政補貼資金發放工作的契合度。將支付服務傳遞到農村，搭建了便農的“支付綠色通道”。截至目前黑龍江省農村人均持卡量達1.37張，農村共布放ATM3515臺、POS20957臺、電話POS37324臺，銀行卡助農取款服務行政村覆蓋率87%。

在信貸方面，黑龍江省正擴大發展。2017年末，黑龍江省銀行業涉農貸款額達8518.3億元，占各項貸款額的43.8%，為黑龍江“三農”發展提供重要支撐。且黑龍江銀監局正積極推動建立玉米收購貸款信用保證基金。截止2018年2月末，信用保證基金規模已達5.50億元。而且黑龍江省聯社貸款余額既穩步增長，又細化支持。數據顯示，截至2017年末，黑龍江省農信社支持各類農民合作社31611戶（個），余額達48.15億元，其中，支持種植專業合作社34.09億元，養殖專業合作社6.53億元，農機專業合作社7.51億元，促進了各領域、各類型專業合作社協調發展。

在金融服務發展中，黑龍江省財政局創建財政補貼資金質押放大貸款機制，對1321戶種糧大戶（合作社）和10.97萬農戶發放糧食補貼質押及組合貸款72.8億元。推進農業保險擴面、轉制，撥付保費補貼7.5億元，種植業承保玉米等四大品種5754萬畝，保險公司為52.2萬農戶理賠7.8億元。實施財政獎補政策，對121戶縣域金融機構嘉獎1.1億元，激勵省內縣域金融機構涉農貸款增長77.9億元，增幅達32%。對18戶村鎮銀行等新型農村金融機構補助4265萬元，拉動貸款發放33.4億元，同比增長66%。

二、黑龍江省農村電子商務金融支持面臨的主要問題

1、銀企信息不對稱

根據是否符合法律，我們將投融資分為非合法融資和合法融資。其中非合法指在農村電商融資中處于違背法律法規的活動。而合法指在農村電務融資中符合法律規定的活動。而信息不對稱造成了非合法金融組織和合法金融組織之間存在差異。農村電商是電商中的一種新興行業模式，它主要以農業（農民）作為服務對象，通過流通城市的工業品和農村的農產品（初級加工品）促進農村經濟發展和提升農民生活水平。農村電子商務是依托互聯網發展的一種新興模式。由于合法的金融組織機構在對農村電子商務進行投資時常會認為農村地區經濟落后，基礎設施薄弱;農民的綜合素質偏差;投資風險較高，并缺乏貸款人的相關可靠信息。因此，合法的金融組織機構就不會將資金貸放給農村電子商務的相關業務，從而導致農村電子商務出現資金短缺現象。另一方面，由于參與農村電子商務的農戶在多次向合法金融組織機構申請貸款被拒絕之后，便會喪失繼續向正規金融機構貸款的信心，從而便會考慮民間的非法金融組織，而民間的非法金融組織會加大農村電子商務發展的成本和風險。各大商業銀行在進行貸款業務時會根據貸款人相關的征信記錄，還款能力，個人素質等信息來決定是否貸出款項。由于農村電子商務的主要服務對象是農村人口，且農村更難以獲得相關的信息，從而導致金融組織機構不能合理有效分配資源。

2、基礎設施建設不完全

中國存在的城鄉二元經濟結構是發展中國家的經濟結構存在的突出矛盾結構，黑龍江作為農業大省，表現尤其明顯。黑龍江省道路基礎設施建設快，但仍是一種粗放型的自然發展狀態。管理手段和運輸生產方式仍處于落后狀態，存在效率低下的狀態，阻礙了黑龍江省經濟的大力發展。黑龍江省地處最北部，其運輸距離和寒冷的氣候阻礙了交通運輸的發展。截止2016年底，黑龍江省公路總里程164502公里。按技術等級分：高速公路4350公里，一級公路2393公里，二級公路11552公里，三級公路34321公里，四級公路85896公里，等外公路25990公里。黑龍江省的公路發展情況遠不能滿足經濟社會發展的要求。道路建設的不完全導致了偏遠的農村地區仍然處于信息封閉式狀態。商業銀行通過營業網點，ATM機，網上銀行等方式辦理業務獲取利潤。而遠距離會增加各大商業銀行在農村地區設立營業網點的成本，降低經營收益，從而阻礙了偏遠農村地區營造健康的支付環境。隨著互聯網的不斷快速發展，支付寶、微信、網上銀行等新興平臺讓我們的支付逐漸向電子支付轉變。互聯網是電子支付方式的基礎，黑龍江省正面臨著網絡設施建設不完全的問題。截止2018年3月農村固定電話用戶達48.9萬人，占農村總人口的2.9%全省移動電話用戶合計3719.8萬戶，約占總人口的97.0%，互聯網寬帶接入用戶714.7萬戶，移動互聯網用戶達2842.3萬戶，約占總人口的74.2%。

3、支付環境與實際需求不匹配

首先，農村存在支付結算業務落后的問題。農村的金融營業廳的覆蓋面較少，且農村大多數金融營業廳為信用社、農商行等規模較小的地方性金融機構，城市營業廳中的電子商務匯票業務系統、相關支付系統等尚未完全推廣到農村，不能為農村電商提供及時、安全的非現金結算服務。其次，很多偏遠農村存在相關金融基礎設施薄弱的問題。農村居民利用POS機、ATM機完成的相關業務的次數較少，商業銀行手續費收入遠不足以支付機器設備的維修費用，這嚴重消減了各商業銀行在農村投放銀行卡受理設備和自助設備的積極性。大多數農村只構建了助農取款服務點、便民網絡服務點，并提供水電費代繳、銀行卡轉賬等基礎性金融支付服務，不能全面滿足農民的支付服務需求。三是農民在日常經濟活動中使用非現金支付結算方式的次數較少。農村區域相關互聯網設備覆蓋率低，嚴重阻礙了農村居民使用線上支付和移動終端支付。導致非現金支付工具便捷的支付、轉賬功能在農村地區不能得到有效發揮。

