社區金融教育服務家庭創業的途徑研究①

鄭駿川 李筱勇

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?社區教育能有效提升社區居民的科學文化素養，創新創業的迅猛發展給社區教育提出新的使命與挑戰。當前我國創業者普遍缺乏創業專業知識和技能，特別是金融素養的缺乏會產生嚴重的創業融資約束進而對創業成

活率有深刻影響。在“雙創”時代背景下，探討社區金融教育服務家庭創業的必然性，在實地調研基礎上分析家庭創業需求與社區金融教育現狀，最后提出社區金融教育服務家庭創業的具體路徑。

[關 ? ?鍵 ? 詞] ?社區教育;金融教育;家庭創業

[中圖分類號] ?G77 ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻標志碼] ?A ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2019）16-0108-02

自2015年國務院印發《關于發展創眾空間，推進大眾創新創業的指導意見》政策文件以來，全社會創新創業熱情得到極大激發，我國創業者群體日益擴大，并逐步形成“大眾創業”“草根創業”的新局面和新態勢。據《2017創新創業報告》數據顯示，2016年中國新登記企業552.8萬戶，同比增長24.5%，平均每天新登記1.5萬戶。盡管如此，76.67%的初創企業平均生存期不超過4年，表明我國創業在質量上并不樂觀。究其原因，我國創業者中僅有40%具備創辦企業的專業知識和技能，金融知識、創業能力的缺乏嚴重限制個人通過創業實現其企業家精神（尹志超，2015）?？梢?，金融教育對促進社會創新創業發揮重要作用。社區教育是提升社區全體成員科學文化素養的一種社區性教育活動，是建設學習型社會和創業型社會的重要載體。2016年，教育部等九部門聯合印發的《關于進一步推進社區教育發展的意見》提出“社區教育要主動適應居民實際需求，針對性地開展就業再就業、創新創業、職業技能提升等教育培訓活動”。為此，本文基于金融教育視角，探討在“雙創”時代背景下社區教育服務家庭創業的必要性、現狀問題及實現路徑，具有極其重要的現實意義。

一、社區金融教育服務家庭創業的必然性

（一）金融教育是社區創業教育的重要內容

社區教育，是以滿足社區成員學習和全面發展需求為宗旨，實現民眾整體素質和生活品質全面提升為根本出發點的一種教育方式。社區教育根據內容不同，可劃分為職業謀生型、文化消費型、主體發展型三大類，其中職業謀生型教育是社區居民最基本的學習需求（周晶晶、應一也，2012;鄭玉清，2017）。在創業型經濟發展過程中，隨著知識的更新不斷加快和現代社會產業結構的深刻變革，對人們的知識技能和職業素養提出了新的要求。為此，就業創業、職業發展相關的教育和培訓理應成為社區教育的重要內容。然而，我國創業者中僅有40%具備創辦企業的專業知識和技能，其中金融知識的缺乏嚴重限制了個人的創業決策（尹志超，2015）。為保證創業資源的合理分配、創業決策的理性、投資風險的防范等，創業者需具備一定的金融知識。因此，社區教育有必要向社區居民提供創業過程中金融相關的知識、技能、政策等支撐和服務，以充分發掘部分社區居民潛在的創業能力，為創業型經濟發展增添活力。

（二）社區金融教育是緩解創業融資約束的重要途徑

創業融資可得性對家庭的創業概率會產生顯著的影響（郭云南、姚洋，2013;盧亞娟等，2014）。當前我國正規金融服務供給不足，金融資源的匱乏導致創業持續能力偏低（張海洋等，2015），直接制約著創業目標的實現和結果的改善。雖然我國近年也陸續頒布了一系列金融扶持政策，試圖改善創業環境、消除金融約束等對創業的抑制，但效果并不明顯。茍琴、黃益平（2014）的研究發現，信貸約束的樣本企業中僅有三分之一受銀行信貸配給的影響，剩余三分之二則是借款人自我信貸約束產生的結果。這里的自我信貸約束是指因借款人對信貸政策、信貸流程等金融知

識認知缺乏導致的借貸失敗，這意味著金融知識越豐富的家庭花費較少的信息成本便可獲得更多的信貸資源，利于提高創業資金不足家庭創業的概率與效率。因此，社區教育應大力普及金融知識，提升社區居民的金融素養，降低因創業者專業知識局限所產生的創業融資約束對創業精神的抑制作用，進而提高家庭創業意愿，激發創業活力。

（三）社區金融教育與創業群體在對象上具有一致性

聯合國于2005年提出“普惠金融”的概念，是指以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供現代金融服務。然而，大力發展普惠金融的前提條件就是要通過金融教育普及金融知識，提升國民的基礎金融素養（趙海榮，2017）。所以，在推進普惠金融建設中，金融教育的對象不再是金融從業者、金融參與者和金融專業學生的特權，而應該是全民的教育，大眾的教育。在創業群體方面，自從2015年提出“大眾創新、萬眾創業”戰略后，政府將創新創業相提并論，并將創新創業推向社會大眾。近年來全社會正逐漸掀起一股“大眾創業”“草根創業”的新熱潮，創業群體具有大眾性、草根性特征。因此，金融知識教育的普惠性與大眾創業的大眾性、草根性具有對象一致性。

二、家庭創業需求與社區金融教育現狀

為做好社區金融教育服務家庭創業的模式與途徑探索，課題組開展了家庭創業需求與社區金融教育問卷調查。此次調查選取重慶巴南高職城龍海社區、龍華社區、龍德社區和沙坪壩大學城虎興社區、花馬社區作為調研對象。共發放調查問卷250份，收回250份，其中剔除無效問卷（問卷填寫混亂）11份，有效問卷239份，有效率約為96%。

