基于手機銀行的企業場景金融服務構建策略探索

● 曾廣飛 葉和宏

移動互聯網時代，基于互聯網的智能金融服務，已經滲透到人們生活中的方方面面。手機銀行作為線上與線下、產品與客戶、場景與流量的聚合點，是當前移動金融服務競爭的主陣地，著力構建移動、智能、全面、開放的一體化移動服務平臺，是商業銀行全面參與企業金融服務競爭的核心與關鍵。

一、企業手機銀行場景構建策略

相較于傳統金融服務，場景金融服務能力構建的核心在于將金融產品全方位、無縫嵌入企業全生命周期端到端的場景應用中，滿足企業全方位金融與非金融需求，企業手機銀行場景構建需考慮以下關鍵要素：

（一）流量入口整合

企業只需通過訪問單一平臺，就能獲得豐富的產品與服務。對銀行而言金融服務不再以單獨的產品形式，而是以幫助企業在特定場景下達成目標的綜合金融解決方案形式出現，從獨立的產品服務演化為嵌入式流程，實現從單一金融產品向綜合解決方案交付轉變，“按需定制”特點突出。

（二）多元可變現場景

把傳統企業金融產品和服務分散地嵌入到企業生產經營各個應用場景中，基于數據精準描繪客戶畫像，并基于客戶生命周期動態定制個性化服務方案，同時進一步加載非金融服務，形成閉環引流，實現當企業需要時，金融服務剛好就在那里，最終實現服務場景流量化、數據化、可變現。

（三）線上線下融合

與掌握場景的各類互聯網平臺、生活服務類企業開展廣泛的跨界合作，既可以快速提升業務規模，也可以積累跨界經營模式下產品研發及運營管理的經驗。同時場景生態圈不僅存于線上，也廣泛存在于線下，通過優化客戶數據采集和處理，推動金融服務從“坐商”向“行商”轉變，圍繞銀行基礎服務來完善場景和應用，實現從“功能滿足”到“場景滿足”。

（四）端到端價值覆蓋

將場景建設作為一種完整的生態，由眾多參與者覆蓋價值鏈各環節，提供一體化解決方案，形成從企業生產經營到金融解決方案的閉環服務。同時，單一場景中的服務和流程運營逐漸成熟后，可擴展至相關聯的其他場景，而場景生態圈越完善，聚合企業就越多，企業忠誠度也越高，進而建立起不斷完善和擴張的良性循環，培養形成良好客戶使用習慣。

（五）極致客戶體驗

擁抱敏捷創新的互聯網文化，依托響應速度快、運行穩定、靈活高效的科技力量支持，明晰目標客群及定位，根據企業需要定制企業手機銀行產品功能，不斷提高需求匹配度，推動場景金融產品“按需定制+精準營銷”，實現與用戶需求的無縫銜接以及服務獲取的高度便利性，進而創造極致的企業手機銀行客戶體驗。

二、企業手機銀行場景構建方向

基于開放平臺視角，堅持以客戶為中心，企業手機銀行場景建設應從企業生產交易流程出發，圍繞產供銷不同環節、金融和非金融不同服務場景，進行全鏈條、全方位、全渠道、生命周期服務融合，并可契合企業需求實際，實現場景服務個性化、可定制與動態管理，真正實現企業客戶服務全程“一點接入、一站響應”。

（一）企業注冊登記場景：一站式便捷服務平臺

伴隨商事制度改革持續深化，“大眾創業、萬眾創新”快速推進，市場主體持續擴張，投資者對于開辦企業便利化提出越來越高的要求，也蘊含著豐富的源頭客戶資源。為充分融合政務、金融服務，發揮商業銀行紐帶作用，有效鏈接政府、銀行、客戶，企業開辦便利化環節正是首要切入點，通過為企業提供更加便利的綜合服務，建設“政務+金融”手機銀行服務平臺意義重大。

1．創業孵化平臺。圍繞打造“初創企業經營運作一攬子解決方案”愿景，通過企業手機銀行為企業提供涵蓋創意孵化、眾創空間、成長運營、金融服務、政策咨詢等全流程、線上化服務。平臺提供特定區域及行業招商引資、扶持政策導向、場所租賃等綜合資訊服務，為政府部門開展招商引資拓寬線上化渠道，更便利投資者掌握權威資訊。同時引入第三方創業孵化器以及法律、稅務等專業服務機構，全力打造各類專業服務公司引導初創企業線上業務直通式辦理的首選平臺。

