保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的影響研究

張歡

摘 要：近年來(lái)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技的發(fā)展，保險(xiǎn)如何結(jié)合科技來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新是業(yè)內(nèi)一直關(guān)注的話題。論文通過(guò)研究相關(guān)內(nèi)容的書(shū)籍、報(bào)告和期刊文獻(xiàn)等，運(yùn)用對(duì)比分析、圖表分析等方法，研究五大保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的應(yīng)用及影響。論文認(rèn)為除了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的處理、客戶需求的分析及精算的輔助外，人工智能可以實(shí)現(xiàn)定制化的產(chǎn)品服務(wù)，區(qū)塊鏈和云計(jì)算的結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，物聯(lián)網(wǎng)可以擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源、改變車險(xiǎn)等產(chǎn)品的定價(jià)方式。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技：保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：應(yīng)用現(xiàn)狀及影響

近年來(lái)，金融科技成為時(shí)代發(fā)展大趨勢(shì)，保險(xiǎn)科技是從金融科技發(fā)展而來(lái)的。我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展處于起步階段，目前實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)字化，基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，正在發(fā)展智能化，暫時(shí)沒(méi)有比較成熟的應(yīng)用。利用保險(xiǎn)科技進(jìn)行創(chuàng)新可能是個(gè)漫長(zhǎng)復(fù)雜的過(guò)程，但“科技+創(chuàng)新”是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效途徑，所以對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，不斷研究和發(fā)展保險(xiǎn)科技及其應(yīng)用具有重要的意義和價(jià)值。本文主要從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)這一環(huán)節(jié)，通過(guò)比較分析和圖表分析等方法，研究保險(xiǎn)科技在其中的應(yīng)用及影響。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理論基礎(chǔ)

（一）定義

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是根據(jù)人們的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和生存保障需求來(lái)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品或修改現(xiàn)有產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是一個(gè)過(guò)程，包括前期的需求分析，中期的產(chǎn)品具體設(shè)計(jì)，以及后期的產(chǎn)品定價(jià)等一系列工作。

（二）流程

1.概念階段

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第一階段是概念階段，首先從創(chuàng)意的收集開(kāi)始，如圖l所示。這一階段的重點(diǎn)在于市場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)，即需求分析，調(diào)查方式有問(wèn)卷調(diào)查、客戶回訪、網(wǎng)上調(diào)查等。

2.設(shè)計(jì)階段

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第二個(gè)階段是設(shè)計(jì)階段，包括核心產(chǎn)品設(shè)計(jì)、有形產(chǎn)品設(shè)計(jì)、附加產(chǎn)品設(shè)計(jì)。這一階段是產(chǎn)品創(chuàng)新性的體現(xiàn)，重點(diǎn)在于能否設(shè)計(jì)出符合人們需求、具有吸引力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.定價(jià)階段

第三個(gè)階段是定價(jià)階段，產(chǎn)品定價(jià)流程如圖2所示。首先需對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面的分析，分析出產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)措施，這是產(chǎn)品正式向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備前必不可少的一環(huán)。然后，將最后定稿的產(chǎn)品移交產(chǎn)品精算部門進(jìn)行費(fèi)率精算，最后圍繞厘定好的費(fèi)率來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。

二、保險(xiǎn)科技概述

（一）含義

保險(xiǎn)科技是指可以應(yīng)用到保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、核保、理賠、運(yùn)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)的科學(xué)技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)定制化、個(gè)性化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)公認(rèn)的有深遠(yuǎn)影響的五大科技包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)。

（二）五大保險(xiǎn)科技

1.云汁算

云計(jì)算就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、管理和處理的新型計(jì)算方式，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以按需付費(fèi)的方式獲取計(jì)算機(jī)資源并快速提供。通過(guò)云計(jì)算高效準(zhǔn)確的計(jì)算分析，企業(yè)能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和整合，同時(shí)，云計(jì)算還能通過(guò)建立行業(yè)云實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。云計(jì)算是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)設(shè)施，其他的新興科技如大數(shù)據(jù)、人工智能等都是在云計(jì)算的基礎(chǔ)上發(fā)展的。

