助力實體經(jīng)濟．中國銀行探索開放銀行

經(jīng)緯

在新中國成立70周年到來之際，銀行業(yè)最熱的話題莫過于“開放銀行”概念。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年在國內(nèi)迅速升溫的開放銀行已經(jīng)涵蓋近十家銀行。其中，中國銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行相繼提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造開放生態(tài)的戰(zhàn)略思路或推出了開放API平臺。

源于此，2018年被稱為“中國開放銀行元年”。

布局較早的中國銀行，正在通過融入標準化產(chǎn)品、整合內(nèi)外部服務(wù)等舉措，積極推動開放銀行發(fā)展，促進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，中國銀行從2013年在同業(yè)中率先建設(shè)推出中銀開放平臺，就開放金融產(chǎn)品服務(wù)做了有益探索，并且取得了不錯的成績。同時，針對國內(nèi)銀行業(yè)實際情況，該行建議構(gòu)建基本的政策框架和開放標準，推動開放銀行長遠穩(wěn)健發(fā)展。

開放銀行興起

近年，開放銀行（ Open Banking）及其內(nèi)含的數(shù)據(jù)共享理念在歐美國家興起。國內(nèi)從業(yè)界、學界到監(jiān)管部門，對開放銀行關(guān)注程度日益升高，2018年被業(yè)界稱為“中國開放銀行元年”。 開放銀行秉承“客戶在哪、金融服務(wù)就在哪”的理念，以客戶需求為導向、以生態(tài)場景為觸點，以API/H5/SDK等技術(shù)為手段，延伸商業(yè)銀行服務(wù)渠道，進而深刻地改變了金融服務(wù)供給模式。

廣義開放銀行既包括“走出去”，將數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和科技能力對外輸出到非金融場景;也包括“引進來”，通過開放自有手機銀行APP的用戶與流量，聚合第三方生活、教育、投資者教育等非金融服務(wù)，豐富銀行白有服務(wù)生態(tài)。

中行相關(guān)業(yè)務(wù)人士指出，開放銀行之所以能夠興起、受關(guān)注，源于銀行發(fā)展面臨一定的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)包括三個方面。首先，客戶需求的變化。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)流量平臺通過構(gòu)建完善的生態(tài)場景和極致的產(chǎn)品體驗，逐步改變了以80后、90后為代表的客戶群體獲取金融服務(wù)的固有方式。這部分客戶不再滿足于通過銀行網(wǎng)點獲取金融服務(wù)，而是傾向于在生態(tài)場景中隨時隨地獲取金融服務(wù)。

其次，傳統(tǒng)渠道發(fā)展趨弱。一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)持續(xù)由線下向線上轉(zhuǎn)移，且線下網(wǎng)點的到店人數(shù)在減少，客戶與銀行的觸點發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化;另一方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的可獲得性越來越強，“低頻率、重入口”的手機銀行更多地承載著存量客戶服務(wù)，在獲取新客戶、提升客戶黏性方面面臨挑戰(zhàn)。

此外，產(chǎn)品與服務(wù)能力薄弱。傳統(tǒng)銀行受限于科技產(chǎn)品與迭代優(yōu)化效率，其產(chǎn)品創(chuàng)新從創(chuàng)意到落地需要數(shù)以月計甚至年計的周期;相關(guān)產(chǎn)品的數(shù)字化改造程度低，產(chǎn)品的用戶體驗與交互流程缺乏對客戶體驗的極致關(guān)注、未能深入切合需求，產(chǎn)品上線后也缺乏互聯(lián)網(wǎng)營銷與運營能力支撐，導致傳統(tǒng)銀行極少有現(xiàn)象級、明顯級的爆款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士指出，總體來說，發(fā)展開放銀行有助于構(gòu)建內(nèi)外協(xié)同、互利共贏的場景生態(tài)，進而帶動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

中行先行先試

據(jù)了解，中國銀行從2013年在同業(yè)中率先建設(shè)推出中銀開放平臺，就開放金融產(chǎn)品與服務(wù)做了有益探索。隨著2016年金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺關(guān)系走向“競合”，中國銀行在中銀開放平臺的基礎(chǔ)上進一步搭建了場景拓展與管理平臺，構(gòu)建了更為完善的開放銀行業(yè)務(wù)支撐框架。

自2017年以來，中國銀行與騰訊、支付寶、東方財富和中國移動等諸多合作伙伴完成了系統(tǒng)對接，客戶通過外部合作渠道可辦理賬戶、支付、跨境、理財、融資等各類金融服務(wù)。相應(yīng)產(chǎn)品均以標準API或H5的形式對外嵌出，可實現(xiàn)接口快速復用和商戶規(guī)模化推廣。

同時，中國銀行還以手機銀行為統(tǒng)—入口，搭建了開放用戶體系，開放自身的用戶與流量，整合包括行內(nèi)不同APP服務(wù)、集團附屬公司服務(wù)、分行特色服務(wù)和商戶服務(wù)在內(nèi)的多種服務(wù)資源，構(gòu)建豐富的金融和非金融服務(wù)場景，滿足廣大客戶各類生活服務(wù)需求，提升手機銀行使用黏性。

截至近日，中國銀行手機銀行提供12大類繳費服務(wù)，已覆蓋全國各省份，包括水電燃氣、學費、社保等政府和事業(yè)單位繳費項目;接入了多元化分行特色服務(wù)和全國第三方服務(wù)，涉及醫(yī)食住行等全方位客戶需求。

