互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

宋巖

無論是在客戶渠道、金融產品還是人才庫上，傳統(tǒng)的銀行與互聯(lián)網金融都是獨立的實體，又相互關聯(lián)，所以沒有贏家和輸家，我們應該做的是期待兩者的合作，在未來帶來更多有趣的化學反應。如何更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，最大限度地利用資源是當今社會探討的重點。同時本文對相關影響進行分析，并提出策略，以期望在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行能更好地利用互聯(lián)網技術平臺，形成與自身優(yōu)勢“互補”的平臺，以促進金融服務效率的提高。

一、互聯(lián)網金融模式與傳統(tǒng)銀行模式特征與區(qū)別

傳統(tǒng)銀行業(yè)正在經歷50年來最大的轉型。由于在上世紀80年代以前，銀行是唯一合法能夠發(fā)行支票賬戶的實體，因此銀行逐漸接管了個人和企業(yè)客戶的所有金融業(yè)務。在對銀行的更廣泛的定義中，它的重點是處理客戶存款和向企業(yè)提供投資貸款。在過去的幾十年里，這個領域僅有的其他參與者是儲蓄和貸款協(xié)會、信用合作社和互助儲蓄銀行;然而，以壟斷為基礎的傳統(tǒng)銀行業(yè)商業(yè)模式，正被取代。

最初的“互聯(lián)網金融”只是金融信息中介，而非金融機構。我們所稱的合法金融機構必須具備政府頒發(fā)的相關執(zhí)照，如銀行、保險、證券和信托基金執(zhí)照。只有有了這些許可證，它才能成為一個傳統(tǒng)的金融機構。

互聯(lián)網金融現在已經被金融監(jiān)管機構覆蓋。雖然互聯(lián)網金融機構可以申請《第三方支付許可證》或《消費金融許可證》，但由于監(jiān)管門檻高、許可證數量受到嚴格限制，只有少數幾家互聯(lián)網金融機構能夠成功獲得許可證。因此，大多數所謂的互聯(lián)網金融仍然屬于金融中介范疇。

研究發(fā)現，我國互聯(lián)網金融發(fā)展的網絡特征：（一）我國區(qū)域互聯(lián)網金融發(fā)展存在網絡特征日益明顯;（二）從金融功能的角度，互聯(lián)網金融和銀行各有優(yōu)勢;（三）在財務職能方面，兩者都應以競爭為導向從而促進金融的發(fā)展和創(chuàng)新;（四）從金融抑制，互聯(lián)網金融由于利率管制的引入，其快速發(fā)展將促進利率管制的進程，利率市場化提高了融資成本，增加了所面臨的風險。

二、互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網金融對中國商業(yè)銀行風險承擔的影響機制和功能過程具有復雜性

通過對2003年至2013年36家商業(yè)銀行的數據，進行SYS-GMM測試結果表明，首先，網絡金融對中國商業(yè)銀行風險承擔的影響是一個“U”趨勢。互聯(lián)網金融的初步發(fā)展有助于商業(yè)銀行降低管理成本和承擔風險，但隨后互聯(lián)網金融將提高資本成本，并加劇銀行的風險承擔。其次，中國商業(yè)銀行風險承擔的反應是多種多樣的。大型商業(yè)銀行的反應緩慢，而中小銀行的反應相對敏感。

（二）傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融的人才轉換

現在越來越多的求職者從傳統(tǒng)的銀行業(yè)轉向互聯(lián)網金融。有些人成功了，有些人失敗了，這取決于平臺自身的發(fā)展和這些人背景的適應性。并不是每個人都適合這樣的轉變，要想成功轉變1.跳出思維定勢。一個成熟的銀行必須有一個嚴格的過程控制系統(tǒng)，對銀行的工作人員來說，控制和遵循這個系統(tǒng)是最基本也是最重要的要求之一。這樣，員工的思維方式必然會在長期內得到治愈，不愿意跳出這個過程去突破。然而，互聯(lián)網金融是一個不斷創(chuàng)新和變化的行業(yè)，進入這一領域需要以靈活的創(chuàng)業(yè)精神不斷跟蹤最新的市場和技術趨勢。2.從金融服務的角度來看，互聯(lián)網金融對銀行的債務、資產、信用等方面都產生了巨大的影響形成了弱化客戶體驗、實現自身業(yè)務利潤最大化的思維。而互聯(lián)網金融強調利潤分享，從客戶體驗出發(fā)，吸引更多的人使用產品。因此，他們在商業(yè)思維和客戶基礎上的不同高度，是求職者在職業(yè)轉型時需要考慮的問題。在職業(yè)轉型中，很多人都經歷過失敗，原因是他們無法理解這個行業(yè)或其產品。轉變最重要的是意識形態(tài)和認知的變化。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網之間存在沖突與互助

在互聯(lián)網越來越發(fā)達的今天，傳統(tǒng)的金融機構早已開始與互聯(lián)網相結合。它們最初產生的網上銀行、網上金融、網上證券，都是最初的互聯(lián)網金融，也是傳統(tǒng)的金融業(yè)務。互聯(lián)網的作用是對金融業(yè)進行細分，而互聯(lián)網金融業(yè)務則從傳統(tǒng)的金融機構剝離出來，留給專業(yè)的金融中介機構。微金融業(yè)務和第三方支付業(yè)務由專業(yè)的金融中介機構運營，這是一個很好的體現，這些業(yè)務不應該由銀行經營。一些發(fā)卡機構，如Visa和萬事達，是專業(yè)的支付中介機構，他們與銀行合作形成一種補充關系，但他們自己并不經營銀行業(yè)務。

三、結語

在當今經濟快速發(fā)展的市場中，沒有純粹的傳統(tǒng)銀行業(yè)，打造以銀行為特色的中介服務氛圍債務的迅速轉移和資產之間的錯位競爭，以及競爭對手兩者應該相輔相成;如馬云的MYbank。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融服務有著互補的關系，只有相互利用，才能更好地細化金融分工。（作者單位：河北金融學院）