對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展的幾點探討

【摘要】：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融主要是對“大數(shù)據(jù)”技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)媒介等進行依靠而發(fā)展的，通過對營銷策略及服務(wù)理念進行創(chuàng)新，進而促成“網(wǎng)隨人動，人隨網(wǎng)走”、“網(wǎng)絡(luò)資源共享”等巨大變革的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險同傳統(tǒng)保險相比較，優(yōu)勢較大，它能對時空限制進行突破，并且還能使運營成本得到降低。但同時互聯(lián)網(wǎng)交易平臺中也存在很大的安全隱患，它容易遭受攻擊。因而需要對硬件設(shè)備進行升級，并增強風(fēng)險管理，以對風(fēng)險進行規(guī)避，進而促進“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融朝著持續(xù)、健康的方向發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】：保險金融 “互聯(lián)網(wǎng)+” 發(fā)展路徑

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的發(fā)展模式，通過利用大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展平臺進行搭建，對先前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整并升級，讓分配達到最優(yōu)。互聯(lián)網(wǎng)極具創(chuàng)新性和包容性，它與傳統(tǒng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的發(fā)展需求相切合，是傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個大致方向。但是“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)”+“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”模式，而是通對互聯(lián)網(wǎng)媒介的“交互體檢”、“突破時空束縛”、“資源共享”等特性進行借助，進而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、升級，為經(jīng)濟的發(fā)展注入新的活力。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)保險形勢

1.1金融創(chuàng)新改革政策為其發(fā)展助力

隨著我國社會經(jīng)濟高速增長的維持，保險行業(yè)的迅速發(fā)展也得益于老齡化、城鎮(zhèn)化等因素的助推作用。而保險行業(yè)服務(wù)與產(chǎn)品的升級則得益于移動網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展，國家還出臺了相應(yīng)政策及監(jiān)管制度，原來是嚴格控制監(jiān)管，而現(xiàn)在卻是對其發(fā)展持鼓勵、支持的態(tài)度。2014年保監(jiān)會發(fā)布并踐行了“新國十條”，以此說明企業(yè)、政府以及人們將以保險行業(yè)作為自身風(fēng)險管理一個重要手段[1]。社會的發(fā)展及穩(wěn)定由保險行業(yè)提供重要支持和保障。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的黃金發(fā)展時期即將到來。

1.2大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售提供技術(shù)支持

與傳統(tǒng)的保險公司對客戶的性別、年齡、職業(yè)等進行評估的簡單維度，互聯(lián)網(wǎng)保險可對大數(shù)據(jù)技術(shù)手段進行借助，以此客戶的風(fēng)險進行全面管控，對產(chǎn)品進行細分，為客戶設(shè)計個性化的產(chǎn)品套餐，并進行精細化管理，控制好成本。與此同時互聯(lián)網(wǎng)保險公司可借助網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)上詳細分析客戶的所用的移動設(shè)備、消費偏好及經(jīng)常查詢的內(nèi)容等資料信息，進而更好的尋找優(yōu)質(zhì)的客戶目標，將針對性較強的營銷服務(wù)與產(chǎn)品與之匹配，使銷售率及簽單率得到大大提升[2]。

1.3互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融入為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展提供動力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮下，加入到保險行業(yè)中的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多。在2012年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)保險公司初步交涉，借助淘寶、京東等大型電商平臺，引入了平安、康泰人壽等龍頭保險企業(yè)，創(chuàng)造了保險行業(yè)的又一輝煌，進而使互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)始終位居金融領(lǐng)域的發(fā)展前沿，發(fā)展至今互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的融合，已不僅僅是簡單業(yè)務(wù)、資金的融合，而是全方位、多層次的走向深度融合[3]，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展注入了新的生機和活力。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展遭遇的困境

2.1立法跟不上發(fā)展的步伐，致使監(jiān)管不足、執(zhí)法難度增大

互聯(lián)網(wǎng)保險雖然得到了迅速發(fā)展，但是與之相關(guān)的立法制度卻遠遠跟不上其發(fā)展的速度，而互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)長久發(fā)展也會受到“法律缺失”的制約。在之前《保險法》和一些地方性的保障條例等規(guī)制制度是我國互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用的主要法律，這些制度不能與互聯(lián)網(wǎng)時代保險的具體發(fā)展情況相適應(yīng)，并且與其特性聯(lián)系也不密切，并且相關(guān)保險條文也不完善，相關(guān)法律及具體實施細則可操作性并不高。近年來保監(jiān)會也出臺了眾多規(guī)章制度，如：《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》等[4]，對保險行業(yè)的地位進行了明確，并對保險行業(yè)的相關(guān)標準及實施細則進行了強化。但與反正當競爭法及監(jiān)管法又存在一定的矛盾和沖突，致使相關(guān)部門監(jiān)管不足、執(zhí)法難度增大。

