關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析及對(duì)策探討

趙倩夢(mèng)

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為各行各業(yè)都帶來(lái)了新的契機(jī)，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，也產(chǎn)生了深刻的影響。借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融行業(yè)的相互融合，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的沖擊，無(wú)論是在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)還是存款業(yè)務(wù)上，都面臨著巨大的轉(zhuǎn)變。為此，廣大商業(yè)銀行從業(yè)者應(yīng)該抓住這一發(fā)展契機(jī)，立足網(wǎng)絡(luò)金融視域，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化凝聚發(fā)展助力。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響價(jià)值、表現(xiàn)特點(diǎn)、具體表現(xiàn)及改進(jìn)對(duì)策展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)構(gòu)架

縱觀互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的發(fā)展歷史，大致可以分為三個(gè)階段，第一個(gè)階段是在上世界九十年代開啟的互聯(lián)網(wǎng)金融改革，第二個(gè)階段是2005年隨信息技術(shù)的發(fā)展所興起的第三方支付發(fā)展熱潮，第三個(gè)階段則是2011年以來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體金融業(yè)務(wù)的影響和融合。我國(guó)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響相比歐洲、美國(guó)和其他經(jīng)濟(jì)體，在信息技術(shù)的發(fā)展速度上更加迅猛，而云搜索、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的日趨成熟，也促使互聯(lián)網(wǎng)金融沿著更加現(xiàn)代的消費(fèi)模式前進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

近些年來(lái)，我國(guó)在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的歷程中，獲得了一系列的成就。但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種新型的業(yè)務(wù)方式，在助推電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)技術(shù)媒介的同時(shí)，也呈現(xiàn)出了一系列的特點(diǎn)。

（一）便捷性

在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了單一的“柜臺(tái)式”銀行經(jīng)營(yíng)，在各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，構(gòu)建精細(xì)化業(yè)務(wù)和準(zhǔn)確化管理。對(duì)于廣大金融行業(yè)的受眾來(lái)說(shuō)，再也不需要去實(shí)體銀行排隊(duì)辦理，而是僅僅利用一臺(tái)電腦、一部手機(jī)，就可以隨時(shí)隨地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，所涌現(xiàn)的“無(wú)現(xiàn)金支付”熱潮，也更加便于客戶消費(fèi)，讓廣大客戶在辦理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不必為煩瑣的結(jié)算手續(xù)而煩惱、不用擔(dān)心現(xiàn)金的存取安全，直接能夠?qū)崿F(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)。

（二）服務(wù)性

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸“白熱化”，再加之一些民營(yíng)及小型信貸公司的成立，導(dǎo)致金融服務(wù)行業(yè)面臨著重新的打散和“洗牌”。傳統(tǒng)的金融模式關(guān)注中高端人群，對(duì)于低收入能力者存在一定的忽視。而如今的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)則更關(guān)注消費(fèi)大眾的碎片化資金管理，進(jìn)一步優(yōu)化了行業(yè)的服務(wù)型，使低收入企業(yè)和人群也能夠享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使金融業(yè)務(wù)的覆蓋面積更加廣泛，能夠積極、開放、民主的面向大眾群體。

（三）引導(dǎo)性

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融活動(dòng)種類范圍，以支付寶為例，旗下增設(shè)有余額寶、花唄等多個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的施行，能夠更好的促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，其本身就具備明顯的引導(dǎo)性。金融行業(yè)對(duì)于銀行盈利效果來(lái)說(shuō)，在盈利業(yè)務(wù)的落實(shí)上，能夠進(jìn)一步提高金融行業(yè)的有效性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方支付的重要載體，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。受網(wǎng)絡(luò)支付便捷性的影響，以五大銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在小額快速支付和結(jié)算領(lǐng)域中難以突破，反觀第三方支付，則顯示出了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，成為了一種更具影響力的交易模式。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，第三方支付不僅僅限制于初始結(jié)算功能，而且通過(guò)建立一個(gè)開放的信息結(jié)算平臺(tái)，通過(guò)應(yīng)用生活服務(wù)和財(cái)務(wù)，給客戶的生活帶來(lái)最大的便利。既能夠滿足客戶的購(gòu)物、消費(fèi)、支付需求，也能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)控制銀行賬戶的資金，使第三方支付的結(jié)算功能，為平臺(tái)構(gòu)建一個(gè)寬廣的發(fā)展機(jī)遇。

（二）對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)的收入來(lái)源中，銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，銀行信貸業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行中所占有的份額不斷弱化，而網(wǎng)絡(luò)金融則打破了傳統(tǒng)銀行的信貸限制，為企業(yè)提供了一個(gè)開放的融資渠道。基于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)成互惠共贏的發(fā)展局面，制定嚴(yán)格的貸款審查制度。在信用資質(zhì)上，傳統(tǒng)銀行通常在信貸業(yè)務(wù)上，面向大中型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用小微企業(yè)開放發(fā)展途徑，使越來(lái)越多的中小企業(yè)開始傾向于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道籌措資金。同時(shí)，與傳統(tǒng)的信貸相比，在線信貸借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的便捷條件，加速實(shí)施業(yè)務(wù)優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)信貸技術(shù)的優(yōu)勢(shì)顯露無(wú)遺。