業(yè)內(nèi)人士指出，發(fā)展開放銀行，基于客戶聚集的外部場景提供全方位的金融服務(wù)接入，使得銀行服務(wù)無處不在，提升金融服務(wù)可得性。此外，通過銀行與合作伙伴系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了客戶基本信息、行為信息、社會服務(wù)信息（公積金、社保、水電等）和資金信息等數(shù)據(jù)共享與交換，減少客戶信息不對稱，有利于商業(yè)銀行開展精準風險定價，降低客戶服務(wù)成本。

同時，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)借助先發(fā)優(yōu)勢，聚集了龐大的客群與流量。基于共生共榮商業(yè)生態(tài)理念，銀行通過開放銀行模式，與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)共同向客戶提供金融服務(wù)，有助于借助流量平臺實現(xiàn)批量引流獲客。

監(jiān)管自2016年起持續(xù)開展對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亂象治理，銀行從金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者的角度，運用嚴格風控體系主動參與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險水平，滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

某銀行人士指出，結(jié)合開放銀行實踐，銀行有機會充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的渠道建設(shè)、用戶體驗、產(chǎn)品運營、市場營銷、客戶服務(wù)等經(jīng)驗，不斷完善手機銀行等白有渠道服務(wù)，形成“對外開放”與“對內(nèi)轉(zhuǎn)型”良性協(xié)同，推動銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進而開肩第二發(fā)展曲線。

框架、標準待建

業(yè)內(nèi)普遍認為，開放銀行能夠促進銀行加快實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，符合支持實體經(jīng)濟的發(fā)展需要。

不過，在中國銀行的長期實踐中，也遇到了一些待解決的問題。中國銀行相關(guān)負責人建議，針對國內(nèi)銀行業(yè)實際情況，構(gòu)建基本的政策框架和開放標準，推動開放銀行長遠穩(wěn)健發(fā)展。

第一，推動銀行間互相開放與共享。開放銀行模式下，客戶不再局限于單一銀行客戶來源，跨銀行客戶成為主要用戶。在線開立銀行賬戶并簡便入金是開放銀行能否服務(wù)他行客戶的前提條件之一。建議在基于同等監(jiān)管標準的基礎(chǔ)上，推動銀行機構(gòu)之間的Ⅱ/Ⅲ類賬戶開立及入金服務(wù)開放，尤其是Ⅱ/Ⅲ類賬戶入金可行通道建設(shè)方面。

第二，厘清開放銀行相關(guān)主體職責。開放銀行過程中，主體責任不清晰，容易導致消費者維權(quán)不易，金融風險跨機構(gòu)外延。建議明確在開放銀行合作中，金融產(chǎn)品服務(wù)務(wù)必穿透至服務(wù)主體，由商業(yè)銀行承擔對客服務(wù)的主體責任，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)僅提供信息發(fā)布、產(chǎn)品展現(xiàn)、交易撮合等互聯(lián)網(wǎng)便利性服務(wù)。可參照《金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章，明確開放銀行相關(guān)合作互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的展業(yè)資質(zhì)、展業(yè)行為規(guī)范與退出機制，強化持牌與具備資質(zhì)經(jīng)營理念，嚴禁非持牌或未具備資質(zhì)的機構(gòu)不當展業(yè)。

第三，規(guī)范具體數(shù)據(jù)開放標準。針對客戶身份信息和交易信息（業(yè)務(wù)金額、業(yè)務(wù)余額和發(fā)生頻次等）等不同數(shù)據(jù)類型，建議制定不同標準的共享要求和實現(xiàn)機制。此外，對于實現(xiàn)客戶身份和交易等隱私信息保存的機構(gòu)，應(yīng)建立整套客戶信息保護的信息安全保護機制，保證客戶隱私信息不被泄露或挪用。

麥肯錫日前發(fā)布的《開放銀行的全球?qū)嵺`與展望——打破藩籬，合作共贏》認為，開放銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。在消費者數(shù)字化程度較高的中國市場，未來可能會涌現(xiàn)出更加靈活的開放銀行模式和更多創(chuàng)新機會。

上述報告認為，目前國內(nèi)一些領(lǐng)先銀行與金融科技公司已率先試水開放銀行模式，監(jiān)管上仍處于標準制定階段。“與英國、歐盟等一些開放銀行先行者相比，國內(nèi)的開放銀行實踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機制不夠敏捷等問題。”

上述報告建議，中國銀行業(yè)者首先應(yīng)定義開放銀行的目標和戰(zhàn)略選型。基于清晰定義的目標，從打造數(shù)字化開放生態(tài)圈、與金融科技聯(lián)合創(chuàng)新及建立金融服務(wù)開放平臺這三類發(fā)展模式中做出戰(zhàn)略選擇。

“開放銀行既可以聚焦一種模式，也可以組合多種模式，具體還要根據(jù)銀行自身資源稟賦和業(yè)務(wù)目標，選擇最適合的模式。然后從戰(zhàn)略落地角度部署具體舉措，建設(shè)數(shù)據(jù)中臺、敏捷組織和開放API技術(shù)平臺三個支撐體系。”上述報告認為。

我們相信，隨著國內(nèi)外各銀行與第三方機構(gòu)關(guān)于開放銀行的探索持續(xù)深入，開放銀行將重塑面向生態(tài)的銀行新型商業(yè)模式與經(jīng)營模式，進而推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。