智能還款APP讓你步步驚心

吳纘超

市面上目前已經冒出近百家打著“還款提額神器”的信用卡智能還款APP，號稱“智能代還，一鍵操作，省心方便”，網上類似的廣告隨處可見，對于一些超前消費的年輕人來說誘惑極大。

這些“神器”的真相到底如何呢？青年報記者經過調查發(fā)現(xiàn)，所謂智能還款實則是反復套現(xiàn)，甚至可能會盜刷你的錢，信用卡智能還款背后一步一步全是坑。

小額循環(huán)還款極具誘惑性越還債越多 全國信用卡逾期半年未償總額8年翻了10倍

近日，農業(yè)銀行信用卡官方公眾號推送的一篇《你所不知道的信用卡智能還款》引起刷屏，閱讀量已突破10萬，文中提及了信用卡智能還款的套路和背后潛藏的風險。文章稱，所謂的智能還款實則是反復套現(xiàn)還款，一旦“套現(xiàn)”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。平臺的實際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續(xù)費。

不過，確實有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款APP，上班才3年的“90后”小張說，自己的消費一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大。他是聽朋友介紹用手機號注冊了一款信用卡智能還款APP，本來以為消費可以節(jié)制點，可是用上了智能還款后，這種拆東墻補西墻的日子就沒有停止過。

小張說，注冊后還被人加了微信群，進群之后發(fā)現(xiàn)盡是高消費的炫耀，稀里糊涂地花費331元辦了個VIP，說是還款手續(xù)費可以打折，后來一想覺得莫名其妙又花了錢。

記者登錄了一家信用卡代還公司的網站，根據(jù)工作人員介紹，以前普通的、傳統(tǒng)的代還模式就是幫還。假如你的賬單是10000元，這個月壓力大還不了，那么就可以使用代還，幫你還進去10000元，然后再刷出來，就搞定還款了。現(xiàn)在新型的智能代還是循環(huán)還款，如果是10000元，先還1000元進去，然后再刷出來，就完成了1000元還款，然后再重復9遍后就還清了。相比之下，循環(huán)還款顯然更吸引人。

記者了解到，目前市面上的智能還款平臺，多數(shù)要求客戶每月預留卡內5%～10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的完美處理;當平臺在受理持卡人要求后，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%～10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單，如此往復，相當于將賬單循環(huán)延后。

如今年輕人更容易“超前消費”，而信用卡市場繁榮也催生了智能還款APP野蠻生長。盡管出現(xiàn)了花唄、白條等類信用卡產品，當前銀行信用卡消費依舊活躍。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會近日發(fā)布的《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》顯示，近10年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，以此測算，同比增長10倍。另一個數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額達788.61億元，而在2010年，這個數(shù)據(jù)不過是76.89億元，也就是說在8年間翻了10倍以上。

分享給好友便獲多重收益躺著能賺錢？APP改名反而讓信用卡賬戶上“黑名單”

更讓一些年輕人心動的是，有些信用卡智能還款APP還推出了可以讓用戶賺錢的會員機制，甚至還有智能還款APP加盟、代理業(yè)務，稱之為“智能還款無難題，創(chuàng)業(yè)新選擇”，進行“分享賺錢，無需資金投入，只要分享給身邊朋友，多重收益讓你賺不停” 。

記者添加了一家平臺的叫“一夜暴富”QQ號，詢問加盟事宜，對方直言現(xiàn)在年輕人迷上信用卡智能還款的為數(shù)不少，代理商便可從交易金額中抽取可觀的提成，這是一個管道式分享項目，管道建成后，不管你是在度假還是睡覺，只要有人刷卡你就有分成獎勵。據(jù)其說，有時間的大學生和上班族都可以加入其中，“你的客戶對象不用到處找，你身邊全是。”

天涯社區(qū)用戶zhangyuze0發(fā)帖《我用過的關于信用卡智能還款軟件的坑》，他就是今年3月看朋友圈的時候發(fā)現(xiàn)一款信用卡智能還款APP，發(fā)布者是關系很好的朋友，當時就下載用手機號注冊了。

