商業銀行對小微企業融資中信息不對稱問題的對策研究

甘振遠 朱俞文 易濤

摘 要：近年來，我國經濟增速放緩下行壓力不斷增大，小微企業對于穩定就業、推動經濟發展的作用日益凸顯，已經成為國民經濟的重要組成部分。但是，由于自身經營情況等方面原因影響，小微企業生存與發展狀況堪憂，融資難問題尤為突出。信息不對稱是小微企業融資難的重要原因之一。對此，本文以T商業銀行為例，分析作為放貸方的城商行在解決銀企間信息不對稱問題所采取的對策。

關鍵詞：城市商業銀行 ?信息不對稱 ?小微企業融資

一、解決信息不對稱問題的“探索”

小微企業融資難的重要原因之一是銀行與企業之間的信息不對稱，信息不對稱問題的原因又可以歸納為缺乏信息渠道、信息處理能力不足。因此，解決以上兩個問題將有助于解決小微企業融資難問題。

在解決“信息不對稱”問題的過程中，由政府牽頭成立信息共享服務平臺助力解決“缺乏信息渠道”問題，而城商行則從解決“信息處理能力不足”問題上發力，探索出適用于小微企業信貸前信息搜集和評價機制，在實踐中取得豐碩成果。以T商業銀行為例，截至2018年9月末，銀行不良貸款率僅1.22%，100萬元以下貸款客戶占比96.28%，使用2017年數據計算T銀行貸款收益率為9.98%，遠高于上市銀行平均水平。因此，T市城商行的成功實踐為其他城商行在解決小微企業融資中信息不對稱問題的對策上提供參考，具有一定的借鑒意義。

二、T銀行小微企業融資信息不對稱問題的解決對策

經過25年的發展，T銀行為解決信息不對稱問題，探索出了一套獨特的貸前信息調查方法。一是對貸款客戶人品、產品、抵押品進行測評，二是對貸款客戶水表、電表、海關報表進行審查，簡言之，即看“三品”、查“三表”。

（一）客戶信息測評機制

在看“三品”評價機制中，對客戶“人品、產品、抵押品”的審核有著先后次序。首先看“人品”，集中于對客戶軟性背景的調查。先了解客戶自身情況，例如，是否誠實守信，有無影響其償債能力的不良嗜好等信息。再了解客戶家庭情況，例如，家庭是否和諧穩定。最后了解客戶社交情況，關注其在社交圈內的口碑。其次看的是“產品”，因為產品的研發、生產、銷售將決定企業的生存與發展，所以要重點關注產品銷量、利潤率及庫存情況，以此判定產品在市場上是否具有競爭力。最后看的是“抵押品”，當企業由于無法正常運轉導致無力還貸時，抵押品變現便成為貸款人還貸的最后方法。但由于小微企業普遍存在“固定資產少”的現狀，T銀行在開展信貸業務時通常將“抵押品”放在三品中最后一位考慮。

由于小微企業存在財務報表不規范、數據造假等一系列問題，財務報表可信度不高，企業水表、電表、海關報表更能反映企業真實生產經營情況。在以制造業為主導產業的臺州，大部分企業在日常生產經營中需要大量的工業用水和電力供應，用水量、用電量與企業生產之間有著密切的關系。除此之外，水電費繳納情況、變動幅度可以從側面反映企業經營狀況。針對外貿型企業，海關報表將被重點關注。這三張報表為企業貸前審查提供了更為真實可靠的數據和信息，為評定客戶貸款額度和貸款周期提供強有力的依據。

（二）客戶信息搜集方法

截至目前，T銀行客戶經理高達4050多名，占員工比例一半以上。由此可見，客戶經理是T銀行開展信貸業務的“主力軍”。客戶經理借助廣泛的人脈關系，通過頻繁走訪、接觸客戶，了解和收集客戶的詳細信息。在獲取三品三表等客戶信息的基礎上，客戶經理團隊通過全方位調查對客戶信息真實性進行審核。T銀行正是通過“人海戰術”搜集大量有關企業的“數字化”和“社會化”信息，以更加靈活變通的方法來分析貸款人的成長潛力和償債能力。

三、結束結

T銀行通過三品三表信息測評機制有效解決了銀企信息不對稱問題。其他城商行由于其所在地區的不同，面對小微企業從事的行業也不同，各城商行可以在借鑒T銀行“三品三表”的基礎上，針對地方特色不斷革新解決小微企業融資中存在的信息不對稱問題的方法。

參考文獻：

[1]杜敏.浙江泰隆商業銀行小微企業關系型貸款模式案例分析[D].蚌埠：安徽財經大學，2018.

[2]2018年浙江泰隆商業銀行年報摘要、年度社會責任報告.