“互聯網+”助力企業征信服務發展

董霽

摘 要：最近幾年來，我國經濟快速發展，經濟的穩步增長帶動了各行各業的進步，尤其是互聯網技術。根據有關的資料顯示，互聯網技術在我國已經做到了大規模的普及，“互聯網+時代”已經到來。企業要想在未來得到更長遠的發展，就要關注社會的形勢，積極的進行改革，與“互聯網+”時代進行融合。征信服務對于我國企業的發展非常的重要。本篇文章我們以企業的發展作為文章的切入點，就征信服務的實行展開討論，希望可以引起人們的關注，解決相關人員的問題。

關鍵詞：互聯網+;企業

一、征信的起源

征信這一詞匯在我國具有深遠的歷史，通過對有關的資料進行調查，我們可以知道，征信這一詞匯最早出現在《左傳·昭公八年》中，由此可以看出，我國對于信用等的關注度?，F代意義的征信主要起源于英國，1830年世界第一家征信公司在倫敦成立，標志著征信時代的到來。

二、征信的概念

征信的英文名稱最早為CreditChecking或者CreditInvestigation，現多以CreditReporting出現，意為“信用報告”。征信按照不同的含義可以分為不同的種類，例如：征信按照業務模式的不同可以分為個人征信以及企業征信。兩種征信模式所針對的對象不同，因此，征信企業要對咨詢的客戶的種類進行區分，為其推薦合適的業務模式?！盎ヂ摼W+”時代的到來為人們的生活提供了便利，對征信行業的發展同樣如此，互聯網技術在征信行業中的應用在一定程度上推進了征信行業的發展。在我國，征信的主要含義是征信公司在不侵犯其他個人或者組織的情況下，按照法律對其的信用信息進行收集，并且向外界提供信用報告，幫助咨詢的客戶降低信用風險的措施。在我國，征信行業的起步較晚，與發達國家相比還存在一定的發展空間，如何縮短差距是現階段有關工作人員關注的重點內容。

三、企業征信現狀分析

對于企業的征信現狀的分析有利于我們收集資料，以下我們就從國外企業的征信現狀和我國企業的征信現狀進行分析：

（一）國外企業征信的發展模式

通過對有關的資料進行整理分析，我們可以知道，國外的征信行業的發展歷史超過了170年，因此建立了較為完善的產業鏈，國外征信產業鏈主要由四個部分組成，分別是：數據源、征信機構、評級機構以及信用信息應用。當前國外的征信模式主要分為四種，分別是美國為主體的市場主導模式、亞太地區的政府主導模式、混合制模式以及以日本為首的會員制。四種模式各有優缺點，我們選擇兩種較為典型的模式進行探討：首先是市場主導模式，這種征信模式對市場環境的要求非常高，淘汰的過程較為緩慢，可以依據市場形勢的變化及時地做出產業鏈的調整，因此，最具有活力性;其次是會員制模式，這種制度的使用可以減少政府的干預，但是由于限制的條件過多，信息不能及時的更新，征信企業之間不能達到資源共享。

（二）我國企業征信市場現狀

我國的征信模式主要以央行系統作為主要力量，發展市場化的征信機構，形成了多元化的發展格局。通過對有關的資料進行調查，我們可以知道，我國的征信行業主要起步于1988年，標志是上海遠東資信評估有限公司的成立。自此之后的十一年，我國的征信行業呈現高速發展的趨勢，在1999年開通了企業征信系統，標志著我國征信行業到達一個新的階段。

四、現階段企業征信服務中存在的問題

現階段，我國征信行業在發展的過程中，還存在一些問題，我們通過對有關資料進行調查，選擇了集中較為常見的問題進行分析，希望可以引起人們的關注：

（一）征信數據不完整

第一個問題是我國的征信數據不健全。截至到2018年，我國登記注冊的企業已經超過了3000萬家，但其中大部分企業沒有建立征信系統，導致企業內部的征信信息不能共享，限制了我國征信行業的發展，征信數據不健全是現階段征信行業發展面臨的主要問題之一。

（二）征信數據格式不統一

第二個問題就是征信數據的格式不統一。現階段，大部分的企業沒有按照相關的規定進行數據的格式統一，導致上報的征信數據格式不一致，不利于企業進行收集。

（三）征信數據來源單一

第三個問題就是征信的數據來源較為單一。現階段，大部分的征信結構的數據的來源主要是企業的工商法務數據維度，來源較為單一，信息的種類較為一致，不利于征信企業的發展以及管理。

五、“互聯網+”征信解決方案

現階段，為了進一步推動我國征信行業的發展，有關的人員結合如今的社會形勢，提出了“互聯網+”時代的征信解決方案，從以下幾個角度對征信行業的發展進行了分析，以下是我們的結論：