“4月份開始出現(xiàn)了問題，軟件名稱改了，在沒有告知用戶的情況下，換了軟件名稱和LOGO。后面就開始出現(xiàn)設置的計劃把錢刷出去，還不進來，或者計劃執(zhí)行失敗無法刪除，導致過了還款日。我加的微信群里，從4月份軟件換了名稱和LOGO之后，一直就能看到錢刷出去好幾天沒還進來。微信群基本上都是用戶，基本就是以推薦人的方式，在進行傳銷”。該用戶發(fā)帖說。

只是這樣的后果是可知的，一位銀行員工表示，一般還信用卡都是分幾次還清，不會達到十幾二十次之多，而且每次還款金額和時間都不會如此有規(guī)律性，所以使用信用卡智能還款APP很容易被銀行風控，登上銀行的“黑名單”。

5%資金可全額還清賬單？該還總得還每月0.5%～0.75%的手續(xù)費成額外支出

事實上，信用卡代還已經引起監(jiān)管注意，去年，國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會發(fā)布的互聯(lián)網金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告中就提及，國家互聯(lián)網金融風險分析技術平臺發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網金融相結合的業(yè)務模式，稱此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

根據(jù)當時國家互聯(lián)網金融風險分析技術平臺統(tǒng)計，代還信用卡平臺主要以網站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網站和APP。技術平臺監(jiān)測到140余家代還平臺，其中，相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。

信用卡智能還款APP最吸引持卡人的，莫過于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”，看上去超級牛的軟件，實則在操作過程中，持卡人卡內賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲。那些平臺也并非免費，需要客戶支付還款總額的0.5%～0.75%不等的手續(xù)費，來維系每月所謂的還清操作。這么一算，持卡人的財政情況反而還有額外的支出了。

農業(yè)銀行認為，推遲不等于還清，信用卡智能還款APP的實際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在。或許能解你燃眉之急，但換句話說一旦平臺倒閉了，或者哪怕平臺技術方面出現(xiàn)問題，導致無法按時代還，這一切后果衍生的逾期風險就要由持卡人自行承擔。據(jù)報道，已經發(fā)生過多起智能代還平臺跑路事件了。

此外，信用卡智能還款APP表面看起來功能智能，實則背后卻暗藏個人信息泄露的風險。很多智能代還平臺在開通業(yè)務時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息。也就是說，系統(tǒng)已經讀取了客戶整張卡的信息，所以才能夠實現(xiàn)系統(tǒng)自動刷卡。既然讀取了客戶信用卡信息，就極易造成信用卡被盜刷。在一些平臺的資質得不到保證的前提下，個人信息還會安全嗎？

[記者手記]

智能雖好，請別誤導

深入調查智能信用卡代還APP，就會發(fā)現(xiàn)年輕人一旦涉足其中，會掉入一個又一個的陷阱而不能自拔。

手機注冊只是第一步，然后是會被拉進微信群，慫恿加入VIP，這個VIP自然是要花錢的，之后要求分享鏈接還要叫你拉人進來，這樣還款有雙倍積分，還能賺錢，發(fā)展的人越多就越賺錢。

“童話里都是騙人的”，白領李先生也試過智能還款，不過他很快退出了，他說他的一個同事沉迷其中，朋友圈瘋狂拉人，說不僅可以幫你智能還款，甚至還能賺錢“發(fā)家致富”月入過萬。“其實我也不知道他自己信不信。”

打著智能還款高科技的幌子，到頭來卻變成了拉人頭的傳銷模式，而一旦“套現(xiàn)”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。以5%的額度來還95%的賬單，按照APP操作說法，需要套現(xiàn)的筆數(shù)在25次左右，這被查到套現(xiàn)的概率就不言而喻了。

野蠻生長的信用卡智能還款APP正在誤導、引誘年輕人借錢消費，給消費信貸行業(yè)帶來負面影響，也引起了監(jiān)管的關注，一位銀行人士一語道破：“別把智能這個概念玩壞了。”

（摘自《青年報》2019年7月12日）