大學生網絡信用消費調查

楊秋芹 羅蕾 劉順華 巫俊杰

摘要：信息時代的到來，讓網絡信用消費走上大眾化。由于網絡信用消費平臺存在潛在隱患，學生自身經濟承受能力有限，這給有關工作的開展帶來了挑戰(zhàn)和難題。本文以大學生網絡信用消費的現(xiàn)狀和認知為切入點，探析不同類型學生網絡信用消費的現(xiàn)狀，并以當下最具代表性的螞蟻花唄、京東白條為探究主線，旨在幫助大學生樹立正確的消費觀、增強防范意識。

關鍵詞：網絡信用消費影響因素

互聯(lián)網背景下，網絡購物已是大勢所趨。截至2018年12月，我國網絡購物人數達610億，占網民總體比例的736%。作為網絡購物的主流群體，越來越多大學生通過各種互聯(lián)網消費金融產品，享受分期購物或貸款消費帶來的便利。由于大學生還處于身心發(fā)展時期，自制力較差、消費觀念不成熟的因素，加之網絡信用消費的便利性助長了大學生過度超前消費的行為，使得經濟來源單一的他們最終陷入嚴重透支和巨大的還款壓力。因此，如何引導大學生更加理性、規(guī)范地進行網絡信用消費，已經成為亟待解決的問題。

一、調查對象和方法

本次調查以自愿為原則，針對于湛江市三大公辦高校（廣東海洋大學、嶺南師范學院、廣東醫(yī)科大學）的在校大學生進行問卷訪問。本次調查一共發(fā)放215份問卷，其中，回收的有效問卷為215份，有效回收率為100%。

根據有效問卷中的性別來看，男性占總調查人數的4512%，女性占總調查人數的5488%，符合三所高校中大部分出現(xiàn)的“女多男少”的情況;從調查對象對于網絡信用產品的使用經歷來看，有過使用經歷的人數占整體的8983%，沒有使用經歷的占1017%。占絕大多數的具有使用經歷的數據，對于本次調查時有所裨益的，且具有代表性。

調查采取自填式網絡調查問卷，由調查對象網絡信用消費的基本情況、網絡信用消費的態(tài)度與認知等共22個問題組成，調查報告運用SPSS230進行統(tǒng)計分析。

二、調查結果和分析

本次調查主要從大學生對螞蟻花唄、京東白條的了解渠道和普及度、網絡信用消費內容、網絡信用消費還款情況、網絡信用消費相關認知程度等幾個方面進行。

（一）受訪者對網絡信用消費的了解程度

在對湛江市三大公辦高校的在校大學生進行網絡信用消費問題的有關調查后，發(fā)現(xiàn)受訪者對于網絡信用消費的認知程度不深，對于還款模式、持續(xù)性使用的選擇有所不同。

1受訪者了解網絡信用消費的渠道普遍集中于傳播媒體。在“了解網絡信用消費的渠道”的多選題中，4719%的同學選擇了“電視廣播”，選擇“網站廣告”則占比5814%。相比之下，其他選項則各自占比均未過半，足以見得傳播媒體對于受訪群體的影響力頗深。

2多數受訪者對于網絡信用消費的逾期后果了解效果不佳，且學校在知識普及這方面的工作效果一般。單從“所在學校是否定期舉辦關于網絡信用消費的普及會？”選項來看，121%的受訪者所在的學校沒有舉辦過普及會，149%的受訪者選擇了“沒有效果”選項，530%的受訪者選擇了“效果和作用一般”選項，只有200%選擇了“收獲頗豐”。

單從“是否對網絡信用消費逾期后果有所了解？”選項來看，僅65%的受訪者選擇了“沒有，完全不了解”的選項，377%的受訪者選擇了“有，比較了解”選項，456%的受訪者選擇了“有，一般了解”選項，102%則選擇了“有，非常了解”。

從交叉表整體來看，超過四分之一的學生認為學校普及和自我了解程度一般。隨著網絡科技的不斷進步，大學生在未來將有更多可能接觸到不同形式的網絡信用產品，這需要足夠的相關知識，才能夠應付潛在的風險和陷阱。

