隔空盜刷屬個例　風險損失全賠付　銀行銀聯共推安全便捷銀行卡閃付業務

在我國，基于芯片卡技術的閃付產品已經在各地開展應用，并受到市場的歡迎。在杭州、廣州等多地的地鐵、廣深高鐵、全國多個高校園區內的消費場所，使用閃付產品已成為新的支付趨勢。僅以地鐵為例，目前，持卡人可在深圳、天津、南京、杭州、蘇州、哈爾濱、大連、南寧等14個城市通過閃付實現地鐵的快速過閘。數據顯示，廣州地鐵日均銀行卡過閘交易近8萬筆，深受當地市民及到訪游客青睞。

便捷度不言而喻，但也有持卡人擔心，閃付安全性能如何呢？

風險損失全額賠付

“閃付”功能及“小額免密免簽”業務是國際國內通用的一項行業規則，目前，國際主要卡公司均推出了小額快速支付業務。而在國內，主要支付機構也在線下付款碼產品中開通了1000元以內的免密支付業務。

支付行業專家表示，閃付基于具有高安全性、可靠性的金融芯片卡技術，已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可。

據銀聯和商業銀行數據顯示，2015年，小額“雙免”業務開通以來，隔空盜刷風險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。銀聯風險專家表示，為了讓更多持卡人安心使用，銀聯堅持硬件支持保障、商戶終端管理、1000元交易限額管控、風險監測分析、風險損失全賠付五道防線，保障持卡人的用卡安全。

在風險損失賠付方面，中國銀聯己與商業銀行聯合推動落實優化措施，切實縮短賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷，持卡人將否認交易聲明提供給商業銀行后，商業銀行將向銀聯提交補償申請，進行賠付。中國銀聯己推動商業銀行提升在銀行內補償流程時效，對于己通過商業銀行審核并提交至銀聯的補償申請，銀聯完成審核后，最多于兩個工作日內直接完成對持卡人的資金劃付。

中國銀聯表示，下一步，還將聯合商業銀行建立線上快速理賠通道，在云閃付APP安全中心上線快速賠付受理功能，進一步提升持卡人賠付體驗。

加強POS機管理

支付專家表示，所謂的POS機盜刷只是極少個例，持卡人不必擔心。

首先，POS機盜刷條件苛刻，超過一定距離就沒有任何讀取反應。尤其在人走動的時候，基本無法實現盜刷。

其次，國家對于POS機也有嚴格的管控。君合律師事務所合伙人祁達律師認為，不法分子將通過非法途徑使用虛假身份獲得的POS機作為工具侵犯他人合法權益，屬于違法行為，將受到法律嚴懲。

專家介紹，申請POS機并非易事。收單機構在商戶開通環節，需要對申請人進行實名核驗，并將申請人身份與公安機關系統進行聯網核查，確認身份的真實性。如果識別出虛假身份人員申請終端，將會禁止準入。

即使不法分子通過非法渠道獲取己完成實名登記的POS機，也很難逍遙法外，因為POS機可以定位追蹤。交易時，POS機需要實時聯網通訊，借助相關網絡安全與定位技術，可實時獲取終端實際交易地理位置。當發現可疑情況時，可鎖定不法分子與非法交易POS機的位置，查獲犯罪人員。

為了讓持卡人更放心、更安心，銀聯陸續發布多份文件，要求收單機構進一步加強商戶真實性管理，嚴格商戶入網審核，定期進行商戶巡檢，確保商戶交易信息真實、準確、可追溯。

同時，銀聯也要求收單機構進一步加強POS機管理。通過明晰收單機構風險責任，督促收單機構加強POS機管理，并加大對違規在網上或其他渠道非法售賣POS機的收單機構的處置力度。此外，銀聯已在加快推進POS機唯一標識改造工作。屆時，每臺POS機都將有自己唯一的身份編碼，可進行快速追溯和定位。

為了加大對非法販賣POS機等違法行為的打擊力度，銀聯與公安部門建立了公安溝通機制，同經偵條線、刑偵條線保持溝通聯系，配合公安部門及時打擊非法POS機售賣及POS機盜刷等違法犯罪行為。

保障持卡人知情權

近日，為保障持卡人了解更多相關業務，中國銀聯推動商業銀行啟動新一輪持卡人告知。截至目前，在此前多渠道告知的基礎上，主要商業銀行已面向所有持卡人在官網渠道再次發布小額免密免簽業務的公告。同時，各家銀行還陸續通過手機銀行、微信公眾號、網銀彈窗、短信等形式向持卡人進行告知。記者走訪多家銀行柜臺發現，新開卡客戶均被口頭告知了業務。

銀行、銀聯在“雙免”業務創設最初，便針對維護持卡人知情權，通過多渠道向持卡人進行了告知。為充分保障持卡人合法權益，進一步優化持卡人告知服務，銀行、銀聯在前期多種渠道進行告知的基礎上，啟動新一輪告知，確保己辦理銀行卡的持卡人、新增持卡人都能及時、準確獲知銀行卡閃付功能及小額免密免簽業務開通情況。

據銀行工作人員介紹，“雙免”業務并不強制持卡人開通使用，持卡人可以自主決策便捷性和安全性之間的平衡點。

該銀行工作人員表示，目前，主要商業銀行基本實現通過現場網點柜面或遠程電話渠道，為確有需要的持卡人，提供開關小額“雙免”功能的服務。部分銀行也可通過短信、網銀、手機銀行APP等多種方式進行操作。