2.2信息安全監(jiān)管缺失及風(fēng)險隱患加大的制約

互聯(lián)網(wǎng)具有的突破時空限制及虛擬化等特性，為保險行業(yè)提供契機，其服務(wù)越來越便捷。但是另一方面，保險行業(yè)由于相關(guān)制度、機制不完善、技術(shù)發(fā)展滯后等因素，容易遭受攻擊，對其發(fā)展造成了威脅。據(jù)相關(guān)報道顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，網(wǎng)絡(luò)黑客及惡意軟件也在到處肆虐，從2011年-2014年，它們的入侵及攻擊率分別上漲了47%、32%，個人信息及機密文件遭到了非法盜取，使得互聯(lián)網(wǎng)保險平臺程序癱瘓紊亂，病毒擴散。非現(xiàn)場監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)主要牽涉的，而我國對于以上的監(jiān)管，缺失較大，空有虛名。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管模式及監(jiān)管手段對互聯(lián)網(wǎng)金融保險存在市場風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理已不能進行滿足，因而創(chuàng)建有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全風(fēng)險監(jiān)管模式及監(jiān)管手段不可缺少[5]。

2.3保險產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，市場上各種保險產(chǎn)品大同小異

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不同群體對于保險的需求差異性也較大，因而需要對客戶群體及市場目標進行細致劃分，并使開發(fā)出的保險產(chǎn)品更加豐富、多樣，對各個群體的多樣化需求進行滿足。對于網(wǎng)絡(luò)我國互聯(lián)網(wǎng)金融保險僅僅是當做一個營銷渠道，對傳統(tǒng)的保險只是簡單的放在線上進行推廣，并沒有對客戶的消費需求及消費習(xí)慣、偏好等方面進行了解和掌握，對現(xiàn)有的老舊產(chǎn)品進行改造，同時也沒有進行新的保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國有大部分消費者購買保險都是將其歸結(jié)于理財產(chǎn)品，因而分紅險占比較大，在保險種類中占據(jù)了80%以上，市場上各種保險產(chǎn)品大同小異[6]。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融保險產(chǎn)品與其他行業(yè)的合作較為缺乏，保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度不大，趨同性高、附加值不高，因此還需要進一步增強保險企業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)相符合的產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

三、探尋互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的路徑

3.1互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)依靠的硬件實力

一是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)帶來的沖擊進行應(yīng)對。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)與傳統(tǒng)保險比較，它可利用大數(shù)據(jù)對信息進行收集和分析，創(chuàng)建高精準度的產(chǎn)品提供給客戶，增強市場競爭力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)起步時間滯后，信息技術(shù)及電商技術(shù)都還不完善。對此同IT企業(yè)之間的合作需要增強，并加強科研的投入，增強企業(yè)硬件實力，以服務(wù)器的質(zhì)量、容量、速度、數(shù)據(jù)庫等為切入口，對企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進行完善。二是通過借助電子簽名技術(shù)對客戶身份進行鑒別。由于被保險人不能直接接觸到互聯(lián)網(wǎng)保險，所以對客戶的相關(guān)信息及隱私進行保證十分關(guān)鍵。對此互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)對新型電子簽名技術(shù)進行發(fā)展，并對接公安局的戶籍系統(tǒng)及身份證系統(tǒng)，嚴格監(jiān)控、防范，備份處理，以對客戶信息安全進行保證[7]。三是借用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對交易成本進行降低。目前網(wǎng)銀仍是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要交易工具，一筆交易完成后，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)就需交付一次手續(xù)費給銀行。而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品眾多龐大、交易額度不大，這會大大增加手續(xù)費成本的支出。為了對成本進行降低，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)同第三方支付開展合作，兩者優(yōu)勢互補，進而實現(xiàn)共贏。

3.2加強互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的內(nèi)部管理

一是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)確立精準化、目標化的營銷方式。客戶信息的分析可借助相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行，精確分辨客戶的需求，設(shè)計出符合客戶需求的優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品。二是以信息技術(shù)作為憑借，促進保險向自動化、無人化的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展可依靠理賠、核保無人化進行保證，以此對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的運營成本進行降低。保險公司可將無紙化操作和電子出單等進行推出，以及對相關(guān)操作程序和產(chǎn)品設(shè)計進行簡化，為顧客提供便捷的服務(wù)。三是對售后服務(wù)進行完善，并對24小時客服在線聯(lián)系系統(tǒng)進行創(chuàng)建。讓互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮，為顧客提后售前、售后多方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融是不可阻擋的潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融保險只有積極順應(yīng)，并抓住當中的機遇，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融保險的發(fā)展良好路徑，加大保險產(chǎn)品的研發(fā)，針對客戶需求提供優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品，并創(chuàng)新服務(wù)方式，以此才能促進自身的又好又快發(fā)展。

【參考文獻】

【1】賀莉. 對大數(shù)據(jù)時代我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點探討[J]. 中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計， 2017（7）：37-38.

【2】仝乃禮. 對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代高校管理會計應(yīng)用的幾點探討[J]. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊， 2017（35）：132-133.

【3】劉寧. 對基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策的幾點探討[J]. 環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望， 2017（9）：16-17.

【4】韓秀星. 對我國互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的幾點探討[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2017（18）：302.

【5】蔡金明， 楊錚. 互聯(lián)網(wǎng)金融時代吉林省保險業(yè)發(fā)展探析[J]. 知識經(jīng)濟， 2017（11）：61-62.

【6】周霽陽. 供給側(cè)改革背景下淺談互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展問題[J]. 時代金融， 2017（2）：282-283

【7】張倩. 探索“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險營銷變革中的“品牌智造”[J]. 保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報， 2017， 31（3）：28-31..

作者簡介：姓名：杜佳蔚，性別：女，出生年月，19910925，民族：滿，籍貫：遼寧撫順，最高學(xué)歷：碩士在讀