（二）受訪者關于網絡信用消費的使用情況

1受訪者在網絡信用消費使用經歷上并無性別差異。pearson相關度為-0072，顯著性為0291，超過了005，則證明兩個分類數據彼此間沒有統(tǒng)計上的把握性，即證明性別與是否有網絡信用消費經歷無關。

2網絡信用還款選擇模式與網絡信用還款期限之間存在關聯(lián)性。pearson相關度為0173，顯著性為0016，低于005（且大于001），那么說明呈現(xiàn)出005水平上的顯著性，也說明至少有95%的把握認為問卷樣本人群存在差異，兩個分類數據之間有著明顯的正相關關系，即消費期限數額越大，樣本人群對應的還款能力也就越強。

3在促銷活動是否增加網絡消費頻率的態(tài)度與網絡信用還款期限之間存在關聯(lián)性。pearson相關度為0173，顯著性為0016，低于005（且大于001）。同理，說明呈現(xiàn)出005水平上的顯著性，也說明至少有95%的把握認為問卷樣本人群存在差異，兩個分類數據之間有著明顯的正相關關系。

4受訪者在螞蟻花唄、京東白條上的單次消費上限及分布分析。受訪者在網絡信用消費的單次消費上限集中在500-1000元的頻數最大，在1500元以上的頻數最小，并且在500-1000元的范圍之后，隨著單次消費數額的增大，頻率呈遞減趨勢。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，與網絡信用消費平臺針對大學生設立的政策不無關系。打個比方，為了降低風險，螞蟻金服會著重于限制大學生的螞蟻花唄額度，以預防逾期或償還能力有限的情況。

5有過網絡消費產品使用經歷的受訪者對于繼續(xù)使用的態(tài)度。有2487%的受訪者選擇了“當然會”，6269%的受訪者選擇了“考慮使用，減少使用頻率”，1244%則選擇了“不考慮使用”。由此可以得知，超過半數的受訪者對于使用的持續(xù)性還是選擇支持。而選擇減少使用頻率，說明他們在一定程度上有意識到網絡信用消費的潛在危害性，但出于一些因素，還是會選擇使用。

三、相關建議

調查顯示，受訪者在關于網絡信用消費認知中防范意識還不夠強，受訪者對于網絡信用消費產品的選擇是處于被動地位的。首先，大多數受訪者對于網絡信用消費呈不贊成態(tài)度，對于平臺的選擇也是受現(xiàn)下流行的媒體傳播的影響。其次，院校的普及程度也會潛移默化影響個人認知，普及越廣個人認知程度也就傾向于越高。

（一）大學生應該樹立正確的消費觀念

作為消費者的大學生群體，在選擇網絡信用產品消費前，必須要深入了解該信用產品的利率、還款期限和使用限制等相關信息是否在自己的接受范圍之內。當發(fā)現(xiàn)自己成為受害者后，要保持冷靜，及時向家長和老師反饋求助，并通過法律途徑，維護自身的合法權益。并且，大學生需認真參與到學校組織的關于網絡信用消費的學習活動中，同時關注社會的最新信息，了解網絡信用消費的新型騙局，加強防范意識。

（二）加強企業(yè)自律，提供更有針對性的政策

對于提供網絡信用消費產品的平臺來說，必須要在遵守相關法律法規(guī)的前提下開展經營活動，不得通過一些隱性的條款來欺騙消費者。除此之外，更應對大學生這一特殊群體提供更加科學合理的借貸政策。

（三）學校加強有關教育，掃清盲區(qū)

學校教育是大學生知識來源的重要途徑，但是根據問卷調查可知，學校對于網絡信用消費的教育存在很大的缺失。因此，學校應多開展網絡信用消費的知識普及知識競賽，增加關于網絡信用消費安全的選修課程及論文撰寫等。

（四）政府加強監(jiān)管力度，促進多方聯(lián)動

政府應及時制定相應的法律法規(guī)和加以完善，加強對企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴厲打擊套路貸等違法行為，健全網絡監(jiān)管機制，主動取締不合規(guī)的平臺。

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〔本文受廣東海洋大學寸金學院“攀登計劃”大學生科技創(chuàng)新培育專項資金資助〕

〔楊秋芹、羅蕾（通訊作者），廣東海洋大學寸金學院〕