2.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)就是大量的資料，以往的傳統(tǒng)處理方式無(wú)法處理海量復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)，需要新的處理模式來(lái)集成、處理和分析這些數(shù)據(jù)。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)可以說(shuō)是相輔相成的，大數(shù)據(jù)的挖掘和處理需要基于云計(jì)算平臺(tái)。目前，大數(shù)據(jù)的作用幾乎在每個(gè)行業(yè)都有體現(xiàn)，如金融、醫(yī)療、教育等。大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)需求分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷、高效管理等。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶細(xì)分，精準(zhǔn)定位客戶需求，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化產(chǎn)品。

3.區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬戶，主要解決交易的信任和安全問(wèn)題，涵蓋了塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)、分布式節(jié)點(diǎn)和密碼學(xué)技術(shù)，是一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。區(qū)塊鏈可以應(yīng)用于智能合約、身份驗(yàn)證等，在保險(xiǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈處于萌芽階段，尚無(wú)重大應(yīng)用，未來(lái)可以用于降低承保成本和提高效率，防范詐騙和偽造行為，具有較大的研究和發(fā)展價(jià)值。

4.人工智能

人工智能簡(jiǎn)稱AI，是一種智能的人工系統(tǒng)，即通過(guò)機(jī)器人系統(tǒng)模擬人的思維過(guò)程來(lái)處理信息和行動(dòng)。人工智能可以應(yīng)用于人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等，近年來(lái)人工智能逐漸趨于成熟，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，人工智能的主要作用在于自動(dòng)化和智能化，一些低層次的理賠和標(biāo)準(zhǔn)化的承保已自動(dòng)化。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，人T-智能主要應(yīng)用于車險(xiǎn)的智能定損理賠：在人身險(xiǎn)中，保單自動(dòng)核保承保及產(chǎn)品差異化定價(jià)逐漸普及。

5.物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)是連接物和物的互聯(lián)網(wǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用拓展。我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處于起步階段，其中車聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備是目前應(yīng)用較為成功的技術(shù)。車聯(lián)網(wǎng)可以改變車險(xiǎn)中定價(jià)方式，使定價(jià)更為精準(zhǔn)公平。可穿戴設(shè)備主要應(yīng)用于健康險(xiǎn)中，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康管理，為不同人群量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。在數(shù)據(jù)收集方面，物聯(lián)網(wǎng)可以擴(kuò)大信息收集，不僅是可穿戴設(shè)備，各種終端比如平板電腦、手機(jī)等都可以成為數(shù)據(jù)來(lái)源。

三、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新方面的應(yīng)用及影響

通過(guò)上文對(duì)五大保險(xiǎn)科技的介紹，可以發(fā)現(xiàn)，不同技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不同環(huán)節(jié)影響有所差異。關(guān)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，關(guān)鍵詞有兩個(gè)：數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)。其中，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)是產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵。下面表1通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)傳統(tǒng)方式和新型方式的對(duì)比，來(lái)具體分析上述科技在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的影響。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)傳統(tǒng)方式及新型方式對(duì)比

從設(shè)計(jì)角度來(lái)說(shuō)，以往保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品更多是從公司自身利益出發(fā)，對(duì)客戶需求有所忽視，導(dǎo)致很多產(chǎn)品適用性不強(qiáng)，不符合客戶需求，上市沒(méi)多久就會(huì)被淘汰下架。而現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司也漸漸明白客戶需求的重要性，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用之下，保險(xiǎn)公司能更方便快捷地掌握客戶信息，進(jìn)行需求分析，設(shè)計(jì)出更符合客戶需求的產(chǎn)品。即以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心。

從產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，以往的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，難以吸引更多客戶.、隨著科技發(fā)展，產(chǎn)品設(shè)計(jì)逐漸趨于場(chǎng)景化，比如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、駕考險(xiǎn)等新險(xiǎn)種。大數(shù)據(jù)可以通過(guò)對(duì)場(chǎng)景內(nèi)數(shù)據(jù)的分析和挖掘來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，如建立在氣象數(shù)據(jù)分析上的氣象保險(xiǎn)，利用可穿戴設(shè)備收集用戶數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的面向健康管理的醫(yī)療保險(xiǎn)。