4、相關農村電子商務的金融產品較少

商業銀行信貸具有嚴格的要求，而農村電商普遍存在時間短、周轉快、網銷資金額度小、成本低等特點。這要求各大商業銀行應該根據農村電商的特點設計出對應的產品，開通特殊的綠色審批通道，以此滿足大多數電商客戶的貸款需求。但由于現在傳統商業銀行存很多詬病，制約其創新能力，尤其在大型傳統商業銀行中各農村分行自主權特別小。

5、傳統信貸模式制約其發展

首先電商的承貸能力受不動產抵押物不足的制約。合法金融組織機構的貸款具有輕信用、重抵押的特點，而農村電商一般只需要擁有售賣的商品和一臺電腦。因此農村電商不能提供有價值的抵押物。其次農村電商聯保空間不大。目前農村存在組織性差、互相監督的社會條件消失等不良現象。當周圍出現了違背誠信的現象，大多數農民會產生消極情緒，并逐漸降低誠實守信的意識，熟人社會也慢慢變為了相互包庇，集體逃債，增加了聯保體的清收難度，也消磨了金融組織機構推行聯保貸款的積極性。

三、黑龍江農村電子商務金融支持發展對策建議

1、提高銀企間信息透明度

銀企間信息不對稱是影響農村電子商務客戶融資難的主要原因，銀行和企業作為兩個獨立體，完全無法做到信息的透明化，但我們可以根據相應的措施提高信息的透明度。首先，嚴格要求各農村電商客戶以征信系統為標準，履行相關條例。征信系統會收集到每個客戶的全部經濟活動，并依據客戶的經濟活動為他們的誠信程度打分。這就可以大大地降低各大銀行在收集信息時所用成本。其次，經營農村電子商務的客戶應該加強自己店鋪的經營，完善店鋪的財務信息。財務信息是客戶在融資時，各大銀行首先考慮的因素。它決定了店鋪的經營狀況和客戶的還貸能力。但財務信息的真假是每個銀行必須要認真審核的。最后，各大商業銀行在對客戶實施貸款時，應該根據貸款數量的大小來決定自己是否加大信息采集的范圍。對于貸款數額較大的客戶，商業銀行應該將信息波及的范圍擴大，比如：可以通過與店鋪的上游（供給商）和下游（銷售商）進行溝通獲取客戶的個人相關信用信息。

2、健全農村電子商務的建設基礎

提高農村電子商務發展速度要加強農產品流通基礎設施的建設，提高農村互聯網的普及率。首先完善農村電子商務基礎設施建設需要政企合力，共同作用。企業具有專業性，在農村電商發展中提供專門的技術及人員。政府應合理策劃農村電商的建設布局，加大相關的信息化建設的總投資，依據各地區對電子商務建設的需求，按照各地區道路（物流）基礎設施建設的水平，進行有計劃的合理采購相關的基礎設備。在國家政策的指導下，相關企業和各級政府進行共同的投資，需要把握以下幾個方面：第一應基于農民的需求來及時提供相關的實用的農業信息。第二政府和企業應該合理利用現存的網絡信息基礎設施的資源，增產節約，突破資金短缺的限制。第三實時免費為農戶提供農業相關的信息服務第四利用相關運營方式和新的投資機制來充分激發企業和各級政府參加農業信息化建設的主動性和積極性。第五把農業信息工程建設納為“政府網絡”工程建設的一部分。

3、加強支付環境建設

大力支持農村支付服務網絡建設，為電子商務的發展建立優質的支付環境。首先建設健全的支付結算網絡。引導各商業銀行依照農村的業務需求和地區經濟的實際情況，在農村電商密集區域增設服務網點及分支機構，完善相應的各種支付方式。其次加快建設農村支付結算的步伐。催促各大商業銀行加快助農金融服務網點的健全，依托物資商店、農村小超市等各種公共服務場所，建設便民取款和惠農網絡服務點，逐漸加大移動 POS機、POS機、轉帳電話和ATM機的普及力度。最后大力宣傳支付產品知識。金融機構需創造良好的支付結算環境，向廣大農民宣傳和解說支付工具的使用方法、風險防范意識、收費標準等知識，努力加大非現金支付產品在農村的使用頻率。

4、加快金融產品創新

商業銀行應完善各貸款管理系統，建立完善的客戶信息管理方式和信息審核機制;正規金融機構應密切關注農村電商金融需求的變化、充分利用互聯網、大數據等工具設計金融產品。并大力發展手機銀行、直銷銀行等業務，推出“網上預約”、“網上申貸”等服務，簡化業務流程，提升運營效率。

5、充分發揮政府的政策扶持作用

政府應對商業銀行實施政府貼息貸款，大力支持資金短缺的農村電商客戶;加強信用體系建設，打造良好的農村電商信用環境。政府部門需建立健全農村電子商務領域失信行為聯合懲戒機制，打造良好的農村電商信用環境。拓寬農村電商融資渠道，減少對傳統貸款的依賴。大力發展產業投資基金，為農村電商提供資金支持。