未來二十年普惠金融生態體系的思考

貝多廣

“中國建立可持續發展的普惠金融生態體系是所有金融從業人員未來二十年的歷史使命。從這一意義上來說，這是一項任重而道遠的目標。”

由于金融天生具有“逐利”的特性，所以在千百年的發展歷程當中，一直都“嫌貧愛富”。為了使低收入人群也能享有所需的金融服務，聯合國于2005年提出了包容性金融的概念，也就是我們所說的普惠金融。為了讓它能夠獲得長久的生命力，我們需要想清楚它應該構建成一個什么樣的體系，如何保持自身的可持續發展。

在構建普惠金融良性發展的生態系統過程中，一方面應著眼于未來和金融機構的定位，讓不同的機構充分發揮不同的作用，比如大銀行和中小銀行相互配合，分別發揮“批發”和“零售”的功能等等。只有從更廣的金融工具中尋找到多渠道的解決方案，才能為不同的金融客戶在不同的生命周期當中“按需定制”。另一方面，無論是金融監管層面還是金融機構自身都需要尊重金融的市場化特性，通過市場供求關系來調節貸款利率。

當前，小額貸款公司和中小銀行在服務小微企業和“三農”客戶時，發揮創新優勢，積極將大數據、云計算、人工智能、互聯網等數字技術應用到金融服務中，促進了金融科技的發展和金融服務的普及應用，使得中國金融服務在短短幾年內迅速擴展到“長尾人群”?？梢哉f，中國的數字普惠金融走在國際前沿，具有引領作用，這也代表了未來普惠金融發展的一個重要方向。不過，無論是傳統的小額信貸還是被數字技術賦能的金融服務，無論技術發生什么樣的變遷，每一個決心做好這項事業的機構一定要調整服務方式，以“負責任”的心態提供服務，以高度重視客戶保護為核心，在提供金融服務產品的同時還應具備客戶賦能的功能。

國家頒布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）年》已進入第四個年頭，作為這一進程的觀察者，確實能體會到普惠金融一直是向前推進和新問題相生相伴。比如在鼓勵以數據分析為基礎的金融科技時，發現隱私保護問題變得十分突出，甚至數字化本身還帶來數字鴻溝問題。因此，普惠金融事業可能不是一蹴而就、畢其功于一役，而是一項需要耐力、具有技術含量、更加依賴市場機制的事業。中國花了近二十年才建立起現代銀行體系，差不多也花了二十年建立起資本市場體系，所以普惠金融體系的發展之路依然漫長。

編輯|羅曙輝? shuhui.luo@wtoguide.net