（一）需求分析

解決現階段征信行業問題的第一個方法就是對市場的需求進行分析，信貸風險管理是使用征信數據的主要行業之一，接下來，我們從全維度畫像以及全鏈條監控兩個方面對市場需求進行分析：

1.全維度畫像

首先是全維度畫像，通過對有關的資料進行分析，我們可以知道，現階段，單一維度的數據已經不能滿足現階段市場以及金融機構的需求，各企業之間、企業和金融機構之間都有著千絲萬縷的聯系，這也給企業和金融機構的風險評估帶來的挑戰，比起原始的數據采集和羅列加工，創建全維度畫像也變得越來越重要。因此，征信企業要提高對全維度畫像的關注度，運用大數據結合圖數據庫等新技術，為每一個企業畫出全面、客觀、清晰的“信用肖像”。

2.全鏈條監控

其次是全鏈條監控，征信企業要想得到更好的發展，就要提高對金融機構的信貸風險的關注度，進行全鏈條的監控形式以應對復雜的信貸關系。近期，上市公司財務造假，企業資金不翼而飛的爆雷事件屢見不鮮，“互聯網+”形式的征信服務可以從多渠道提供數據，跟蹤資金流向，防范金融風險，提供了風險輔助的措施。

（二）運營商的優勢

解決現階段征信行業問題的第二個方法就是加強對運營商優勢的運用，運營商可以通過采取多種合法有效的措施獲得大量的數據，并且，運營商在收集信息以及數據的方面做得非常好，積累了非常多有效的經驗。因此，征信機構要加強與運營商的合作，將運營商提供的數據進行收集、整理，擴展數據的來源渠道，既解決了數據來源單一的問題，也豐富了征信行業的數據庫，一舉兩得。最近幾年來，運營商對數據的分析能力逐年提升，通過使用大數據平臺以及云計算等方式對用戶的資料以及畫像進行收集，簡化了工作的流程，獲得了豐富的數據以及資料。

（三）注重利用互聯網平臺在線提供企業征信服務

解決現階段征信行業問題的第三個方法就是利用互聯網的技術平臺，現階段，我國互聯網技術得到了飛快的發展，大部分的征信機構都依靠互聯網技術得到了更好的發展，例如：鄧白氏（D&B）、益百利（Experian）以及艾克飛等等，這些征信機構利用互聯網技術開展了信息收集以及整理的平臺，相關的征信機構要想在未來得到更好的發展，就要加強對互聯網技術的應用，合理的應用互聯網技術是現階段有關企業得到更好發展的核心技術之一，因此，互聯網技術在征信機構中的應用非常的重要。

（四）進行管理模式的提升

自從我國加入經濟貿易組織以來，我國的經濟體系以及經濟形勢發生了巨大的變化，企業有了更多發展的可能性以及發展的機會，在這種情況下，企業應該抓住發展的機會及時的進行管理模式的創新，否則就會導致發展受阻。企業要想在現階段得到更好的發展，要時刻瞄準產業內先進管理模式，同時加強激勵、淘汰機制，實現從業人員的優勝劣汰，培養出一支高素質的隊伍。企業的負責人員應該加強對互聯網技術的應用，提高互聯網技術的應用效率，對企業的管理模式進行及時的創新。

（五）進行人員的素質提升

通過對以上的材料進行分析，我們可以知道，企業要想在現階段的社會形勢中得到更好的發展，人員的素質水平非常的重要，征信企業要想在未來得到更好的發展，提高征信人員的業務能力非常的關鍵。當今，金融及非金融業務種類不斷演進，計算機行業大數據、人工智能等領域發展的也如火如荼，對征信行業人員的能力也提出了更大的挑戰。那么如何提升征信人員的業務能力呢？這是現階段相關工作人員主要考慮的問題之一，企業可以定期的對員工進行業務技術素質的培養，還可以采取外聘技術人員的方式對企業內部的員工進行培訓，另外還可以充分利用互聯網豐富的學習資源，構建企業內部的知識庫，員工可以利用網絡建立學習群組，提高學習的效率，促進企業內部形成良好的技術氛圍。

結束語

當前，我國部分企業信用體系建設仍處于初級階段，很多企業沒有進入正規金融體系，沒有銀行信貸信息記錄，征信體系較為不完善。因此，相關的企業負責人要加強企業的發展，利用互聯網的技術及時的更新企業的管理制度，推動企業的長遠發展。

參考文獻：

[1]潘功勝等.征信朝陽：中國征信體系和社會信用體系建設回顧與展望[M].中國金融出版社，2012.

[2]《征信前沿問題研究》編寫組.征信前沿問題研究[M].中國金融出版社，2010.

[3]中國人民銀行《中國征信業發展報告》編寫組.中國征信業發展報告（2003～2013）[M].中國金融出版社，2014.