我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋

摘 要：目前，我國經濟轉型已經完成了由投資拉動逐漸向消費主導的轉變。國家經濟在“互聯網+”平臺的推動下進入了高速發展階段，對此，互聯網消費金融已成為我國金融發展的一個新方向、新趨勢，其不但能夠下調金融服務成本，而且也能夠擴大消費范圍，對推動我國網絡經濟的可持續發展發揮積極作用，不過，其在發展中也出現了不少問題。本文著重探討了“我國互聯網消費金融發展困境與路徑”，具體內容如下。

關鍵詞：互聯網;消費金融;發展困境;路徑

引言：隨著我國經濟的不斷發展，互聯網消費、移動支付等則稱為金融發展的一個全新方向和重要趨勢。不過，由于互聯網金融消費群體的愈發年輕化、經濟結構體系的不斷升級等，我國互聯網金融優勢愈發突出，不過，也對網絡經濟的發展造成了消極的影響。本文首先對消費金融的內涵進行界定，然后探討了目前互聯網消費金融的發展困境，最后明確指出我國互聯網消費金融的發展路徑。

一、消費金融的內涵

消費金融是指在社會不斷發展的背景下形成的一個新的經濟學體系，目前其發展狀態有兩種：一是尚未形成完善的理論機制，對其研究正處在不明確階段，當為個人提供服務時，也能夠為其家庭其他成員等提供相關的金融消費服務;二是對消費金融的界定尚未統一。在具體運營中，央行、商行與金融單位等，對其概述都不一樣。

二、現階段互聯網消費金融的發展困境

（一）互聯網消費金融市場發展空間受限

我國互聯網金融市場的發展空間巨大，且發展迅猛，這對促進國家經濟的全面提升發揮著重要作用。不過，通過研究金融市場的消費情況來看，互聯網消費依舊無法擺脫傳統理念的干擾，導致互聯網消費金融市場的發展潛能有限。

對于西方發達國家的消費理念來說，更注重未來資金的投資和利用。但是由于我國受到傳統文化的長期熏陶和影響，體現出強烈的“量入為出”消費思想，比較抗拒超過消費能力的服務或商品，通常不會選擇貸款消費模式。并且，即便選擇了個人貸款服務，基于服務范圍、運營方式的限制下，也會限制其經營空間。

（二）缺乏互聯網消費金融風險防范

和我國傳統的消費理念相比，當前互聯網消費模式的發展時間不長，發展空間受限，不可避免地出現一些經濟風險，對互聯網消費的安全性、穩定性、有效性造成不利的影響。

①法律及政策風險。由于互聯網消費金融的不斷發展，目前的法律及政策不能滿足網絡消費發展的要求，整體不夠完善和成熟，進而造成互聯網消費金融出現政策及法律等方面的風險，存在監管失效等問題，對互聯網金融企業的產品研發及業務創新等造成限制。

②消費金融企業內部風險。其具體是指企業存在的外部宏觀金融市場風險，隨著金融制度的變化必然會對消費市場造成影響，進而導致互聯網金融市場的穩定性減弱。

（三）網絡征信體制不完善

網絡征信體制是影響網絡消費金融發展的一個關鍵要素。若網絡征信體制不完善，不但對企業正常經營造成影響，甚至也會對消費者帶來影響。通過網絡征信體制層面進行分析，其存在的缺陷主要包括：評估標準不明確、缺乏專業的跨平臺信用合作體系、無法確保用戶隱私安全等。

三、我國互聯網消費金融的發展路徑

（一）擴大互聯網消費金融輻射范圍

若要促進互聯網消費金融的不斷發展，就需要擴大其輻射范圍，利用多元化的策略，刺激和促進消費金融的不斷發展。并且，政府在頒布政策時也需要加強對互聯網消費的監控和管理，通過通過多個層面加強互聯網金融創新和改革，對提高互聯網消費金融的影響力、創建完善的互聯網金融市場體系等發揮積極作用。

（二）強化對互聯網消費金融風險的監控

現今，互聯網消費金融市場已順利完成試點工作，同時也進入了高速發展階段，對此，一定要強化對互聯網消費金融單位的風險監控，促使其結構體系升級，不斷積累經驗，頒布科學、有效的消費金融管理制度。并且，相關單位也需要提高對互聯網欺詐風險的管控效率，嚴格審核用戶申請資格，聯合相關平臺和反欺詐系統防范消費金融詐騙、盜號、冒領等違法行為。相關單位也能夠創建相應的反欺詐聯盟，打造共同防御、合作管理的發展格局，增強消費金融安全性和穩定性，對促進網絡金融市場的可持續發展做鋪墊。

（三）創建多元化的網絡消費金融征信系統

在創建網絡征信系統時，一般需要應用到云計算、大數據等技術，其不但能夠提高數據采集效率，也能夠促進用戶資料的有效更新，更客觀、更完整、更準確地體現用戶的信用狀況，例如阿里巴巴最近推出的互聯網征信平臺——芝麻信用，能夠廣泛收集用戶數據資料，更高效、準確地展示網絡用戶信息，并對其信用進行評估。由此來看，這對控制互聯網消費金融風險、加強網絡信息安全等發揮重要作用。

四、結束語

綜上所述，隨著互聯網時代的不斷發展，消費者對金融產品及服務業提出了更嚴格的要求和規定。基于此，若要盡快實現互聯網金融的全面發展，那么一定要對金融發展困境進行分析和研究，并對其加強管控和監督，為促進兩者的科學銜接做鋪墊。同時，借助于網絡征信系統、互聯網消費金融風險管控等創建一個良好的網絡金融消費環境。

參考文獻：

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作者簡介：

周靖桐，19970703，遼寧省朝陽市，渤海大學經濟學院，大學本科，