商業銀行數字化轉型的問題及路徑研究

摘 要：我國2015年政府工作報告中指出“互聯網+”行動計劃，積極倡導各行各業應用好互聯網技術，構建新的行業常態與模式，切實改變傳統生產產業的升級轉型。“互聯網+”指導戰略思想的提出，預示著中國數字化經濟已經邁向新的征程。

關鍵詞：商業銀行;數字化轉型;轉型路徑

商業銀行數字化轉型是基于現代信息技術，為企業客戶創造更多的商業價值。商業銀行的數字化轉型的背景為“互聯網+”、第三次浪潮和數字經濟三大因素共同影響下產生的，是新一代信息技術在商業銀行中的外在表現。行業數字化轉型，需要通過現代信息技術，為企業發展及其所屬客戶創造更多的價值。尤其是商業銀行的數字化轉型，在第三次數字化發展浪潮中依托于“互聯網+”技術，在此背景下商業銀行應用信息技術手段獲得轉型升級是非常明智的選擇。

一、商業銀行數字化轉型問題

近幾年來，數字化轉型成為銀行領域的一種新型業務發展模式，影響著銀行服務方式、機構發展與用戶體驗。數字技術在社會領域的普及化發展，使得生活方式、人們的生活習慣等方面發生深刻改變。客戶體驗銀行金融服務，從其他形式的銀行模式轉化到騰訊、亞馬遜和阿里巴巴等互聯網巨頭。并且，數字技術的發展壯大使得創新成本逐漸降低，數字化時代格局下客戶對數字技術的服務方式早已習慣。但是，很多金融機構仍然缺少數字化的用戶體驗以及與之相對應的技術和服務能力。縱觀海內外商業銀行數字化轉型案例，其問題解決路徑無非為兩種形式，一種是傳統銀行業務走向數字化改革道路，例如傳統的房貸產品需要申請客戶提交相應的文件說明，申請后可以直接進入到數字化運營系統中。但是商業銀行在新型產品“端到端”改造中，房貸服務鏈條逐漸向前端擴張，對著房產的報價、信息搜索或比較等環節的數字化運營。其背后隱藏著生活場景的數字化改變形式，其根本原因是傳統銀行存量業務下數字化形式的優化升級。通常情況下，商業銀行從服務組織、客戶體驗、流程終端、治理模式、績效管理等方面全面實施數字化改革。

商業銀行從體外進行改革創新。外國在近兩年開始擴大金融技術領域的經濟投資，例如：西班牙某銀行收購美國虛擬銀行的服務商（Simple），銀行直銷業務作為獨立業務項下開展經濟運營，有效避免與傳統商業銀行業務往來產生的資源競爭問題。商業銀行架構數字化業務模式與部門是首要解決的問題，對此，應堅持“五大原則”，切實提升人才管理與組織能力，其中包括：第一，領導力的數字化轉型。商業銀行是金融機構的最高形式，金融機構高層管理在數字化轉型上應保持準確、一致和清晰的認識和理解，數值數字化轉型路線，并能夠至上而下的層次傳達。第二，提升數字化能力，金融機構為擴大數據處理能力、數字化創新能力、客戶旅程的創新再造能力、精益化改造能力、自動化流程等。第三，強化數字化人才的績效管理。傳統商業銀行的企業形象，可以吸引數字化和網絡技術人才。因此，需要安吉達商業銀行原有技術人員的改造與升級。第四，轉變金融機構的企業文化。傳統金融機構文化思想較為保守，而數字化轉型強調技術創新和人文創新，二元文化體系內，技術與文化需要在數字化時代格局下不斷融合發展，形成企業特色產品。對此，金融機構需要采取兼容并進的方式推進數字化轉型。第五，改良商業銀行的工作方式。傳統商業銀行工作流程屬于按部就班的工作模式，這是商業銀行進行保守規避風險的自然選擇。數字化時代發展格局下，需要結合用戶需求快速創新出新的金融衍生品，將更多資源和組織力量投入到新產品的開發上，緊跟創新發展步伐。國內商業銀行，需要根據自身發展特點和優勢確定數字化轉型路徑，為金融行業積極培養組織人才，保證數字化時代中商業銀行能夠始終獲得競爭優勢，立足于不敗之地。

