農戶投保意愿影響因素的實證分析

曹質涂 羅添元

摘要：根據農戶調查數據，通過選取指標并建立二元選擇模型，對影響蘋果保險投保意愿的因素進行了實證分析。研究結果表明： 農戶對政府補貼力度的滿意度與農業保險投保意愿呈正相關關系; 耕地面積、年收入水平與農業保險投保意愿呈負相關關系; 而戶主年齡對農業保險投保意愿的影響不大。綜合研究結果可知，農戶的參保意愿主要取決于農戶對政府補貼力度的滿意度。

關鍵詞：蘋果保險;投保意愿;二元選擇模型

一、引言

從 2004年起 ， 農業保險各種模式試點在全國啟動 ， 但農業保險的發展又不盡如人意。綜合國內外相關研究發現 ，農業保險要發展 ， 增加有效需求是關鍵。農業保險的參保主體是農民 ， 農民行為是理性的。了解農戶對農業保險的認知度和投保意愿 ，研究農戶對農業保險需求的影響因素將有助于保險政策的制訂和農業保險的實施。

國內學者采用不同方法對農業保險投保意愿影響因素進行了研究，得出了不同的結論。薄悅（2014）、劉娟（2014）、許夢博等（2016）利用Logistic 模型研究農業保險投保意愿的影響因素;寧滿秀等（2005）和趙鶯等（2016）運用Probit模型，孫香玉（2008）利用Tobit模型，王振軍（2014）采用相關系數法研究農戶的農業保險投保意愿。陳妍等（2007）認為農戶的受教育年限、務農時間、家庭農業收入及耕地面積等對農戶購買農業保險有顯著影響;惠莉等（2008）認為農戶對農業保險的了解程度及投保滿意度影響農戶的投保意愿;曾小波等（2009）、馮儉等（2012）強調政府財政補貼的力度越大，農戶購買農業保險的意愿越強烈;羅芳等（2014）提出，不同的保險供給制度影響農戶的農業保險投保意愿。

綜合上述研究可知，國內外關于農業保險需求意愿影響因素的研究已經取得一定成果。然而由于不同地區、不同險種的農業保險參與主體（農戶）的行為特征、生產特征不同，影響其農業保險需求意愿的主要因素往往不同，各因素的影響強度也存在差異。因此，為準確了解現階段花生種植保險需求意愿主要影響因素，本文基于調查數據，對影響蘋果種植保險需求意愿的主要因素進行系統分析，期待為提高蘋果種植保險需求意愿提供有效參考。

二、影響農業保險投保意愿的因素假設

本次調查選取了4個影響農業保險投保意愿的微觀因素，其假設如下。

2.1年收入水平。在農戶滿足基本的生活需要之后，如果收入還有剩余，才有可能會購買農業保險。收入水平的高低影響著農戶對農業保險的投保意愿，收入水平越高，農戶對面臨的損失承受能力越強，投保意愿會降低;反之，收入水平越低，農戶對面臨的損失承受能力越弱，投保意愿會增加。因此，農戶的收入水平不但是影響農業保險購買意愿的重要因素之一，而且收入水平與農業保險投保意愿呈負相關關系。

2.2年齡。年齡對農業保險投保意愿的正面影響主要體現在：一般來說，農戶年齡越大，對風險認識越全面，通過投保農業保險轉移風險的意愿越強;此外，年齡大的人資金積累一般也較多，更有能力購買農業保險。

年齡對農業保險投保意愿的負面影響主要體現在：一般來說，年齡較小的人在思想上更加開放，接受新事物的能力比較強，而年齡較大的人思想比較保守，對于新生的事物有抵觸，不容易接受;此外，年齡大的人社會關系一般也較多，風險處理的方法一般也較多。可以看出，年齡對于農業保險投保意愿影響的作用方向取決于兩者的關聯程度。

