分析混業經營背景下金融保險基金

魏夢吟

【摘要】金融行業的發展速度不斷加快，發展范圍不斷拓寬。各個國家為適應快速發展的金融行業，不斷出臺各項法律法規，優化已有的金融法律制度，希望其更加適應于現代化的金融行業，借此構建全新的金融體系，使其朝向更加規范、科學的方向前進。目前，金融行業的發展模式更加趨向于混業經營，在此背景下，金融保險基金體制應運而生，對世界金融行業的發展有一定的指導作用。文章基于混業經營背景下的金融保險基金進行了分析，旨在提升金融保險行業的建設速度，使其在競爭激烈的市場環境中脫穎而出。

【關鍵詞】混業經營 金融行業 保險基金

世界范圍內，經濟正朝向一體化、全球化的方向發展，這給金融行業的發展帶來一定的沖擊。現有的金融行業正朝向現代化的方向發展，同時，還要兼顧到國際化的原則。金融行業的發展速度與金融行業發展體系建設之間密切相關，只有具備完善科學的體系，才能有效加快金融行業的發展速度，使得金融行業盡早達成預期的建設目標。混業經營作為一種全新的發展模式，存在于金融行業的經營與發展中，具備現代化的特征。如何在混業經營的背景下，加快金融保險基金的建設速度，已經引起各個國家的重視，成為重點研究的問題。因此，我們有必要對混業經營背景下的金融保險基金進行分析，為社會與經濟的發展助力。

一、混業經營背景下的保險基金

混業經營的內涵與特征

混業經營是一種交叉性的運營方式，無論是模式、品種還是業務，都存在極大的差異。也可將其看作為科學的組織方法，由商業銀行和金融行業共同組織，流通于資本市場與貨幣市場當中。目前，混業經營模式的發展方向代表了世界范圍內經濟的發展方向，我國金融行業也在朝向混業經營模式的目標轉變。世界范圍內的金融行業經營發展具備明顯的優勢，突出表現為為資金提供了更加堅實的基礎，使其更加科學的流通，緊密連接金融與其他領域，對二者拮抗性的降低有積極意義。混業經營可發揮自身的作用改善金融機構的風險監管能力，使其盡早達成預期的建設目標。混業經營的特點在多個方面都有所體現，一方面是與不同的業務發生混業經營關系后可形成交叉性的業務活動。另一方面是不同的金融行業存在管理混亂的問題。不同的業務或者行業與金融行業摻雜在一起后，都可形成全新的業務活動，帶有一定的交叉性。經調查后發現，不同金融行業之間帶有一定的相似性，例如管理混亂，個別金融組織的內部管理效果較差。另外，監管組織管理等也存在極大的弊端。因為混業經營的影響，金融組織面臨的風險不斷加大，也有可能影響到不同金融組織之間的利益關系，使其發生利益上的沖突。

金融保險基金的含義

在很長的一段時間內，金融僅局限在幾個行業當中，例如商業銀行、證券組織及保險企業。金融保險基金的類型大概分為以下幾種，分別為存款、證券及保險保障。經過不斷的發展，金融領域不斷拓寬，金融組織不斷細化，并在各個行業中做出了明確的分工。市場經濟改革不斷深化，給金融市場的發展帶來一定的沖擊，使其競爭日益激烈，因金融市場競爭的影響，分業經營之間的界限明顯朝向模糊化的方向發展，不在進行明確的分割。這意味著金融組織的發展方向更加綜合，這對金融保險基金的發展有一定的指導意義，綜合性的特征日益顯著。

二、金融保險基金發展現狀

從金融行業的主體角度來說，現有的金融保險基金分為期貨、證券投資保險基金及存款保險基金兩種，在不斷發展的過程中，世界各國不再對金融行業進行嚴厲的監督與管理。因此，原有的分業經營模式開始逐步向互相融合的方向轉變，金融行業不斷協調主體之間的關系。每一個行業要想長遠、穩定的發展，必須緊追時代發展潮流，進行必要的創新與改革。金融行業同樣如此，因金融行業的創新改革，金融主體之間不在具有明確的界限，但是出現各種各樣的法律漏洞。要想消除這方面的隱患，應健全金融立法，構建全新的法律系統，確保金融行業良性發展。從監管角度來說，功能性監管是一種全新的監管模式，并作為主流的監管方式應用于金融行業中。功能性監管需要準確的分類金融投資業、金融服務以及商品等，在明確劃分上述內容的基礎上，落實與之相對應的監管方法。監管目標在這一過程中發生了明顯的改變，如今，不斷深化的監管方式，以原有的監管目標作為前提，并在此基礎上加大了監管工作的落實力度，確保各項監督策略落實到位，從而提升監管效果與水平。

三、建設保險基金的策略

現代金融行業的發展始終面臨著來自國際市場的競爭壓力，所以說金融行業勢必朝向混業經營的方向發展。現有的金融行業發展體系難以滿足混業經營提出的需求，長此以往，一定會對金融混業經營的穩定性造成影響。只有建立健全保險法律制度，才能規避上述問題，切實落實各項管理機制。在完善金融保險基金的前提下，形成全新的發展模式，使其更加適用于混業經營的背景。

