農業保險離真正市場化還有多遠？

馬進

我國的農業保險經歷了較快速度的發展，但經營過程中的市場化還不夠，風險保障程度偏低，未能充分發揮出“農業生產穩定器”的作用。

自2018年8月在我國首次發現非洲豬瘟以來，這場疫情對畜牧養殖業及相關的食品行業造成了一定影響，也引起了各界的廣泛關注和討論。非洲豬瘟爆發以來，疫情先后蔓延至28個省級行政區，共發生了111起，僅海南、新疆、西藏以及港澳臺地區尚未發現相關情況。

在有關部門的積極應對下，非洲豬瘟已得到有效控制。截至2月底，100起疫情按規定解除封鎖，18個省份的疫區也全部解除封鎖，防控工作取得了階段性的成效。但這場疫情確實給養殖戶造成了重創，據農業農村部發布的數據，截至2019年1月14日，累計撲殺生豬達91.6萬頭。

這場在最初看似并不嚴重的疫情為何會帶來這么大的影響？3月1日，農業農村部邀請了相關專家解答大眾關心的話題。華中農業大學教授、中國工程院院士陳煥春表示，非洲豬瘟對生豬產業危害嚴重。因為非洲豬瘟病毒抵抗力強、傳播途徑多，容易擴散蔓延，再加上全球尚未研制出有效的疫苗和藥物進行防治，生豬一旦感染，死亡率可達IOO%。根據調查，在我國已發生的111起疫情中，采取撲殺措施時，發病豬的病死率超過68%，部分豬場死亡率幾乎100%。

對于疫情及撲殺措施造成的損失，財政部、農業農村部于2018年9月13日聯合印發通知指出：將非洲豬瘟納入強制撲殺補助范圍，補助標準從800元/頭提至1200元/頭。雖然這種政策補助在一定程度上彌補了養殖戶的損失，但心理上的影響卻很難消除，補欄意愿不足，反映在現實中就是近來生豬生產連續走“下坡路”。今年1月份，我國生豬的存欄量環比下降5.7%，同比下降12.6%;能繁母豬存欄環比下降3.6%，同比下降14.8%。這意味著，從下半年開始豬肉價格又將出現明顯上漲。

對于非洲豬瘟這樣的“天災”，如何用更加市場化的措施予以應對，將其對養殖戶的影響（包括具體經濟損失及心理）降到最低，仍需要相關各界在實踐中積極摸索。

政策面大力扶持

相較于工業及服務業，在農業生產領域，面對的風險更加不可控，包括非洲豬瘟等致命疾病以及各種極端天氣等自然災害，都會給生產者造成極大損失，有時幾乎是無法避免的。而對于此類經營風險，相應的農業保險則是降低、轉嫁風險的一種重要途徑。

2月19日，今年最新的中央“一號文件”（《關于堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見》）發布，對農業農村優先發展的各項工作進行了全面部署，其中提及了農業保險的發展。在“完善農業支持保護制度”部分，有針對性地指出：“……按照擴面增品提標的要求，完善農業保險政策。推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點。擴大農業大災保險試點和‘保險+期貨’試點。探索對地方優勢特色農產品保險實施以獎代補試點。”

事實上，農業保險一直是比較重要的課題，從2007年至今，連續13年在中央“一號文件”中都有所提及。例如，2018年的“一號文件”表示，要探索開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系;要穩步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點。2017年的“一號文件”提出，探索建立農產品收入保險制度，以及采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險。2016年的“一號文件”則首次提出探索農業保險保單質押貸款、探索收入保險，穩步擴大“保險十期貨”試點等。

在政策面的大力扶持下，近年來，我國農業保險快速發展，保費規模已經躋身亞洲第一、世界第二。其中，養殖業保險和森林保險業務規模居全球第一。銀保監會公布的最新數據顯示，2018年我國取得農業保險原保險保費收入572.65億元，同比增長19.54%，遠高于整個保險行業的增速;農險保額3.46萬億元，同比增長24.23%。與國家統計局公布的2018年第一產業增加值相比（6.47萬億元），農險保額的覆蓋率只有5096多。