2．在線商事平臺。在“創業孵化平臺”有效引流的基礎上，充分把握各級市場監管部門推進商事制度改革的契機，在企業手機銀行中進一步開辟“企業開辦”“商事查詢”模塊，以標準化接口對接的形式，將開辦企業流程中的商事登記、印章刻制、發票申領、銀行開戶等關鍵節點串聯起來，實現“照、章、稅、銀”一站式聯辦，助力提升開辦企業便利化水平，將企業手機銀行打造成新注冊登記企業、代理機構的隨身助手，構建較為穩固的源頭獲客場景。

3．開放式應用平臺。當前微信、支付寶等第三方支付平臺基于開放理念，嵌入到日常生活中包括交通、社交、飲食等幾乎所有領域，相比之下，銀行往往僅面向行內客戶提供服務，且相關服務內容局限于行內產品，在日常生活中的滲透不足。企業手機銀行作為客戶隨身攜帶的應用，應基于開放視角，按照便捷、高頻、輕量的原則，篩選嵌入快遞月結、發票查驗、集團專車、社保登記、代理記賬等第三方應用，從而將企業手機銀行打造成開放式移動拓客平臺。

（二）企業采購銷售場景：閉環鏈式交易平臺

基于不同企業所處的行業特點、經營模式、資金運作等情況，企業手機銀行建設應深入挖掘企業各環節金融與非金融服務訴求，為交易各方提供具有競爭力的結算方案，滿足客戶隨需而動的資金調撥及便捷結算需求，將服務能力進一步延伸至“客戶的客戶”。

1．移動收付平臺。在面向企業客戶提供傳統轉賬匯款、指令授權、查詢對賬、單位結算卡、取現/零鈔兌換預約等服務的基礎上，發揮企業手機銀行移動屬性，推進傳統結算工具線上化、移動化創新應用，進一步嵌入在線云繳費、支票掃碼圈存、ATM掃碼取現、電子票據、現金管理、移動支付等功能，實現企業手機銀行申請及背書轉讓電子票據、收付款管理等，同時面向各類批發零售專業市場，實現統一標準二維碼及掃碼聚合收款，從而提升企業支付結算便利度及靈活度。

2．交易撮合平臺。充分發揮商業銀行存量客群資源優勢，對接阿里巴巴等龍頭B2B平臺，運用商業銀行在服務企業過程中形成的大量金融交易數據，以及與工商、稅務、海關等外部合作信息，并按照行業特點、企業規模、上下游關聯度、市場競爭力、地域與賬戶開戶行距離等開發“企業圈”模型，并基于在線信息撮合交易效率高、成本低、交易透明、系統安全等特點，打造“企業圈”手機銀行交易撮合信息共享平臺，形成以商業銀行為關系紐帶的企業圈資源信息共享中心。

3．企業級采購平臺。基于自建生態與聯動共享理念，充分發揮商業銀行與行業龍頭、供應鏈核心等客戶戰略合作關系，搭建開放式企業采購供應平臺，并結合不同地域及行業特點，構建具有地方特色“輕量采購”服務，并逐步通過生態圈打造方式，讓更多的本地客戶群體加入，從而形成采購與交易閉環。同時依托賬戶及結算服務優勢，進一步拓展延伸為企業提供分期付款、在線電子保函、交易保證金及押金管理等服務，有效激發在線交易活躍度。

（三）企業經營管理場景：一體化企業管理平臺

伴隨移動互聯應用快速發展，企業與個人的線上化、移動端應用內容都日漸豐富，構建全方位企業手機銀行移動服務生態，不僅需要金融服務元素，還要充分契合企業日常經營管理需求，在移動辦公環節中嵌入各類非金融服務，進一步協助企業輕松開展經營管理。

1．財資畫像平臺。依托智能化數據采集，健全企業客戶資產、負債、交易、產品等底層數據，利用大數據挖掘、標簽式管理開辟“財資畫像”模塊，向客戶展示資產負債等全景視圖，同時支持客戶在線自定義資產負債、現金流量、資金交易、產品配置等分析報表，實現企業客戶隨時隨地掌握財資管理情況，并進一步用于個性化產品持有策略和投資建議的精準推送，提升客戶的交易粘性，實現客戶資產多樣化配置增值。

2．移動辦公平臺。構建面向企業全員的高頻應用場景，充分挖掘企業法人/財務負責人與個人中高端客戶隱形關聯，將企業員工發展成為個人客戶。通過對接大型商旅平臺，在企業手機銀行構筑員工管理、差旅管理、行政采購、培訓管理等“企業管家”移動辦公服務體系，如為企業提供差旅管控機制，包括出差政策配置、員工權限配置、費用數據報表、差旅信息匹配等自動化服務；還可以嵌入企業微信功能，實現考勤打卡、業務審批、工作匯報等，從而為企業提供全方位移動辦公服務。

