理財，從生活需求出發

我們為什么理財？

理財當然是為了賺錢。

那么，你想賺多少錢？

當然是越多越好了。

越多越好也得有個數啊，到底是多少呢？

此時也許你開始盤算到底多少錢足夠呢，足夠你的日常所需、未來支出……講到這里，或許你已經意識到，理財活動最終都要回歸到我們的生活需求上，所有財務問題的根源，都來自我們的生活需求。

沒有一種金融工具能夠滿足我們所有的生活需求，因此家庭理財的核心應該是資產配置，簡單來說就是把錢分開放。那我們的錢應該怎么放呢？理財中四個賬戶根據人們不同類型的需求，讓資產有了更合理的去處。

四賬戶理財法

四個賬戶各自滿足的需求和理財的目標見下圖。

現金賬戶

現金賬戶對應我們的基本日常支出，用于存放3～6個月的生活費，這個賬戶最重要的是流動性，銀行活期存款、寶類產品都可以成為這一賬戶的操作渠道，重點是保證隨用隨取。不過隨著互聯網理財產品的主流化，人們需要適時反思，自己余額寶里的錢是不是放多了。

儲蓄賬戶

這一賬戶對應我們的責任需求。每個人的背后都有個家庭，每個人身上都背負著對家人和自己的責任，比如子女的撫養教育、父母的贍養以及自己和配偶的養老等，這些責任是我們在未來一定要兌現的。這個賬戶的特點是積少成多，流動性是這個賬戶最大的敵人，要知道，流動性越好錢就越容易流走，基金定投和保險年金都是中長期儲蓄很好的選擇。余額寶里的錢，我們每日看著收益變動感覺很過癮，稍不留神可能就在淘寶上“敗了一筆”。而公積金賬戶里的錢，雖然只是活期存款的利息，卻因為是強制繳納、提取困難，最終還是幫我們存住了賬戶里的錢。金融產品的流動性對我們約束作用再強，還是有可操作空間的，因此還是要依靠自律性來達到儲蓄的目的，為自己的養老、子女教育，甚至是資產量級提升一個層次而進行自我管理。

投資賬戶

投資賬戶對應我們的欲望需求，如換房換車、國外度假等，這樣的需求可調節空間大，遇到合適機會便可實現，條件限制亦可降檔甚至不實現。由于這一特點，投資賬戶最重要的目標是獲利性，高回報必然伴隨高風險，并且對外在經濟環境的變化非常敏感，所以操作管理難度大：期貨、權證的技術分析要求高;股票、基金對標的和時機的選擇要求高;信托和私募對資金量要求高。例如，集合資金信托一般投資標準是300萬元起，銀監會要求每個信托項最多有50個100萬～300萬元的小額，所以100萬～300萬元之間一般要排隊等候;外匯對及時資訊的掌握要求高等，所以不要輕易進入自己不熟悉的領域。

目前股市利好消息頻傳，投資者躍躍欲試，但需要提醒的是，大眾投資者進入股市的渠道不只限于直接購買股票一種，還可以考慮指數基金、股票型基金、陽光私募等。建議缺乏股市投資經驗的人們最好通過基金的渠道進入股市，基金都是由專業的基金經理進行分析操作，可有效避免因信息不對稱、操作不當導致的不必要的損失。

杠桿賬戶

這一賬戶對應安全需求，也稱為保障賬戶，主要產品是保險，特點是以小博大，通過風險轉嫁的方式管理家庭核心資產——“人”的人身風險。風險無處不在，身故、重疾、意外發生時，收入中斷以及大筆的醫療支出，將不可避免的動搖我們的儲蓄賬戶和投資賬戶，之前種種努力功虧一簣。所以杠桿賬戶是對我們其他賬戶的有效保護，能為我們的投資活動爭得時間、避免風險發生時不得不高位強退甚至認賠出場的惡果，最大可能地實現我們的欲望需求，更重要的是確保我們的責任需求必定實現。

現在，越來越多的人對保險有了積極的認識，認為保險是必備的，但是大多數情況下，我們對風險缺乏敬畏之心，總覺得離自己還遠，所以習慣一拖再拖，或者執行時懷有僥幸心理，萬一什么都沒發生感覺有些虧，所以跟自己妥協少投保一些省些保費，有個心理安慰就好。

既然是風險管理，就要有風險管理的姿態，就要設身處地站在風險的角度為自己的家人做安排，保險不是為了自己，是為了最親、最愛、最放心不下的人。我們經常對愛的人說：“只要我在，我就會保護你一輩子”，可是萬一有一天自己不在了怎么辦？只有足額的保障才能幫我們繼續實現諾言，守護愛的人一輩子。

遠離“無理比較”的誤區

四個賬戶的配置是從我們的生活需求出發，應該根據當時的人生階段和責任大小不同進行調節：單身白領可以偏重保障和投資賬戶，因為生活沒有負擔，同時年輕博得起，把個人的醫療保障做足，看準機會可以把大部分的錢都放在投資賬戶，甚至做抄底投資，這一階段的資產可以投資化;而一個40歲的男士，上有老下有小，處于人生重大責任期和財富的上升期，牽一發而動全身，所以各個賬戶都要做好，一定要穩健全面，這一階段資產綜合化;而對于65歲的人，正在平安地進入養老階段，一方面保障賬戶的杠桿效果已經不明顯了，可自動轉化成為儲蓄賬戶，另一方面這個年紀很可能已經沒有心力去承擔風險博得收益，所以投資賬戶也可以轉入儲蓄賬戶，所以這一階段資產應該儲蓄化。

個人理財常出現的誤區是“無理比較”，就是拿不同類別、不同屬性、不同用途的產品進行比較，比如拿保險產品和儲蓄類甚至投資類產品比收益，要知道，不同領域的產品沒辦法放在一起比較，這種比較就如同非要說出眼睛和鼻子哪個重要，是非常無理而粗暴的。綜上所述，四個理財賬戶每個都重要，四個賬戶相輔相成、相互制約和轉化，有效配置才能實現理財“效益”最大化，從而擁有穩穩的幸福。