大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題探析

王紀(jì)紅?李丹

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將觸手伸向高校，因?yàn)榇髮W(xué)生群體的特殊性，思想心智處于在成熟與半成熟之間，許多不良網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將黑手伸向在校大學(xué)生，并且打著無(wú)抵押、無(wú)門檻只需一張身份證就能貸款的便利旗號(hào)，誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸。現(xiàn)實(shí)的案例表明這讓他們掉入“高利貸”的陷阱甚至是被逼自殺。校園貸問(wèn)題，不僅僅是單純的金融監(jiān)管問(wèn)題，這還關(guān)系到大學(xué)生的健康成長(zhǎng)以及家庭社會(huì)的穩(wěn)定幸福。

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司快速發(fā)展，尤其是針對(duì)大學(xué)生推出層出不窮的各種優(yōu)惠和無(wú)擔(dān)保放款幌子，誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，賺取不法高額利息甚至是誘導(dǎo)逼迫女生做違法之事。雖然政府出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)禁止向在校大學(xué)生貸款，但是仍出現(xiàn)屢禁不止，因?yàn)樾@貸問(wèn)題，被利滾利逼迫走投無(wú)路的事件時(shí)有發(fā)生，令人痛心。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的客觀分析

（一）消費(fèi)理念以及消費(fèi)商品比重的改變

我國(guó)經(jīng)過(guò)多年的改革開放，已經(jīng)成為繼美國(guó)之后的全球第二大經(jīng)濟(jì)體，廣大人民享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的紅利，生活水平有了質(zhì)的提高，消費(fèi)理念以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)比重有了質(zhì)的改變，由溫飽型向小康型邁進(jìn)。我們廣大大學(xué)生群體的購(gòu)買注意力逐漸放在高檔電子產(chǎn)品、化妝品以及各種名牌服飾上，例如購(gòu)買蘋果手機(jī)，購(gòu)買日韓化妝品，購(gòu)買耐克、阿迪、斐樂(lè)等品牌的服飾。此外，消費(fèi)超前觀念也被越來(lái)越多的大學(xué)生所接受，擁有信用卡的學(xué)生數(shù)量逐年增多。

（二）消費(fèi)場(chǎng)域與支付方式的轉(zhuǎn)變

隨著智能手機(jī)的普及以及4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，大學(xué)生從逛實(shí)體店轉(zhuǎn)變?yōu)橄矚g逛電商平臺(tái)，例如天貓、京東、蘇寧、唯品會(huì)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方便快捷，不受時(shí)間和空間的限制，并且各大購(gòu)物網(wǎng)站會(huì)推出各種購(gòu)物優(yōu)惠節(jié)受到了大學(xué)生的廣泛歡迎。目前大學(xué)生普遍具備網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷。

在支付方式上，隨著支付軟件安全性的提高以及人們觀念的轉(zhuǎn)變，無(wú)紙化軟件支付逐漸被人們所接受，大到購(gòu)房小到購(gòu)買雞蛋、吃早餐，大家習(xí)慣了支付寶或者微信等軟件支付，不再依賴提現(xiàn)現(xiàn)金支付，無(wú)紙化軟件支付逐漸成為主流。

（三）不法網(wǎng)貸公司以無(wú)門檻為幌子對(duì)大學(xué)生隱性惡意放貸

隱性惡意放貸表面上是無(wú)抵押無(wú)門檻，實(shí)際上出發(fā)點(diǎn)和目的都是不良的，不是為了給學(xué)生提供便利而是惡意賺取高額利息或者威逼學(xué)生就范以達(dá)到自己不可告人的目的，例如裸貸、娛樂(lè)控（提供資金網(wǎng)絡(luò)賭球）等等。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的心理分析

（一）好奇與無(wú)知心理

其實(shí)相當(dāng)一部分學(xué)生并不缺錢，而是在好奇心的驅(qū)使下做出了錯(cuò)誤的選擇而后悔終生，比如很多人明明知道吸毒犯法上癮，但是抱著好奇心以及僥幸心理去嘗試了下，最終一步步上癮走向犯罪以及家庭支離破碎的地步。有的同學(xué)甚至明知道可能是高利貸，但是自認(rèn)為反正是高利貸不合法，我就只借不還，最終被告上法庭。