從市場(chǎng)調(diào)研方式來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)首先就要進(jìn)行需求分析，通常都是通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研來(lái)分析，以往市場(chǎng)調(diào)研基本是抽樣調(diào)查，這種方式效率低下，耗費(fèi)大量時(shí)間和人力成本，且覆蓋率低，無(wú)法做到真正了解目標(biāo)市場(chǎng)的需求。而在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行調(diào)研，可以提高準(zhǔn)確率、覆蓋率以及效率，并且可以實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分，進(jìn)行針對(duì)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以做到保護(hù)隱私，打消客戶顧慮。人工智能可以智能化處理調(diào)查問(wèn)卷，減少人工工作。

從數(shù)據(jù)來(lái)源來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)是精算的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性決定著產(chǎn)品定價(jià)是否合理，同時(shí)也會(huì)影響銷量，但是數(shù)據(jù)的收集是非常繁復(fù)的工作，以往的數(shù)據(jù)來(lái)源基本都是歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不具備時(shí)效性，且采集的是樣本數(shù)據(jù)，不夠準(zhǔn)確全面。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行海量、多維度、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)算法能提高損失預(yù)測(cè)精度，區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和隱私性，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源，提高了定價(jià)的合理性和科學(xué)性，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)這一環(huán)節(jié)起到了重要的作用。

從定價(jià)方式來(lái)說(shuō)，以往的定價(jià)方式比較固定，圍繞厘定好的費(fèi)率定價(jià)，主要依賴于大數(shù)法則，靈活性較差，且無(wú)法根據(jù)被保險(xiǎn)人的具體情況做到差異化定價(jià)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理較好的客戶來(lái)說(shuō)不夠公平。現(xiàn)在倡導(dǎo)動(dòng)態(tài)、個(gè)性化定價(jià)，尤其是車險(xiǎn)中，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)“按行駛里程付費(fèi)”甚至是“按駕駛行為付費(fèi)”，利用人工智能進(jìn)行精算可以提供更精準(zhǔn)的風(fēng)控方案和定價(jià)模型，為客戶提供個(gè)性化、定制化、智能化的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）以眾安保險(xiǎn)為例

眾安保險(xiǎn)是中同領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技公司，公司以場(chǎng)景為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)出以生態(tài)系統(tǒng)導(dǎo)向型創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品及解決方案，并通過(guò)與其他企業(yè)合作積累客戶數(shù)據(jù)，深入分析客戶行為，提供個(gè)性化定價(jià)服務(wù)。公司目前已形成生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、汽車、航旅五大生態(tài)系統(tǒng)。下面將根據(jù)表2從生活消費(fèi)和健康生態(tài)方面，來(lái)具體分析眾安是如何應(yīng)用保險(xiǎn)科技來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，提高用戶體驗(yàn)的。

1.生活消費(fèi)生態(tài)

眾安與電子商務(wù)平臺(tái)合作，通過(guò)識(shí)別客戶在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)消費(fèi)場(chǎng)景中的保障需求來(lái)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。如2013年眾安成立時(shí)推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，之前華泰保險(xiǎn)和阿里巴巴曾合作推出退運(yùn)險(xiǎn)，但這款產(chǎn)品的賠付率較高，一直處于虧損狀態(tài)，主要原因在于產(chǎn)品的定價(jià)模式存在問(wèn)題，使用的是每個(gè)用戶和商戶過(guò)去幾個(gè)月的退運(yùn)率，沒(méi)有綜合若干因素預(yù)測(cè)未來(lái)退運(yùn)率，而眾安利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)深入挖掘用戶數(shù)據(jù)解決定價(jià)的難點(diǎn)，使得退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)成功上線，并獲得用戶的好評(píng)。2016年眾安義推出了改良版的退運(yùn)險(xiǎn)——“任性退”，除了賠償運(yùn)費(fèi)外，這款產(chǎn)品還提供上門取件服務(wù)，提高了客戶體驗(yàn)。此外，眾安還與小米企業(yè)合作設(shè)計(jì)出手機(jī)意外險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等場(chǎng)景化產(chǎn)品。

2.健康生態(tài)