商業銀行數字化轉型，代表著組織知識變化與優化升級。知識變化存在一定的緩慢和艱難性特征，其主要由于外部客觀條件或組織變化產生的壓力，也可能來自于組織內部高層管理者的行動變化產生的內在調整動力。商業銀行所處一定的外部環境，可以從兩方面進行討論，主要是技術和制度約束。制度約束主要制約商業銀行哪些行為可以做，但是技術約束則強調哪種行為是有什么條件所限制，在多種執行方案下采取的定向選擇問題。制約約束與技術約束的辯證關系，同樣是影響商業銀行行為變化的客觀因素。商業銀行無論發生何種行為變化，均應從經營模式、經營方向、經營組織、流程與配置等方面進行系統性轉變，進而完成整個轉型過程。

但是，這里需要強調的是，技術約束并不會完善改變某些根本性規律，例如：流動性、安全性、效益性三個原則，同時也無法改變風險本質，從而表現出無法根本性排除風險不確定性。應用先進技術，雖然會面對很多困難，例如：慣性思維或常規路徑，會影響轉型經營，甚至會影響受益者利益。

二、商業銀行數字化轉型路徑把控的五大原則

1.商業銀行數字化轉型堅持的五大原則

商業銀行數字化轉型構建全新商業服務模式上，應堅持五大原則：一是領導力的切實轉型。商業銀行屬于金融機構的一種形式，金融機構高層管理在數字化升級上需要保持統一的認識，堅持清晰、一致的數字化轉型路線，通過各個層級或組織進行傳達。二是數字化能力的打造。金融機構完成數字化能力、數字化實驗創新、數字化能力再造、精益化改造、自動化流程能力。三是數字化人才的精細化管理。傳統金融機構的企業形象常表現出僵化問題，通過數字化和互聯網高級人才的引進，加大原有信息技術人才的改造升級力度，同樣非常重要。四是注重新型企業文化的改造。傳統金融機構在文化建設上相對保守，數字化理念更加注重文化創新，通過二元文化架構，將信息技術融合與發展模式中，架構兼容并存的金融機構新文化。五是改良傳統工作方式。傳統商業銀行工作流程繁瑣、按部就班，是銀行處于風險規避的天然動機。但是數字化時代下，產品創新更能夠緊跟時代發展潮流，為用戶帶來更多的金融體驗，按照商業銀行自身發展優勢，確定轉型路線，針對于此培育新型人才力量與組織形式，利用數字化契機提升競爭力，提高市場占有率。

2.明確新經濟發展方向

商業銀行與實體經營協同發展，需要保持市場活力。我國實體經濟從影響要素與投資驅動的雙重推動下走向數字化發展道路，傳統產業與新型產業的轉型升級，為日后知識創新的智能化與數字化特征奠定基礎，新零售、新消費與新制造等實體經濟方興未艾。商業銀行與外部環境之間的要素轉化、協同演化，不斷適合市場空間變化與市場需求，其自然要與企業的戰略化服務捆綁在一起。并且，新型企業的數字化服務作為戰略化經濟發展，應將商業銀行精準定位客戶需求與市場空間的把控上，通過優化創新金融服務與產品，尤其是金融新型服務方案，使得商業銀行利用數字化發展趨勢更好地把握產業變革與科技革命的態勢，提升市場敏銳度，切實通過數字化轉型為其發展創造更多的有利條件。

3.智能化改造商業銀行

商業銀行打造智能化系統，通過內部和外部建設途徑。利用外部合作建設，推進新型科學技術化金融戰略合作，在產品研發、市場細分、科技金融風險防控等方面展開優勢互補，推進不同層面的業務擴展與戰略升級轉型，例如：四大國有銀行和BATJ之間展開的戰略合作。而內部建設方面，需要充分發揮出金融技能與數字化處理方面的優勢特點，應用新型信息技術手段擴展研發領域，彌補短板，通過科技支撐開拓市場發展空間。商業銀行在選擇方式上，如國有制銀行、新設銀行、大銀行或小銀行等在選擇上存在明顯差異性，無論何種選擇都應結合銀行內外部經營條件和資源。

