基層央行支付結(jié)算監(jiān)管的困境與解決途徑

摘 要：支付結(jié)算是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)性業(yè)務(wù)，隨著電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)的快速發(fā)展，新的經(jīng)濟模式（如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貿(mào)易等）的冉冉升起，增加了金融機構(gòu)面臨支付結(jié)算的風(fēng)險。當(dāng)部分非金融機構(gòu)進入支付結(jié)算范圍時，預(yù)示著支付結(jié)算監(jiān)管將面臨一個巨大的挑戰(zhàn)。目前，基層央行支付結(jié)算監(jiān)督面臨窘迫的境地，直接影響著支付結(jié)算監(jiān)督的職能的更好發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算；監(jiān)管困境；途徑

一、當(dāng)前基層央行行使支付結(jié)算監(jiān)管的困境

（1）支付結(jié)算監(jiān)管法律、法規(guī)建設(shè)滯后，有效監(jiān)管難行使。

隨著網(wǎng)絡(luò)電子化技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代化制度體系的建立，支付結(jié)算部分法律法規(guī)條款已經(jīng)不能滿足當(dāng)前支付結(jié)算管理系統(tǒng)的需求。在長期網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子支付制度的建立、電子支付服務(wù)法律法規(guī)的投入力度不足，例如，在電子支付業(yè)務(wù)中，沒有完好的系統(tǒng)和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定風(fēng)險控制的目標(biāo)和措施。在監(jiān)督管理過程中，監(jiān)督工作人員陷入沒有規(guī)章制度可遵守的尷尬境地，有時甚至面臨不能適應(yīng)法律法規(guī)的情況。為了避免自身陷入無監(jiān)督的狀態(tài)，必須提高支付結(jié)算監(jiān)管的效率，這樣才能有效的發(fā)揮監(jiān)管職能。

（2）支付結(jié)算監(jiān)督職能的人為分割，監(jiān)管效能難發(fā)揮。 支付結(jié)算的基礎(chǔ)是銀行賬戶體系，支付結(jié)算工具憑借著支付清算的支持才得以發(fā)展，保障支付結(jié)算體系運行正常的關(guān)鍵是支付結(jié)算管理體系制度的完善。每個體系之間是一個整體，不可分割的，然而在劃分監(jiān)管職能上，《商業(yè)銀行法》規(guī)定銀監(jiān)機構(gòu)行使支付結(jié)算監(jiān)督權(quán)；《中國人民銀行法》規(guī)定人民銀行“履行維護支付、清算系統(tǒng)正常運行”的職責(zé)。支付結(jié)算管理體系分為人民銀行和銀監(jiān)部門，前者主要職責(zé)是管理銀行賬戶體系和支付清算系統(tǒng)，而后者則負(fù)責(zé)支付結(jié)算監(jiān)管。在業(yè)務(wù)上結(jié)算和清算是密不可分，由于在管理層面上分為兩個不同的主體，支付結(jié)算管理資源很難充分共同利用，導(dǎo)致基層支付結(jié)算發(fā)生糾紛時無法解決，出現(xiàn)基層支付結(jié)算秩序混亂的現(xiàn)象。

（3）新經(jīng)濟模式的出現(xiàn)，加大監(jiān)管難度。 一些新經(jīng)濟發(fā)展如雨后春筍一般，這些新經(jīng)濟的出現(xiàn)打亂了結(jié)算秩序的節(jié)奏。如何讓支付更加便捷、能最大化的提高經(jīng)濟效益已經(jīng)成為了第三方支付機構(gòu)開發(fā)新的支付方式時，所需要考慮的問題。對于安全支付問題的考慮不周，導(dǎo)致了頻頻出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法案件，由于諸多原因的限制，讓監(jiān)管人員不能明確監(jiān)管的方向和目標(biāo)，支付結(jié)算監(jiān)管工作將寸步難行。 支付結(jié)算監(jiān)管手段落后，監(jiān)管方式單一。 隨著金融電子時代的高速發(fā)展，結(jié)算工具的不斷更新?lián)Q代，但基層央行的支付結(jié)算監(jiān)管的方法和手段仍然老舊，只要未建立高科技實施動態(tài)下網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)，一旦金融機構(gòu)違反相關(guān)法律法規(guī)，基層央行將無法及時發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)的后果可想而知。我們將面臨一系列問題，如監(jiān)管的手段跟不上新時代的步伐；監(jiān)管人員常感到力不從心；辦事效率低等。但現(xiàn)如今電子化支付結(jié)算方法，很難發(fā)現(xiàn)這類問題并真正解決。