眾安在健康生態(tài)方面投入的技術(shù)、成本較多，旨在提高個(gè)人健康意識(shí)，激勵(lì)客戶管理健康狀況，通過(guò)與醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備制造商等合作，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。例如2015年眾安聯(lián)合小米運(yùn)動(dòng)、樂(lè)動(dòng)力App，運(yùn)用可穿戴設(shè)備和大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)獲取用戶運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)的“步步保”產(chǎn)品，以用戶個(gè)人的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)為依據(jù)來(lái)進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)，用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。同年，眾安與騰訊、丁香同合作，為糖大夫量身定做“糖小貝”個(gè)人健康險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)糖大夫平臺(tái)提供血糖儀跟蹤客戶血糖水平，為糖尿病患者打造全球首個(gè)大數(shù)據(jù)智能醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、我國(guó)保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新上的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）應(yīng)用現(xiàn)狀

目前保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用取得階段性成果，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)領(lǐng)域打開(kāi)了新局面。一是開(kāi)發(fā)更符合人們需求的普惠型創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，如利用大數(shù)據(jù)等科技應(yīng)用，設(shè)計(jì)出的一些低保費(fèi)高保額的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等個(gè)性化險(xiǎn)種，而且得到市場(chǎng)的良好反饋。2018年全國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，是2013年的4.8倍。二是隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，根據(jù)人們的新需求，開(kāi)發(fā)場(chǎng)景化、個(gè)性化的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，2016年全國(guó)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、航意險(xiǎn)的保單分別達(dá)到52.31億元、1.01億元、0.73億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）。雖然目前保險(xiǎn)科技的應(yīng)用已經(jīng)有了一定的成果，但由于我同保險(xiǎn)科技仍處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的，精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)的應(yīng)用還不多。

（二）存在的問(wèn)題

1.技術(shù)本身不成熟

技術(shù)本身正處于發(fā)展階段，還需繼續(xù)開(kāi)發(fā)研究，如區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決客戶隱私安全問(wèn)題，但還沒(méi)有落實(shí)于實(shí)踐，人工智能與大數(shù)據(jù)的結(jié)合可以進(jìn)行客戶信息處理，構(gòu)建用戶畫(huà)像，為客戶進(jìn)行量身定制產(chǎn)品，但對(duì)于人工智能保險(xiǎn)公司還只是應(yīng)用于智能銷售客服。

2.專業(yè)人才不足

有調(diào)查顯示，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的公司占比僅為20%，且2/3的研發(fā)團(tuán)隊(duì)人數(shù)在10人以下（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)），大數(shù)據(jù)是目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)應(yīng)用最多的技術(shù)，專業(yè)人才卻嚴(yán)重不足，影響到技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用，而其他技術(shù)若想應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也需要大量的專業(yè)人才。

3.監(jiān)管不支持

保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品是十分嚴(yán)格的，一些技術(shù)的應(yīng)用受限于監(jiān)管，比如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使車險(xiǎn)由“從車”轉(zhuǎn)向“從人”定價(jià)并沒(méi)有得到監(jiān)管支持。

五、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新應(yīng)用上的建議

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化

利用保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性精算、快速設(shè)計(jì)和快速迭代，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)的動(dòng)態(tài)性、高效性、科學(xué)性。大數(shù)據(jù)和人工智能可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)人工智能來(lái)挖掘客戶信息，為客戶量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品和個(gè)性化定價(jià)。

（二）持續(xù)研發(fā)創(chuàng)新技術(shù)，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

產(chǎn)品創(chuàng)新需要建立數(shù)據(jù)庫(kù)，只有足量的數(shù)據(jù)才能更深入地了解客戶需求，進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，而目前保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)并不是共享的，若能建立整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，使數(shù)據(jù)可視化、規(guī)模化，保險(xiǎn)公司之問(wèn)數(shù)掘共享，有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新。比如區(qū)塊鏈結(jié)合云計(jì)算打造面對(duì)行業(yè)的區(qū)塊鏈即服務(wù)，可以整合多渠道客戶信息，有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

（三）發(fā)展監(jiān)管科技

保險(xiǎn)科技發(fā)展迅速的同時(shí)，監(jiān)管部門也要跟上，共同促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。主要有以下三個(gè)方面：一是構(gòu)建監(jiān)管科技基礎(chǔ)設(shè)施。利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管科技基礎(chǔ)平臺(tái)。二是培育保險(xiǎn)科技生態(tài)體系。可以借鑒國(guó)際上的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和模式，比如英國(guó)的“監(jiān)管沙箱”理念，給予一定的政策支持和指導(dǎo)。三是實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。隨著科技發(fā)展適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管方式，進(jìn)行持續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

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