（一）家庭創業意愿較為強烈

調查顯示，16%的家庭進行了創業。在創業意愿方面，近73%的家庭存在創業意愿，其中31%的家庭表示將在未來3年創業，42%的家庭表示有機會可以嘗試自主創業，這說明社區家庭表現出極大的創業意愿和想法。

（二）資金是影響創業的重要資源

為掌握影響家庭創業的關鍵資源，課題組將創業資源分為人才資源、創業資金、市場資源和技術資源四類。調查問卷顯示，72%的受訪家庭認為資金是影響創業決策最為重要的資源，市場資源、技術資源和人才資源分別以17%、7%和4%的支持率位列其后。這表明大多數初始創業家庭通常面臨較大的資金壓力，創業資金是影響其創業決策的關鍵資源。

（三）金融知識缺乏是影響創業融資的主要障礙

針對“您認為成功向銀行申請創業資金貸款的影響因素有哪些？”這個問題，問卷提供了“缺乏抵押物、信貸政策或信貸流程不了解、利率過高、中介費用過高”四個選項。調查顯示，84%的受訪家庭認為對信貸政策或信貸流程的不了解是影響其從銀行獲得創業融資的主要障礙之一。這表明普及金融知識教育，提升社區家庭金融素養，對幫助創業家庭獲得資金支持具有現實必要性。

（四）社區金融知識教育缺乏

通過實地走訪樣本所在區的社區教育學院以及瀏覽各層面的社區教育網站可知，目前社區教育在課程設置上，大體包括體育舞蹈、衛生常識、書法繪畫、文化傳承、生活技能、心理健康、鄰里關系等方面的內容，創業方面的內容雖有涉及，但多與職業生涯規劃、生活技能提升等相關，財經知識等與創業相關的專業知識培訓尚未涉及。因此，在創新創業時代背景下，社區教育應更多滿足社區居民對創業知識與技能的需求。

三、社區金融教育服務家庭創業的實施路徑

（一）精準定位社區金融教育對象

社區教育要做好創業者金融知識教育的前提條件是要精準定位教育對象，讓創業意愿者獲得充分的創業專業知識與技能儲備，掃清未來創業道路上的認知局限。本文認為金融知識等專業技能的教育對象應是未來具有創業意向者和曾經創業失敗者。因此，社區在開展創業教育前要充分掌握區內創業人員相關信息，做好登記造冊，精準實施創業技能培訓，提供創業者在創業過程中的所需的資金融通、財務規劃、風險管理方面的技能，最終使創業者具備一定的創業能力。

（二）豐富社區金融教育內容體系

社區教育中的創業教育，應該是促進創業能力全面提升的一個完整咨詢與培訓體系，貫穿創業前、創業中、創業后各階段，能在各個環節向創業者提供急需技能從而適應創業環境。因此，除了當前社區教育已經涉及的職業生涯規劃、戰略思維訓練等創業觀念培養相關課程外，應優化社區教育課程結構，開設銀行信貸、理財、投資等金融類基礎知識課程。此外，還應定期開展財經、金融尤其是小額信貸流程等知識公益性培訓，從而普及社區居民金融知識教育，提高創業者在創業中后期解決資金需求的能力。

（三）整合社區金融教育師資力量

高質量的創業教育課程開展需要以高素質的師資隊伍為支持。金融教育具有理論與實踐相結合的特征，這需要師資在具備深厚金融知識背景的同時，還擁有一定的創業融資經驗，這對社區教育師資提出新的要求。建議社區創業教育師資建設采用專職管理、兼職主體、鼓勵志愿的方式，以形成多元化師資渠道來源：（1）有針對性地引進金融學類專業人員從事社區教育工作，優化社區教育專職人員專業知識背景。（2）依托社區附近高校、銀行、創業園區相關單位構建兼職培訓師資庫。與高校合作，發揮高校專家在創業融資方面的專業理論知識優勢;聘請銀行相關領導或工作人員在社區創業教育體系中做兼職教師，解讀金融支持創業的相關政策、產品和服務;與創業園區和相關企業合作，以企業家、成功創業者的實踐經驗進行現身說法，使創新創業理論知識與實踐更好地結合起來。（3）為社區教育專職人員和志愿者提供交流平臺和培訓機會，不斷充實金融理論知識，提升自身專業素養。

（四）創新社區金融教育開展形式

社區教育面向社區全體居民，由于居民之間在年齡、學歷、職業等方面存在較大個體差異，因此在教學方式和課程組織上，除傳統的課堂面授外，社區教育需要采用更為靈活、多樣的方式展開：（1）拍攝金融知識題材的微視頻。充分利用微視頻“短”和“精”的特點，便于社區創業者以更為形象和易懂的方式學習視頻內容。（2）安排金融知識主題的教育實踐活動。例如開展“創業融資”大賽、企業財務精英賽等活動，通過實踐活動來增強理論學習的效果。（3）在社區電視、社區廣播、社區書屋、社區信息宣傳欄等社區傳統宣傳途徑中增加金融知識教育內容，同時借助社區微信公眾號等新媒體，用于推送財經動態信息和視頻學習內容等，促進社區創業者對創業專業知識和技能的認知和了解。

參考文獻：

[1]尹志超，宋全云，吳雨.金融知識、創業決策和創業動機[J].管理世界，2015（1）.

[2]周晶晶，應一也.依托社區教育開展全民創業教育的思考[J].成人教育，2012（1）.

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[4]趙海榮.高職院校提供金融教育的可行性及對策研究[J].時代金融，2017（7）.

[5]蔣曼.社區教育創新創業微課程創新探索[J].中國成人教育，2018（6）.

編輯 陳鮮艷