（三）對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的整合

傳統(tǒng)銀行的發(fā)展離不開對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)、交易中介業(yè)務(wù)、代理中介業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等中介業(yè)務(wù)，其中代理中介業(yè)務(wù)獲得了極大的收益。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)與行政機(jī)構(gòu)的深化，象征機(jī)構(gòu)的代收繳機(jī)構(gòu)逐漸加大。如今，第三方支付機(jī)構(gòu)和基金公司、保險(xiǎn)公司所推出的基金產(chǎn)品呈現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢(shì)，使基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限更加靈活、回報(bào)更加高效，充分符合公眾的投資需求。這對(duì)于傳統(tǒng)銀行證券代理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，存在著一定的不利。伴隨著股權(quán)眾籌的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響較大。商業(yè)銀行因?yàn)槌袚?dān)著金融中介的功能，所以在資金和供需上，存在著一定的不對(duì)稱，以融資、眾籌等方式削弱了商業(yè)銀行的中介功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的提升對(duì)策

（一）依托大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，提供定制化金融服務(wù)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，實(shí)體業(yè)務(wù)占據(jù)著較大的比例。要想突破這一產(chǎn)業(yè)困境，金融從業(yè)者要正視現(xiàn)代金融視域下的發(fā)展站位，通過(guò)自身信譽(yù)和專業(yè)特性，為用戶打造一個(gè)個(gè)性化的服務(wù)平臺(tái)，充分獲得客戶的理解和信任，形成一個(gè)融洽完善的信用體系。

首先，依托大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極謀求互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)展路徑，充分挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)業(yè)，了解客戶的實(shí)際需求，充分掌握金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境中，構(gòu)建全面的客戶信用體系。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)資源進(jìn)行全面整合，了解客戶的實(shí)際需求，為銀行帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。例如，中原銀行在推進(jìn)傳統(tǒng)改制的過(guò)程中，結(jié)合數(shù)據(jù)的有效整合，加速對(duì)金融大數(shù)據(jù)體系的管理和實(shí)踐，構(gòu)架一個(gè)“以人為本”的商業(yè)智能。依托大數(shù)據(jù)信息化技術(shù)，積極開展科技化、數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，從而推進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更加關(guān)注金融大數(shù)據(jù)實(shí)踐的多方面融合。再次，在金融機(jī)構(gòu)中，利用數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)質(zhì)量等建設(shè)手段，利用科學(xué)智能推動(dòng)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。例如，中原銀行大數(shù)據(jù)利用四年的時(shí)間，從銀行運(yùn)營(yíng)的角度上分三個(gè)階段實(shí)現(xiàn)了對(duì)中原銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)。購(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)項(xiàng)目、做大大數(shù)據(jù)架構(gòu)和體系的轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)集市的重構(gòu)和遷徙，提供定制化金融服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)對(duì)金融數(shù)據(jù)的管理。

（二）建立信息共享平臺(tái)，挖掘金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所帶來(lái)的沖擊時(shí)，要積極改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理方式，通過(guò)挖掘用戶的信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷和信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要改進(jìn)業(yè)務(wù)覆蓋面積，構(gòu)建一個(gè)高效的信息共享平臺(tái)，以此對(duì)客戶的資產(chǎn)和信貸能力進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估。同時(shí)，不斷加深商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相互合作，依托網(wǎng)絡(luò)金融先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”的理財(cái)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)模式，使金融服務(wù)變得更加便捷和高效，極大的滿足了客戶的滿意度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到自己所面臨的技術(shù)弊端，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等特點(diǎn)，增進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率。例如，城市商業(yè)銀行為打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展困境，突破現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，積極開拓業(yè)務(wù)展現(xiàn)。通過(guò)成立24家消費(fèi)金融公司的形式，在組織機(jī)構(gòu)的設(shè)定，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)性擴(kuò)張。同時(shí)，利用互金平臺(tái)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)貸的業(yè)務(wù)發(fā)展熱潮，與度小滿、360金融及螞蟻金服達(dá)成共贏平臺(tái)，以“銀行+消金公司+實(shí)業(yè)+互金+流量”的傳播形式提高金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

（三）完善金融監(jiān)管體系，助推網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，金融企業(yè)開始沿著混合經(jīng)營(yíng)的方式轉(zhuǎn)變，對(duì)于現(xiàn)有的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，受網(wǎng)絡(luò)金融模式的影響，其中存在的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性也在逐步加強(qiáng)。這也要求相關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管體系的變革，尤其是虛擬賬戶監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、個(gè)人隱私安全防護(hù)等情況，應(yīng)該予以全面的監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)調(diào)整盈利模式，建立完善的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)資源庫(kù)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的制度和規(guī)章，增強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提升工作質(zhì)量和效率。同時(shí)，發(fā)揮商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，加速推進(jìn)個(gè)人身份信息與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的操作和綁定。使完善的客戶信用控制、監(jiān)督體系、安全的教育環(huán)境凝聚強(qiáng)大的助力，助推商業(yè)銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前，移動(dòng)支付逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流支付方式，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的推進(jìn)使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的更加迅速。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)和銀行信貸業(yè)務(wù)相輔相成，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面優(yōu)化。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面。為了提升商業(yè)銀行的服務(wù)效能，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式要不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，從互聯(lián)網(wǎng)金融視域展開延伸，積極開發(fā)大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，調(diào)整盈利模式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)作用。巧妙利用線上、線下金融等多項(xiàng)模式，重視客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)集高素質(zhì)、全方面、一體化的知識(shí)復(fù)合型商業(yè)銀行人才隊(duì)伍。

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