第三方支付對我國大型商業銀行的影響測度分析

張哲瑋

摘 要：隨著國內經濟水平的提高，第三方支付方式層出不窮，例如支付寶、微信等，面對多種支付手段的誕生，是否會對國內大型商業銀行造成影響。針對此話題，本文就第三方支付對國內大型商業銀行的影響進行了測定分析，旨在探明第三方支付的發展對國內大型商業銀行的影響趨勢，為后期的策略研究提供依據。

關鍵詞：第三方支付 ?大型商業銀行 ?影響

一、第三方支付對傳統金融業的沖擊

與傳統金融產品相比，互聯網金融產品的優勢更加顯著。第一，互聯網金融能突破傳統金融服務在地域上的約束，完成遠程交易，為廣大用戶和商家提供了極大的便利，真正迎合了用戶的實際需求[1]。第二，互聯網金融有著龐大的數據庫，以及具備高效的數據處理能力，能夠根據廣大用戶的信譽及交易情況等數據，并結合其實際需求，提供與之匹配的金融服務?；ヂ摼W金融作為一種新興的金融業務，自問世以來，其發展勢頭強勁，深受廣大用戶的青睞。這是由于互聯網金融本身的特點決定的，其特點是效率高、成本低等。近年來，第三方支付在互聯網金融浪潮下發展最為迅速，并成為公眾中認可度最高、廣泛使用的互聯網金融產物[2]。2003年，支付寶正式誕生，這標志著第三方支付正式開啟。截止至今，第三方支付在中國的應用仍然十分廣泛，不管是在商超、餐飲還是街邊等地段，第三方支付無處不在，并且這種線上支付手段逐步成為許多國人的一種習慣和意識，同時這也是國人交易支付最為常見的方式。究其根本，這主要是由于第三方支付依托了具有高效、便捷特點的互聯網金融，從而使其在支付領域得到廣泛推廣與應用。從2014年開始，第三方支付得到了明顯的發展，具體如圖1所示。

圖1給出的是我國第三方移動支付市場在2013-2018年的交易規模。根據iResearch數據顯示，我國第三方移動支付市場在2013至2018年間的交易規模主要以逐年增長的形式進行呈現，其中，2018年的交易規模達到最高。

二、第三方支付對五大商業銀行的影響分析

（一）第三方支付對五大商業銀行結算和清算業務的影響

圖2給出的是工農中建這四大商業銀行在2012至2018年間的結算與清算手續費收入增長率情況。

圖2 工農中建銀行2012-2016年結算與清算手續費收入增長率

數據來源：各銀行年報

通過圖中數據可以發現，不包括建設銀行在內的其他三家銀行的結算與清算手續費收入增長率從2013年起均出現明顯的下滑趨勢。此外，在2014至2016年間這四家銀行的結算與清算手續費收入均出現負增長現象。雖然四家銀行在2016至2017年期間均出現了一次大幅度增長，但是又于2017年后急劇下滑。因此，從總體來分析，我國大型商業銀行在結算與清算類業務上必然會受到第三方支付對其的替代及擠壓影響。

（二）第三方支付對五大商業銀行基金代銷業務的影響

圖3給出的是工農中建這四大商業銀行在2012至2018年間的基金代銷業務手續費收入增長率情況。

圖3 工農中建銀行2012-2018年基金代銷業務手續費收入增長率

數據來源：各銀行年報

從圖中數據可以發現，工行的基金代銷業務手續費收入的增長率從2012至2018年間整體表現出下滑趨勢;中行的基金代銷業務手續費收入增長率從整體來看波動范圍較大，每年的波動幅度均保持在30%左右，并且每年的波動規律均表現為反向波動;建行的基金代銷業務手續費收入增長率起初是以小幅度增長的形式進行呈現，而后在2015年出現一次急劇增長后，又在第二年表現出明顯的下滑趨勢;農行的基金代銷業務手續費收入增長率起初呈現出明顯的下滑趨勢，但在2015年呈現上升趨勢，但相較于2013年來說，2015與2016年的增長率明顯較低。

由此可見，雖然我國這四大商業銀行在基金代銷業務上的開展情況有所差異，但是從總體來看，不包括工商銀行在內的其他三家商業銀行的基金代銷業務手續費收入的增長率均出現明顯的波動，由此表明第三方支付的發展對我國商業銀行的基金代銷業務的盈利水平具有一定的影響。

三、第三方支付對五大商業銀行的影響測度分析

下文主要針對工行、農行、中行、建行、交行這五大商業銀行進行分析。首先進行F檢驗，利用軟件求出F統計量，F（7，33）=4.00，Prob>F=0.0029，不接受原假設，剔除采用混合回歸模型，進行下一步Hauaman檢驗。在進行Hausman檢驗過程中，chi2=576.66，Prob>chi2=0.0000，不接受原假設，剔除采用隨機效應模型。綜合上述情況，本文決定采用固定效應模型來對五大商業銀行展開實證分析，具體實證結果詳見表1。

[變量 系數 標準誤 t統計值 P>丨t丨 TP -.4472 .106 -4.2 0.000 GDP .0014 .021 0.1 0.936 CPI .0169 .010 1.8 0.082 AS 2.378 .568 4.2 0.000 CAR .0330 .021 1.6 0.128 NIRR -.0044 .008 -0.6 0.572 LDR .0045 .007 0.6 0.544 截距項 -23.19 5.69 -4.1 0.000 ]

表1 五家大型商業銀行估計

從檢測的結果可以看出，大型商業銀行的盈利水平與第三方支付規模、非利息收入比呈負相關，與總資產規模、GDP增長率、貸存比、通貨膨脹率以及資本充足率呈正相關。此外，從二者間盈利性的統計結果來看，第三方支付對大型商業銀行的影響具有一定的顯著性，因此表明，第三方支付會抑制并削弱大型商業銀行的盈利水平，存在一定的競爭關系。

四、結束語

本文首先就第三方支付對國內大型商業銀行帶來的影響進行了闡述;其次，以工農中建這四大商業銀行為例，對其在2012至2018年間的結算與清算手續費、基金代銷業務手續費收入增長率情況進行分析，得出第三方支付會對商業銀行的中間業務帶來一定的影響的結論;最后，對二者間進行了測度分析，再次驗證第三方支付對商業銀行的盈利性具有一定的沖擊影響。

參考文獻：

[1]孫勇軍，肖培連.互聯網視角下第三方支付對商業銀行支付結算的影響研究[J].財經界（學術版），2016（06）：367-368.

[2]郭言言.第三方支付平臺發展現狀及對商業銀行的影響[J].全國流通經濟，2018（07）：72-73.