我國農村金融發展困境與對策

陳啟博

[摘要]農民、鄉鎮企業融資難一直制約著我國農村經濟發展，根本原因在于農村金融發展較為落后。從“二元經濟結構”角度分析了我國農村金融發展面臨困境的原因，并梳理了我國農村金融改革的歷程，最后建議通過深化農村金融供給側結構性改革提高有效金融供給、降低交易成本，從而緩解農民和鄉鎮企業的融資困境。

[關鍵詞]農村金融;二元經濟結構;深化農村金融供給側結構性改革

[中圖分類號]F832.35[文獻標識碼]A

1 我國農村金融發展面臨困境的原因分析

我國經濟長期存在著“城鄉二元經濟結構”，城市中較為發達的工業、服務業與農村中相對落后農業同時并存。由于農業與工業、服務業相比具有天然的弱質性特征，即風險高、收益低和經營分散性，這與現代金融機構的集約經營、利潤最大化等目標相矛盾，具體表現為：（1）農業經營的分散性與金融機構的集約化經營之間的矛盾。農村金融需求主體單體需求額度小且具有分散性，這導致金融機構無法攤薄固定費用，并且信息獲取成本高，監督成本高，與金融機構的集約化經營相矛盾。（2）農村金融市場中信息不對稱問題較城市而言更為嚴重。農村借款人經營水平、財務狀況和信用狀況等方面的信息更不透明，信用體系建設落后，增大了金融機構的信息獲取成本和監督成本。（3）農民的有效抵押不足。農民的財產總額有限，財務狀況不透明，而有限的財產權利又受到制度限制，不能抵押。目前，農村土地歸集體所有，農民個人只具有土地的使用權，不具有土地的所有權，而現在金融機構信貸產品是建立在城市金融基礎上的，以抵押類貸款為主，“三農”的實際狀況很難滿足金融機構的放貸要求，金融機構的違約風險無法覆蓋，自然放貸意愿不足。

“二元經濟結構”使得農村金融業務的成本與收益無法匹配，導致以商業銀行為代表的現代化金融機構紛紛退出農村市場走向城市，出現“金融排斥”現象。

2 我國農村金融改革歷程

建國后的相當長一段時間中我國一直處于資金短缺狀態，為了優先發展城市和工業，農村地區成為城市和工業的“資金池”。農村金融機構并沒有真正意義上為農民提供金融服務，而是如抽水機一般把農民的儲蓄從農村市場抽離運向城市支持第二產業發展。直到20世紀90年代以后，中國的金融體系的資金由短缺走向連年過剩，農村金融問題開始被關注，農村金融體制改革進一步深化，一系列財政金融政策出臺以支持“三農”，形成了分工協作的農村金融體系。這一體系包括以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構（中國農業銀行），主要為農戶服務的合作金融機構（農村信用合作社），支持整個農業開發和農業技術進步、保證國家農副產品收購以及體現并實施其它國家政策的政策性金融機構（中國農業發展銀行）。

在經歷98年亞洲金融危機后，金融風險控制開始受到中央關注。農業銀行在國有銀行股份制改革中逐步撤銷農村網點，農村金融業務逐漸萎縮，業務中心轉向城市企業;農發行將重心放在農副產品收購和農業開發上;其他非正規金融組織和民間金融行為被壓制，農村合作基金會在全國范圍內被取締。只有農村信用社獲得了國家的大力支持，包括放寬貸款利率浮動范圍限制、加大財政投入解決不良資產。2002年末， 農村信用社發放的農業貸款占同期全國金融機構農業貸款的比例高達81%，成為農村金融的主力軍。但是，由于農村信用社存在產權關系不明晰、管理制度不健全、承擔職能過多等一系列問題，其資產質量一直很差。2002年末，全國農村信用社的不良貸款比例高達37%，資本充足率為-9%，資不抵債額高達3400多億元，絕大多數農村信用社處于破產的邊沿。如今農村信用社已經轉向股份化和商業化，重組農村商業銀行，其支農力度越來越弱。

緊盯農信社的改革耗費了大量成本，但農村金融落后的局面卻并未根本改觀。在二元經濟結構背景下，農業弱質性與銀行集約化經營之間的矛盾以及農村地區高度信息不對稱所導致的高額交易成本仍然存在。而《土地法》和《物權法》對農村土地的權利限制又使得農村地區缺乏有效抵押物，進一步提高了交易成本。

3 對策建議

“二元結構”問題是長期困擾我國農村金融發展的根本性問題，難以短期內解決。但是當下可以通過深化農村金融供給側結構性改革提高有效金融供給、降低交易成本，從而緩解農民和鄉鎮企業的融資困境。筆者提出三條有效途徑：

（1）通過“金融機構+農業龍頭企業+農戶”信用擔保機制或者團體貸款（農民聯保）的形式解決農民分散經營與金融機構集約化經營之間的矛盾和信息不對稱問題。

（2）積極推動“兩權”抵押貸款。“兩權”抵押貸款的推動可以使農民、鄉鎮企業獲得有效抵押品，緩解融資約束，從而更容易獲得金融支持。

（3）構建普惠型的農村金融體系。以財政支持的方式擴大農村金融服務范圍，為農村廣大貧困農民提供一個良好的金融服務環境。普惠金融理念認為一切有金融服務需求的群體都應享有金融服務的平等權利，尤其是讓被排斥于正規銀行體系之外的眾多低收入者獲得服務。但是正是農村金融需求主體存在不具規模性、嚴重的信息不對稱等問題，讓金融機構難以將業務推廣到偏遠的農村地區。構建農村信用體系，緩解信息不對稱問題，減少金融機構的信息獲取成本。通過支持電信基礎設施建設，推廣移動支付、網絡支付，降低服務成本。

[參考文獻]

[1] 林毅夫.中國的農業信貸和農場績效[J].比較經濟學雜志，1989（13）.