二、提高基層人民銀行支付結(jié)算監(jiān)督效能的途徑

（1）完善支付結(jié)算法律法規(guī) 建議相關(guān)上級部門按照現(xiàn)有的支付結(jié)算法律法規(guī)并結(jié)合支付結(jié)算現(xiàn)狀建立一個清晰，規(guī)范，實行力度大的整治方案。建立起以《票據(jù)法》為核心，以《支付結(jié)算辦法》、《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》等配套法規(guī)制度為主體的支付結(jié)算法規(guī)體系，用法律法規(guī)規(guī)范支付結(jié)算當(dāng)事人的行為。為了確保可以合規(guī)、有效的順利開展支付結(jié)算監(jiān)管，建立相關(guān)的監(jiān)督管理懲罰機制，對辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的辦事不力、不予理睬的工作人員追究其責(zé)任。

（2）明確支付結(jié)算監(jiān)管工作職責(zé) 在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，建議人民銀行和銀監(jiān)會共同建立支付監(jiān)管協(xié)調(diào)管理制度，相互合作、相互調(diào)節(jié)并明確自身的監(jiān)管職能。兩個監(jiān)管部門側(cè)重點有所不同，人民銀行重點監(jiān)管金融機構(gòu)支付結(jié)算秩序等情況，銀監(jiān)監(jiān)管部門則重點對金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)控和風(fēng)險評估監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。由人民銀行建立支付糾紛調(diào)解機構(gòu)、舉報不良支付行為制度、定期檢查銀行機構(gòu)的報告制度、處罰不良支付行為制度等，加大力度建立健全監(jiān)督管理制度，確保支付結(jié)算監(jiān)管順利開展。

（3）強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高結(jié)算監(jiān)管隊伍素質(zhì)。 一是加強業(yè)務(wù)人員對網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貿(mào)易、電子貨幣發(fā)行、網(wǎng)上支付等新興技術(shù)的培訓(xùn)，一定要求工作人員對交易規(guī)則及業(yè)務(wù)處理流程熟練掌握。二是采取選派業(yè)務(wù)人員到銀行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)更多的新型支付結(jié)算工具和方式。三是使尖端的問題完全暴露，展開互相監(jiān)管檢查，把每個機構(gòu)經(jīng)驗豐富的人員用來充實監(jiān)管隊伍，其目的是為了節(jié)約監(jiān)管成本和提高監(jiān)管辦事效率。

（4）改進支付結(jié)算監(jiān)管方式。 支付結(jié)算業(yè)務(wù)電子化程度隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展不斷提高，支付結(jié)算監(jiān)管必須進行調(diào)整，如手段和方式等。要加大建立支付結(jié)算監(jiān)管電子化的力度，設(shè)立銀行支付管理為主導(dǎo)的系統(tǒng)，并實時動態(tài)監(jiān)控，根據(jù)采集整理的數(shù)據(jù)進行分析，時刻關(guān)注具有針對性的問題，并及時給予處理。在網(wǎng)絡(luò)通信平臺上更好的利用支付結(jié)算信息進行交流和共享，為金融機構(gòu)提供一個解決結(jié)算糾紛、網(wǎng)絡(luò)支付詐騙和網(wǎng)絡(luò)信息詐騙等的依據(jù)。

三、結(jié)論

通過大量的調(diào)查研究，只有通過完善支付結(jié)算法律法規(guī)、明確支付結(jié)算監(jiān)管工作職責(zé)、加強業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，提高結(jié)算人員的綜合素質(zhì)、改變支付結(jié)算監(jiān)管模式等，才能解決好當(dāng)前基層央行在支付結(jié)算監(jiān)管層面所面臨的困境。才能讓我國基層央行支付結(jié)算監(jiān)管有效的發(fā)揮其基本職能。

參考文獻

[1]鄔娟暉.基層央行支付清算崗位風(fēng)險防范的思考與對策[J].金融科技時代，2014（9）：96-97.

[2]劉英，田慧.對基層央行支付結(jié)算監(jiān)管困境與解決途徑的思考[J].北方金融，2017（6）.

作者簡介：陳婷婷（1992—），女，漢族，籍貫：湖北隨州，單位：中國人民銀行廣水市支行，職務(wù)：科員，學(xué)歷：本科，研究方向：支付結(jié)算。