4.建立靈活應變的組織架構和運作機制

積累與運用知識，優化調整與配置管理組織機制與框架。通過升級改造商業銀行組織管理模式，可以通過以下幾個方面入手：第一，強化商業銀行內部組織部門的整合與協同。建立數字化經營部門，專門針對某些重點發展方向和領域往來服務業務。第二，優化團隊建設，對于商業銀行新擴展的業務領域，應積極采取金融系統的開發與運作，根據新型工作性質，組建專門化團隊完成信息知識的共享與交流，充分調動團隊統一性、適應性與靈活性，進而完善組織架構，第三，應用大數據及時完善決策審批與信息傳遞，對于提升商業銀行服務質量、縮短操作流程、提升風險防控能力具有明顯作用。第四，強化金融科技建設，通過多元化人才培養方式，尤其是金融專業和科技相結合的綜合型人才，包括建立相應的人才獎勵和約束機制。

5.商業銀行數字化轉型的外部協同經營模式

數字化經濟發展格局下，大數據技術、“互聯網+”技術、人工智能和區塊鏈技術的廣泛應用，切實推動商業銀行的新產業發展與傳統產業升級朱小寧，進而實現第一、二、三產業的數字化融合，衍生出新的個體化消費需求。商業銀行為謀求新的市場空間，獲得更加充足的生存發展條件，通過客戶與商業銀行以及競爭者三維協調互動的變化關系表現出來。進而商業銀行數字化轉型的外部協同經營模式，需要著重開率競爭者因素，其中，競爭者包括非銀行金融與銀行金融機構，同時也會涉及到無金融機構之名，但是卻提供金融服務與功能的企業，例如：區塊鏈服務、區塊鏈金融產品、金融提供商等。競爭者對于商業銀行轉型影響，主要體現在兩方面，即為擴展與替代。擴展業務是指金融服務空間的增加，針對商業銀行老產品基礎上增加或擴展新的客戶和功能，切實提升金融服務空間。而替代則為金融新產品取代傳統產品或搶占商業銀行老客戶，都是出于搶占銀行市場發展空間。對此，在數字化發展環境下，產業融合趨勢帶動下，新的金融競爭者很快會融進市場空間，對于原有產品和客戶來說，不只是替代，更有利于擴展，從而不斷擴大市場地位。

6.構建靈活應變的運作機制和組織架構

知識與技術的積累與應用，應借助于一定的管理運行機制和組織框架的協同配合，利用金融技術變革商業銀行組織管理各方面，主要通過：第一，加強商業銀行內部的整合與協同，例如：可以成立商業數字化業務擴展部門或重點專攻的新業務方向。第二，建立新的團隊化運作方式，對于數字化轉型期間新擴展的業務和市場領域，需要通過新科技金融系統進行開發優化，按照不同的工作性質與目標，組建不同團隊進行操作。第三，應用大數據技術實現信息的快速流通和決策審批，簡化信息流程，進而有效提升風險防控與服務效率。第四，狠抓金融科技建設，采用多元化人才培養方式，尤其是金融專業與金融科技相結合的綜合型人才，并建立與之對應的約束獎勵機制。

三、結語

總之，商業銀行數字化轉型升級應按照數字化經濟規律的本質要求，通過正確的戰略指導，應用新技術、新思維，提升核心競爭力，創新優化新產品和核心能力，為推動數字化轉型奠定基礎。

參考文獻：

[1]中小銀行數字化轉型的思考——訪中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平博士[J].北方金融，2019（03）：6-18.

[2]嚴力群，佘運九.協同演化視角的商業銀行數字化轉型[J].甘肅金融，2018（09）：22-26.

作者簡介：王強（1973.10- ），男，漢族，山西長治人，農業銀行長治分行，工程師，副行長，本科學歷，碩士學位，研究方向：從事金融行業