目前，我國有四家專業的農業保險公司和一家相互制農業保險公司，在2018年的經營情況分別為：安信農險保費收入12.22億元，安華農險49.84億元，陽光農險34.25億元，國元農險57.60億元，中原農險16.57億元，其中有三家實現了盈利。但不可否認的是，這些公司的業務規模還偏小（保費收入最高的國元農險占到了整個農險10%多一點），每一家仍集中在少數區域經營，資本實力不夠強，本身的抗風險能力有限。

當然，除了這幾家專業的農險公司，我國也有不少綜合型的財險公司在大力發展農業保險業務。2018年，中國人保財險實現農業保險保費收入264.6億元（占比整個農險超過40%），同比增長21.0%，提供農業風險保障金額2.2萬億元。從保險覆蓋面來看，人保財險在全國所有省份都開辦了農業保險業務，承保250多個品種，承保農作物7.68億畝。

市場體系建設尚待完善

在很多業內人士看來，無論是農業保險的覆蓋面、農險保險的保障水平，或是相關產品的設計創新、風險管理能力，乃至相關群體的保險意識，都處于比較落后的水平，有很大的提升空間。

以美國為代表的發達國家，對于農業經營中的風險管理，已摸索出了比較成熟的市場化解決方案，農業經營者可以借助農業保險、農產品期貨等多種商業手段對沖風險。而在中國，政府相關部門對于農業經營中的風險，則傾向于提供保護性價格補貼，不僅帶來一定的資金壓力，同時在客觀上也沒能提供足夠的保障水平。

由于農業保險相較于其他險種更為特殊，風險難以預計或控制，相關政策應該在其中扮演什么角色一直爭議不斷。在2007年之前，我國的農業保險仍以商業保險為主，之后中央財政逐漸增加預算，對關系國計民生的農畜產品生產保險給予補貼，政策性大大強化。據財政部相關數據，中央和地方財政對于農業保險保費的補貼，從2007年的38.8億元增長至2017年的317.8億元。

但必須指出的是，農業保險的保額普遍較低，無法覆蓋經營者的生產成本，加之個體生產者的保險意識較為薄弱，影響到了一定人群的投保意愿。財政部金融司在2018年8月于官網上指出：農業保險的保障水平仍以直接物化成本為主，譬如三大糧食作物保額約每畝400元（有些種植業保額可達900元），但相比每畝1000元以上的生產成本.存在較大差距。

正是因為這一原因，今年新出臺的“一號文件”才特別提出，要推進三大主糧的完全成本保險和收入保險試點。所謂的完全成本保險，意味著保險金額可以覆蓋物質與服務費用、人工成本和土地成本等農業生產過程中的總成本;所謂的收入保險，意味著保險金額可以體現農產品的價格和產量，從而覆蓋農業生產產值。這兩種保險形式，顯然可以大大提高農業保險的保障程度，增強農業經營者應對風險的能力。

事實上，在2018年8月，財政部、農業農村部、銀保監會就聯合發布通知，在內蒙古、遼寧、安徽、湖北等主糧產區，開展三大主糧的完全成本保險與收入保險試點工作，試點期限暫定至2020年。根據試點要求，在農戶自繳比例不低于30%的基礎上，中央財政對中西部、東北地區補貼40%、對東部其他地區補貼35%，取消縣級財政保費補貼;保險費率應按照保本微利原則厘定，原則上風險保費（含大災風險準備金）不低于80%，費用附加不高于20%。

而具體到養殖業，情況甚至比種植業更為復雜。一方面，雖然近年來出現了規模較大的專業養殖企業，但整個行業仍較為分散，有大量中小養殖戶，主動進行風險管理的意識較少，只是被動地接受風險的沖擊;另一方面，看到這種風險難以控制、管理成本較高的現實局面，保險公司也沒有很強的經營意愿，導致養殖業保險仍處于較低水平。

對于農業保險面對的種種問題，相關部門也在積極推進整個體系的建設。比如農業保險分散風險能力不足的問題，在今年2月由中國人民銀行、銀保監會等五部委聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中，就提出組建中國農業再保險公司的方案，以健全農業保險的巨災分散機制。

隨著近年來整個農業產業與國際市場的融合，接收到更為直接的壓力與沖擊，以及像非洲豬瘟這類“天災”的影響，讓各方面對于農業保險都有了更為全面的認識。如何將商業保險公司的經營主動性和政策性扶持措施更有機地結合起來，才能充分發揮市場配置資源的作用，讓農業保險真正成為農業生產的穩定器，保護經營者（尤其是中小農戶）的利益和積極性。