（一）強化監管功能

只有全面、細致的分析現有的金融領域，才能強化金融行業的功能與作用，例如加強金融行業監管的功能性。分析金融領域時，需要重點考慮金融產品的本質屬性和金融客戶的類型，將功能性作為指標，劃分同一類別的金融行業，然后利用統一、科學的措施對其進行監管，確保金融行業的功能性。例如，美國為實現監管金融行業的目標，先后頒布了金融服務法和市場法，借以管理金融行業。越來越多的國家意識到金融行業的重要性，并利用恰當的措施對其進行監管，確保其朝向更加明朗的方向發展，這意味著金融監管的功能在全世界范圍內不斷強化。這不僅與金融行業混業經營發展之間有所關聯，也與世界經濟發展趨勢之間有直接影響。現有的金融行業管理制度具備明顯的交叉性，管理金融行業時應考慮到金融管理制度的特性與需求。

（二）保障投資者利益

以往的金融活動具備明顯的界限，不同的金融組織會明確規范各項經營活動的業務范圍。不同金融組織之間差異較大，但也具備一定的相似性，例如各自具備帶有特色的職能和義務。因此，在制定監管體系時，不僅要考慮到金融組織的特點，還要融合金融組織的業務范疇，確保監管體系可以適應金融組織的需求。以免其脫離實際，影響金融組織的建設與發展。在全新的發展形式下，受到混業經營的影響，金融產品的功能更加豐富，融合了各個行業具備的功能。這對金融法律的綜合性提出越來越高的要求，要想保障投資者的利益，應綜合考慮金融行業的發展特點。基于此，綜合性的保險基金，不僅要滿足混業經營形勢下的各種需求，還要維護投資者的利益，營造互利共贏的局面。

（三）設立統一的金融保險基金

現代金融產業的發展速度相當可觀，混業經營已經成為金融產業發展的大趨勢，此種發展背景下設立的基金法律顯得格外重要，旨在保護金融投資者的合法權益。現階段，我國的金融法律還以分業經營為前提，但是原有的分業經營已經發生明顯的改變，界限越來越模糊，因此需要加大金融法律的建設力度，給予金融行業發展空間上的支持。從政府部門角度來說，應不斷加大對商品投資者的扶持力度，在資金、政策及法律上進行優化建設，確保金融行業確立的保險基金統一、細致，以此迎合混業經營的發展趨勢。

（四）建立健全金融機構

經過長期的摸索與實踐，我國金融結構保護法已經取得了明顯的成績，但是仍舊落后于西方發達國家。基于此，金融行業不斷加大對立法保護的研究力度，旨在維護金融投資者的利益。經調查后發現，現有的金融行業普遍存在市場推出實際發展問題的現象。一般情況下，金融行業會利用行政債務救助的方式解決實際發展中遇到的問題。至今為止，我國的存款保護法律仍舊較為落后，處于初級階段，無法保護金融機構，并給予其法律上的支持，所以給金融機構保護法律體系的構成造成一定的阻礙。要想改善上述問題，應加大對金融機構保護法的研究力度，盡早完善法律體系，積極轉變落后的理念與目標，以此拉近我國金融機構保護法與先進水平之間的距離。構建金融機構保護法時，可借鑒先進國家的成功經驗。經過一定的內化后，建立帶有中國特色的基金保護制度，提升立法建設效果。

（五）制定保護金融投資者的標準

如何在基金建設當中保護金融投資者的利益，已經成為金融行業重點研究的問題，直接的說就是利用有效的方式，對金融投資者的利益進行有效的維護。要想提升我國立法建設的效果與水平，應積極借鑒先進國家的金融服務經驗。切忌完全照搬照抄，應符合我國金融行業的發展現狀，使其在銀行產品、保險產品等金融產品中發揮應有的作用。除此之外，證券產品也是金融行業的重點組成部分。這意味著制定金融投資者保護標準時，應綜合考慮不同因素與產品對投資者利益造成的影響。以此作為基礎，設置全新的標準保護方式，以免因金融產品的問題，破壞金融商品投資者的利益，最終引發更嚴重的后果和經濟損失。

混業經營不僅是金融行業發展的必然趨勢，也是社會經濟發展提出的客觀需求。法律法規具備的約束作用，可以進一步細化保險基金的職能。因此，可結合金融行業的發展現狀，制定相應的法律法規，借以明確保險基金的作用，將保險基金上升至法律的高度后，尋求法律的保護與支持。利用統一的標準，維護投資者的利益，使得金融行業可持續發展的目標成為可能，確保其發展的穩定性，為社會與經濟的發展做出突出的貢獻。另外，金融行業的進一步發展，也可改善人們的生活水平，提升金融行業整體的競爭能力。

參考文獻：

[1]陳功.混業經營背景下金融保險基金的相關分析[J].絲路視野，2017（27）：22.

[2]陳錚.混業經營背景下金融保險基金的研究[J].中國商論，2013（35）：85-86.

作者簡介：魏夢吟，女，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員。