2.3耕地面積。一般來說，耕地面積越大，農戶依靠農業取得收入的依賴性越大，因此一旦農作物遭受自然災害的襲擊，直接威脅到農戶的基本生活保障。可以看出，農戶耕地面積也是影響農業保險投保意愿的因素之一，并與農業保險投保意愿呈正相關關系。

2.4對政府補貼力度的滿意度。農戶對農業保險的認識程度不夠，更多時候是選擇被動的接受，當了解政府通過農業保險保費補貼替代政府災害救助后，農戶選擇投保的意愿又會增強。因此，農戶對政府補貼力度的滿意度與農業保險投保意愿呈正相關關系。

三、模型的建立與數據收集與整理

3.1模型的建立

采用Logistic回歸模型，以是否愿意購買保險（Y）為模型的被解釋變量，表示農民對農業保險的購買意愿;以年收入水平（）、戶主年齡（）、耕地面積（）、農戶對政府補貼力度的滿意度（）等4個變量為解釋變量，c為隨機誤差項，建立的經濟計量模型1為：

3.2數據收集與整理

在2018年7月，選取陜西省洛川縣多個村莊進行調研，主要采取上門詢問、問卷調查2種方式。對小組中75份有效問卷進行統計，將問卷中相對應的被解釋變量和4個解釋變量分別進行賦值。

四、實證結果與分析

4.1實證結果分析

年收入水平（X1）在1%水平上顯著，其系數為負值，說明年收入水平與農業保險的投保意愿呈負相關關系，符合預期假設。當收入水平越高時，因災害帶來的損失程度越小，相比于收入較低的人來說，這一部分農戶可以自行承擔損失，參保率自然變低，因此表現出了負相關關系。

年齡（X2）的系數為負，但是沒通過檢驗，說明戶主的年齡和投保意愿的關系不大，和理論分析不符。這是因為年齡對農業保險的負面影響和正面影響難以權衡。

耕地面積（X3）從回歸分析來看，耕地面積對于蘋果保險的參保率存在顯著的負向影響。也就是說，隨著農民種植面積的增加，參保率反而會有所降低，而種植面積降低時，參保率反而會升高。

農戶對政府補貼力度的滿意度（X4）的系數全部為正，并且在1%水平上顯著，說明這個因素和農業保險的投保意愿呈正相關關系，且作用方向和理論假設相一致，說明這個因素是影響農戶農業保險投保意愿的重要因素。

五、結論

根據以上實證結果可以得到的結論：

（1）年收入水平（ X1 ） 與農業保險投保意愿呈負相關關系，農戶參加農業保險的概率隨年收入的增加呈逐步減小的態勢。因此保險公司在進行保險營銷時，可以根據年收入對保險市場進行細分，適當地將低收入人群作為重點營銷對象，并且積極爭取高收入人群。（2）年齡（ X2 ）、耕地面積（ X3 ）這2個變量均與農業保險投保意愿成負相關關系，對農業保險投保意愿的作用方向與假設相一致。其中年齡（ X2 ） 沒有通過檢驗，說明戶主年齡對農業保險投保意愿影響不大。（3）農戶對政府補貼力度的滿意度（X4）的系數最大，說明農戶的參保意愿主要取決于農戶對政府補貼力度的滿意度。因此保險公司和相關部門應重點加大農業保險的宣傳力度，在農戶中普及農業保險相關知識，讓農戶認識到農業保險的重要性，認識到政府在農業保險中的付出，從而增強農戶的參保意識。

參考文獻：

[1]陳妍，凌遠云，陳澤育，等.農業保險購買意愿影響因素的實證研究[J].農業技術經濟，2007（ 2） ： 26 - 30.

[2]李杰.農戶農業保險需求因素分析———基于運城市 323 戶農戶的問卷調查[J].時代金融： 中旬，2013（ 4） ： 230 - 231.

通訊作者：羅添元。

西北農林大學教學改革培育項目“基于互聯網的保險學教學模式創新研究”編號（JY1703139）。