創(chuàng)新農(nóng)村信用社金融服務為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供有效保障

倪凱光

摘 要：隨著我國社會不斷的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也得到了一定的進步，農(nóng)村信用社開始普及。農(nóng)村信用社金融行業(yè)迎來了挑戰(zhàn)和機遇。面對良好的發(fā)展環(huán)境以及政策，競爭力也越來越強。因此農(nóng)村信用社必須堅持創(chuàng)新金融服務的方式才能保證農(nóng)村信用社才農(nóng)村有效的開展。創(chuàng)新可以給農(nóng)村信用社帶來持續(xù)穩(wěn)定，為地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供有效保障。下面我們就來探討如何進行創(chuàng)新農(nóng)村信用社的金融服務。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；金融服務；概述；特點；創(chuàng)新策略

0 引言

在市場競爭激烈的今天，服務的好壞以及產(chǎn)品的種類已經(jīng)是各大金融贏得客戶的首要條件。因此很多金融行業(yè)為適應發(fā)展，層生出各種金融服務以及產(chǎn)品。而農(nóng)村信用社由于歷史悠久，陳舊包袱太重，地域等問題。很難與其他商業(yè)銀行形成對比。因此農(nóng)村社會金融服務的創(chuàng)新已迫在眉睫。

1 農(nóng)村信用社金融現(xiàn)狀

今年來隨著國有商業(yè)銀行漸漸退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村的主力軍，依靠其網(wǎng)點多，人員多的優(yōu)勢，市場份額越來越大，影響也越來越深遠。傳統(tǒng)存貸款依舊是農(nóng)村信用社金融的主要業(yè)務，信用社利用農(nóng)民的閑散資金，組織資金工作，各項存款增長也很可觀。農(nóng)村信用社還加大了貸款的投放，開放了助學貸款，失業(yè)貸款，住房貸款等業(yè)務，推動了利潤的增長。另外由于農(nóng)民的理財意識越來越強，信用社金融還開放了一些理財產(chǎn)品，讓農(nóng)民錢生錢，農(nóng)民和農(nóng)村信用社的關系也越來越密切[1]。

2 影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

2.1金融創(chuàng)新觀念落后

首先要解決農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新的問題，最重要的是先解放思想。很多農(nóng)村信用社的職工人員長期呆在農(nóng)村，甚至有些本來就是農(nóng)村人，沒有創(chuàng)新意識，覺得創(chuàng)新與自己無關，長期的工作禁錮了自己的創(chuàng)新意識。對于創(chuàng)新始終是存在一些消極的態(tài)度。再加上對金融產(chǎn)品認識不足，產(chǎn)生一些抵抗的情緒。最終導致農(nóng)村信用社金融長期處于下風。

2.2管理制度不夠嚴謹，員工服務意識差

長期以來，我國農(nóng)村信用社金融體系在我國金融地位中就處于尷尬的地位。自身缺乏明確的一個市場定位以及發(fā)展目標。用人機制不夠靈活，內(nèi)部管理的落后也是制約其發(fā)展的關鍵。相關員工有著安于現(xiàn)狀的思想，主動服務的意識越來越弱。僅限于廣告宣傳以及微笑服務，沒有深入的進行產(chǎn)品的調(diào)研和服務的策劃。以及員工缺乏專業(yè)知識的培養(yǎng)，導致只精通存貸款業(yè)務，缺乏對新業(yè)務的的了解，導致服務意識越來越薄弱。

2.3業(yè)務產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務的設計在自身的風險防范和業(yè)務流程上考慮的太多，忽略了客戶的需求和便捷[2]。產(chǎn)品和服務基本存在存款，貸款等業(yè)務，其他的金融產(chǎn)品和投資項目基本是空白，沒有為客戶提供連身定做的金融服務產(chǎn)品。產(chǎn)品不夠多元化。如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務和現(xiàn)有的能力水平發(fā)展，而不進行創(chuàng)新的話，日后盈利將成為農(nóng)村信用社最大的問題。

2.4技術相對比較落后

農(nóng)村信用社在技術方面與其他國有銀行，商業(yè)銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距。系統(tǒng)結算難以形成自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)。雖然今年來農(nóng)村信用社電子化網(wǎng)絡也開始發(fā)展，但是也并未全部覆蓋，也是個別的地區(qū)實現(xiàn)了通存通兌，遠遠滿足不了客戶的需求。而其他商業(yè)銀行除了自身優(yōu)質(zhì)服務的同時，更擁有便捷的系統(tǒng)，為此也獲得大部分客戶的青睞。而農(nóng)村信用社卻因此拉開差距。

2.5優(yōu)秀人才相對匱乏

由于歷史的原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍沒有那么高。所掌握的也比較偏向與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，沒有長期的綜合的工作經(jīng)驗。另外我國出臺了相關法律法規(guī)延遲了退休年齡，這就導致了職工年齡普遍偏大，也就間接造成了對新鮮事物的敏感度較低，又無法將精通業(yè)務的技術型人才收入囊中。農(nóng)村信用社落后死板的用人制度也是導致人才匱乏的重要原因。導致信用社缺乏新鮮的血液，阻礙了其發(fā)展。

2.6缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期扎根于農(nóng)村，所以客戶的主要對象是廣大的農(nóng)民，個體戶。基本都屬于弱勢的客戶群。而其他的商業(yè)銀行，明顯占據(jù)了劣勢。雖然長期的扎根導致農(nóng)村信用社與農(nóng)民建立了深厚的親和力，但是沒有強大的客戶群體，農(nóng)村信用社依舊無法真正變得強大。