3．財務管理平臺。努力嵌入到能夠直接觸達企業用戶的各類場景，企業手機銀行可依托員工管理，嵌入批量開卡、代發薪等服務，實現企業員工發薪人員及薪酬體系管理，并通過移動端實現代發薪發起、審批等全流程服務。同時可在財務管理模塊中提供付款申請、收款審批、備用金申請、OCR發票查驗等財務管理服務，配合轉賬匯款、移動收付款等金融功能，實現對企業財務運營的移動管理。

（四）企業生產擴張場景：多元化投融資平臺

投融資服務是企業財資運作過程中關注的焦點，基于企業手機銀行便捷、移動、輕量操作的特點，可定制各類現金池、資金歸集方案、額度管理、內部計價等服務，幫助客戶最大化內部成員資金使用效率，為客戶提供高效的資金配置與理財增值服務。

1．在線融資平臺。結合企業交易結算、稅費繳納、征信信用等情況，基于大數據分析應用，加快推進“在線企E貸”產品落地研發，并依托企業手機銀行實現移動應用，實現在線授權并簽訂協議，由系統模型化自動審批，有效滿足中小微企業“短、頻、快”小額融資需求，實現申請、審批、用款全流程線上化處理。同時擴展實現移動端票據池、在線貼現一鍵發起，進一步打造多元化在線融資平臺。

2．資金增值平臺。存款服務是基礎，在企業手機銀行提供不同期限、不同品種的存款組合，在保持足夠的資金流動性的前提下，使存款收益率保持在一個較高的水平。同時根據企業各階段資金計劃和安排、資金流動性需要，運用AI技術創新“e企慧投”實現面向企業客戶智能投顧，并實施分渠道報價策略，發行企業手機銀行專享理財計劃，最大化提升企業資金價值，并逐步豐富保險、證券、基金、投行等集團多元化平臺服務內容，助力企業成長。

3．現金管理平臺。以賬戶與存款產品線、支付與收款產品線、流動性管理產品線共同構成廣義現金管理產品線，契合企業資金流動性管理情況，為企業提供量身定制的一體化現金管理解決方案，以流動性管理和統一支付為核心幫助成員客戶最大化內部成員資金使用效率，實現客戶歸集目標、實現現金池精細化管理、權限控制和收益再分配，并在客戶的各類電子商務場景中提供嵌入式的支付和收款服務。

（五）企業跨境經營場景：全球貿易結算平臺

充分發揮商業銀行在跨境金融領域競爭優勢，通過企業手機銀行為跨境經營企業提供跨境本外幣匯款、跟單貿易結算、結售匯、擔保等基礎服務，并依托移動互聯技術實現跨境業務線上化交付及信息服務，更好的幫助企業“走出去”經營。

1．跨境收支平臺。從日常高頻交易入手，面向貿易類中小微企業打造移動化跨境收支平臺。基于收付款功能，在企業手機銀行中提供國際收付服務，支持紙質單據影像上傳，實現全流程電子化提交提高業務處理效率，同時提供移動結匯和線下接單兩種業務模式，針對經常項下普通結算賬戶的款項可聯機自動處理，提供信用證、保函、福費廷等產品的全流程查詢及交易狀態、銀行回復意見通知提醒等功能。

2．跨境供應鏈融資平臺。以大型優質核心企業為中心，構建場景化服務模式，提供在線核定授信、額度管理、提交發票、融資申請、應收賬款轉讓與管理、在線還款、信息查詢等功能，在多級供應商融資場景下，實現信用多級穿透，支持債權憑證的拆分和流轉、多級供應商使用核心企業信用獲得融資，同時為核心企業提供供應鏈管理信息視圖，為供應商/經銷商提供便捷、高效“移動供應鏈”服務體驗。

3．“金融+互聯網”服務平臺。順應市場趨勢，聚焦特定行業和需求場景，圍繞產業鏈條的上下游協作模式以及各地特色產業集群的金融需求，面向特定行業推廣報關即時通、航運在線通、跨境e商通等“金融+互聯網”綜合解決方案，并在行業細分方面重點針對外貿代理企業、航運物流行業、支付機構、倉儲行業等提供個性化結算與融資服務，延伸大數據授信、在線融資還款、增信擔保等線上金融服務及風險管理，通過打造具備較強市場競爭力的行業服務平臺，提升品牌影響力。

當前，場景金融服務尚處起步階段，無論用戶使用習慣培育還是金融與非金融服務融合，企業手機銀行均面臨巨大發展機遇。只要商業銀行堅定信心、迅速響應、銳意進取、快速部署，全力以赴加快推進企業手機銀行建設步伐，一定能夠在企業金融服務轉型變革浪潮中抓住契機，有效打破時空限制，依托線上化、移動化、場景化、平臺化為廣大客戶提供更加綜合、高效、優質的服務。