（二）盲目攀比心理

由于每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件不一樣，學(xué)生之間不可避免的存在相互攀比心理，有些同學(xué)為了面子不惜借高利貸購(gòu)買昂貴的電子產(chǎn)品或者是奢侈品，例如上萬(wàn)的蘋果手機(jī)、珠寶首飾，僅僅是為了發(fā)個(gè)朋友圈炫耀下。

（三）投機(jī)僥幸心理

有些學(xué)生自認(rèn)為很聰明，盜用別人的手機(jī)號(hào)身份證件辦理網(wǎng)貸，其實(shí)已經(jīng)觸犯法律而不自知;甚至有學(xué)生明知道網(wǎng)絡(luò)賭博是違法，還是抱著僥幸投機(jī)心理，利用網(wǎng)貸資金進(jìn)行賭博，最終背上幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)的債務(wù)。

三、預(yù)防以及解決校園貸問(wèn)題的對(duì)策和建議

（一）政府立法禁止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)入校園

政府相關(guān)部門必須要對(duì)非法網(wǎng)貸以及高利貸說(shuō)不，對(duì)于違反相關(guān)金融法規(guī)以及制度的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)給予法律嚴(yán)懲。如果網(wǎng)貸公司未經(jīng)審批而經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)，必將涉嫌觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪，經(jīng)營(yíng)者將承擔(dān)刑事責(zé)任，以此從源頭上控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)貸公司的嚴(yán)格審核義務(wù)，并明確違反義務(wù)的法律后果，其中對(duì)學(xué)生信息真實(shí)性的審核義務(wù)為實(shí)質(zhì)審查，違反此項(xiàng)審核義務(wù)導(dǎo)致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔(dān)任何責(zé)任。

（二）加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的法律知識(shí)教育

現(xiàn)在的大學(xué)生普遍存在法律意識(shí)淡薄，意識(shí)不到某些事情的嚴(yán)重性，觸犯法律而不自知。例如將同學(xué)照片傳到網(wǎng)絡(luò)上，偷同學(xué)手機(jī)、酗酒打架等。要通過(guò)典型案例教育學(xué)生惡性網(wǎng)貸的危害性，以及加強(qiáng)學(xué)生的普法教育，要有法制觀念，要對(duì)法律有敬畏感;要提高自身的分辨能力，理性消費(fèi)而不能因非理性消費(fèi)掉入校園貸陷阱。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)教育，使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)信用消費(fèi)

要加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)教育，可以從加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)心理教育這塊入手，閱歷豐富的心理老師定期開辦講座，或者開設(shè)消費(fèi)心理學(xué)方面的教育課程，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi);要教育學(xué)生認(rèn)識(shí)到信用的重要性，一旦被納入誠(chéng)信黑名單將影響以后的人生信貸。在2016年11月“信青春·守未來(lái)——送金融知識(shí)進(jìn)校園”啟動(dòng)儀式上，團(tuán)中央學(xué)校部副部長(zhǎng)李驥指出，遏制校園金融詐騙要提高學(xué)生的自我保護(hù)能力以及理性消費(fèi)意識(shí)。

（四）凈化校園環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生更高的精神追求

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育，這是矛盾的主要方面，只有學(xué)生的防騙意識(shí)以及理性消費(fèi)理念思想認(rèn)識(shí)提高了，才能有效減少各種校園貸事件，教育學(xué)生要有更高層次的精神追求，而不是一味的追逐物質(zhì)目標(biāo)。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，社會(huì)某些負(fù)面思想的傳播以及一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主播的不良風(fēng)氣的誘導(dǎo)，使得攀比之風(fēng)很容易在大學(xué)生群體中滋生。媒體對(duì)大學(xué)生群體形象和特征的描述形成了一種普遍行為規(guī)范，讓大學(xué)生在消費(fèi)中有意或無(wú)意地將符合這一群體的特征作為準(zhǔn)則，從而產(chǎn)生消費(fèi)的從眾心理。（作者單位：煙臺(tái)南山學(xué)院工學(xué)院）