面對農(nóng)村信用社各方面的劣勢，農(nóng)村信用社金融要想在各大銀行占有一席之地，就必須開始創(chuàng)新。

3 農(nóng)村信用社會金融創(chuàng)新策略

3.1提高員工的創(chuàng)新意識，形成創(chuàng)新思想

創(chuàng)新是一個社會必須具備的基本素質(zhì)，也是農(nóng)村信用社必須改善的一個重要問題。改變傳統(tǒng)守舊意識，充分了解客戶的需求，可以對客戶實行一對一的服務，提高對客戶的服務。可以對員工進行基本的禮儀訓練，提高員工的基本素質(zhì)。另外要加強員工的專業(yè)知識，用最優(yōu)質(zhì)的服務，最專業(yè)的知識給客戶解答。另外也可以設立一個滿意度的調(diào)查，提高員工的積極性，更可以留住更多的客戶資源。

3.2科學配置相關網(wǎng)點

面對競爭如此殘酷的社會，農(nóng)村信用社當前的金融服務水平已經(jīng)完全滿足不了當下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況，著就要求農(nóng)村信用社金融服務進行優(yōu)化改善。首先從自身入手，科學的進行相關網(wǎng)點的配置。第一，拓展地域，增加受眾人群，網(wǎng)點可以市中心的位置，這樣受眾人群就不再偏農(nóng)村化。第二，可以選擇人流量大且交通相對比較便利的地方。這樣不僅可以加大農(nóng)村信用社的宣傳，也方便了為客戶服務。更加深了人們對于農(nóng)村信用社的印象。

3.3強化員工服務意識

服務意識是農(nóng)村信用社發(fā)展至為重要的一點，一定要強化員工的服務意識。在服務的觀念上要尊崇客戶就是上帝這個道理，不能出現(xiàn)重業(yè)務，輕服務的情況，一定要堅持以客戶為中心，從而持之以恒的開展業(yè)務。必須有重服務，抓業(yè)務的意識觀念。其二，在服務態(tài)度上一定要認可服務至上的觀念，堅持微笑服務，真誠服務，為客戶提供“熱情，周到，細致”的服務。在服務他人的過程中實現(xiàn)自我的價值。

3.4改善服務產(chǎn)品

服務產(chǎn)品過于單一是農(nóng)村信用社金融服務的一個詬病，因此一定制定多元化的服務產(chǎn)品。農(nóng)村信用社可以利用相關優(yōu)勢，做一定的市場調(diào)研，了解客戶的服務需求，設計出適合大眾客戶的金融產(chǎn)品，從而提升自己的競爭力。所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品一定要考慮其風險性，以及一定的效益。其次可以開展代理業(yè)務，比如代收水電，高速公路收費，保險業(yè)務等。既獲得了一定的收益，也提高了農(nóng)村信用社的知名度，也為吸引更多的人辦理金融產(chǎn)品迎來了便利。除此之外，開展一對一的個人理財業(yè)務也是極其的重要。農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的金融團隊為客戶進行推薦指導。將相關知識普及給人民群眾，也有利于業(yè)務有效的開展。

3.5提升員工專業(yè)知識，引進專業(yè)人才

堅持走出去，引進來相結合，農(nóng)村信用社更應該注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，破除守舊的觀念，引進新鮮的血液。定期培養(yǎng)員工的專業(yè)知識，提高個人的素養(yǎng)，打造一支訓練有序，面對危機臨危不懼的專業(yè)人才。

3.6建立適合金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式

在遵循法律法規(guī)的同時，也要堅持發(fā)展。建立相關金融信息披露制度，加強監(jiān)管機構之間的信息共享，保證其工作的規(guī)范性。可以將事后處置變?yōu)槭虑埃轮蓄A警，有效的保障農(nóng)村信用社的合理運營。其二可以簡化業(yè)務的審批程序，可試行商業(yè)原則自主進行定價，按照管理水平分配試點資格，并在年度考核中加大各個業(yè)務的創(chuàng)新指標。

3.7建立信用評定

建立企業(yè)信用評測和客戶信用評測是農(nóng)村信用社發(fā)展必不可少的一個保障環(huán)節(jié)。對于信用差的企業(yè)和客戶可以進行拒絕，防止一定的風險性。其次對于擔保方式也要進行創(chuàng)新。比如，建立擔保機構，擔保人等。最重要的一點加強地方政府的干預，對于失信行為進行懲戒，或是列入黑名單，為共同創(chuàng)建和諧健康的金融環(huán)境做出努力。

4 結語

總之，要想使得農(nóng)村信用社金融得以創(chuàng)新發(fā)展，就必須擺脫陳舊思想，提升相關的服務意識，加強管理制度，制定適合客戶發(fā)展的金融產(chǎn)品。堅持引進優(yōu)秀的專業(yè)人才，這樣才可以使得農(nóng)村信用社金融服務穩(wěn)步的進行提升，從而為促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供有效保障。

參考文獻

[1]湯慶全.農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新思考[J].南方農(nóng)機，2018（09）：93.

[2]張曉琳；高山；董繼剛.中國農(nóng)村金融制度：歷史演進、現(xiàn)實困境與創(chuàng)新路徑[J].西南金融，2017（06）：61.