P2P網貸納入征信，“信用畫像”緩解多頭申貸、多頭負債現象

文／本刊記者 史 詩

去年以來，P2P網貸平臺風險頻發，借款人惡意逃廢債行為一直是制約網貸平臺安全發展的一顆“毒瘤”。

9月2日，網貸行業又傳利好，網貸機構將全面接入征信體系。

互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》（下稱《通知》）。《通知》表示，各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機構。

據了解，前期人民銀行、銀保監會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信，國家發展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯合懲戒，對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發揮了積極作用。

對于已經退出經營的P2P網貸機構，《通知》表示，各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組指定轄內相關部門（簡稱指定部門），組織對失信人名單進行復核，通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結束后，指定部門對失信人名單加蓋公章后，轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。

百行征信是在中國人民銀行指導下，由中國互聯網金融協會牽頭聯合八家市場機構，共同發起組建的全國唯一一家擁有個人征信業務牌照的市場化個人征信機構，是專業從事個人信用信息采集、整理、保存和對外提供信用報告、反欺詐等各類征信服務的機構。

百行征信從機構采集的信息主體信用信息，包括個人基本信息和信貸全流程信息。通過信貸信息的歸集，為機構提供信息主體的貸款規模、逾期次數、逾期未還款金額等信息，這些信息將協助機構判斷申請人的還款意愿和還款能力，幫助機構快速識別惡意借款不還的“老賴”。

《通知》還表示，要加大對網貸領域失信人的懲戒力度。鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則，對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務。鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協同聯動、行業組織自律管理、社會輿論廣泛監督的共同治理格局。金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應依法為各地開展失信聯合懲戒提供支持。

今年兩會期間，央行副行長陳雨露指出，央行征信系統已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據，涵蓋9.9億自然人的信用信息及2600多萬戶企業和其他法人組織的信用信息，覆蓋率依然有待提升。

可以說，P2P全面納入征信，不僅對于出借人權益帶來更多保護，也能夠逐步培養起借款人的信用意識。網貸領域借款人多頭申貸、多頭負債現象嚴重。而我國在網貸、互聯網金融方面的征信系統建設才剛剛起步。目前，“百行征信”已經簽約接入了600多家機構的信用信息，并已經于今年1月份正式推出了個人信用報告、特別關注名單平臺和信息核驗平臺等3項征信服務產品，發展迅速。已接入百行征信的部分頭部機構在查詢后均表示，征信數據對于機構提高信貸風控水平，防范多頭借貸、過度負債風險有顯著效果。

業內人士指出，各網貸機構接入征信系統后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。

雖然接入征信對P2P網貸行業意義重大，但其真正的合規之路仍需進一步檢驗。因為納入征信不是P2P網貸行業整治終點，這個過程需要統一的規劃和明確的步驟。